馬莉娜

（河海大學,211100）

與傳統(tǒng)運營模式對比可知，網絡銀行能夠節(jié)約成本，提高效率，具有明顯服務優(yōu)勢，樹立銀行良好形象，獲得高價值客戶，這些是我國發(fā)展網絡銀行的內在驅動力，但同時網絡銀行的發(fā)展也存在諸多的風險。2001年6月29日，中國人民銀行出臺了《網絡銀行業(yè)務管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行開展網絡銀行業(yè)務的規(guī)則，揭開了我國網絡銀行立法的序幕。但面對網絡銀行的不斷發(fā)展，央行對網絡銀行的監(jiān)管提出了法律挑戰(zhàn)，除了加強網絡銀行立法、市場規(guī)制立法以外，從其他方面探討對網絡銀行的監(jiān)管、網絡銀行的運作具有理論和實踐意義。

1 網絡銀行的定義、特性和優(yōu)勢

1.1 網絡銀行的定義

網絡銀行又稱互聯(lián)網銀行（Internet Banking）、網上銀行(Online Banking)、電子銀行(E-Banking)或在線銀行，是以互聯(lián)網為渠道，為客戶提供多種金融服務的銀行。

從理論上說，網絡銀行將提供全功能的服務模式，為客戶提供超越時空的“3A”式服務，即在任何時候(Anytime)——為客戶提供每年365天，每天24小時；任何地方(Anywhere)——家里、辦公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)——電話、互聯(lián)網、手機、傳真、電子郵件、短消息……，提供全天候金融服務。

1.2 網絡銀行的特性

1.2.1 金融業(yè)務智能性、虛擬性

傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網絡，主要借助于物質資本為客戶提供服務。而網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化電子空間，主要借助智能資本進行自助式的獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

1.2.2 金融服務選擇性

傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務品種，向客戶推銷產品和服務，而因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。

1.2.3 金融業(yè)務創(chuàng)新性

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務創(chuàng)新主要圍繞資產業(yè)務，針對商業(yè)銀行的資產負債業(yè)務，進行資產證券化，對金融產品進行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網絡銀行側重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務進行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。

1.3 網絡銀行的競爭優(yōu)勢

1.3.1 成本低，效率高

由于網絡銀行不需要物理上的龐大建筑物，不需要眾多的從業(yè)人員，其業(yè)務活動全部通過計算機和網絡完成，大大降低銀行的經營成本；同時通過大范圍地聯(lián)網服務，實現(xiàn)實時交易，大幅度地提高了銀行的服務效率；另外，網絡銀行利用因特網信息來源廣泛的優(yōu)勢，完善風險管理，提高決策效率，增強自身競爭力。

1.3.2 有明顯的服務優(yōu)勢

網絡銀行可為客戶提供一天24小時、全年365天的3A服務，加之網絡可以容易地進行不同語言之間的轉換，也為其拓展國際業(yè)務提供了條件；網絡銀行利用先進的服務手段對客戶信息進行深度挖掘，針對不同客戶的需求，提供更加個性化的金融服務。

1.3.3 可樹立銀行的良好形象，獲得高價值的客戶

銀行通過網絡可以充分展示自身雄厚的經濟實力和在科技力方面的領先地位，從而提升銀行的形象，增強客戶對銀行的信心。

2 我國網絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

鑒于網絡銀行的特點和競爭優(yōu)勢，中國銀行于1996年6月起在因特網上設立網站，通過國際互聯(lián)網向社會提供銀行服務。中國人民銀行牽頭組織12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建了中國金融認證中心并已掛牌運行。截至2000年7月底，其網上“企業(yè)銀行”用戶已超過11500戶，累計交易額逾2140億元。隨著人們生活方式的改變，網絡銀行的發(fā)展已成為我國銀行業(yè)適應入世后面臨的激烈競爭和未來發(fā)展的必然選擇。

中國的網絡銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：第一，設立網站或開展交易性網絡銀行業(yè)務的銀行數(shù)量增加；第二，外資銀行開始進入網絡銀行領域；第三，網絡銀行業(yè)務種類、服務品種迅速增多。

3 網絡銀行的發(fā)展對央行現(xiàn)行監(jiān)管制度的挑戰(zhàn)

網絡銀行作為在因特網上進行的一種全新模式的商務活動，其新型運作機制無疑會對我國央行現(xiàn)行監(jiān)管制度帶來沖擊。

3.1 網絡銀行電子貨幣廣泛使用給央行監(jiān)管提出了一系列的政策問題

電子貨幣系統(tǒng)是網絡銀行的基礎，按公認的觀點，電子貨幣是一種“儲量”或“預付”產品，即將客戶所能支配的資金或貨幣幣值存儲于其特有的某種電子設備上。因而，其它金融機構和非金融公司也可能擁有發(fā)行電子貨幣的權力。盡管目前我國還不存在此種擔憂，但隨著我國加入WTO，外資金融機構和非金融公司必然涉足此領域，若不對其進行限制，將部分剝奪我國央行壟斷發(fā)行貨幣的特權，與現(xiàn)行的《中國人民銀行法》規(guī)定的 “中國人民銀行是我國唯一法定的發(fā)行人民幣、管理人民幣流通的單位”相沖突。

3.2 央行如何規(guī)范確保網絡銀行支付系統(tǒng)的效益性、安全性與穩(wěn)定性

網上支付系統(tǒng)的效率性、安全性與穩(wěn)定性是困擾網絡銀行發(fā)展的“老大難”問題。根據(jù)《中國人民銀行法》第4條規(guī)定：“中國人民銀行具有維護支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)正常運行的職責”。這就對我國央行提出了如何保證網絡銀行支付清算系統(tǒng)正常高效安全運行的新課題。

3.3 央行如何處理網絡銀行監(jiān)管及與其它國家央行監(jiān)管的協(xié)調合作，避免新的支付工具被用來逃稅、洗錢等犯罪活動

電子貨幣的運用使得金融機構成為直接參與交易的主要環(huán)節(jié)，而網絡銀行更為其增添了一條低成本、高效益的發(fā)展之路。央行如何監(jiān)管網絡銀行的行為已成為當務之急。另一方面，目前我國央行監(jiān)管大多偏重于合規(guī)性稽核，對銀行市場風險、信用風險及流動性風險等的稽核卻較少，事前風險預警防范不夠，監(jiān)管水平不高，而網絡銀行跨國界運行的特征無疑對央行又是一次重大考驗。

3.4 央行如何公正處理銀行與非銀行機構的競爭

目前，我國開展網絡銀行業(yè)務的金融機構并不多，而縱觀全球網上交易的發(fā)展，在因特網上提供金融服務的大多是非銀行公司，相反，僅由銀行提供最后的結算和信用服務。對此，央行應盡快制定自身和其它金融機構在網絡銀行中的職責、權限，規(guī)定商業(yè)銀行和非銀行機構開展網絡銀行的職責劃分，公平公正處理銀行和非銀行機構的競爭。

4 我國網絡銀行監(jiān)管的對策

市場經濟是法制經濟，網絡經濟也不例外，在網絡經濟條件下誕生的網絡銀行必然離不開法制的保障和支持。對于中國目前的狀況而言，網絡銀行開展的不是很多，國家金融監(jiān)管當局對于網絡的了解、研究也不是很多，但是借鑒國際上一些被證明有效的做法來立法，未嘗不是良策。當然，還應該制定有關電子資金劃撥、電子簽名、客戶身份認證、網絡信息管理以及網絡金融犯罪等各個方面的法律、法規(guī)，為我國網絡銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。

對網絡銀行監(jiān)管的對策我們認為應當著重從以下幾方面入手：

4.1 嚴格網絡銀行的市場準入

對于我國現(xiàn)有市場準入制度的完善應包括以下幾個方面：首先，應將技術設施條件納入市場準入的條件來要求；其次，制定關于交易操作規(guī)程是否完善的規(guī)定；再次，制定關于內部控制制度的規(guī)定。同時，為保證交易的安全，有必要對服務種類進行區(qū)分，并對從事網絡業(yè)務的金融機構實行按網絡業(yè)務能力和銀行資信能力進行分級來對各種業(yè)務的開展加以限制和許可 。

4.2 提高中央銀行的監(jiān)管能力

加強央行監(jiān)管工作的針對性，監(jiān)管機構可適當?shù)卦黾尤舾蓪诒O(jiān)管部門，強化監(jiān)管力度，增強監(jiān)管效率。

評估和監(jiān)管網絡銀行對國家金融和金融安全，乃至國家經濟安全的影響，根據(jù)網絡銀行風險形成的影響，確定對各種虛擬金融產品的監(jiān)管內容和總則；對網絡銀行安全風險進行監(jiān)管和控制，包括對產生安全風險的各種環(huán)境和技術的監(jiān)管，特別是系統(tǒng)安全的監(jiān)管；跟蹤國外先進的發(fā)展趨勢，為整個行業(yè)的技術選擇提供分析、咨詢和指導；通過對網絡銀行經營的審查和稽核，及時發(fā)現(xiàn)和防范在經營中出現(xiàn)的流動性風險、利率風險和市場風險；對各網絡銀行間的電子貨幣往來進行監(jiān)控，減少信用風險發(fā)生的可能性。

4.3 督促各網絡銀行強化內部管理，從內控制度上降低風險

由于網絡犯罪多為內部人員所為，因此，金融機構應注重加強內部管理，克服自身存在的風險隱患。

4.3.1 盡快建立全國性的統(tǒng)一金融認證中心

由于我國缺乏網絡銀行系統(tǒng)設計開發(fā)的經驗，因此在相關系統(tǒng)的建設中規(guī)范化、標準化不一，沒有一個詳細的總體戰(zhàn)略和規(guī)范標準，如認證體系不統(tǒng)一、軟件開發(fā)重復低效、硬件設備的購置標準各異等等，給網絡銀行的發(fā)展人為制造了一定障礙，故盡快建立全國統(tǒng)一的金融認證中心勢在必行。

4.3.2 嚴格簽約時的身份認證

為從源頭上防范網絡銀行欺詐風險，對于私人客戶，銀行應嚴格審查申請人的身份證件和開戶材料，并保證簽約柜臺的雙人臨柜操作對于單位客戶應嚴格審查客戶的營業(yè)執(zhí)照和年審情況，并對單位提交的網絡銀行服務申請表上的單位公章和印鑒，與該單位在本行開戶時的預留公章和印鑒予以核對。對企業(yè)印鑒的審查，銀行應增設電子驗印等先進驗印手續(xù)，切實防范法律風險。

4.3.3 建立業(yè)務操作管理制度和權限制約原則

落實崗位責任制，明確規(guī)定系統(tǒng)操作人員的工作操作過程和權限，每一步操作業(yè)務人員和技術人員必須分離，每個級別人員都要受權限控制；對操作密碼要嚴格控制，指定專人定期更換，杜絕未經授權而操作支付系統(tǒng)的核算程序；由專人保管必要的系統(tǒng)操作記錄，記載操作人、時間、操作內容等以備查。

4.3.4 建立健全網絡銀行電子支付安全管理組織制度加強對安全管理人員的安全技術和安全規(guī)程培訓；各支付系統(tǒng)的技術人員、監(jiān)管人員共同建立對話、磋商機制；在電子支付的風險防范和金融科技的資源信息共享等方面開展行業(yè)管理；加大宣傳力度，增強使用電子支付系統(tǒng)的客戶和商家的安全意識和安全保護知識。

4.4 加強網絡銀行的信息披露制度

就網絡銀行的監(jiān)管而言，信息披露更應當成為重中之重。有效的網絡信息市場的信息披露制度能夠將各種可能訴諸于法律的事件降低到相當?shù)偷乃健Ｋ阌阢y行客戶與投資者充分地了解銀行的運作狀況，從而避免他們可能遭受的損失；它能夠使監(jiān)管部門及時發(fā)現(xiàn)問題并采取對策，達到未雨綢繆的目的；它還有利于促進銀行在現(xiàn)代法人治理結構的規(guī)范下進行審慎經營。因此，應當為網絡銀行制訂較之與傳統(tǒng)銀行更為嚴格的強制性信息披露規(guī)則。

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