■李 文 溫州醫(yī)科大學(xué)仁濟(jì)學(xué)院

一、大學(xué)生信用卡基本概述

大學(xué)生信用卡，是銀行在原有信用卡功能的基礎(chǔ)上根據(jù)大學(xué)生的特點(diǎn)和需求而設(shè)計、針對大學(xué)生群體發(fā)行的、以大學(xué)生為持卡人，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的貸記卡，并且規(guī)定不同層次大學(xué)生有不同的最高授信額度。其功能除了包括基本的透支消費(fèi)、小額資金助學(xué)、ATM功能、特約合作商戶打折消費(fèi)和建立大學(xué)生信用檔案等功能外，還增加了出具個人信用報告、就業(yè)指導(dǎo)功能等多項服務(wù)，其普遍都具有特色分期付款、優(yōu)惠取現(xiàn)服務(wù)和免費(fèi)異地存款等特點(diǎn)。大學(xué)生信用卡因支付方式便捷、支付感覺時尚、輔助理財、使用安全及服務(wù)質(zhì)量高等優(yōu)點(diǎn)，受到了廣大學(xué)生的青睞。

二、大學(xué)生信用卡消費(fèi)過程中存在的問題

一直以來，大學(xué)生作為無固定工作、無收入、無穩(wěn)定還款來源的“三無”群體而被銀行拒絕于信用卡門檻之外。但是，隨著信用卡市場競爭的白熱化，各商業(yè)銀行紛紛把目標(biāo)轉(zhuǎn)向大學(xué)生信用卡市場，各大高校掀起了申辦大學(xué)生信用卡的狂潮，大學(xué)生幾乎人手一卡，更有甚者一手多卡。大學(xué)生信用卡的普及，一方面使大學(xué)生的生活變得更加便利，但另一方面其爆發(fā)出的問題也不容忽視，如存在安全隱患，“睡眠卡”大量存在，“啃老”現(xiàn)象嚴(yán)重，壞賬比率偏高，信用卡使用不當(dāng)，理財知識匱乏等。

三、加強(qiáng)大學(xué)生信用卡合理消費(fèi)的對策建議

雖然大學(xué)生在信用卡消費(fèi)中暴露出諸多問題，但是使用信用卡消費(fèi)已然成為一種流行趨勢。而如何積極健康引導(dǎo)大學(xué)生合理并正確使用信用卡，發(fā)揮信用卡正面作用，樹立新一代人正確的消費(fèi)觀念與理財觀念，這需要發(fā)卡銀行、學(xué)校、家庭和政府等機(jī)構(gòu)作以下努力：

1.發(fā)卡銀行要加強(qiáng)信用卡的審核和監(jiān)管制度，普及信用卡知識。發(fā)卡銀行要制定合適的大學(xué)生信用卡發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，確保大學(xué)生有相應(yīng)的還款能力或相應(yīng)的擔(dān)保，從而降低風(fēng)險。銀行在審核時，確保大學(xué)生資料的真實性，可以積極聯(lián)系并取得辦卡者父母的許可。在刷卡時，通過“密碼+簽名”的認(rèn)證方式提高信用卡的安全性，降低安全隱患。在還款時，把信用卡與借記卡進(jìn)行“綁定”，還款時自動從借記卡上扣還，防止還款逾期。同時積極聯(lián)合高校開展信用卡知識講座，普及信用卡知識，使學(xué)生充分了解信用卡的基本知識及其各種功能、服務(wù)以及收費(fèi)項目。

2.學(xué)校等教育機(jī)構(gòu)要培養(yǎng)大學(xué)生的誠信意識和正確的消費(fèi)理財觀念。高?？梢耘c銀行合作建立聯(lián)合信息平臺，把學(xué)生在個人信用數(shù)據(jù)庫的信用記錄作為大學(xué)生評優(yōu)評先、選拔干部等的標(biāo)準(zhǔn)之一，加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)管，以培育大學(xué)生良好的信用意識，防范學(xué)生信用風(fēng)險，降低壞賬發(fā)生的可能性[3]。開設(shè)相應(yīng)的理財課程或知識講座并把信用卡消費(fèi)及理財教育融入日常的教育工作中，幫助大學(xué)生樹立正確的理財觀念和消費(fèi)觀念。

3.大學(xué)生自身要理性辦卡并合理用卡，培養(yǎng)健康的消費(fèi)習(xí)慣。大學(xué)生要學(xué)會理性辦卡，要在充分了解并掌握相關(guān)的信用卡知識后再根據(jù)自身的實際狀況決定是否需要信用卡，不要因受人慫恿或受誘惑而盲目辦卡。樹立及時還款的觀念，消費(fèi)時要充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)承受能力，避免盲目沖動消費(fèi)，合理透支并按時還款。加強(qiáng)信用卡知識及理財知識的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)正確的信用卡使用習(xí)慣和正確的理財觀念。

4.父母及家庭要加強(qiáng)對子女消費(fèi)的引導(dǎo)，培養(yǎng)其正確的消費(fèi)習(xí)慣。父母要對子女消費(fèi)積極引導(dǎo)，并對其進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦碡斨R教育，培養(yǎng)孩子正確的消費(fèi)習(xí)慣和觀念，也可以給孩子辦理自己信用卡的附屬卡，如此可以充分了解子女的信用卡消費(fèi)狀況，進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督以避免子女辦卡后花錢失控。

5.政府等社會組織機(jī)構(gòu)要創(chuàng)造良好的信用卡使用環(huán)境和監(jiān)管系統(tǒng)。政府要加強(qiáng)對信用卡相關(guān)法律法規(guī)的建立和完善，規(guī)范信用卡市場，保證各項活動依法進(jìn)行。完善大學(xué)生信用資信體系和社會個人信用體系建設(shè)，健全全國共享的數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信息共享，建立個人信用記錄，出具信用報告，完善信用體系的查詢、使用功能，建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個人守信意識。

三、結(jié)語

隨著信用卡時代的來臨，大學(xué)生使用信用卡消費(fèi)已成為趨勢。當(dāng)代大學(xué)生是國家的希望，也是未來中國特色社會主義事業(yè)的建設(shè)者。因此，幫助大學(xué)生培養(yǎng)正確的消費(fèi)習(xí)慣，合理使用信用卡是社會各界的共同責(zé)任。相信通過發(fā)卡銀行、高校等教育機(jī)構(gòu)、大學(xué)生、父母家庭以及政府等社會組織機(jī)構(gòu)的多方協(xié)同合作，終能使大學(xué)生信用卡市場得到完善并得到健康的發(fā)展。

[1]鄭申.麥肯錫發(fā)布中國信用卡市場調(diào)研報告[N].金融時報，2007（11）.

[2]葉序華，馮仲華，夏唯，駱敏.大學(xué)生信用卡消費(fèi)行為特征探究[J].金融經(jīng)濟(jì), 2009,(10)：121-122

[3]王旻.商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理問題新思考[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報，2009，04：28-30

[4]王明偉.大學(xué)生信用卡消費(fèi)現(xiàn)狀分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2009，10：82