摘 要：美國的保險公司在規(guī)模、數(shù)量以及技術(shù)水平上均處于世界領先地位，保險市場高度發(fā)達，是世界上最大的保險市場；而中國的保險市場起步較晚，發(fā)展速度也是近幾年才有所加快。因此，要促進中國保險業(yè)的穩(wěn)進增長，擴大中國保險業(yè)在世界保險市場上的份額，必須要虛心借鑒發(fā)達國家，尤其是像美國這樣的保險大國的發(fā)展經(jīng)驗。旨在論述美國保險市場的發(fā)展對中國保險市場的啟示。

關鍵詞：中國；美國；保險市場；啟示

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）07-0094-02

一、保險市場對外開放對中國保險市場的啟示

美國在保險市場準入和經(jīng)營許可方面，除了聯(lián)邦法律、各州法律和WTO各成員國之間的承諾之外，沒有對境外保險機構(gòu)進入本國保險市場作出過多的限制；其保險公司在國外的保險業(yè)務主要受分公司所在國的法律約束，美國對此一般不做相關規(guī)定，僅是在投資額上作出相關的限制。

借鑒美國保險市場對外開放發(fā)展的規(guī)律，結(jié)合當前中國保險業(yè)不僅面臨著國際保險巨頭競爭和壓力之外，還要應對金融危機所引發(fā)的負面影響和考驗的現(xiàn)狀，進一步把握中國保險市場對外開放的發(fā)展和方向顯得尤為重要。

（一）堅持分階段和逐步深入開放的原則，協(xié)調(diào)相關開放政策

中國保險市場正處于對外開放的關鍵時期，開放的程度應該根據(jù)其市場容量、市場成熟程度、法律完善程度和監(jiān)管的有效性等方面來決定，故應該堅持“分階段和逐步深入開放”的原則，協(xié)調(diào)相關開放的政策，不宜一步到位。

中國保險業(yè)已對外資保險公司開放全部地域和除有關法定保險以外的全部保險業(yè)務，除了外資在合資壽險公司中的持股比例不得超過 50%，外資產(chǎn)險公司不得經(jīng)營有關法定保險業(yè)務以及對外資保險經(jīng)紀持股比例和業(yè)務等若干限制之外，均按照加入 WTO 承諾基本實現(xiàn)了全面對外開放。

除此之外，根據(jù)中國保險市場的發(fā)展程度和地區(qū)之間的發(fā)展差異，還可以中西部地區(qū)為試點，適當?shù)胤艑捦赓Y準入限制，并向外商出讓部分市場份額，以帶動中西部地區(qū)保險市場規(guī)模和質(zhì)量的大發(fā)展。在有效監(jiān)管的前提下，中西部地區(qū)可以適當提高外資在合資壽險公司中的持股比例（大于50%），有助于外資壽險公司靈活運用市場策略發(fā)展該地區(qū)的壽險業(yè)務。

（二）積極開展保險業(yè)的國際交流合作

中國保險業(yè)要進一步提高國際合作水平，借鑒外資公司的管理、經(jīng)驗和技術(shù)，尤其是在償付能力體系的建立和保險市場風險監(jiān)控等領域加強合作，增強創(chuàng)新能力，加快推進保險業(yè)創(chuàng)新體系建設，以此提高中國保險市場的國際影響力和在國際保險規(guī)則制定中的話語權(quán)。

具體來講，要加強與境外各個國家和地區(qū)保險監(jiān)管機構(gòu)的合作，特別是與美國、歐盟、英國、日本等發(fā)達國家進行溝通，加強信息交流和共享。重點關注境外保險機構(gòu)和外資保險公司境外母公司的財務狀況，及時化解風險，應該與重點地區(qū)和公司保險監(jiān)管信息交流部門簽署保險監(jiān)管合作協(xié)議，進一步確保信息的高效傳遞與暢通，同時也確立了保險國際合作的有效途徑。此外，要逐步提高跨境保險業(yè)務監(jiān)管能力，建立健全防范化解風險的長效機制，重點監(jiān)測風險點較為突出的公司和地區(qū)，加強保險市場調(diào)控，防止個別國家保險市場風險擴展成系統(tǒng)風險。

二、保險監(jiān)管制度對中國保險市場的啟示

美國的保險監(jiān)管制度歷經(jīng)了一百四十余年的變革，由于最初的分州監(jiān)管難以防止壟斷，1944年便轉(zhuǎn)為聯(lián)邦監(jiān)管；又因缺乏具體規(guī)定，于1945年回到分州監(jiān)管；2000年后，為了提升行業(yè)競爭的需要，又傾向于聯(lián)邦監(jiān)管；直到2008年后，基于維護金融體系穩(wěn)定性的需要，最終確立了分州監(jiān)管、聯(lián)邦協(xié)調(diào)的模式。這種監(jiān)管模式在一定程度上加大了保險監(jiān)管的效率，對中國的保險市場的發(fā)展具有深遠的借鑒意義。

（一）健全系統(tǒng)性風險應對機制

借鑒美國保險監(jiān)管的經(jīng)驗，可從內(nèi)外兩方面入手，在市場效率、公平性、體系安全性不能兼顧的情況下，抵御系統(tǒng)性風險、維護保險市場的穩(wěn)定。

從保險監(jiān)管系統(tǒng)內(nèi)部來看，可設立單獨部門監(jiān)測、評估系統(tǒng)性風險。該部門就如同美國聯(lián)邦保險局一般，相對獨立，主要負責監(jiān)測評估保險業(yè)整體運行情況，排查系統(tǒng)性風險和監(jiān)管缺陷。通過分情景壓力測試，量化風險指標，定期反映、披露相關情況，便于業(yè)務部門有針對性地采取相關措施。

從保險監(jiān)管系統(tǒng)外部來看，應進一步加強金融監(jiān)管部門間的協(xié)作。一方面，大型國有銀行及外資投行不同程度地持有保險公司股份，保險公司參股商業(yè)銀行也開始了試點；另一方面，保險公司組建專業(yè)資產(chǎn)管理公司后，將產(chǎn)品組合經(jīng)由銀行渠道分銷，向戰(zhàn)略投資者和社會公眾募集資金。

（二）加強市場行為屬地監(jiān)管

美國目前以州監(jiān)管為主的保險監(jiān)管體系的形成，既有其政治體制原因，也是應對外部經(jīng)濟環(huán)境的必然選擇。中國當前的保險監(jiān)管是在中國保監(jiān)會領導下的垂直監(jiān)管體系，相對美國具有決策部署效率高、協(xié)調(diào)成本低、易于標準化等優(yōu)點。但中國幅員遼闊，地區(qū)環(huán)境差異較大，東西部經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，導致區(qū)域保險市場的發(fā)展階段、主要矛盾不盡相同。因此，對于具體市場行為，可以進一步加強在保監(jiān)會領導下的屬地監(jiān)管，提高對區(qū)域性問題的響應速度，縮短監(jiān)管環(huán)節(jié)，加強監(jiān)管措施的針對性和有效性。

（三）強化對派出機構(gòu)指導協(xié)調(diào)

美國在州監(jiān)管的基礎上，設置聯(lián)邦保險局，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)跨州的保險監(jiān)管問題，發(fā)現(xiàn)并糾正州立法對外資保險公司的不公待遇。以此為鑒，保監(jiān)會可在全局部署的基礎上，以效能監(jiān)察的形式間接引導、調(diào)節(jié)、激勵派出機構(gòu)履行相關工作。具體包括：（1）設置客觀的效能監(jiān)測指標，定期量化測評派出機構(gòu)的工作效能，實現(xiàn)派出機構(gòu)間橫向可比；（2）實施行政事項督辦，跟蹤全局性工作或?qū)ｍ椆ぷ鬟M程，確保各派出機構(gòu)間步調(diào)一致；（3）糾正行政不合理行為，通過事后監(jiān)察平衡地區(qū)間差異，統(tǒng)一行政行為尺度，提高派出機構(gòu)工作效能。

三、保險營銷渠道對中國保險市場的啟示

美國保險業(yè)的營銷渠道分為三類：保險專業(yè)中介渠道、保險公司直銷渠道和保險兼業(yè)渠道。保險專業(yè)中介渠道包括獨立的保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀公司等；保險公司直銷渠道包括專屬保險代理人、營業(yè)網(wǎng)點直銷、電話和互聯(lián)網(wǎng)直銷等；保險兼業(yè)營銷渠道指銀行、股票或證券經(jīng)紀人等。

現(xiàn)今，中國保險業(yè)營銷渠道面臨的主要問題有：保險專業(yè)中介機構(gòu)保費占比不高，營銷能力有限；保險公司專屬代理人管理問題突出，體制改革面臨難題；銀保營銷渠道利潤偏低，保險公司銀保業(yè)務面臨轉(zhuǎn)型抉擇等。因此，在未來營銷過程中要注意以下幾點問題：

（一）重視保險專業(yè)中介機構(gòu)在市場競爭中的作用

在美國保險市場中，保險專業(yè)中介機構(gòu)是不可或缺的重要營銷渠道。中國保監(jiān)會于2009年 9 月出臺的《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》，允許符合條件的保險專業(yè)代理公司在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務。 此舉打破了原來保險專業(yè)中介不能跨地區(qū)開設分公司的限制，推動了國內(nèi)保險專業(yè)代理機構(gòu)的規(guī)?；⒁?guī)范化和集團化經(jīng)營。雖然目前中國保險專業(yè)中介的保費占比仍然不高，但是可以預測，中國保險中介市場很可能誕生出具有良好競爭力的專業(yè)代理機構(gòu)。國內(nèi)保險公司應該充分把握并積極應對保險銷售渠道的新變化趨勢，與代表性保險專業(yè)代理機構(gòu)建立良好的多元化合作關系，以期充分利用未來保險專業(yè)代理機構(gòu)在分銷領域的優(yōu)勢，以穩(wěn)固和擴大市場份額。

（二）探索專屬保險代理人管理模式，推動保險代理人管理體制改革

在市場發(fā)展較為成熟、“產(chǎn)銷分離”趨勢明顯的美國保險市場，保險公司專屬代理人仍然是非常重要的營銷渠道，在非壽險市場和壽險市場保持著較高的保費占比。保監(jiān)會在 2010年10月出臺的《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》，鼓勵保險公司代理人營銷管理模式創(chuàng)新。國內(nèi)保險公司應當立足本企業(yè)經(jīng)營特色，在拓展新營銷渠道的同時，不斷探索傳統(tǒng)的專屬保險代理人管理和激勵模式創(chuàng)新，打造一支專業(yè)素質(zhì)高、持續(xù)力強、充滿活力的保險代理人隊伍。

（三）充分發(fā)揮銀保銷售渠道在年金業(yè)務中的作用

由于金融、保險等衍生品的存在，美國銀行參與保險營銷的積極性并不高，銀保銷售渠道的市場份額也不大。但是，美國的銀行在銷售保險年金業(yè)務中顯示出很強的優(yōu)勢。借鑒美國保險市場經(jīng)驗，中國的保險公司應該充分認識到保險年金是較合適的銀保產(chǎn)品。一是因為年金業(yè)務有著和銀行存款相似的儲蓄性和預防性等特點，容易被銀行客戶接受。二是因為年金具備期繳特性，內(nèi)含價值較高，有利于增加保險公司銀保業(yè)務利潤。此外，由于中國的年金市場剛剛起步，國內(nèi)保險公司可通過和銀行合作這種形式，借助銀行渠道大力推動年金業(yè)務的發(fā)展，占領中國正逐漸擴大的年金市場。

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[責任編輯 陳麗敏]