崔浩雄

自2009 年泰康人壽養(yǎng)老社區(qū)投資計(jì)劃首先獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)以來(lái)，已有多家大型保險(xiǎn)公司公布其養(yǎng)生養(yǎng)老社區(qū)投資計(jì)劃(具體見(jiàn)下表)。近日，平安集團(tuán)又宣布投資170 億元開(kāi)發(fā)浙江桐鄉(xiāng)養(yǎng)生養(yǎng)老綜合服務(wù)社區(qū)。保險(xiǎn)資金為何如此熱衷養(yǎng)老社區(qū)?投資養(yǎng)老社區(qū)面臨怎樣的風(fēng)險(xiǎn)?本文將對(duì)此進(jìn)行分析。

表:保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老社區(qū)計(jì)劃概覽

一、保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的原因

(一)中國(guó)社會(huì)老齡化加劇，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)

中國(guó)正在迅速進(jìn)入老齡化社會(huì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)現(xiàn)有老年人口已超過(guò)1.6 億，且每年以近800萬(wàn)的速度增加。到2030 年，中國(guó)60 歲以上的人口將達(dá)到3.1 億，占總?cè)丝诘谋戎爻^(guò)20%。到2050 年，中國(guó)老年人口將達(dá)到總?cè)丝诘娜种?。隨著老年人口的快速增加，老年人的生活照料、康復(fù)護(hù)理、醫(yī)療保健、精神文化等需求日益凸顯，養(yǎng)老問(wèn)題日趨嚴(yán)峻，老年人群對(duì)社會(huì)管理和公共服務(wù)的需求將迅速增大。

(二)政府放松保險(xiǎn)資金運(yùn)用限制，政策鼓勵(lì)險(xiǎn)資參與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)

2009 年，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《險(xiǎn)資投資不動(dòng)產(chǎn)辦法》和《險(xiǎn)資投資股權(quán)辦法》，允許保險(xiǎn)公司直接投資不動(dòng)產(chǎn)和企業(yè)股權(quán)。2011年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《國(guó)家人口發(fā)展“十二五”規(guī)劃》，提出“加快養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，注重發(fā)揮家庭和社區(qū)功能，建立以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系”。同年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》，再次明確支持保險(xiǎn)資金投資保障房建設(shè)和養(yǎng)老項(xiàng)目，進(jìn)一步降低了保險(xiǎn)企業(yè)投資養(yǎng)老社區(qū)的門檻。

(三)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目有利于緩解保險(xiǎn)資金“長(zhǎng)短錯(cuò)配”的壓力

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)公司積聚了大量可投資資產(chǎn)，但大量的保險(xiǎn)資金進(jìn)入了銀行存款、國(guó)債等短期投資渠道，造成了資產(chǎn)負(fù)債期限的不匹配。而養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)具有投資大、周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，需要長(zhǎng)期、穩(wěn)定的資金來(lái)源。投資養(yǎng)老社區(qū)作為拓展壽險(xiǎn)資金運(yùn)用的重要途徑，可以緩解保險(xiǎn)資金“長(zhǎng)短錯(cuò)配”的壓力，解決保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債不匹配的問(wèn)題。

(四)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目有利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)

商業(yè)保險(xiǎn)的到期續(xù)保問(wèn)題一直影響著保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)的會(huì)員資格相聯(lián)系，增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，提高顧客粘性，提升保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力。

(五)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目有利于拓展壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，提高保險(xiǎn)公司的綜合收益

保險(xiǎn)公司投資這種將保險(xiǎn)、地產(chǎn)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合在一起的新型產(chǎn)業(yè)，可以將壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈拉長(zhǎng)20 到30 年。保險(xiǎn)公司不僅可以擴(kuò)展投資渠道，而且可以通過(guò)養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)，向上銜接工程保險(xiǎn)，向下銜接醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，繼而帶動(dòng)公司的整體發(fā)展，提高公司的綜合收益。

二、保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)

養(yǎng)老社區(qū)并非新鮮事物。多年來(lái)，社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題一直困擾著政府，保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)尚處探索階段，在政策、監(jiān)管、經(jīng)營(yíng)、發(fā)展前景等方面仍面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在四個(gè)方面。

(一)政府相關(guān)政策措施未能細(xì)化，險(xiǎn)資參與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)存在諸多障礙

盡管從中央到地方政府都對(duì)險(xiǎn)企發(fā)展養(yǎng)老地產(chǎn)給予了較大的政策肯定，但政策仍停留在原則階段。保險(xiǎn)公司發(fā)展養(yǎng)老地產(chǎn)，獲得的政策支持較少。這對(duì)目前的保險(xiǎn)公司而言是個(gè)考驗(yàn)。并且保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)的政策不夠細(xì)化，土地政策和金融政策尚不明確，稅收政策還需落實(shí)，養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)缺位，社保、醫(yī)保相關(guān)政策壁壘并未完全突破，這些都是保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老社區(qū)的障礙。

(二)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系尚不健全，保險(xiǎn)公司市場(chǎng)行為易觸犯法律紅線

目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系尚處初級(jí)階段，險(xiǎn)企面對(duì)大量的市場(chǎng)空白和管理盲點(diǎn)，選擇“野蠻生長(zhǎng)”不足為奇。如按照“險(xiǎn)企不得直接從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)，投資不動(dòng)產(chǎn)的賬面余額不高于本公司上季度末總資產(chǎn)10%”的規(guī)定，那某保險(xiǎn)公司在武漢的“中國(guó)健康谷”項(xiàng)目投資便有違規(guī)之嫌，而某險(xiǎn)企利用消費(fèi)者對(duì)“養(yǎng)老社區(qū)”的模糊認(rèn)識(shí)夸大產(chǎn)品功能，則直接觸犯了保監(jiān)會(huì)嚴(yán)禁“銷售誤導(dǎo)”的紅線。

(三)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)為新興產(chǎn)業(yè)，險(xiǎn)企面臨人才隊(duì)伍建設(shè)和專業(yè)化管理兩大考驗(yàn)

保險(xiǎn)公司幾乎沒(méi)有養(yǎng)老社區(qū)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、建設(shè)、管理方面的人才，而且市場(chǎng)上護(hù)理人才也奇缺。我國(guó)目前持有養(yǎng)老護(hù)理資格證書(shū)的人員數(shù)量?jī)H有3 萬(wàn)人，且以外來(lái)務(wù)工人員為主，大多只有初中文化程度，人才素質(zhì)也較低，不能滿足我國(guó)至少1000 萬(wàn)名專業(yè)老年護(hù)理人才的需求。人才隊(duì)伍建設(shè)是擺在保險(xiǎn)公司面前的重大難題。

(四)老齡化趨勢(shì)加劇，但養(yǎng)老地產(chǎn)需求是否會(huì)同比例增加尚有待觀察

“羊有跪乳之恩，鴉有反哺之義”。中國(guó)自古就以孝道立國(guó)，老人居家養(yǎng)老是中國(guó)人養(yǎng)老的傳統(tǒng)方式，是子女表達(dá)孝心的重要途徑?！皟簩O滿堂，其樂(lè)融融”是家庭和睦、幸福的標(biāo)志，而將老年人送入養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老有違中國(guó)儒家傳統(tǒng)的“孝悌”觀念。養(yǎng)老社區(qū)是否能為中國(guó)人所接受，有待接受市場(chǎng)的考驗(yàn)。

三、保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的策

(一)加強(qiáng)與地方政府的溝通，獲取土地、資金、稅收等政策優(yōu)惠

隨著老齡化的加劇，養(yǎng)老的投入必將越來(lái)越多，政府承擔(dān)的壓力也越來(lái)越重。保險(xiǎn)公司進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不僅可以緩解政府的資金壓力，同時(shí)也能帶動(dòng)養(yǎng)老的上下游產(chǎn)業(yè)，整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，利用市場(chǎng)化的手段提供高效高質(zhì)的養(yǎng)老產(chǎn)品。但是養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，投資額大，回收期長(zhǎng)，社會(huì)性強(qiáng)，必須獲得政府的政策支持，這樣才能將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理水平。保險(xiǎn)公司在規(guī)劃投資階段，要積極與政府溝通，利用政府鼓勵(lì)社會(huì)資金參與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)的大好形勢(shì)，爭(zhēng)取土地開(kāi)發(fā)、資金補(bǔ)貼、稅收減免等政策優(yōu)惠，降低養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)的投資風(fēng)險(xiǎn)。

(二)加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)，必須有一支專兼結(jié)合、結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)優(yōu)良的人才隊(duì)伍，為提高養(yǎng)老服務(wù)水平提供人才支撐。一是要擴(kuò)大人才規(guī)模。吸納就業(yè)困難群體就業(yè)，擴(kuò)大養(yǎng)老社區(qū)的從業(yè)人員隊(duì)伍。二是要優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。吸收一批學(xué)歷較高、年輕優(yōu)秀的人才充實(shí)到養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍中來(lái);同時(shí)積極與大中專院校及職高等職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，對(duì)養(yǎng)老服務(wù)人員開(kāi)展職業(yè)技能培訓(xùn)，提高人才素質(zhì)。三是要完善人才保障機(jī)制。提高養(yǎng)老管理和服務(wù)人員工資福利待遇，落實(shí)養(yǎng)老服務(wù)人員社會(huì)保險(xiǎn)政策，提升服務(wù)人員的社會(huì)地位和受尊敬程度。四是認(rèn)真研究制定養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)的專業(yè)層次設(shè)置的規(guī)范，明確崗位設(shè)置、人員職責(zé)和服務(wù)規(guī)范。

(三)加強(qiáng)審查監(jiān)督，控制違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

防止公司的“野蠻生長(zhǎng)”，除了公平規(guī)范的市場(chǎng)秩序，還需要保險(xiǎn)公司建立約束機(jī)制。一是建立合理的組織架構(gòu)，各部門相互監(jiān)督，互相制衡。對(duì)于銷售部門，保險(xiǎn)公司要采取投保風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶回訪、保單信息查詢、傭金手續(xù)費(fèi)控制、電話錄音、定期排查等方式，建立銷售過(guò)程和銷售品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，有效發(fā)現(xiàn)、監(jiān)控銷售中的誤導(dǎo)客戶、虛假業(yè)務(wù)等行為，提升業(yè)務(wù)品質(zhì)。二是建立合理的人力資源政策，確保人員的考核、薪酬、獎(jiǎng)懲、晉升等人力資源政策與內(nèi)部控制成效相掛鉤。尤其對(duì)于銷售人員，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立并實(shí)施科學(xué)統(tǒng)一的銷售人員管理制度，規(guī)范各渠道銷售人員的甄選錄用、組織管理、教育培訓(xùn)、業(yè)績(jī)考核、傭金和手續(xù)費(fèi)、解約離司等工作。三是提高公司信息化水平，盡可能使各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息化、流程化、自動(dòng)化，減少或消除人為干預(yù)和操作失誤，為內(nèi)部控制提供技術(shù)保障和系統(tǒng)支持。

(四)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司與其他專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的深度合作

一方面，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、醫(yī)院、護(hù)理院校的合作，利用相關(guān)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司養(yǎng)老服務(wù)能力的不足。如平安的桐鄉(xiāng)項(xiàng)目一期由瑞金醫(yī)院提供社區(qū)內(nèi)部全套醫(yī)療體系的建設(shè)，而養(yǎng)老公寓由三星生命進(jìn)行運(yùn)營(yíng)管理。另一方面，美國(guó)、日本、歐洲、澳大利亞等發(fā)達(dá)國(guó)家的養(yǎng)老社區(qū)管理已經(jīng)非常成熟，保險(xiǎn)公司也可以引進(jìn)國(guó)外成熟企業(yè)作為戰(zhàn)略合作伙伴，共同開(kāi)發(fā)國(guó)內(nèi)養(yǎng)老社區(qū)。

(五)加強(qiáng)配套保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，創(chuàng)新公司服務(wù)舉措

創(chuàng)新是企業(yè)永保生機(jī)的源泉，是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司要以養(yǎng)老社區(qū)投資開(kāi)發(fā)為契機(jī)，積極探索創(chuàng)新模式，整合集團(tuán)內(nèi)部資源，突破產(chǎn)險(xiǎn)壽險(xiǎn)限制，綜合開(kāi)發(fā)出與養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一是要將養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老地產(chǎn)掛鉤，如泰康人壽的“幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃”。該計(jì)劃由泰康人壽的“樂(lè)享新生活養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)”保險(xiǎn)和泰康之家的“入住養(yǎng)老社區(qū)確認(rèn)函”共同組成，將傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)與現(xiàn)代的養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合?？蛻粼谙碛斜ｋU(xiǎn)利益的同時(shí)，還可以享受到由泰康之家提供的保證入住養(yǎng)老社區(qū)資格，并且保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的利益可直接用于支付社區(qū)每月的房屋租金和居家費(fèi)用;另外，泰康還為客戶提供了涵蓋養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃和養(yǎng)老生活安排的一攬子解決方案。二是要利用養(yǎng)老地產(chǎn)拓展產(chǎn)業(yè)鏈條，向上推出工程保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，向下推出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)，形成保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的閉環(huán)，擴(kuò)大公司收益。三是要?jiǎng)?chuàng)新公司服務(wù)舉措，在產(chǎn)品銷售、客戶維護(hù)、保險(xiǎn)賠償?shù)确矫鎸?shí)現(xiàn)新的突破。