馮艷梅

（核工業(yè)二0八大隊(duì)，內(nèi)蒙古 包頭 014010）

所謂經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，主要是指人均國民生產(chǎn)總值、人均財(cái)政收入、農(nóng)民人均純收入三項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)低于全國平均水平的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)具有經(jīng)濟(jì)性和地域性，它既是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度的經(jīng)濟(jì)概念，也是一個(gè)地域、地理的區(qū)域概念。就我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而言，我國中西部的大部分地區(qū)屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，而內(nèi)蒙古自治區(qū)就是我國典型的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)之一。本文以內(nèi)蒙古自治區(qū)為例，對其農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題及解決對策作一探討。

一、內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

1.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革初見成效

（1）農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的主力軍，截至2011年3月底，內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款首次突破1000億元大關(guān)，達(dá)1013億元，比年初增加258億元，增長34%，是2005年成立之初的4倍，占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款總額的15%，躍居全區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第二位。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社是由轄內(nèi)農(nóng)牧民、農(nóng)村牧區(qū)工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股組成，以服務(wù)“三農(nóng)三牧”為宗旨的地方金融機(jī)構(gòu)。

（2）農(nóng)村商業(yè)銀行。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化程度相對比較高的地區(qū)，“三農(nóng)”問題已經(jīng)不再是主要問題，農(nóng)牧業(yè)比重降低，作為信用社服務(wù)對象的農(nóng)牧民，雖然身份沒有變化，但大都已不再從事耕種放牧為生，為此信用社已經(jīng)開始向商業(yè)化經(jīng)營模式發(fā)展。就此產(chǎn)生了農(nóng)村商業(yè)銀行。內(nèi)蒙古自治區(qū)現(xiàn)有三家農(nóng)村商業(yè)銀行，鄂爾多斯東勝農(nóng)村商業(yè)銀行、阿拉善農(nóng)村商業(yè)銀行、巴彥淖爾河套農(nóng)村商業(yè)銀行。

（3）農(nóng)村合作銀行。內(nèi)蒙古呼和浩特市首家農(nóng)村合作銀行，呼和浩特金谷農(nóng)村合作銀行2009年8月18日正式開業(yè)。截至2011年末，呼和浩特金谷農(nóng)村合作銀行下設(shè)15個(gè)支行，1個(gè)營業(yè)部，88個(gè)分理處。呼和浩特金谷農(nóng)村合作銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，呼市城郊信用社也實(shí)現(xiàn)了自身良好的發(fā)展。

2.新型農(nóng)村金融體系建設(shè)實(shí)現(xiàn)突破

中國銀監(jiān)會(huì)在2006年發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，要求對所有資本和金融機(jī)構(gòu)開放農(nóng)村市場，首批試點(diǎn)為吉林、青海、內(nèi)蒙古、四川、甘肅、湖北等六省區(qū)的農(nóng)村地區(qū)。截至2011年,內(nèi)蒙古新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社)資產(chǎn)總額達(dá)到48.73億元,比2010年增加37.81億元,同比增長346.36%;負(fù)債總額43.58億元,比年初增加33.61億元,同比增長337.24%;各項(xiàng)存款余額27.41億元,比年初增加19.04億元,同比增長227.39%;各項(xiàng)貸款余額24.71億元,比年初增加18.95億元,同比增長328.72%。

3.郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展迅速

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)蒙古分行于2008年1月17日正式成立。轄內(nèi)有12個(gè)盟市二級分行、一個(gè)區(qū)直屬支行、20個(gè)旗縣一級支行，724個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中一類網(wǎng)點(diǎn)93個(gè)，二類網(wǎng)點(diǎn)295個(gè)，代理網(wǎng)點(diǎn)336個(gè)?，F(xiàn)全行共有員工2300人。到2011年，郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到2.3萬億元，存款余額居工行、農(nóng)行、建行及中行之后，列第5位，郵政儲(chǔ)蓄存款余額市場占有率已經(jīng)達(dá)到9.56%。截至2011年內(nèi)蒙古郵政儲(chǔ)蓄余額到達(dá)到376億元。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸中存在的問題

1.機(jī)構(gòu)數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模不平衡

農(nóng)村地區(qū)通常地廣人稀,金融機(jī)構(gòu)在此服務(wù)成本高,按照普通利率不能完全覆蓋機(jī)構(gòu)的資金成本和運(yùn)營成本，而農(nóng)村信用社作為農(nóng)村小額信貸投放的主要機(jī)構(gòu)，其在農(nóng)村數(shù)量最多、貸款規(guī)模最大。但是現(xiàn)在農(nóng)村信用社的數(shù)量還是不能滿足廣大農(nóng)牧民的資金需求，而且目前小額農(nóng)貸的用途領(lǐng)域不斷拓寬，除了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工、手工、運(yùn)輸、經(jīng)商等生產(chǎn)資金貸款外，還有圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通貸款，農(nóng)戶建房、治病、助學(xué)等消費(fèi)性貸款等。

2.業(yè)務(wù)人員少、水平低

在這類小額信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)中，除了農(nóng)業(yè)銀行員工學(xué)歷素質(zhì)及業(yè)務(wù)素質(zhì)較高以外，其他的金融機(jī)構(gòu)的員工整體學(xué)歷素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)并不是很高。農(nóng)村信用社員工雖然很多，但是具有專業(yè)素質(zhì)的員工并不是很多，個(gè)人職業(yè)技能方面的知識(shí)積累還不是很充足。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間也不是很長，具有金融專業(yè)素質(zhì)的員工更是在各行的比例中微乎其微，對于近400億元的存款與貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)行上，專業(yè)人員更是寥寥無幾。新建的村鎮(zhèn)銀行也正處于起步階段，從事存款與貸款業(yè)務(wù)的人員也不是很充足。

3.資金來源不穩(wěn)定、不充足

因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)大都設(shè)置在農(nóng)牧業(yè)地區(qū)，由于我區(qū)的農(nóng)牧業(yè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，資金較少，并且在縣域以上還得跟其他各銀行和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭，競相爭奪資金存款，所以小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏穩(wěn)定且充足的資金來源。在這些金融機(jī)構(gòu)中最穩(wěn)定的就屬農(nóng)村信用社，因?yàn)槌闪r(shí)間早，農(nóng)牧民對其的了解已根深蒂固，所以在很大程度上得到了農(nóng)牧民的認(rèn)可，在資金上有了可靠的保證。郵政儲(chǔ)蓄銀成立時(shí)間并不早，在業(yè)務(wù)領(lǐng)域還是初步階段，缺少大量資金。這需要郵政儲(chǔ)蓄銀行的大力宣傳，給農(nóng)牧民以切身利益的幫助與扶持。

4.隱藏風(fēng)險(xiǎn)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力薄弱

內(nèi)蒙古自治區(qū)小額信貸機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象主要是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)牧民。在內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)低收入的行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，如果遭受災(zāi)害農(nóng)牧民很難按時(shí)償還所借貸款，這樣農(nóng)牧民就會(huì)遭受很大的打擊。而且國家對農(nóng)村的保險(xiǎn)制度并不是很完善，存在很多的漏洞，這樣的話農(nóng)牧民很難去借小額貸款，并開始遏制去貸款，這樣的話會(huì)很大程度上限制農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

5.缺乏良好穩(wěn)定的法律制度、政策環(huán)境

雖然國家和內(nèi)蒙古自治區(qū)政府出臺(tái)了很多促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策目標(biāo)與項(xiàng)目，但是小額信貸機(jī)構(gòu)在施行上還是存在很多阻礙，歸根結(jié)底就是需要國家完善金融法律制度和提出有力于小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策環(huán)境。小額信貸以支持“三農(nóng)”為方向，就此國家政府和內(nèi)蒙古地方政府應(yīng)該大力支持小額信貸的發(fā)展，提供良好且穩(wěn)定的法律制度和政策環(huán)境。如果達(dá)不到有效的解決，小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展會(huì)減緩速度，影響貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

6.農(nóng)牧民觀念落后

有些農(nóng)牧民思想認(rèn)識(shí)不到位，總認(rèn)為農(nóng)村信用社的小額信用貸款是政府項(xiàng)目資助款或扶貧款，這就是其金融意識(shí)和信用觀念認(rèn)識(shí)不到位的原因，這會(huì)給農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)帶來不必要的損失。很多農(nóng)牧民只是片面地覺得這是國家對農(nóng)牧民的補(bǔ)貼，從而到農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，產(chǎn)生不良貸款。這歸根結(jié)底的問題就是農(nóng)牧業(yè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，文化水平低下，其接受先進(jìn)科學(xué)技術(shù)能力差的原因，教育程度如果落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就會(huì)對將來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生很多的制約因素。

三、促進(jìn)內(nèi)蒙古小額信貸發(fā)展對策

1.吸引更多資本注入

農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的資金數(shù)量還是不能滿足農(nóng)牧業(yè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以需要更多的資金來給予支持，這樣就會(huì)保證農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)正常穩(wěn)定地運(yùn)營，更有利于開拓農(nóng)村信貸市場，來滿足低收入者的資金需求。解決融資難問題成為小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。因此，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行各方面的融資，必要時(shí)可以考慮允許外資進(jìn)入，這樣就可以保證農(nóng)村小額信貸公司的發(fā)展。所以在金融領(lǐng)域就可以得知資本資金的重要性。

2.多向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輸入金融領(lǐng)域人才

為內(nèi)蒙古自治區(qū)小額信貸機(jī)構(gòu)輸送高素質(zhì)人才的方法有以下幾種:一是到各大院校進(jìn)行宣講和考核，然后從應(yīng)屆畢業(yè)生中選拔優(yōu)秀的金融人才來充實(shí)金融機(jī)構(gòu)的員工團(tuán)隊(duì)。二是從各大院校的相關(guān)專業(yè)選取優(yōu)秀的而且對農(nóng)村發(fā)展感興趣的同學(xué)進(jìn)行長時(shí)間的培訓(xùn)，即在大學(xué)各個(gè)年級選拔優(yōu)秀學(xué)生進(jìn)行定向培養(yǎng)，從中再選拔素質(zhì)高的招入。三是利用高校教師資源對老員工進(jìn)行業(yè)務(wù)上的培訓(xùn)，以此提高員工的素質(zhì)。

3.資源的使用效率的提高和拓展

為拓展資金來源的渠道：一是可根據(jù)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要求，積極推動(dòng)城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄，增加儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，提高資金的來源；二是可利用各種傳媒和傳播模式來進(jìn)行積極的宣傳，讓人民群眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，提高人民群眾的儲(chǔ)蓄熱情，緩解小額信貸機(jī)構(gòu)的資金壓力；三是確保村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，對有關(guān)村鎮(zhèn)銀行與各大銀行間的同業(yè)拆借資格進(jìn)行有效管理。

4.為小額信貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境

農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于農(nóng)牧業(yè)地區(qū)，所以需要一個(gè)完善良好的發(fā)展環(huán)境，在內(nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)地區(qū)的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)存在著很多風(fēng)險(xiǎn)因素。要建立一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，一是要完善法律法規(guī)建設(shè)，這樣農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就能有有效的法律保障；二是建立存款保險(xiǎn)制度，這樣農(nóng)牧民就不會(huì)擔(dān)心自己的資金問題；三是對剛剛開始起步的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行減免營業(yè)稅和所得稅。

5.提高農(nóng)牧民的金融意識(shí)和信用觀念

在內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)牧業(yè)地區(qū)廣大農(nóng)牧民對國家的法律法規(guī)和各小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度并不是非常的了解，使得廣大農(nóng)牧民不能意識(shí)到還款的必要性、強(qiáng)制性和法律性。對還款意識(shí)薄弱的農(nóng)牧民來說，工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強(qiáng)遵守法律的自覺性，可以對他們進(jìn)行有效的宣傳、教育來提高他們的還款意識(shí)，使農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)可以健康地發(fā)展。

[1]金鑫.經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)防范和化解對策思考[J].經(jīng)濟(jì)師，2002，（9）：235.

[2]李建.內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r[J].沿海企業(yè)與科技,2010，（8）：13-18.

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