（江海證券有限公司，黑龍江 哈爾濱 150000）

1 金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因

在社會(huì)發(fā)展的過(guò)程中，任何事情的存在都會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的，沒(méi)有什么事情是一帆風(fēng)順，是注定要成功的。我國(guó)的金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是金融市場(chǎng)中卻又充滿了各種風(fēng)險(xiǎn)。而所謂的風(fēng)險(xiǎn)就是指在市場(chǎng)中，經(jīng)濟(jì)主體可能獲利也可能受到損失，充滿了不確定性，并且在獲利的過(guò)程中，還有實(shí)際收益和預(yù)期的偏差太大的現(xiàn)象，這些都是金融業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)。有些風(fēng)險(xiǎn)是在可控制范圍內(nèi)，允許其有一定的誤差，但是一旦超出了規(guī)定的范圍，那么將會(huì)帶來(lái)巨大的危機(jī)。

那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因主要有哪些呢？可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。

1.1 我國(guó)的金融業(yè)在布局上向來(lái)是以國(guó)有銀行為主，資金的配置也主要是集中在國(guó)有銀行，對(duì)于資金的控制力比較強(qiáng)，從而導(dǎo)致了我國(guó)群眾在投資渠道上比較單一。由于現(xiàn)階段的物價(jià)上漲，人們的生活成本增加，面對(duì)的壓力上升，所以選擇了將錢(qián)存在銀行中，這種辦法比較保險(xiǎn)。而我國(guó)的企業(yè)要想發(fā)展，在企業(yè)規(guī)模和技術(shù)上有所更新，就需要大量的資金的融入，但是目前狀況致使企業(yè)的融資渠道受限，為了企業(yè)的發(fā)展，只能是向商業(yè)銀行貸款。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展宗旨是以盈利為目的的，而在從事金融活動(dòng)的過(guò)程中，由于參與的主體在各自的利益點(diǎn)上不同，致使訴求的觀點(diǎn)不同。在金融主體運(yùn)作的過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)。主要是在銀行處理日常事務(wù)的過(guò)程中，一方面可能會(huì)因?yàn)橐?guī)章制度的不健全，致使操作失誤或者是沒(méi)有具體的規(guī)范可以遵循，另一方面是在金融活動(dòng)中，從事業(yè)務(wù)操作的人員在素質(zhì)上的不同，對(duì)于業(yè)務(wù)的處理也就不同，會(huì)受到人員知識(shí)結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)素質(zhì)和應(yīng)變能力等的影響，從而影響到業(yè)務(wù)的執(zhí)行。在這些過(guò)程中，都可能會(huì)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，使金融活動(dòng)陷入危機(jī)。

1.3 從利率的變動(dòng)來(lái)看，我國(guó)的金融業(yè)存在著愈來(lái)愈高的利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，由于對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動(dòng)受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來(lái)了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程勢(shì)在必行的今天，銀行利率的波動(dòng)將會(huì)變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大，這樣以來(lái)，在利率市場(chǎng)化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對(duì)利率波動(dòng)能力的不足，將會(huì)帶來(lái)利率風(fēng)險(xiǎn)。

1.4 從信用角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍存在著過(guò)度借貸的沖動(dòng)，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從借貸者來(lái)看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計(jì)逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使虧損的由銀行來(lái)承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.5 從金融的自由化層面來(lái)看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來(lái)越多，而國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始放松對(duì)金融市場(chǎng)的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來(lái)吸收散在的資金，形成地下金融市場(chǎng)，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場(chǎng)等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。

從以上五個(gè)方面來(lái)看，面對(duì)著各種復(fù)雜交錯(cuò)的原因，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)體系，控制與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求勢(shì)在必行。

2 完善金融管理與服務(wù)對(duì)策

2.1 在現(xiàn)代化的社會(huì)中，各項(xiàng)信息和政策都在發(fā)生著更新，人們的觀念也在逐步的提升，所以金融業(yè)在提供金融服務(wù)方面也要有所創(chuàng)新，打破以往傳統(tǒng)的觀念，更新思維，與時(shí)俱進(jìn)，要能更得上時(shí)代的發(fā)展，利用發(fā)展的眼光看待問(wèn)題。傳統(tǒng)的金融行業(yè)只是能夠?yàn)槿藗兲峁﹤鹘y(tǒng)的金融工具，在不斷的發(fā)展社會(huì)背景下，已經(jīng)無(wú)法滿足人們的需求，所以需要?jiǎng)?chuàng)新改革。在金融金融工具方面有所創(chuàng)新，同時(shí)在提供金融服務(wù)的過(guò)程中，還要注重金融環(huán)境的改善，無(wú)論是主觀還是客觀環(huán)境，都要符合客戶的心理，營(yíng)造一個(gè)健康和諧的氛圍。

2.2 從立法的角度來(lái)看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控。目前，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)不是一個(gè)要不要實(shí)行的問(wèn)題，而是一個(gè)要通過(guò)什么方式實(shí)行才更有效的問(wèn)題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。

2.3 在對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范管理的過(guò)程中，國(guó)家要實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，嚴(yán)格控制進(jìn)入市場(chǎng)的各金融機(jī)構(gòu)，審查各項(xiàng)指標(biāo)，符合資格后準(zhǔn)予進(jìn)入?？刂平鹑诮灰仔袨?，嚴(yán)格按照市場(chǎng)行為規(guī)范執(zhí)行，出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象一律清除。實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，是國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的一種干預(yù)手段，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障，通過(guò)宏觀調(diào)控，保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，對(duì)于不合格的機(jī)構(gòu)嚴(yán)禁進(jìn)入市場(chǎng)，嚴(yán)把關(guān)口，做好審查工作，保證金融市場(chǎng)健康有序的運(yùn)行。

2.4 從管理本身來(lái)看，要?jiǎng)?chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，在人事的組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對(duì)員工的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。

[1]周昌發(fā).金融風(fēng)險(xiǎn)防控法律機(jī)制研究[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2011(1):145.

[2]何東.金融管理與服務(wù)創(chuàng)新對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2011(1):188.