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        由溫州民間借貸危機(jī)引發(fā)的思考

        2013-05-07 09:51:48王雅婷陳詩煜朱建設(shè)
        關(guān)鍵詞:融資

        王雅婷 陳詩煜 朱建設(shè)

        【摘要】在2011年下半年溫州民營企業(yè)資金鏈斷裂,數(shù)十家企業(yè)老板“跑路”的危機(jī)事件爆發(fā)后,金融的借貸問題和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的削弱問題暴露無遺。本文結(jié)合實(shí)際探究了溫州借貸危機(jī)的形成原因以及各項(xiàng)解決措施。

        【關(guān)鍵詞】民間借貸;融資;金融體系

        一、溫州借貸危機(jī)形成的根源

        (一)借貸領(lǐng)域活躍的原因

        (1)實(shí)體經(jīng)濟(jì)削弱,民間借貸領(lǐng)域活躍

        溫州資源匱乏,土地緊缺,中小企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展因環(huán)境與資源而受到制約。近年來,由于國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,勞動(dòng)力成本大幅上漲,競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,溫州民營企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資回報(bào)大不如前。而溫州人以其特有的“溫州模式”積累的大量的財(cái)富散于民間,使得民間資本急需找到投資領(lǐng)域,在此情況下,傳統(tǒng)行業(yè)失去了民間資本的支持,他們將資本由實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)入房地產(chǎn)或股票市場(chǎng)以及民間借貸領(lǐng)域,以期望獲得巨大的利潤。這樣資本就聚集到炒房,炒礦,炒大蒜,炒農(nóng)產(chǎn)品,炒白糖等方向上來,如此一來,民營實(shí)體產(chǎn)業(yè)不斷“空心化”,大量民間資本遠(yuǎn)離實(shí)體經(jīng)濟(jì),相反民間借貸卻活躍起來。

        (2)融資困難的中小企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸領(lǐng)域

        由于近年來持續(xù)的通貨膨脹,央行連連采取緊縮的貨幣政策,從不斷地加息到提高存款準(zhǔn)備金率,2011年上半年,大部分商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率達(dá)到了21.5%的歷史新高,這樣的銀根緊縮措施讓商業(yè)銀行的信貸規(guī)模出現(xiàn)了不同程度的緊縮,也讓民間融資形式活躍起來。商業(yè)銀行的經(jīng)營目的是追逐利潤和利潤最大化,而中小企業(yè)規(guī)模不大,每筆要求的貸款數(shù)額不大,會(huì)計(jì)處理不規(guī)范,財(cái)務(wù)報(bào)表不完整,盈利無法與國企央企相比,同時(shí)又找不到合適的擔(dān)保。對(duì)其未來的發(fā)展,銀行難以作出正確的判斷,以至于不愿為其提供信貸支持,中小企業(yè)不得不從民間金融市場(chǎng)獲得資金需求,由此民間借貸領(lǐng)域便格外活躍。

        (二)形成借貸危機(jī)的原因

        (1)民間金融法制建設(shè)欠缺

        長期以來,我國缺乏針對(duì)民間金融的法制建設(shè),改革開放以來,雖然國家出臺(tái)了一些涉及民間借貸的法律法規(guī),但是其散落于地方文件中,始終缺乏系統(tǒng)性和規(guī)范性。在缺少法律保障的情況下,一旦出現(xiàn)問題就可能出現(xiàn)無人承擔(dān)或無機(jī)構(gòu)承擔(dān),債權(quán)人很難通過法律途徑拿回資金,而債務(wù)人也可能會(huì)在償還借款時(shí)受到利益損害。近幾年溫州的民間借貸糾紛事件的數(shù)量一直在上升,由于法律的不完善,許多問題都難以得到有效的解決。銀根緊縮后,大量企業(yè)負(fù)責(zé)人“跑路”,使債權(quán)人的借款無法通過法律途徑得到償還,大量的債務(wù)糾紛無法得到及時(shí)的處理,溫州原本已緊繃的資金鏈因此不堪重負(fù)而斷裂,致使借貸危機(jī)徹底爆發(fā)。

        (2)民間信貸監(jiān)管機(jī)制缺失

        眾所周知,銀監(jiān)會(huì)只負(fù)責(zé)監(jiān)管具有正式牌照的金融機(jī)構(gòu),沒有牌照的民間借貸機(jī)構(gòu)從一產(chǎn)生就不受金融體系監(jiān)管,這樣就出現(xiàn)了民間借貸機(jī)制的監(jiān)管缺失。利用無監(jiān)管機(jī)構(gòu)這個(gè)漏洞,民間借貸組織對(duì)貸款利率的無限制提高以及對(duì)借貸規(guī)模的擴(kuò)大,致使借貸風(fēng)險(xiǎn)的概率及范圍變大,破壞力也大大增加。對(duì)于民間金融,制度和政策又沒有特別的禁止和限制,只是出現(xiàn)重大非法集資案件或產(chǎn)生重大社會(huì)影響后才去進(jìn)行處理和整頓,而此時(shí)已經(jīng)產(chǎn)生較大的社會(huì)危害性。其次,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度也不夠,銀監(jiān)會(huì)無法及時(shí)監(jiān)測(cè)并控制。當(dāng)民間借貸危機(jī)出現(xiàn)后,中小企業(yè)既沒有任何事先的預(yù)防措施,也沒有事后的救助和善后機(jī)制,這是監(jiān)管機(jī)制嚴(yán)重缺乏的表現(xiàn)。

        (3)民間信貸運(yùn)作不規(guī)范

        民間信貸缺乏專門為其服務(wù)的中介機(jī)構(gòu),人們的借貸對(duì)象是建立在私人關(guān)系基礎(chǔ)上的,多以朋友、親戚、伴侶等一系列關(guān)系為紐帶,這種基于人與人之間的信任和信用的民間借貸,也就是所謂的“人情貸”往往隱藏著巨大的違約風(fēng)險(xiǎn),它的運(yùn)作既沒有質(zhì)押或擔(dān)保,也毫無規(guī)范可言,社會(huì)上非法集資、金融詐騙、逃債、暴力催收等行為屢見不鮮,民間借貸糾紛也不斷增加,最終導(dǎo)致借貸市場(chǎng)動(dòng)蕩混亂。在這種資金鏈出現(xiàn)斷裂的情況下,由此引發(fā)的一系列暴力事件不僅會(huì)威脅到國家的金融安全,也會(huì)對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定構(gòu)成威脅,無法保障人們的生命安全。

        二、破解溫州民間借貸危機(jī)的有效措施

        (一)健全民間融資的法律體系

        要明確民間金融的法律地位,確定民間合法融資的條件,確保與非法融資,惡意融資區(qū)別開。其次法律政策要明確申明禁止高利貸,而不能依據(jù)現(xiàn)有法律——超過銀行同類貸款利率4倍的部分不予保護(hù)。這樣也讓監(jiān)管有法可依,讓“高利貸”所帶來的危害得到徹底的根除。第三,建立健全中小企業(yè)融資的法律規(guī)范,明確借貸雙方履行的義務(wù)和享有的權(quán)利,及其規(guī)范操作等等,讓法律也跟上經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的速度,引導(dǎo)民間資本健康、合法地運(yùn)行。第四,加強(qiáng)民間資本市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的立法,允許符合條件的非公有制企業(yè)參與到金融機(jī)構(gòu)的改組改制中,打破國有銀行的金融壟斷,允許并且引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域,使其規(guī)范化,制度化,進(jìn)而推動(dòng)民間借貸陽光化,公開化。

        (二)加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管力度

        對(duì)于民間借貸,政府必須進(jìn)行必要的干預(yù),成立地方金融監(jiān)管服務(wù)中心,對(duì)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新興金融中介機(jī)構(gòu)要進(jìn)行定期檢查,對(duì)各類投資公司進(jìn)行監(jiān)督和管理。首先要明確監(jiān)督主體,政府部門必須協(xié)調(diào)一致,從金融監(jiān)管到治安監(jiān)管分工合作,配合監(jiān)督,才能真正遏制地下錢莊等民間機(jī)構(gòu)的“高利貸”非法行為。其次,監(jiān)管人員必須具備相應(yīng)的金融知識(shí),相關(guān)人員最好擁有金融從業(yè)資格證等。這樣,我們可以按照一定的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行分類管理,對(duì)非法集資,惡意集資行為加大打擊力度,保護(hù)合法的民間借貸行為。第三,對(duì)于民間信貸利率,資金來源及運(yùn)用情況,管理人員必須及時(shí)而準(zhǔn)確地公開,并且最好能預(yù)測(cè)其變化趨勢(shì),適時(shí)進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示,增強(qiáng)信息透明度,實(shí)現(xiàn)資金借貸雙方信息的完全共享性,降低民間融資的風(fēng)險(xiǎn)及成本。

        (三)構(gòu)建中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

        面對(duì)幾十個(gè)溫州老板的跑路而引起的借貸危機(jī),溫州人的反應(yīng)是措手不及的,這是風(fēng)險(xiǎn)防范的缺失。要從危機(jī)中走出來,必須為中小企業(yè)融資建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系。首先要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu),尤其是對(duì)于大額的信貸資金,要按照一定的標(biāo)準(zhǔn)劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),針對(duì)要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí),資金供應(yīng)方再確定是否要貸款給對(duì)方,以此來提高民間融資雙方的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力,防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn),對(duì)自己的資金作出理性、合理地投資。其次,要求貸款人出具抵押物或者要有相應(yīng)的擔(dān)保行為,針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),擔(dān)保的強(qiáng)度或抵押的物品要能匹配,再者民間借貸程序要按照規(guī)范操作,明確雙方的權(quán)利和義務(wù),當(dāng)發(fā)生違約時(shí)雙方確切知道各自應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等,預(yù)防不必要的糾紛。第三,加強(qiáng)金融與法律知識(shí)的宣傳教育,讓社會(huì)公眾意識(shí)到高收益同時(shí)帶來的高風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力,自覺抵制高息借貸和非法金融活動(dòng)。

        (四)建立專門為中小企業(yè)服務(wù)的融資機(jī)構(gòu)

        民間信貸行為是基于一定的平臺(tái)的,銀行盡量要加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度,對(duì)內(nèi)部經(jīng)營良好和信譽(yù)較好的企業(yè)要簡化其貸款手續(xù),降低融資成本,加強(qiáng)信貸支持。其次當(dāng)國有商業(yè)銀行的門檻較高的前提下,我們要?jiǎng)?chuàng)造性地建立民間融資服務(wù)機(jī)構(gòu)。我們可以借鑒國際經(jīng)驗(yàn),比如:德國為中小企業(yè)服務(wù)的大眾銀行,合作銀行等。從客觀實(shí)際需求出發(fā),仿效國外,大力發(fā)展金融創(chuàng)新產(chǎn)品如小額信貸公司,村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等專門為中小企業(yè)服務(wù)的融資機(jī)構(gòu),為民間資本與民間中小企業(yè)之間搭一個(gè)橋梁,不僅破解了中小企業(yè)融資困難的問題,讓民間資本擁有一個(gè)好的投資方向,而且也拓寬了中小企業(yè)的融資渠道,以此適應(yīng)不同層次、不同規(guī)模、不同市場(chǎng)的融資需求。

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