孫桂玲

【摘 要】本文從保險實務(wù)的整體運作狀況剖析保險業(yè)發(fā)展經(jīng)營的內(nèi)在管理理路和外在制約保障機制，對建立保險信用體系現(xiàn)實狀況和實踐基礎(chǔ)進行了剖析，對建立保險信用體系與法律保障需求矛盾關(guān)系進行了深入思考，對建立與完善保險信用體系法律保障機制相關(guān)問題提出了建議。

【關(guān)鍵詞】保險；信用體系；保障機制；監(jiān)管

隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展和保險市場體系的發(fā)育和完善，我國的保險業(yè)將全部放開并逐步與國際接軌，整體管理機制和運營規(guī)則發(fā)生了深刻和顯著的變化。以迅速提升核心競爭力、適應(yīng)市場變化、拓寬發(fā)展空間為目標(biāo)，國內(nèi)保險公司抓緊利用入世契機，在經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換、管理制度建設(shè)、人力資源開發(fā)、企業(yè)組織重構(gòu)、產(chǎn)品升級創(chuàng)新、資產(chǎn)整合優(yōu)化、拓寬資金渠道等方面進行了全方位的流動組合與企業(yè)再造，以期實現(xiàn)結(jié)構(gòu)最優(yōu)化、效率最大化，建立起適應(yīng)市場競爭需求與國際有效接軌的現(xiàn)代企業(yè)制度。但是客觀地講，中國保險業(yè)面臨的最大問題不僅僅是產(chǎn)權(quán)明晰、制度健全、管理科學(xué)、經(jīng)營規(guī)范，更重要的是如何樹立起保險行業(yè)在社會公眾的信用形象，有效規(guī)避信用風(fēng)險，這是解決阻礙保險業(yè)發(fā)展瓶頸問題的當(dāng)務(wù)之急。從深層次照察中國保險業(yè)社會信用狀況不容樂觀的現(xiàn)狀，從多角度分析保險行業(yè)自身經(jīng)營風(fēng)險、經(jīng)營信用、以最大誠信原則作為基礎(chǔ)的特殊屬性，我們有必要就如何構(gòu)建中國保險信用體系的法律保障機制，維護保險人和被保險人的終極利益，防范和化解保險經(jīng)營風(fēng)險，搭建進一步深化理論探討的觀點平臺，拓寬以法律為基石的多維度的觀察視野。對建立保險信用體系與法律保障需求矛盾關(guān)系的思考，我們可以從以下幾個方面進行分析：

1.保險業(yè)監(jiān)督管理進一步加強的趨勢與監(jiān)管立法不到位的矛盾

保險信用體系的建立，有賴于科學(xué)的監(jiān)管體系的形成和運作。目前，與西方現(xiàn)行的寬松的保險監(jiān)管模式相比，中國現(xiàn)階段保險業(yè)的監(jiān)管從整體上仍然屬于較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式。其獨特性表現(xiàn)為：（1）單一的分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)。1998年成立的保監(jiān)會為全國商業(yè)保險的主管機關(guān)，獨立行使保險監(jiān)管職能。（2）直接的實體監(jiān)管方式。著力于對保險企業(yè)進行直接的監(jiān)管。（3）嚴(yán)格的監(jiān)管內(nèi)容，對保險企業(yè)組織監(jiān)管實行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入限制，對保險企業(yè)的經(jīng)營行為也作了嚴(yán)格的限制。而且，從更長遠的視角看，當(dāng)前我國保險監(jiān)管體制與國際潮流大相徑庭，雖然是由各自基礎(chǔ)和前提決定的，按照央行行長戴相龍的說法，這種狀況還要持續(xù)很長一段時間，但是銀行、證券、保險三個監(jiān)管部門協(xié)調(diào)、對話，最終實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管是大勢所趨。但是當(dāng)前保險立法基于這種趨勢所作出的彈性法律話語還不是很到位的。

2.保險業(yè)投資渠道進一步拓寬的趨勢與相關(guān)立法不健全的矛盾

隨著保險業(yè)的快速發(fā)展和投資連接、分紅保險的發(fā)展，目前中國保險企業(yè)特別是壽險公司在經(jīng)營中面臨的最大問題就是，要化解利差損問題，解決推進公司利潤率提升的問題，不僅要在強化內(nèi)部管理，減少死差、縮減費差，以化解高預(yù)定利率產(chǎn)品帶給保險公司的巨大潛在風(fēng)險。而且更為重要的，不是在維持經(jīng)營現(xiàn)狀上縫縫補補，而是必須拓寬資金運用渠道，投資證券市場、資本市場，進行資金運營，這正是現(xiàn)代保險發(fā)展的題中應(yīng)有之意。社會公眾對保險的青睞絕不僅限于保障功能的發(fā)揮，而是有著某種投資理念的更新的意義。在這種保險業(yè)要獲得長足的發(fā)展，必須與資本市場進一步結(jié)合。特別是目前，我國保險業(yè)市場化程度不深，缺乏足夠有市場管理經(jīng)驗的專業(yè)銀行保險管理者和成熟的金融消費者，金融市場不完善，證券市場不發(fā)達，因此，我國在拓寬投資渠道方面的限制只能采取漸進性方式，因此，相關(guān)法律制度的完善必須盡快納入到日程上來。缺少了法律的保障，將引發(fā)大規(guī)模的保險資金運用的地震，后果將是不堪設(shè)想的。

3.保險業(yè)經(jīng)營管理進一步規(guī)范的趨勢與法律規(guī)章不銜接的矛盾

從中國保險業(yè)現(xiàn)狀來看，保險營銷人員素質(zhì)偏低，誤導(dǎo)欺騙現(xiàn)象屢見不鮮。保單條款也存在問題。此外，保險公司理賠過程中“暗箱”操作屢禁不止，如車險理賠中，保險公司常指定或者“推薦”維修廠，如不去指定地點修理，理賠會非常困難。整個理賠過程中，保戶很難了解到較為詳細的保險信息，無法維護自身的利益。大量的管理規(guī)定出臺，但是都沒有上升到規(guī)章、條例的法律地位，地位不明晰。有一些規(guī)定應(yīng)該以法律法規(guī)的方式固定下來。國保險業(yè)的發(fā)展在經(jīng)歷了發(fā)展初期粗放式經(jīng)營的階段之后，隨著兩大國有保險公司股改改造進入實質(zhì)性階段，股份制改造的浪潮席卷了整個保險界。隨著現(xiàn)代公司治理結(jié)果的建立與完善，保險業(yè)的在改革與發(fā)展進程中迫切需要法律做保障。當(dāng)前迫切需要保險業(yè)法的出臺。賦予保險從業(yè)人員以更嚴(yán)格的法律規(guī)制，這樣對整個保險行為的規(guī)范化都將發(fā)生重要的影響和作用。

4.銀保合作進一步加強的趨勢與相關(guān)法律不契合的矛盾

現(xiàn)代社會銀行保險的融通已經(jīng)成為一種新的業(yè)務(wù)增長點和國際潮流，對整合保險資源、銀行資源，推動強強合作，促進經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮銀行和保險公司兩個作用起到了非常重要的作用。但是銀行與保險的合作，給銀行內(nèi)部管理和保險公司的經(jīng)營管理都帶來了新的課題。當(dāng)前的銀保合作還處于初級階段，處在續(xù)期保費的收取上、在保險產(chǎn)品的代理上這樣的階段。但是隨著合作的進一步深化和市場的綜合需求，必將向更深領(lǐng)域如銀行保險一體化產(chǎn)品、一體化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變的過程，都是我們國內(nèi)保險業(yè)和銀行業(yè)面臨的前所未有的問題，在法律規(guī)定上形成了空白點，給雙方進一步加強合作造成了體制和機制上一些現(xiàn)實壓力。特別是涉及到的的銀行和大保險公司聯(lián)合起來，很有可能形成新的經(jīng)營壟斷和產(chǎn)品壟斷、價格壟斷、資金運用渠道的壟斷等等，這也對不正當(dāng)競爭法提出了一些新的課題。