苗 靜

（內(nèi)蒙古財經(jīng)大學金融學院，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010051）

我國8 億人口在農(nóng)村，農(nóng)村自然災(zāi)害頻發(fā)，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不時地面臨各種災(zāi)害的威脅，已成為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的重大障礙。此外我國農(nóng)村農(nóng)民收入、醫(yī)療保障水平相對較低，農(nóng)民受保障程度低。正是基于我國這種特殊國情，需要我們探討相關(guān)領(lǐng)域，不斷拓展農(nóng)村保險范圍，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展過程中產(chǎn)生的多樣化、高層次的需求。

一、我國農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村保險穩(wěn)步發(fā)展

近幾年，隨著農(nóng)村自身經(jīng)濟的發(fā)展及國家相關(guān)政策的不斷出臺，我國農(nóng)村保險業(yè)務(wù)得到了一定的增長。以我國的農(nóng)村醫(yī)療保險為例，其覆蓋面在逐年地擴大，我國實施新型農(nóng)村合作醫(yī)療取得了巨大的成績，參加新農(nóng)合人數(shù)由2005 年的1.79 億元增長到2011 年的8.32 億元。參合率從75.7%增長到97.5%。我國農(nóng)村合作醫(yī)療的發(fā)展狀況如下表：

表1 2005-2011 年新型農(nóng)村合作醫(yī)療情況

同時，農(nóng)村保險中的農(nóng)業(yè)保險也有了一定的發(fā)展。從2008 年開始，我國的農(nóng)業(yè)保險規(guī)模就已在亞洲中排名第一，在世界中排名第二，僅在美國之后。我國農(nóng)業(yè)保險保費收入有了較大增長，2012 年農(nóng)業(yè)保險費收入達240.6 億元。農(nóng)戶因投保農(nóng)村保險所獲得的補償已成為其受災(zāi)后迅速修復所需大額度資金的重要組成部分。如在2009 年東北自然災(zāi)害發(fā)生時，農(nóng)業(yè)保險用近20 億為5200 萬畝受災(zāi)作物給予了賠款，極大彌補了農(nóng)戶的損失。安徽省保險機構(gòu)在2010 年油菜受凍災(zāi)影響后，快速賠付1.5 億元來履行合同約定，達到總保費的2.1 倍。

（二）農(nóng)村保險的業(yè)務(wù)范圍不斷擴大

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展及對我國農(nóng)村市場重視的逐步提高，我國不僅僅在大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，也在農(nóng)村中不斷的擴大種類業(yè)務(wù)范圍，涵蓋醫(yī)療等多方面的保險。我國新農(nóng)保試點開辦，有助于緩和農(nóng)村社會救濟、老年人贍養(yǎng)糾紛等社會矛盾。我國保監(jiān)會在2008 年開始了農(nóng)村小額人身保險的嘗試。農(nóng)業(yè)保險承保品種就已經(jīng)涵蓋了農(nóng)林牧副漁業(yè)等多方面，產(chǎn)品擴大到多個領(lǐng)域如生豬、水產(chǎn)養(yǎng)殖等領(lǐng)域，涉農(nóng)保險險種超過160 個。

（三）國家對農(nóng)村保險的優(yōu)惠政策不斷完善

黨的十六大以來，中央開始注重制定農(nóng)業(yè)保險的扶持政策，通過各種途徑支持農(nóng)村發(fā)展，并由此制定了大量優(yōu)惠政策來推動農(nóng)業(yè)保險的拓展。我國為投保農(nóng)民補償部分保費始于2007 年，預算額也從最初2007 年的20.5 億元大幅增加到2009 年的79.5 億元。我國政府還制定了農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險準備金稅收優(yōu)惠政策。推動政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，提倡在農(nóng)村發(fā)展商業(yè)保險業(yè)務(wù)等指示也均在2009 年的中央一號文件中被提到，可見國家對農(nóng)村保險優(yōu)惠的傾向度高。

（四）形成初步的農(nóng)村保險監(jiān)管機制

作為保險監(jiān)管的主管部門，中國保監(jiān)會一直在積極探索與完善監(jiān)管農(nóng)村保險的方式，并初步形成監(jiān)管機制。2008 年，中國保監(jiān)會下發(fā)了70 號文件，從而達到維護保險市場正常秩序，引導保險機構(gòu)行為的目的，文件中農(nóng)險成為監(jiān)管重點之一。在保監(jiān)會的指引下，2009 年1 月成立了農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管處，專門負責擬定全國農(nóng)業(yè)保險長期發(fā)展規(guī)劃，制定規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的各項規(guī)章制度，落實農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管工作。2009 年，保監(jiān)會對一些保險公司如安華、陽光等保險機構(gòu)進行了專項檢查，嚴厲壓制農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中各類不合規(guī)行為。

二、我國農(nóng)村保險市場存在的問題

（一）供給主體數(shù)量少

農(nóng)村保險市場開展業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量較少，主要因為農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)保險的技術(shù)難度較大。商業(yè)保險公司本身在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險方面并不成熟，存在著許多技術(shù)障礙，如不同險種的保險費率難以厘定，合理的保險責任難以確定等。這就使得開展農(nóng)業(yè)保險的成本加大。加之，道德風險和逆選擇頻繁出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險中，這無疑加大了保險機構(gòu)對損賠界定的難度，使農(nóng)業(yè)保險更具特殊性。一些規(guī)模小、資產(chǎn)少的剛發(fā)展起來的新、小保險公司不能在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的過程中快速直接地獲得利益，不愿在能否盈利的不確定性下投資于農(nóng)村保險市場，只有少數(shù)大公司有能力且愿意嘗試開展農(nóng)村保險，最終造成我國農(nóng)村保險市場供給主體少，農(nóng)村保險市場萎縮。

（二）保險險種較少，設(shè)計單調(diào)

由于農(nóng)村經(jīng)濟社會的多變性及農(nóng)民群眾需求的多樣化，要求其產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)應(yīng)符合農(nóng)村經(jīng)濟和社會的狀況及農(nóng)民群眾的需求。可我國目前保險公司所開發(fā)出的險種很大程度上關(guān)注于城市這個大市場，造成農(nóng)村保險市場發(fā)展的滯后，更沒有多少完全滿足農(nóng)村保險市場需求的特色保險產(chǎn)品。其向農(nóng)村保險市場銷售的產(chǎn)品多數(shù)本來就不是面向農(nóng)村保險市場設(shè)計開發(fā)的，品種大同小異，設(shè)計單調(diào)，甚至大多產(chǎn)品結(jié)構(gòu)本身就不符合農(nóng)戶的需求。而且在產(chǎn)品設(shè)計時，對農(nóng)業(yè)風險存在定量分析不足等缺陷，難以合理運用精算等手段來科學厘定費率，使得設(shè)計出的產(chǎn)品并不能完全滿足我國農(nóng)民群眾的實際需求。

（三）農(nóng)村保險缺乏有效需求

我國農(nóng)民自古以來就有著自然經(jīng)濟封閉的觀念，一直有靠天吃飯的思想，同時農(nóng)民自身文化知識缺乏，還有的相信封建迷信，大多農(nóng)戶都被動地承受風險，而為了減輕災(zāi)害造成的損失，農(nóng)戶防范農(nóng)業(yè)風險主要還是集中于運用自身的力量，比如廣泛采集農(nóng)產(chǎn)品市場銷售信息、努力學習基本文化知識以及選取新品種等，而很少去運用外部力量來減輕自身損失，加之對農(nóng)村保險的了解程度較低，減少了對其的需求。又因為部分保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不夠重視，導致農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)營的過程中出現(xiàn)不規(guī)范的業(yè)務(wù)操作、不規(guī)范的理賠程序等混亂現(xiàn)象，服務(wù)水平低，沒有起到為廣大農(nóng)民宣傳保險知識的作用，這也使得農(nóng)民不相信不認可農(nóng)業(yè)保險。

（四）經(jīng)營農(nóng)村保險的保險公司缺乏有效的風險分散機制

在農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展階段，其自身積累的風險也在逐步攀升，農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風險遠遠超過傳統(tǒng)險種，缺乏效果良好的風險分散機制已成為農(nóng)村保險機構(gòu)現(xiàn)階段所面臨的突出問題。這主要是因為我國還沒有健全的農(nóng)業(yè)再保險機制，風險得不到高效率的分散。農(nóng)業(yè)保險由于巨大自然災(zāi)害所造成的損失都需保險公司來獨立負擔，高的賠付率也使得保險公司虧本可能性增大且無法預測。只有陽光農(nóng)險建立了大災(zāi)準備金，上海市安信公司、吉林安華公司在國際再保險市場上投保了農(nóng)業(yè)保險的再保險。甚至有的直保公司存在僥幸心理，不愿安排充足的再保，這給了部分公司非常慘痛的教訓。

（五）保險市場監(jiān)管強度不高

近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，緊隨其后我國保險業(yè)務(wù)也在不斷擴大，尤其農(nóng)村保險市場也成為眾保險公司的主要開發(fā)領(lǐng)域，可以說我國農(nóng)村保險市場進入快速發(fā)展階段。但就目前而言，我國的保險市場監(jiān)管體系仍存在很多漏洞，尤其是對農(nóng)村保險市場這塊新領(lǐng)域的監(jiān)管明顯不足。據(jù)了解，如今只有在省級或較大的城市才有保險監(jiān)管機構(gòu)，這就不可避免地造成了在我國農(nóng)村保險市場中出現(xiàn)了少數(shù)保險機構(gòu)及其個別員工為了追求經(jīng)濟利益，夸大產(chǎn)品功能，營銷素質(zhì)差，服務(wù)態(tài)度差等現(xiàn)象，這極大地損害了農(nóng)村保險市場的名譽，降低了農(nóng)戶對保險公司的信任度，進而打擊農(nóng)民投保的主動性，影響了農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的健康長久發(fā)展。很明顯，保險市場監(jiān)管強度不高。

（六）農(nóng)村保險市場專業(yè)人才匱乏

保險業(yè)的獨特經(jīng)營模式?jīng)Q定了它對人才有著特殊要求，而農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性強，要求保險公司及員工具有熟練且準確的保險經(jīng)營技術(shù)，如保單的制定、保費的核算等及一些專業(yè)的農(nóng)業(yè)知識，目前，除中國人保有一些具有這方面專業(yè)知識和經(jīng)營經(jīng)驗的人才外，其他保險公司普遍缺乏兼具知識和技能的專業(yè)人才。而且沒有專業(yè)的農(nóng)村保險產(chǎn)品營銷人員，大部分自身都沒有真正地了解農(nóng)村保險，所以受專業(yè)知識水平低的限制，并不能很好地為農(nóng)民提供符合自身實際的保險業(yè)務(wù)，阻礙了農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的開展與擴大。

三、我國農(nóng)村保險市場的發(fā)展對策

（一）提高政府扶持力度，增多農(nóng)村保險各項優(yōu)惠政策

在任何國家，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中始終是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的高成本、高風險等特性無一不成為農(nóng)村保險市場不斷壯大的障礙物。而其若要發(fā)展，必須大力完善政府的作用。因此，一方面要加大財政等政策支持，合理補助農(nóng)村保險的過高成本和風險損失，調(diào)動農(nóng)村保險機構(gòu)支農(nóng)的積極性。例如在保費補貼政策上，中央財政重點支持關(guān)系國計民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)保險，根據(jù)國家需要和財力可能，可增加多種保費補貼品種。在稅收上，應(yīng)繼續(xù)推出優(yōu)惠措施如減免等來支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的拓展。另一方面，可以設(shè)立政策性保險公司，專營政策性業(yè)務(wù)，切實為農(nóng)民服務(wù)，保障農(nóng)戶利益。

（二）加強保險宣傳，提高農(nóng)保意識

農(nóng)戶只有在對農(nóng)業(yè)保險有了充足的認識與掌握的情況下，且在對保險條款的內(nèi)容正確理解的基礎(chǔ)上才會做出符合自身實際的保險決策。所以開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的各大保險機構(gòu)需采取各種措施來加大對保險的宣傳。具體措施有：一是要積極推廣農(nóng)業(yè)保險知識，通過廣播、知識講座、宣傳冊等多種方式來引導廣大農(nóng)戶，使其了解保費交付與保額賠付等的基本程序，逐步強化保險投保意識。二是讓農(nóng)民在災(zāi)前做好防范工作，及時投保農(nóng)業(yè)保險，災(zāi)害發(fā)生時要主動參與抗災(zāi)救災(zāi)。三是要幫助農(nóng)戶形成積極維護合法權(quán)益的意識，引導廣大農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險條款準確理解并合理利用，從而使其在出險時第一時間報案，并學會運用法律途徑，保護自身的合法利益。

（三）推進保險產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，多元化發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民需求具有多樣性，各地區(qū)的經(jīng)濟社會發(fā)展水平及文化地理條件也不盡相同，農(nóng)村保險不能是單一的模式，必須建立適應(yīng)不同需求的多元化產(chǎn)品體系。特別是，保險公司也應(yīng)注意研究農(nóng)民的投資需求特點，如農(nóng)民嘗試使用一些新型的機器設(shè)備，使用新品種的種子或化肥等。我國各個地域之間的差別較大，發(fā)生自然災(zāi)害的次數(shù)不同，農(nóng)民收入水平更不同，呈現(xiàn)多層次，可以依照本地區(qū)自身的實際情況，如災(zāi)害是否發(fā)生頻繁，災(zāi)害破壞程度的輕重等情況設(shè)計多層次的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，既要滿足部分高收入農(nóng)戶的需要，也要有適合普通大眾農(nóng)戶的需求產(chǎn)品。

（四）完善風險分散體系，增強長久經(jīng)營能力

我國之前的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中，超過一半的風險保留給經(jīng)營機構(gòu)自身，很少有安排再保險保障等分散機制。那么由于針對巨大自然災(zāi)害風險的補償體制的仍有欠缺的方面，保險公司在受到大災(zāi)害的年份無力獨自承擔起數(shù)額巨大的虧損，限制了其對農(nóng)戶的賠償能力，因此不能遵照保險合同所約定的進行賠付。大多數(shù)農(nóng)戶對獲得的賠款數(shù)額不滿意，這降低了農(nóng)戶參保的積極性，更重要的是損害到保險公司的信譽，不利于其保險工作的長期發(fā)展。我國需要借鑒國外成功轉(zhuǎn)移風險的經(jīng)驗，積極探索建立政府補貼下農(nóng)業(yè)再保險機制，通過它來分擔農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)風險給保險機構(gòu)造成的沖擊。

（五）健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制及相關(guān)法規(guī)

發(fā)達國家大多通過采用專門的法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險進行規(guī)范化管理，如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》等。而我國，特別是在以前農(nóng)村保險發(fā)展的過程中，無論是政府還是保險公司、投保農(nóng)戶的責任、義務(wù)及經(jīng)營規(guī)則等都不明確，因為沒有關(guān)于農(nóng)村保險市場的專門法律法規(guī)。為了正確引導我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，在2012 年11 月我國頒布了《農(nóng)業(yè)保險條例》，且該條例已在2013年3 月份施行。但畢竟是剛開始施行，缺乏實際運用經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營是否會逐步規(guī)范還有待考究，這就需要進一步完善法規(guī)，保障農(nóng)業(yè)保險依法運行。

（六）培養(yǎng)專業(yè)的農(nóng)村保險人才

農(nóng)村保險公司的效率與競爭力不僅與是否具備現(xiàn)代經(jīng)營理念和技術(shù)的經(jīng)營管理人才息息相關(guān)，更取決于是否能培育了解“三農(nóng)”特點和需求還能與農(nóng)民有效溝通的優(yōu)秀人才。況且，農(nóng)村保險基層人員的培訓、事后的監(jiān)督機制等都不同程度的影響農(nóng)村保險數(shù)據(jù)的可靠性，進而給保險機構(gòu)的經(jīng)營造成誤區(qū)，這就要求保險機構(gòu)不僅要重視高素質(zhì)農(nóng)村保險營銷人員的培養(yǎng)，選拔的從業(yè)人員應(yīng)具備保險和農(nóng)村保險、農(nóng)村災(zāi)害防范等基本知識。也要培養(yǎng)出同時兼具精通保險且能夠準確了解農(nóng)村保險市場的專業(yè)人才群體。

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