文/鄧光揚(yáng) 花秀駿 胡光儉

騙取“保險”不保險

文/鄧光揚(yáng) 花秀駿 胡光儉

事故先投保后蜘蛛吐絲戳謊言

人身或財產(chǎn)發(fā)生意外事故后，沒買保險怎么辦？保護(hù)好現(xiàn)場趕緊投保，保單生效后再向保險公司報案理賠，十之八九能心想事成。這能成嗎？

“早晨我沒睜眼他從被窩里跑了，夜里到家我和孩子早在被窩里困著了……人比孫悟空還瘦，苦賺那么多錢有什么用？” 這些年，南京的張愛民起早貪黑開貨車，著實(shí)賺了不少錢，但妻子常常這樣心痛地嗔怪他、數(shù)落他。

他把妻子的數(shù)落當(dāng)著鼓舞，甚至炫耀。因?yàn)榇謇锖脦讉€媳婦經(jīng)常在張愛民妻子面前埋怨丈夫好吃懶漢子不顧家。所以，張愛民照樣風(fēng)里來雨里去，常年像不停轉(zhuǎn)的陀螺那樣歡快地奔波著。

去年春天，他惦記著本月愛車的交強(qiáng)險、三責(zé)險、車損險等等都要到期了，得抽時間去續(xù)保了?？墒牵涍\(yùn)任務(wù)重，視運(yùn)輸比吃肉還爽的他，總是自我安慰“一有空就續(xù)保，一有空就續(xù)保”。就這樣，過了保險的最后一天，也沒來得及去做這件事。

話說，人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。一天，他駕駛的貨車不小心發(fā)生了傾覆。他鉆出車廂，揉揉肩，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)脖子，起立下蹲，還好身體沒有大礙。再看愛車，受損嚴(yán)重！他心痛得不行，這可是天天與自己形影不離的伙伴呀，車跟他在一起的時間比他跟老婆孩子泡一起的時間還長哩。

他第一反應(yīng)是報修，掏出手機(jī)向保險公司報案?？墒牵?dāng)展開手中交強(qiáng)險保單時，傻眼了，昨天是保險期限的最后一天，今天已經(jīng)“脫?！绷?！

電話通了，怎么辦？走南闖北的他畢竟經(jīng)驗(yàn)老到，眼珠一轉(zhuǎn)，對著手機(jī)說“我續(xù)?！薄?/p>

6月8日，歷時三年半，姍姍來遲的保險法司法解釋（二）在規(guī)范保險交易、統(tǒng)一裁判尺度舞臺上開始發(fā)力。但現(xiàn)實(shí)中，投保人以損害保險人利益為代價謀利的道德風(fēng)險屢屢上演。他們不惜采取虛構(gòu)保險標(biāo)的、制造保險事故、作案后燒毀證據(jù)等惡劣手段，明騙、暗騙、個人騙、團(tuán)伙騙、內(nèi)外勾結(jié)合伙騙、保險公司內(nèi)部人員協(xié)助騙……

道德底線突破，其他手段不足以規(guī)制，國家不得不拎起刑法大棒，正告對騙保尚存僥幸和模糊認(rèn)識的人：“拿‘保險’開涮不靠譜，小心丟錢又 ‘丟人’！”

“對不起，先生, 您不能續(xù)保了。昨天是您續(xù)保的最后期限。按常規(guī)，當(dāng)日投保，次日生效。也就是說，您的保險沒法續(xù)上了，即使現(xiàn)在保，也要明天才生效……”

“好吧，我現(xiàn)在就電話辦理常規(guī)的交強(qiáng)險、三責(zé)險、車損險……”

打完電話，張愛民將懸在嗓子眼的心重新放回肚內(nèi)，略微踏實(shí)了些。

他心中早有主張，新辦的保險明天才生效，不能太猴急，多等一天，拖到后天再向保險公司報案吧。

就這樣，他保持事故現(xiàn)場三天后報案理賠，成功獲得了8萬余元的保險款。

保險公司年底復(fù)核時覺得，該車保險生效的第二天就出險，好巧。遂調(diào)閱全案材料，結(jié)果從電腦里存儲的現(xiàn)場查勘照片上發(fā)現(xiàn)，事故車上結(jié)著一張蜘蛛網(wǎng)！

蜘蛛結(jié)網(wǎng)需要在安靜環(huán)境下，而且至少需要三天時間結(jié)成！保險公司頓時懷疑該事故可能是報案前發(fā)生的。保險公司調(diào)取了該車GPS行駛軌跡，果然發(fā)現(xiàn)該貨車的軌跡在報案的三天前就停止了。

經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)同意后立即向公安機(jī)關(guān)報案。陰謀被揭穿后，張愛民對自己的騙保行為供認(rèn)不諱。今年8月12日，南京市浦口區(qū)人民法院公開開庭審理了此案，將擇日宣判。律師說，張愛民涉嫌詐騙罪，有可能被判處三年左右的有期徒刑，并處罰金。

2012年4月19日凌晨，貨車駕駛員張愛民到某公司裝貨，滿載貨物的車子在一個下坡處突然傾覆，一車貨翻落，車也在翻倒時撞壞。想到事發(fā)時，他的貨車已經(jīng)過保險期好長時間了，找不著地方賠錢，而又不想自己承擔(dān)這筆錢，張愛民有些不甘心。

張愛民做貨車駕駛員已經(jīng)很多年了，他以前聽人說一般出了這種事后馬上辦個保險就行了，保險公司會賠付全部損失。于是他決定試一試。

昆蟲不會無謊言。南京市公安局秦淮分局盧宵燕刑警介紹，作為認(rèn)定本案事實(shí)的，最初就是源于事故車上的那張蜘蛛網(wǎng)，而車上所載GPS行車記錄又很好地加強(qiáng)了蜘蛛網(wǎng)的證明力。

蜘蛛織在兩個物體之間凌空架網(wǎng)時，首先向空中放出一根長長的“搜索絲”，任其飄蕩，如果絲的另一端刮到物體另一端并粘住后，蜘蛛會收緊這根絲作為橋梁，再會放出一根懸垂絲，并在這根絲的中段加上第三根絲成Y狀，形成蜘蛛網(wǎng)最初的三根不規(guī)則半徑。

最后，蜘蛛須由外圍向網(wǎng)心開始鋪設(shè)有黏性的絲，即捕食螺線，同時把“腳手架”啃吃掉，才算完成最后一道工序。

請人砍腿騙保險未得一分進(jìn)牢房

財產(chǎn)有價，財產(chǎn)險是即使在多家保險公司購買，也是各家按比例來賠付；而人身無價，人身險在多家保險公司購買則可以重復(fù)計算，比如，買了四份10萬元意外險，當(dāng)人身風(fēng)險發(fā)生時，最多可獲40萬元保險金。

報上有一行粗黑大字：溫州動車事故遇難人員賠償救助標(biāo)準(zhǔn)為每人91.5萬元。讀到這則故事，平安保險公司業(yè)務(wù)員張常青心有所動：自己向做水產(chǎn)生意的鄭義劍借10萬元炒股，不料天不遂愿，接連的熊市讓自己蝕了血本，鄭義劍這些天頻頻催款，自己頭都被他煩大了。抓耳撓腮之際的他，讀著眼前的故事，他靈機(jī)一動——身為保險員，我何不靠山吃山，靠水吃水！

保險詐騙的念頭一經(jīng)產(chǎn)生，他立即付諸行動：在太平洋人壽投保了兩份意外傷害保險，保額為16.4萬元；在中國人壽投保了三份人身意外傷害綜合保險，保額為18.9萬元；在其單位平安人壽投保了6.5萬元的人身意外傷害保險。被保險人和受益人當(dāng)然都是他本人。

也就是說，在短短四天內(nèi)，他先后在這三家保險公司投了保險金總額41.8萬元的意外傷害保險，加上平安公司為本單位在職普通員工投保的30萬元人身意外傷害保險金，他現(xiàn)在等于擁有了71.8萬元的人身險。

為了騙取保險金，張常青找到債主鄭義劍，一本正經(jīng)地請其砍掉他的雙腳，用以向保險公司詐騙，并承諾拿到高額保險金后，所欠的10萬元連本帶息一并歸還。

“這玩笑開大了吧？我不陪你玩?！编嵙x劍看他一點(diǎn)不像說著玩的，遂一口回絕。

“嘿，不偷不搶。我讓你砍的，也不會訛?zāi)汜t(yī)藥費(fèi)，怕啥？再說，像我這樣下去，鬼曉得猴年馬月才能掙夠10萬元？到時候還不出，你別怪我哦?！睆埑Ｇ嗯闹馗膭尤绮粻€之舌“曉以利害”。

6月17日晚21時許，張常青騎著摩托車，載著鄭義劍來到一人跡不多的山坡小路。鄭義劍抽出隨身攜帶的砍刀，咬咬牙奮力向張常青的腳砍去。

“哎喲！”一聲慘叫過后，鄭義劍睜開緊閉的眼，發(fā)現(xiàn)張常青毫發(fā)無損，斜著眼睛瞪著他：“又不是砍你的腳，鬼哭狼嚎地干什么？看看你，刀呢？都到路沿下去了。你這么婦人心腸的，算了，等我20年后，有了錢再還你吧?！?/p>

鄭義劍被他羞辱得臉紅一陣白一陣，小心翼翼地到路溝下?lián)旎亓丝车?。兩牙一磕，咬開一瓶紅星二鍋頭白酒，“咕咚咕咚”灌了兩口，隨著“呀”的一聲大吼，手起刀落，張常青本來就瘸的右小腿頓時血淋淋地脫離了大腿。

按事先約定，鄭義劍將砍下的小腿裝入事先準(zhǔn)備好的塑料袋內(nèi)，攜帶砍刀，跨上張常青的摩托車逃離現(xiàn)場，沿途先后將小腿、砍刀及摩托車丟棄。

鄭義劍離開后，張常青痛苦呼救，得到周圍群眾救助并報警。

張常青向公安機(jī)關(guān)、平安保險公司謊稱自己上山兜風(fēng)時，不幸遭三名陌生男子搶劫。同時,他讓妻子向他所在單位在30萬元團(tuán)體人身險責(zé)任范圍內(nèi)預(yù)支部分保險金，供他治傷。

法醫(yī)鑒定，張常青的傷情程度屬重傷。在醫(yī)院里，他一邊療傷，一邊盤算著各家保險公司都將向他賠付保險金后他怎么花。

不料，他傷愈剛要出院，兩名警察找上了門。他慢悠悠地從病床上坐起身子，問是不是搶劫犯抓到了。兩名警察面無表情地說，你先把出院手續(xù)辦一下……隨即，他被帶上警車，直接送進(jìn)了看守所。因?yàn)樯嫦颖ｋU詐騙罪，他被送上了被告席。

法院審理認(rèn)為：張常青作為投保人、被保險人和受益人，伙同他人故意造成自己傷殘，企圖騙取數(shù)額特別巨大的保險金，其行為已構(gòu)成保險詐騙罪（未遂）；鄭義劍故意傷害他人身體，致人重傷，其行為已構(gòu)成故意傷害罪。最終，法院作出如下判決：鄭義劍犯故意傷害罪，判處有期徒刑六年，賠償張常青醫(yī)藥費(fèi)等各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失中的一半5.3萬元；張常青犯保險詐騙罪，判處有期徒刑五年六個月，并處罰金人民幣3萬元。兩人均提起上訴，但被駁回上訴，維持原判。

“偷雞不成蝕了一雙腳！”“錢沒要回，還倒賠了8萬?！痹诜ㄔ何臅摹八瓦_(dá)回證”上簽字后，張常青、鄭義劍對視了好一陣，各自唉聲長嘆。

本案的鄭義劍自以為比竇娥還冤——張常青一再要求他砍腳，自己怎么就犯故意傷害罪了？充其量是保險詐騙罪的從犯嘛！殊不知，在刑法理論上，被害人承諾只能限定在其有權(quán)處分的個人法益，自己的生命、健康等權(quán)益雖是個人法益，但也只能是有限制地處分。具體而言：生命權(quán)不可承諾放棄，健康權(quán)等可有限承諾放棄。法院認(rèn)定鄭義劍犯故意傷害罪即是此理。但考慮到被害人的一再承諾，法院并沒有因鄭義劍致人嚴(yán)重傷殘而在“十年直至死刑”的幅度內(nèi)量罰，而是在法定刑以下減輕處罰。同樣，因?yàn)楸缓θ说某兄Z，在民事賠償責(zé)任部分方面，法院也只判處鄭義劍承擔(dān)一半的經(jīng)濟(jì)損失，這是合法、妥當(dāng)?shù)摹?/p>

無證駕車死亡唆人頂包獲刑

保險詐騙罪的主體和共犯主體必須是特殊主體，即必須是投保人、被保險人、受益人、保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人。跟這類人不沾邊的，就套不上這個罪名，就不用顧忌保險詐騙罪的風(fēng)險。這是真的嗎？

王柏林買了一輛貨車，常年搞運(yùn)輸，車子“噠噠”跑得歡，村里人都羨慕又妒忌地夸他“大貨車噠噠噠，一天好幾沓(一沓即1000元) ”。

可是，天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。就在他滿心歡喜奔走在小康之路上時，意外從天而降。一天，車子跑長途送一車貨到外地。大熱天開了10多個小時車的司機(jī)呂坤水又困又乏，坐在車上的汽車修理工林金華主動說，呂哥累了，我換換你。

呂坤水離開駕駛位置，高度緊張的精神立馬放松，很快就打起了盹。夜間，路曠車少人稀，林金華手握方向盤一路暢行。凌晨兩點(diǎn)多，坐在車上的三個人相繼打起了小鼾，此起彼伏的聲音如同催眠曲，駕車的林金華仿佛瞌睡蟲附了身，盡管他使勁擠眼咬嘴，腦袋仍止不住向方向盤上一磕一磕的。

“砰！嗤——” 凌晨三點(diǎn)左右，一陣巨響，貨車撞折兩棵拳頭粗的行道樹，側(cè)翻在路邊。半夢半醒的三位坐車人不同程度受傷，開車的修理工林金華當(dāng)場死亡。

天亮后，傷亡人員的家屬相繼趕到了傷者入住的醫(yī)院。

傷者和家屬當(dāng)中，有人知道車子交無駕駛證的人開，出了事故是沒法向保險公司理賠的。面對一死一傷的慘劇，以及巨額醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)，家屬和傷者中有人提議：車上四個人中僅呂坤水有駕駛證，大家統(tǒng)一口徑，就說當(dāng)時是呂坤水開車！這樣，就可以從保險公司拿到保險賠償金。同時，他們還很周全地考慮到，呂坤水會因此吊銷駕駛證產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，大家一致達(dá)成了補(bǔ)償呂坤水經(jīng)濟(jì)損失的共識。

為打消呂坤水的顧慮，還有人寬慰他說: 保險詐騙罪，只有保險人、投保人、受益人，以及保險事故中的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人才能構(gòu)成，你跟這些都不沾邊，你沒有什么風(fēng)險。

既無風(fēng)險，又能幫朋友大忙，何樂而不為？呂坤水消除了先前顧慮后，點(diǎn)點(diǎn)頭說：“車主平時待我不薄，這個忙我?guī)?！?/p>

次日，他們分頭行動，吳貞春、張作文兩名家屬提前向承辦此案的交警“疏通關(guān)系”，他們按事先統(tǒng)一好的口徑向交警作了虛假陳述。交警由此作出《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定呂坤水負(fù)事故全部責(zé)任。后來，車主王柏林憑《道路交通事故認(rèn)定書》、醫(yī)療發(fā)票等證據(jù)，從保險公司取得8萬多元保險賠償款。

他們以為事情本可就此“心想事成”地結(jié)束了，豈料，大家因分贓不均而起內(nèi)訌，結(jié)果被警察盯上。

后來，車主王柏林、司機(jī)呂坤水被法院按保險詐騙罪定罪處罰，其中在共同犯罪中，車主是主犯，司機(jī)是從犯；幾位家屬也因指使呂坤水向交警作虛假陳述，被以妨害作證罪判處刑罰。

被告人王柏林、呂坤水以非法占有為目的，違反國家保險法規(guī)，編造虛假事實(shí)，騙取保險公司保險金 8.27萬元，數(shù)額巨大，其行為構(gòu)成保險詐騙罪，當(dāng)無異議?？墒牵瑤酌麄呒覍僭趺匆脖慌辛诵?？

南京市中級人民法院刑二庭汪波法官認(rèn)為，這幾名家屬不能成為保險詐騙罪的共同犯。首先，保險詐騙罪的主體為投保人、被保險人和受益人；刑法中還有一款注意規(guī)定，即“保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人，故意為他人提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙罪的共犯論處” 。即其他不具備這些身份的人不能構(gòu)成保險詐騙罪。其次，這幾名家屬指使司機(jī)呂坤水改變陳述，是在交警部門偵查階段實(shí)施的，侵犯的是交警部門的偵查管理秩序。他們的指使行為并不在保險詐騙中起直接起作用（直接起作用的是司機(jī)呂坤水的虛假陳述），這不是保險詐騙共同犯罪構(gòu)成必不可少環(huán)節(jié)，故不能成為保險詐騙的共犯。

汪波認(rèn)為，這幾名家屬是妨害作證罪的實(shí)行犯。從主觀方面看，他們有共同幫助王柏林詐騙保險金的故意；從客觀方面看，他們指使司機(jī)呂坤水作了虛假陳述，使交警作出錯誤的責(zé)任認(rèn)定，侵犯了交警部門偵查和處理交通事故的管理秩序，進(jìn)而侵犯刑事訴訟秩序或行政訴訟秩序。所以，他們是妨害作證罪的實(shí)行犯。

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編輯：程新友 jcfycxy@sina.com