李思維，孟 婷

（1.湖南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410128； 2.湖南師范大學(xué) 數(shù)學(xué)與計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410006）＊

一、引 言

國(guó)內(nèi)外關(guān)于中國(guó)農(nóng)戶的研究中較為有影響力的包括費(fèi)孝通的《江村經(jīng)濟(jì)：中國(guó)農(nóng)民的生活》（1939），黃宗智的《華北的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)變遷》（1985）和《長(zhǎng)江三角洲小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與鄉(xiāng)村發(fā)展》（2000）等。這些研究成果在特定的歷史條件下，以江村、華北、長(zhǎng)江三角洲等地為研究案例，全面探討了以農(nóng)戶生計(jì)等為核心的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)變遷狀況。近20年來(lái)，國(guó)內(nèi)研究中國(guó)農(nóng)戶問(wèn)題的研究成果不斷增加，但多為整體研究，相對(duì)而言，部分弱化了典型社會(huì)案例的剖析，基于農(nóng)戶內(nèi)部特征演繹出來(lái)的農(nóng)戶分層及生計(jì)分析較少；具體到金融支持而言，農(nóng)村信貸逐步成為農(nóng)戶生計(jì)研究的焦點(diǎn)［1－4］。

在經(jīng)典的西方經(jīng)濟(jì)理論中，物質(zhì)資本、人力資本和技術(shù)進(jìn)步是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要源泉。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化，金融支持的功能將得到進(jìn)一步強(qiáng)化，金融資本和服務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用越來(lái)越大。在農(nóng)村和城市二元經(jīng)濟(jì)體系中，由于分工和生產(chǎn)效率等方面的差距，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的時(shí)間較長(zhǎng)，如何在短時(shí)期發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，盡快協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展格局已經(jīng)成為現(xiàn)階段中國(guó)需繼續(xù)解決的問(wèn)題。如果沒(méi)有足夠的金融支持，資本和智力之源都不能流動(dòng)到相對(duì)落后的農(nóng)村。金融資本的供給在來(lái)源上可以區(qū)分為公共部門和私人部門。要破除大規(guī)模投入門檻，特別是基礎(chǔ)設(shè)施投入的門檻，而達(dá)到“起飛條件”，在一個(gè)封閉和壓抑的金融環(huán)境中是不可能的；沒(méi)有“起飛條件”，落后的農(nóng)戶很難靠自身能力走出“貧困陷阱”。在這種背景下，公共的金融支持應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主動(dòng)作用，從而產(chǎn)生正的外部性。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，從農(nóng)戶分化的角度思考，不同農(nóng)戶則需要不同性質(zhì)的金融支持，因?yàn)椴皇撬修r(nóng)戶都處于“貧困陷阱”，也不是所有農(nóng)戶都能夠借助完全化的市場(chǎng)手段建立自己的可持續(xù)生計(jì)方式。理想狀態(tài)下，只有公共部門和私人部門形成完整的金融支持服務(wù)產(chǎn)品，久旱的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才能迎頭趕上［5］。

另外一個(gè)不能在研究中有效解決融資困境的問(wèn)題是：我們至今缺乏一個(gè)主流化的研究框架和視角，能將農(nóng)戶的資源，制度和組織影響及金融需求和供給聯(lián)系起來(lái)，并在此基礎(chǔ)上做實(shí)證研究，最后能形成較廣區(qū)域的比較分析。本文試圖利用最近國(guó)際學(xué)術(shù)界流行的可持續(xù)生計(jì)分析框架（Sustainable Livelihoods Framework）為這些研究提供有用的分析視角。

二、可持續(xù)生計(jì)分析與農(nóng)村金融支持分析

Chamber和Conway（1992）指出：“生計(jì)是謀生的方式，該謀生方式建立在能力、資本（包括儲(chǔ)備物、資源、要求權(quán)和享有權(quán)）和活動(dòng) 基礎(chǔ)之上”。Chambers和Conway概括了生計(jì)中能力的幾種表現(xiàn)形式：在一定生存環(huán)境中，個(gè)人處理脅迫和沖擊的能力，發(fā)現(xiàn)和利用機(jī)會(huì)的能力［6］。

Scoones（1998）歸納了對(duì)農(nóng)戶生計(jì)重要的四種資本：自然資本、金融資本、人力資本和社會(huì)資本?？蚣苷J(rèn)為農(nóng)戶是在一定的背景下如政策、政治、歷史、農(nóng)業(yè)生態(tài)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，結(jié)合生計(jì)資源（不同形式的資本）實(shí)現(xiàn)不同生計(jì)策略（農(nóng)業(yè)集約化／擴(kuò)大化、收入多樣性和遷移），從而取得不同的生計(jì)結(jié)果。農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)不同生計(jì)活動(dòng)的能力依賴個(gè)人擁有的有形和無(wú)形資本，其中，金融資本占有特殊的地位，它與其它資本之間的關(guān)系非常復(fù)雜，包括順序性、轉(zhuǎn)化、替代、結(jié)合、可獲得性以及發(fā)展趨勢(shì)等等關(guān)系，可持續(xù)生計(jì)框架已經(jīng)在國(guó)際生計(jì)研究中得到廣泛應(yīng)用［7］。這種生計(jì)分析方法通過(guò)區(qū)分不同生計(jì)資本，建立起資本之間的各類關(guān)系，并識(shí)別出影響生計(jì)產(chǎn)出的關(guān)鍵資本；在此基礎(chǔ)上，研究制度和組織對(duì)生計(jì)活動(dòng)和產(chǎn)出的作用。在學(xué)術(shù)研究中利用可持續(xù)生計(jì)分析框架，既可以規(guī)范農(nóng)戶生計(jì)分析的各變量設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)收集，也有利于進(jìn)行不同制度條件下的結(jié)論比較。

在國(guó)內(nèi)，可持續(xù)生計(jì)在某些特殊地域和特殊領(lǐng)域中也開(kāi)始得到重視。如生態(tài)家園富民工程“三位一體”項(xiàng)目（將沼氣生產(chǎn)、種植和養(yǎng)殖三種生產(chǎn)過(guò)程結(jié)合在一個(gè)系統(tǒng)之內(nèi)）在寧夏地區(qū)的應(yīng)用，滇西北農(nóng)牧區(qū)生計(jì)改良方式項(xiàng)目中的相關(guān)研究，以及黑龍江赫哲族的農(nóng)戶生計(jì)研究等。這些研究從不同類型生計(jì)資本之間的轉(zhuǎn)換和關(guān)鍵生計(jì)資本的識(shí)別等角度，研究生計(jì)可持續(xù)的原因和解決之道。金融資本作為生計(jì)資本的一種，在傳統(tǒng)的可持續(xù)分析框架中沒(méi)有得到足夠重視，前期的研究一般基于生計(jì)資本對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行劃分和歸類；從金融需求角度入手研究不同類型的生計(jì)資本和生計(jì)活動(dòng)至關(guān)重要。基于新的可持續(xù)生計(jì)分析框架的金融供需分析，有利于闡釋市場(chǎng)深化條件下的農(nóng)戶生計(jì)活動(dòng)新變化和可持續(xù)生計(jì)的新內(nèi)涵，并為相關(guān)政策的制定和實(shí)施提供幫助。

對(duì)農(nóng)戶金融需求的理解是解決農(nóng)村金融支持的基礎(chǔ)，農(nóng)戶的多樣化生計(jì)活動(dòng)則與異質(zhì)性的金融需求形成互動(dòng)。金融資本的匱乏會(huì)對(duì)農(nóng)戶多樣性的生計(jì)產(chǎn)生限制，阻止貧窮農(nóng)戶對(duì)高利潤(rùn)生計(jì)機(jī)會(huì)的獲取，而那些相對(duì)富裕的農(nóng)戶則能從更多選擇獲取較好的回報(bào)，進(jìn)而深化農(nóng)村的貧富差距［8］。在新的可持續(xù)生計(jì)分析框架中，金融資本作為重點(diǎn)內(nèi)容與其它類型的生計(jì)資本相互作用，包括轉(zhuǎn)換、因果和順序等作用；在特殊的制度和組織背景下，農(nóng)戶基于其生計(jì)資本條件選擇生計(jì)活動(dòng)，包括生存水平的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，拐杖經(jīng)營(yíng)和完全市場(chǎng)條件下的經(jīng)濟(jì)行為等，并派生出多樣化的金融需求。這些生計(jì)行為產(chǎn)生了不同的生計(jì)后果，如減貧和增加其它福利等（圖1）。

圖1 農(nóng)戶分化和金融支持的可持續(xù)生計(jì)分析框架

金融市場(chǎng)發(fā)展滯后是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)落后的重要體現(xiàn)之一，也是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題的重要成因，可以從凱恩斯定理（需求）和薩伊定理（供給）兩方面來(lái)探討金融資本在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的平衡。由于農(nóng)業(yè)比較收益較低，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較收益低，金融機(jī)構(gòu)和投資者不愿把資金投入農(nóng)業(yè)。支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社，但存在資產(chǎn)質(zhì)量欠佳，服務(wù)功能不強(qiáng)，管理較為薄弱等問(wèn)題。其它機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等由于數(shù)量少、覆蓋面小，尚不能提供較為普遍的金融支持。另一方面，這些有限的金融資源往往很難配置到急需金融支持的小農(nóng)戶上，由于金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的滯后，以及交易成本過(guò)高等原因，這些金融機(jī)構(gòu)往往偏重于傳統(tǒng)的抵押式的信貸業(yè)務(wù)，很少會(huì)基于項(xiàng)目未來(lái)發(fā)展的角度進(jìn)行金融支持。

三、中國(guó)農(nóng)戶分化的階段動(dòng)力和類型

（一）農(nóng)戶分化的階段動(dòng)力

第一階段動(dòng)力是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)覺(jué)醒。改革開(kāi)放以后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)逐步滲透到農(nóng)村，大多數(shù)農(nóng)戶開(kāi)始從“喂牛為種田，養(yǎng)豬為過(guò)年，養(yǎng)雞為換鹽”的經(jīng)濟(jì)模式走出，開(kāi)始面向市場(chǎng)。意識(shí)到只有“市場(chǎng)需要什么就生產(chǎn)什么，什么賺錢就搞什么”才能有出路。改革開(kāi)放政策為我國(guó)農(nóng)戶完成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的思想啟蒙。加之這一階段，國(guó)家對(duì)農(nóng)戶的戶籍制度的控制有所松動(dòng)，拓寬農(nóng)戶的兼業(yè)選擇和流動(dòng)范圍，從事工商活動(dòng)不再是“資本主義尾巴”，而且開(kāi)始成為一件在農(nóng)村算得上體面的事情，農(nóng)戶在思想上開(kāi)始覺(jué)醒，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)思想開(kāi)始逐步滲透到農(nóng)民內(nèi)心深處，為農(nóng)戶群體分化分層奠定了思想基礎(chǔ)。

第二階段動(dòng)力是尋找新的生存拐杖。1984年以后，國(guó)家開(kāi)始讓利于民，逐步減少了分享的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)剩余的份額，尤其是分田到戶后，農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性得以提高，農(nóng)戶的收入不斷增長(zhǎng)，這一階段，農(nóng)民收入增長(zhǎng)的主要來(lái)源是農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)力的釋放，既滿足了農(nóng)民增收，也滿足了農(nóng)戶生存的目標(biāo)。然而，隨著改革的不斷深入，玉米、水稻、棉花等農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際化流通程度提高，使得農(nóng)產(chǎn)品供需逐步實(shí)現(xiàn)了均衡，農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)民增收的作用開(kāi)始下降。少數(shù)年份中，如農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)，國(guó)際市場(chǎng)也能補(bǔ)給，價(jià)格難以上漲較多。在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)產(chǎn)品供需全球化配置逐漸成為主流，農(nóng)業(yè)又一次無(wú)法同時(shí)滿足農(nóng)戶增收目標(biāo)，“豐收成災(zāi)”的顯現(xiàn)屢見(jiàn)不鮮，農(nóng)業(yè)只能夠滿足農(nóng)戶的生存和繁衍要求，農(nóng)戶開(kāi)始尋求一切成為“生存拐杖”的可能途徑，恰好國(guó)家的改革開(kāi)放和體制松動(dòng)為農(nóng)戶提供了這樣的機(jī)會(huì)，農(nóng)村涌現(xiàn)出大量的非農(nóng)工種，成為農(nóng)戶生存的拐杖，“離土”或者“離鄉(xiāng)”成為農(nóng)民尋找生存拐杖的主要選擇。

第三階段動(dòng)力是貨幣最大化。1990年前后，我們國(guó)家經(jīng)歷了一次劇烈的通貨膨脹，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格漲幅遠(yuǎn)低于工商產(chǎn)品價(jià)格漲幅，而主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格被管制，工農(nóng)產(chǎn)品的巨大剪刀差使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步回到過(guò)去一樣，只能解決農(nóng)戶的基本生存，充當(dāng)“口糧產(chǎn)業(yè)”，無(wú)法成為農(nóng)戶收入增加的主要工具。較大一部分農(nóng)民處于“貨幣焦慮”狀態(tài)，出于“貨幣壓力”，部分知識(shí)、能力、膽量等素質(zhì)出眾農(nóng)戶在市場(chǎng)化取向的社會(huì)大趨勢(shì)下開(kāi)始分化出來(lái)，在農(nóng)業(yè)的一些與農(nóng)業(yè)相關(guān)的細(xì)分領(lǐng)域形成了規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)，出現(xiàn)了一批雇人從事規(guī)模養(yǎng)殖、規(guī)模種植、農(nóng)產(chǎn)品規(guī)模深加工等行業(yè)的一批“雇工經(jīng)營(yíng)”型農(nóng)戶。

（二）農(nóng)戶類型

農(nóng)戶分化是指當(dāng)前我國(guó)農(nóng)戶在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下，已經(jīng)逐步出現(xiàn)內(nèi)部分化傾向，經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放三十余年，已經(jīng)分化出三類：生存理性型農(nóng)戶、拐杖經(jīng)濟(jì)型農(nóng)戶和雇工經(jīng)營(yíng)型農(nóng)戶。

基于此，可以將我國(guó)農(nóng)戶分化為三個(gè)層次：（1）僅能糊口滿足基本溫飽需求的“生存理性階層”。（2）溫飽不成問(wèn)題但是處于貨幣焦慮謀求非農(nóng)收入的“拐杖經(jīng)濟(jì)階層”。（3）完成初步資本積累開(kāi)始雇傭其他農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)的“雇工經(jīng)營(yíng)”。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)戶的主流仍然處于拐杖經(jīng)濟(jì)的階層。

“拐杖”概念系黃宗智（1985）首次提出，他的理論核心是對(duì)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)提出的“拐杖理論”。黃認(rèn)為中國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是一種勞動(dòng)力密度過(guò)大，農(nóng)村閑散勞動(dòng)力太多，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邊際勞動(dòng)報(bào)酬遞減，而這一問(wèn)題的根源是農(nóng)戶不能解雇剩下的勞動(dòng)力。剩余的農(nóng)村勞動(dòng)力無(wú)法獨(dú)立成為一個(gè)新的階層，他們必然依附在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)之上，只能在農(nóng)業(yè)之外，尋求其他的生存拐杖，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)收入不足。這是黃宗智在研究20世紀(jì)初長(zhǎng)江三角洲地區(qū)的農(nóng)戶生存狀況時(shí)提出來(lái)的一個(gè)較為形象的概念，被后來(lái)的研究者認(rèn)可程度較高。但是，時(shí)過(guò)境遷，新中國(guó)成立以后，特別時(shí)改革開(kāi)放形成的開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下，當(dāng)前農(nóng)戶的“拐杖”形式開(kāi)始多樣化，不再局限于做手工活、種經(jīng)濟(jì)作物等方式。

以湘南某縣距離縣城17公里左右的中等發(fā)達(dá)村落——大和圩鄉(xiāng)蓮花村為例①，農(nóng)戶分化的主要形式如下：

1.外出務(wù)工。1984年以后，農(nóng)民擁有自主經(jīng)營(yíng)承包土地的權(quán)力，也有了離開(kāi)土地外出就業(yè)的權(quán)力。恰逢戶籍制度開(kāi)始松動(dòng)，沿海實(shí)施改革開(kāi)放政策，許多工廠需要雇傭大量的廉價(jià)勞動(dòng)力。廣大農(nóng)村開(kāi)始了一波南下打工的熱潮。外出務(wù)工成為農(nóng)戶生存的重要“拐杖”之一。根據(jù)對(duì)1993～2003年10年間湘南某縣蓮花村村委會(huì)的南下打工情況的調(diào)查顯示，1993年蓮花村104戶有外出務(wù)工的農(nóng)戶為12戶，17人。2003年蓮花村104戶有外出務(wù)工的農(nóng)戶數(shù)上升為67戶，增加了55戶，人數(shù)為79人②，增加了62人。到2011年，有外出務(wù)工的農(nóng)戶數(shù)上升為75戶左右，變化較小的原因在于一些家庭選擇了本地非農(nóng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

2.本地非農(nóng)經(jīng)營(yíng)。大約在2003年以后，由于長(zhǎng)江、珠江三角洲等的低廉的工資增長(zhǎng)幅度遠(yuǎn)低于生活費(fèi)用的增長(zhǎng)幅度，很多農(nóng)民工辛苦工作一年僅僅能夠維系在外生存下去，無(wú)法形成“貨幣剩余”，加上改革開(kāi)放政策逐步深入內(nèi)地，在三四線城市打工收入與沿海相同工種收入差距縮小，農(nóng)民工逐步開(kāi)始“理性”回鄉(xiāng)。加上同一時(shí)間段內(nèi)，內(nèi)地城市化進(jìn)程加速，很多縣市尤其是城鄉(xiāng)結(jié)合部出現(xiàn)了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，很多農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)就近在縣城從事一些臨時(shí)型職業(yè)能夠形成多于南下打工的“貨幣剩余”數(shù)量，開(kāi)始轉(zhuǎn)向就近進(jìn)城務(wù)工。很農(nóng)戶開(kāi)始從事蔬菜零售，摩托車出租，廢品收購(gòu)，開(kāi)小飲食店等工種。根據(jù)對(duì)湘南某縣蓮花村村委會(huì)2003～2011年對(duì)進(jìn)城務(wù)工農(nóng)戶數(shù)量的統(tǒng)計(jì)，2003年蓮花村104戶有就近進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)戶為14戶，共25人。到了2011年增長(zhǎng)到45戶，人數(shù)增長(zhǎng)到66人，同時(shí)在珠三角打工的人口數(shù)量大幅下降③。

3.傳統(tǒng)的“經(jīng)濟(jì)拐杖”依舊具有生命力。如蓮花村1組出現(xiàn)養(yǎng)鴿專業(yè)戶，養(yǎng)鴿凈收入達(dá)3萬(wàn)余元。近兩年豬肉價(jià)格上漲，2組出現(xiàn)1戶養(yǎng)豬專業(yè)戶，養(yǎng)豬凈收入達(dá)5萬(wàn)余元。除去這兩戶養(yǎng)殖專業(yè)戶外，多數(shù)農(nóng)戶的“經(jīng)濟(jì)拐杖”還是停留在苧麻、紅薯、煙葉種植，淡水魚(yú)養(yǎng)殖等傳統(tǒng)方式階段。

為了從數(shù)量上定量研究農(nóng)戶“拐杖經(jīng)濟(jì)”內(nèi)部演變的一些新特點(diǎn)。筆者根據(jù)2011年蓮花村農(nóng)戶的抽樣數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，104戶中隨機(jī)抽取37戶為樣本，37戶農(nóng)戶年收入總和約1 006 000元，其中水稻種植收入約230 000元，占比22.86%，經(jīng)濟(jì)作物種植收入約70 800元，占比7.03%，南下打工收入約218 000元，站比21.67%，就近進(jìn)城做小生意（指還住在村中的農(nóng)戶，進(jìn)城多年，已經(jīng)站穩(wěn)腳跟，舉家遷往縣城的農(nóng)戶不在統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi)）收入約427 000元，占比42.4%，其它收入為60 200，占比5.98%。

由上述數(shù)據(jù)看出，當(dāng)前農(nóng)戶的“拐杖收入”已經(jīng)成為主要收入，傳統(tǒng)的占據(jù)農(nóng)戶收入的主要的水稻種植從收入上來(lái)看，已經(jīng)成為名副其實(shí)的次要“拐杖”。糧食作物占收入比例下降，與規(guī)?；a(chǎn)缺乏相關(guān)，也和勞動(dòng)力成本和其它生產(chǎn)成本上升關(guān)系很大，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著城鎮(zhèn)化步伐加快，水稻種植在當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)可能會(huì)被進(jìn)一步擠壓。

四、農(nóng)戶分化條件下的農(nóng)戶融資困境審視

當(dāng)前，多數(shù)學(xué)者形成共識(shí)，農(nóng)戶融資難已經(jīng)成為農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)瓶頸，并認(rèn)為其原因之一在于國(guó)家正規(guī)金融未能提供足夠的金融供給。本文認(rèn)為新時(shí)期農(nóng)戶分化條件下的農(nóng)戶融資困境原因要分而論之：

1.處于“生存理性”階段的農(nóng)戶。根據(jù)對(duì)蓮花村的了解，開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下，在勞動(dòng)力可以外置的條件下，依然在生存理性階段掙扎的農(nóng)戶主要分為以下幾類：一是農(nóng)戶的主要?jiǎng)趧?dòng)力身體殘疾。無(wú)法南下打工或者無(wú)法就近進(jìn)城謀求生路，依靠配偶勉強(qiáng)能夠種幾畝水田維系全家生存，除去小孩上學(xué)和基本吃穿住行，全年基本無(wú)積蓄。二是自愿放棄“拐杖”。這類農(nóng)戶身體不殘疾，但不盡力追求家庭收入最大化原則搞生產(chǎn)，平時(shí)想搞多少搞多少，保證全家基本有飯吃，不挨餓即可。即有勞動(dòng)力但是無(wú)意愿謀求“拐杖”的農(nóng)戶。根據(jù)筆者對(duì)蓮花村的調(diào)查，每個(gè)小組基本都有幾戶自愿放棄“拐杖”的農(nóng)戶。他們種夠全家口糧，基本不再?gòu)氖氯魏沃\求“拐杖”的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。對(duì)于這一類農(nóng)戶，筆者認(rèn)為他們有金融生活性需求，但是不是國(guó)家正規(guī)金融所要支持的對(duì)象，第一類屬于扶貧和救濟(jì)范疇。政府扶貧基金、民政部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)這些農(nóng)戶的服務(wù)和救濟(jì)。第二類無(wú)恒產(chǎn)者無(wú)恒心，以前政府每年要統(tǒng)一收取的法定稅費(fèi)他們都抗拒不交，更加不用說(shuō)如果貸款會(huì)按時(shí)還本付息了。這一類人是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社認(rèn)為資信狀況最差，唯恐避之不及的劣質(zhì)客戶。

2.處于“拐杖經(jīng)濟(jì)”階段的農(nóng)戶。這是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)戶的主流，他們溫飽問(wèn)題無(wú)憂，他們實(shí)際仍屬于小農(nóng)范疇，但已被融入到勞動(dòng)力配置、農(nóng)產(chǎn)品配置已經(jīng)高度開(kāi)放的全球化社會(huì)化體系中間，在完成基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之余，利用閑暇時(shí)間就地進(jìn)城務(wù)工或者南下打工，積極尋求“拐杖”，這類農(nóng)戶在當(dāng)前子女教育費(fèi)用較高，工業(yè)產(chǎn)品漲價(jià)的條件的約束下，努力追求家庭“貨幣收入最大化”。他們的金融需求主要是大筆教育支出、大病醫(yī)療費(fèi)用、建房費(fèi)用等。平時(shí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)再投入和生嫁喪娶人情費(fèi)用基本能夠通過(guò)自有資金解決。由此可見(jiàn)，“拐杖經(jīng)濟(jì)型”農(nóng)戶有臨時(shí)性小額信貸的需求，但是多數(shù)為生活性金融信貸需求，而生活性信貸需求不是我國(guó)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要服務(wù)所要滿足的，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一般不予受理。

3.處于“市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”階段的農(nóng)戶。蓮花村中近年3年來(lái)出現(xiàn)1戶農(nóng)產(chǎn)品簡(jiǎn)單深加工企業(yè)，1戶養(yǎng)殖大戶、1戶種植大戶和1戶村民自主創(chuàng)業(yè)從事高嶺土開(kāi)采。對(duì)于這些產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶，筆者認(rèn)為是農(nóng)村正規(guī)金融支持的對(duì)象。然而，由于除了房屋及承包經(jīng)營(yíng)的土地外，他們別無(wú)財(cái)產(chǎn)，很難提供有效抵押，加上當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社信貸的交易成本過(guò)高（主要不是貸款利率的問(wèn)題④，而是“關(guān)系成本”高、貸款手續(xù)十分繁瑣等交易成本高），獲得正規(guī)金融貸款的難度也不小。

五、關(guān)于農(nóng)戶融資問(wèn)題幾個(gè)誤區(qū)的澄清

1.一些研究者認(rèn)為正是農(nóng)村正規(guī)金融的缺位、難以滿足農(nóng)戶金融需求，才使得民間借貸能夠擠入（crowdin）農(nóng)村金融市場(chǎng)。本研究認(rèn)為，正是由于民間信貸機(jī)動(dòng)性強(qiáng)，額度小，熟人親人間的面子約束等因素使之具有很強(qiáng)的內(nèi)生性，恰好能夠滿足第二類“拐杖經(jīng)濟(jì)”型農(nóng)戶的生活性融資需求，從而獲得強(qiáng)大的生命力，對(duì)強(qiáng)制性介入的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成擠出（crowd－out）效應(yīng)［9］。

2.一些研究者把農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融的關(guān)系補(bǔ)充和輔助關(guān)系，本研究認(rèn)為兩者間存在強(qiáng)烈的“替代”關(guān)系。正規(guī)金融無(wú)法覆蓋到的金融盲區(qū)非常廣闊，民間金融因?yàn)槠鋬?nèi)生性的功能，替代了正規(guī)金融在這些地區(qū)的作用，在很多地方甚至成為主流。這同時(shí)也從另外一個(gè)角度證明了我國(guó)現(xiàn)階段部分地區(qū)民間金融存在的生命力和合理性，對(duì)其必須以“引導(dǎo)”作為主，不能動(dòng)則取締，這樣才能最大程度上滿足廣大農(nóng)戶的融資需求

3.農(nóng)戶分化具有簡(jiǎn)單化取向，多以行業(yè)和職業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)。很多研究者，以產(chǎn)業(yè)劃分方式簡(jiǎn)單地把農(nóng)戶分為“純粹種植業(yè)生產(chǎn)者、林業(yè)生產(chǎn)者、畜牧業(yè)生產(chǎn)者”等，實(shí)際上，根據(jù)在蓮花村的調(diào)研顯示：大多數(shù)是農(nóng)戶是兼業(yè)戶，不同時(shí)間段是不同的身份，例如蓮花村1組的不少農(nóng)戶，有時(shí)利用自家拖拉機(jī)從事運(yùn)輸業(yè)，有時(shí)到縣城賣蔬菜，家里除了種植水稻外，還承包了幾畝魚(yú)塘，種植了苧麻、煙葉等經(jīng)濟(jì)作物，有的年份還外出南下打工。農(nóng)戶兼業(yè)化趨向是開(kāi)放經(jīng)濟(jì)體系下出現(xiàn)的新情況，很多農(nóng)戶本質(zhì)上仍然屬于小農(nóng)，但已被卷入到一個(gè)高度開(kāi)放的社會(huì)化經(jīng)濟(jì)體系中，以前的農(nóng)戶劃分是適應(yīng)自然經(jīng)濟(jì)條件下封閉和半封閉狀態(tài)下的劃分法，已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代農(nóng)戶研究的需要。

4.認(rèn)為政府農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要滿足所有農(nóng)戶的金融需求。很多研究者認(rèn)為，農(nóng)戶金融需求得不到滿足，主要是國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺位或者服務(wù)供給落后。本研究認(rèn)為國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（除政策性金融機(jī)構(gòu)外）已經(jīng)商業(yè)化，把追求企業(yè)利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)原則。對(duì)于本文中的第一類和第二類中部分誠(chéng)信程度不高的農(nóng)戶的金融需求，不管是從國(guó)家宏觀金融資源的安全性和配置效率角度看，還是從金融機(jī)構(gòu)自身微觀經(jīng)營(yíng)效益看，都不應(yīng)該是他們服務(wù)的對(duì)象。對(duì)于第一類和第二類的農(nóng)戶的信貸需求應(yīng)該主要依賴非正規(guī)金融。特別是第一類處于生存理性階段的農(nóng)戶，他們沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力，長(zhǎng)期面臨慢性自有資金不足問(wèn)題，也不應(yīng)該成為以利潤(rùn)為目標(biāo)的國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象，屬于民政救濟(jì)對(duì)象［10］。

5.理論研究者往往把農(nóng)戶“打包”研究。我國(guó)當(dāng)前很多理論研究者要不就籠統(tǒng)地把所有農(nóng)戶再當(dāng)成“水深齊脖”的“生存理性型”農(nóng)戶，要不就把所有農(nóng)戶當(dāng)成追求利潤(rùn)最大化的“企業(yè)主型”的農(nóng)戶，進(jìn)行“整體打包”研究，從而得出各種“所謂”的堂皇結(jié)論。實(shí)際上當(dāng)代農(nóng)戶內(nèi)部的分化特征已經(jīng)相當(dāng)明顯，要得出結(jié)合實(shí)際的結(jié)論，必須對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行研究。

6.既然新時(shí)期農(nóng)戶分化條件下的農(nóng)戶融資困境問(wèn)題要分而論之，那么，我們國(guó)家關(guān)于農(nóng)戶融資的政策也應(yīng)該分而劃之，要宜細(xì)不宜粗。本研究建議：基于所劃分的不同農(nóng)戶類型，各種金融服務(wù)方式和手段也應(yīng)該有所不同，具體總結(jié)見(jiàn)表1。

表1 基于農(nóng)戶分化條件下的農(nóng)戶融服務(wù)制度安排

六、差異化金融支持建議

現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)將在“十二五”期間迎來(lái)新一輪發(fā)展機(jī)遇，國(guó)家信貸作為傳統(tǒng)的金融支持手段，要在新條件進(jìn)行金融創(chuàng)新，對(duì)農(nóng)戶的差異化需求進(jìn)行基本的金融支持（表1）。要通過(guò)加快培育和完善農(nóng)村金融組織體系來(lái)夯實(shí)信貸路徑充分考慮不同縣域經(jīng)濟(jì)、地理和社會(huì)人文的差異，以微觀主體的金融需求為導(dǎo)向，兼顧層次性、互補(bǔ)性和普惠性的要求，加快建設(shè)多層次、廣覆蓋、既有競(jìng)爭(zhēng)又相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。

建議成立地方性、以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或由實(shí)力強(qiáng)、功能全、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋高的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專門辦理農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)。探索政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等措施，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持，基于農(nóng)戶分層事實(shí)，擴(kuò)大保險(xiǎn)對(duì)差異化風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償能力。

市場(chǎng)化的金融支持是滿足差異化金融需求的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展方向。要培育聚焦于農(nóng)村地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)投資和私募股權(quán)投資基金產(chǎn)業(yè)集群，全面增強(qiáng)企業(yè)自主創(chuàng)新能力。只有大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資，才能加快農(nóng)村項(xiàng)目科技成果轉(zhuǎn)化，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)企業(yè)自主創(chuàng)新能力。金融深化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的既然趨勢(shì)，只有培育多種金融支持力量，才能在市場(chǎng)深化的新條件中，推動(dòng)農(nóng)戶生計(jì)走向可持續(xù)發(fā)展的道路。

注釋：

① 蓮花村距離縣城約17公里，不屬于城鄉(xiāng)結(jié)合部或者郊區(qū)范圍，是一個(gè)典型的以水稻種植為主的普通邊遠(yuǎn)村落。

② 詳見(jiàn)蓮花村村委會(huì)辦公室歷年年終總結(jié)材料數(shù)據(jù)（1993～2003年）。

③ 詳見(jiàn)蓮花村村委會(huì)辦公室歷年年終總結(jié)材料數(shù)據(jù)（2003～2011年）。

④ 筆者了解到從事高嶺土開(kāi)采的農(nóng)戶企業(yè)主愿意接受年息20%的信用貸款，但是依然貸不到款。

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