朱偉杰

黨的十八大報告提出：“堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路?！敝醒虢?jīng)濟工作會議又進一步闡明：“城鎮(zhèn)化是我國現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，也是擴大內(nèi)需的最大潛力所在。”縣域金融對于推進新型城鎮(zhèn)化具有舉足輕重的地位和作用，也將在支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進程中實現(xiàn)自身快速、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是實現(xiàn)縣域經(jīng)濟與縣域金融和諧發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

一、支持城鎮(zhèn)化建設(shè)是縣域金融調(diào)整經(jīng)營策略的明智抉擇。經(jīng)濟決定金融?？h域金融只有在推動縣域經(jīng)濟發(fā)展中才能實現(xiàn)自身利潤的最大化，這就決定了縣域金融機構(gòu)必須牢固樹立“金融扎根于經(jīng)濟”的意識，充分認識到只有縣域經(jīng)濟發(fā)展了，縣域金融才有提高經(jīng)營效益的經(jīng)濟基礎(chǔ)，才能分享縣域經(jīng)濟發(fā)展的成果?？h域金融的服務(wù)優(yōu)勢與新型城鎮(zhèn)化方向高度契合，在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中，只要縣域金融立足實際，主動對接當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化建設(shè)的具體規(guī)劃，著力提升金融服務(wù)的前瞻性、針對性和有效性，必將大有可為。

二、支持城鎮(zhèn)化建設(shè)是促進縣域金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的難得機遇。金融與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)密切相關(guān)，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的各項服務(wù)、城鎮(zhèn)運行的配套功能等目標(biāo)的實現(xiàn)，都需要借助金融的力量。推進城鎮(zhèn)化對于實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有不可低估的作用，必將強力拉動建材、建筑、家電、電力、交通、供水、環(huán)保等諸多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動中小民營企業(yè)的持續(xù)快速增長。農(nóng)民進城無論自建住房還是購買商品房，都將有力地促進房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。城鎮(zhèn)化建設(shè)對資金的需求量巨大，必將成為縣域金融高成長的信貸市場，有利于進一步整合和發(fā)揮縣域金融的網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)、人員、資金等資源優(yōu)勢，有利于調(diào)整優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)。

三、支持城鎮(zhèn)化建設(shè)是推進縣域金融創(chuàng)新的強大動力。創(chuàng)新既是縣域金融融入縣域經(jīng)濟和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是把握發(fā)展機遇、搶占發(fā)展先機的決定性因素。縣域金融應(yīng)在把握城鎮(zhèn)化金融需求特點的基礎(chǔ)上，用創(chuàng)新的辦法不斷滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)多元化金融需求。隨著縣域經(jīng)濟體制改革的深化，縣域所擁有的土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等權(quán)利資產(chǎn)已經(jīng)可以轉(zhuǎn)讓流轉(zhuǎn)；縣域工業(yè)化發(fā)展鏈條的延伸，企業(yè)、園區(qū)、基地之間形成了更加緊密的合作關(guān)系；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、特色化的快速發(fā)展，農(nóng)村合作經(jīng)濟組織不斷壯大，農(nóng)戶資金需求更加靈活。這些都為縣域金融創(chuàng)新打下了基礎(chǔ)。目前，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化已是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢，加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)載體的支持，也將為縣域金融供給的產(chǎn)品和制度進行創(chuàng)新起到重要的推動作用。

對縣域金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的探討與建議

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融市場是縣域金融服務(wù)的新領(lǐng)域?？h域金融在支持過程中，既要具有戰(zhàn)略眼光，抓住機遇，發(fā)揮優(yōu)勢，加快創(chuàng)新，大力增加有效信貸投入，也要把握好市場定位、經(jīng)營策略等，在推進新型城鎮(zhèn)化過程中實現(xiàn)縣域經(jīng)濟與縣域金融的良性互動發(fā)展。

一、結(jié)合縣域經(jīng)濟特征，找準(zhǔn)信貸市場定位?？h域金融要充分發(fā)揮網(wǎng)點重組整合后形成的經(jīng)營優(yōu)勢，找準(zhǔn)市場定位，尋求支持城鎮(zhèn)化建設(shè)與縣域金融協(xié)調(diào)發(fā)展的有效對接點。一是在區(qū)域上，首先要立足縣城，努力把縣城區(qū)業(yè)務(wù)做大做強，使其成為業(yè)務(wù)發(fā)展基地和生息贏利基地；其次要向科技園區(qū)、經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、新區(qū)和城郊結(jié)合部滲透擴張；再則要把農(nóng)村新型城鎮(zhèn)建設(shè)作為支持的重點。二是在信貸項目上，優(yōu)先支持城鎮(zhèn)建設(shè)中的供水、供電、供氣、道路交通等經(jīng)營性基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)；重點支持經(jīng)濟效益好、科技含量高、產(chǎn)品有市場的進入工業(yè)園區(qū)的招商引資項目和鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭公司、基地生產(chǎn)、加工企業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營項目；積極支持有市場需求、風(fēng)險低的普通住宅和經(jīng)濟適用房項目以及出讓前景好、有增值潛力的土地儲備及開發(fā)項目；擇優(yōu)支持具有縣域經(jīng)濟特色和傳統(tǒng)優(yōu)勢的各類批發(fā)市場、商品集散中心、物流中心等流通體系項目建設(shè)。三是在客戶對象上，要以縣域中小民營企業(yè)為主要信貸服務(wù)對象，同時大力發(fā)展城鎮(zhèn)化建設(shè)中市場廣闊、潛力巨大的個人信貸業(yè)務(wù)。

二、創(chuàng)新體制機制，提升金融服務(wù)層次。從金融供給看，縣域金融機構(gòu)應(yīng)在經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)模式、制度設(shè)計、產(chǎn)品服務(wù)等方面進行創(chuàng)新，構(gòu)建面向城鎮(zhèn)化建設(shè)的體制機制，不斷滿足各類城鎮(zhèn)經(jīng)濟的金融需求。一是創(chuàng)新信貸管理體制。我國縣域經(jīng)濟發(fā)展水平千差萬別，上級行在制定城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)時，要實行區(qū)別對待、分類指導(dǎo)，使縣域金融機構(gòu)切實履行好為城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)的職能。二是創(chuàng)新授權(quán)授信管理制度。要視縣域經(jīng)濟發(fā)展水平、社會信用狀況以及基層行的經(jīng)營管理能力等因素，確定合理授權(quán)授信額度。三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。如對重點客戶制定具體的信貸服務(wù)措施，度身定做金融產(chǎn)品，提供差別化、個性化的金融服務(wù)。要增強前瞻性，及時發(fā)現(xiàn)并積極扶持培育具有成長型、潛力型的客戶。四是創(chuàng)新貸款方式。如對市場化運作、有穩(wěn)定收益、還貸有保證的城鎮(zhèn)公共設(shè)施建設(shè)項目貸款，可實行混合擔(dān)保、在建工程抵押等擔(dān)保方式。五是創(chuàng)新信貸營銷機制。要選派、培養(yǎng)綜合素質(zhì)高的客戶經(jīng)理，承擔(dān)城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款項目的金融服務(wù)工作，建立權(quán)責(zé)對等的信貸約束與激勵機制，充分調(diào)動客戶經(jīng)理開拓城鎮(zhèn)化建設(shè)市場的積極性。

三、加強內(nèi)控制度建設(shè)，防范化解信貸風(fēng)險。在市場經(jīng)濟條件下，城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸市場除具有一般性的信貸風(fēng)險外，還面臨著一些特殊的風(fēng)險，如行政決策的盲目性以及政策和發(fā)展規(guī)劃重大調(diào)整等因素帶來的風(fēng)險。因此，縣域金融在信貸運作上：一要嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。積極主動地參與當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)建設(shè)規(guī)劃、方案設(shè)計和城建有關(guān)項目的評估論證，把握信貸工作的主動權(quán)，增強信貸決策的科學(xué)性。二要切實把好貸款發(fā)放關(guān)。如對地方政府為體現(xiàn)“政績”的標(biāo)志性建筑和形象工程、盲目擴張的開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)投資項目等堅決不予貸款。三要嚴(yán)把貸后管理關(guān)。要將貸后管理貫穿于風(fēng)險控制的全過程，使其制度化、規(guī)范化。對信貸的每一個項目、每一個客戶甚至每一筆貸款，都要明確貸后管理主責(zé)任人及相關(guān)責(zé)任人，落實管理責(zé)任。四要完善風(fēng)險預(yù)警機制。通過設(shè)定科學(xué)、有效的風(fēng)險預(yù)警信號，提前發(fā)現(xiàn)客戶潛在風(fēng)險并通過風(fēng)險預(yù)警快速反應(yīng)機制，在更高層次、更短時間內(nèi)采取最合適、最有效的風(fēng)險化解措施，最大限度地維護信貸資產(chǎn)安全。五要強化信貸監(jiān)管。上級主管部門要切實行使好管理職能，通過嚴(yán)格的紀(jì)律規(guī)章和監(jiān)管制度來約束基層行的信貸行為。

四、加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)優(yōu)力度，大力拓寬城鎮(zhèn)化建設(shè)融資渠道。市場是引導(dǎo)信貸投向的出發(fā)點和歸宿點，縣域金融在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中必須走市場化開拓、效益化優(yōu)先的路子，積極穩(wěn)妥地進入城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸市場。根據(jù)縣域金融的經(jīng)營優(yōu)勢和特點，科學(xué)制定支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的長遠規(guī)劃，分步實施，采取切實可行的信貸支持方案，準(zhǔn)確把握信貸的投向和投量，統(tǒng)籌解決城鎮(zhèn)化建設(shè)中的新建、擴建、老城改造、提升城鎮(zhèn)化功能以及與城鎮(zhèn)化建設(shè)配套的園區(qū)建設(shè)等各類金融需求。各級政府和有關(guān)部門要制定出臺相關(guān)政策措施，按照“經(jīng)營城市”推進新型城鎮(zhèn)化的思路，可將城鎮(zhèn)的土地、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施等資本逐步推向市場，利用市場機制構(gòu)建城鎮(zhèn)化建設(shè)的多元化投資體系，打破城鎮(zhèn)建設(shè)由政府和銀行、信用社包攬的格局，以分散貸款過度集中帶來的信貸風(fēng)險?？h域金融機構(gòu)要加強與地方政府、有關(guān)部門和企業(yè)的協(xié)調(diào)配合，共同為推進新型城鎮(zhèn)化提供優(yōu)良的行政服務(wù)、政策服務(wù)、融資服務(wù)、信息服務(wù)等，營造有利于推進新型城鎮(zhèn)化的市場環(huán)境。