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        銀聯(lián)“動粗”

        2013-04-29 00:00:00齊雯
        東方企業(yè)家 2013年9期

        8月27日,支付寶官方微博發(fā)布消息:“將停止所有線下POS業(yè)務”。在支付寶看來,一個開放的互聯(lián)網(wǎng)支付領軍者在遇到一個壟斷的傳統(tǒng)金融巨頭時,是多么的委屈和無奈。

        而銀行方面人士看來,日漸壯大的幾家第三方支付正在“形成超大份額,挾用戶以令銀行”。不愿意透露姓名的中國銀聯(lián)高管則表示,這一次是“躺著中槍”。支付寶停止線下POS業(yè)務,可能是線下運行成本高,性價比低的原因。

        支付寶痛斬線下POS業(yè)務,讓支付領域的三大主體——銀行、銀聯(lián)、第三方支付機構(gòu)之間的博弈,再次升溫。十年時間,支付寶從第一筆數(shù)碼相機的擔保交易開始,做成了國內(nèi)最大的第三方支付平臺,也讓銀聯(lián)在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中,逐漸失去了壟斷的優(yōu)勢。最近一年,銀聯(lián)兩次強勢“收編”第三方支付機構(gòu),這條“招安”路能否走通?

        “清剿令”

        事實上,8月末的支付寶“自廢”線下支付業(yè)務,只是第三方支付與銀聯(lián)之間長期矛盾的總爆發(fā)。

        2005年以來,第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛,催生了兩類企業(yè):一類是以支付寶、財付通、盛付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè),它們以在線支付為主,捆綁大型電子商務網(wǎng)站,迅速做大做強。一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè),側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應用。

        根據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù),今年第二季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達到13409億元人民幣,支付寶、銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以46.4%、13.1%占據(jù)市場第一和第三位,今年二季度網(wǎng)上支付銀聯(lián)交易規(guī)模約為1757億元,與支付寶的差距達4464億元之多。

        線下POS交易市場早已是銀聯(lián)和銀行的天下,第三方支付主導的線下POS交易,主要通過接入銀聯(lián)網(wǎng)絡完成,發(fā)卡行、收單機構(gòu)、銀聯(lián)按照7比2比1的比例分成。然而,互聯(lián)網(wǎng)支付的線上交易層面,第三方支付繞過了銀聯(lián)網(wǎng)絡,與發(fā)卡行直接完成交易,讓銀聯(lián)只能對著自己的一 成利潤干瞪眼,卻無從獲得。

        隨著無卡交易規(guī)模越來越大,銀聯(lián)也坐不住了。今年7月24日至25日,銀聯(lián)四屆六次董事會上提出了《關于進一步規(guī)范非金融支付機構(gòu)銀聯(lián)卡交易維護成員銀行和銀聯(lián)權益的議案》,該《議案》依然強調(diào),“非金機構(gòu)通過和商業(yè)銀行直聯(lián),大量違規(guī)開展銀聯(lián)卡支付及其他業(yè)務,嚴重損害商業(yè)銀行和銀聯(lián)的商業(yè)利益和品牌權益。”

        該議案給出結(jié)論:部分非金機構(gòu)還依托互聯(lián)網(wǎng)電子商務掌握的大量客戶數(shù)據(jù),快速向金融領域滲透,動搖了銀行對客戶的主導權,對傳統(tǒng)銀行業(yè)務逐步形成較大沖擊。

        “明眼人都能看出來,這只是表面的理由,更深層次的還是要維護他們的壟斷利益吧?!币粯I(yè)內(nèi)人士如是評價,“這份《議案》我們已經(jīng)看到,行文方面更像一份戰(zhàn)略計劃?!?/p>

        《議案》制定了詳盡的戰(zhàn)略部署,“2013年9月起,各成員銀行停止向非金機構(gòu)新增開通銀聯(lián)卡支付接口?!?/p>

        2013年底前,非金機構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易以間聯(lián)或直聯(lián)模式一點接入銀聯(lián)網(wǎng)絡,商業(yè)銀行不再保留其與非金機構(gòu)銀聯(lián)卡線下交易通道。

        2013下半年至2014年上半年,非金機構(gòu)銀聯(lián)卡線上交易采取間聯(lián)或直聯(lián)模式一點接入銀聯(lián)網(wǎng)絡,對已接入銀聯(lián)網(wǎng)絡的,商業(yè)銀行不再保留其與非金機構(gòu)銀聯(lián)卡線上交易通道。

        上述三大步驟,即是希望在2014年上半年之前,打一次針對第三方支付在線下業(yè)務的“殲滅戰(zhàn)”。200多家第三方支付公司,無論線上、線下,都要向銀聯(lián)支付一份“買路錢”。

        針對銀聯(lián)的行動方案,“帶頭大哥”支付寶率先“壯士斷腕”,打破了銀聯(lián)的部署。

        “漠視”央行

        2011年,自央行發(fā)放了第三方支付牌照以來,支付寶、快錢、匯付天下等多家公司就開始布局POS收單業(yè)務。當年快錢和宅急送就在全國范圍內(nèi)展開合作,計劃鋪設1萬余臺快錢POS終端。

        此次斬斷線下POS業(yè)務的支付寶,從2012年 3月就投資5億元啟動物流POS戰(zhàn)略,推動電商貨到付款COD體系發(fā)展,業(yè)務覆蓋電商物流、航旅酒店、在線生活服務(如汽車、房產(chǎn)的O2O銷售)等多個領域。

        收單業(yè)務的利潤主要來源于結(jié)算手續(xù)費。根據(jù)行業(yè)分類費率為0.5%?4%不等,手續(xù)費按照7:2:1的比例,分別歸發(fā)卡行、收單方和銀聯(lián)所有。

        迫于線上線下的雙重壓力,銀聯(lián)走了這步“招安”的棋。

        從去年年末開始,銀聯(lián)分別印發(fā)了《關于規(guī)范與非金融支付機構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務合作的函》(簡稱17號文)和《關于進一步規(guī)范非金融支付機構(gòu)銀聯(lián)卡交易維護成員銀行和銀聯(lián)權益的議案》。

        銀聯(lián)希望將整個第三方支付市場全部“招安”至自己麾下。它號召成員銀行對第三方支付企業(yè)的開放接口進行清理整治,明確非金機構(gòu)無論是在網(wǎng)絡支付,還是線下收單業(yè)務,都必須通過銀聯(lián)通道來進行。

        去年12月,銀聯(lián)向成員銀行發(fā)布了17號文,號召成員銀行對第三方支付企業(yè)的開放接口進行清理整治,并將銀聯(lián)卡業(yè)務上收至總行以實現(xiàn)銀行卡接口服務的集中審批、統(tǒng)一接入和統(tǒng)一定價,最終推動非金機構(gòu)統(tǒng)一接入銀聯(lián)網(wǎng)絡。

        “這份文件是向銀聯(lián)下面的成員銀行發(fā)的,全文通篇都在強調(diào)第三方支付的不規(guī)范,給成員銀行帶來的風險,但從市場反應來看,銀行和第三方支付并沒有什么人理會這份文件?!币患业谌街Ц陡笨偛酶嬖V記者。

        在上述文件不起效果的情況下,今年4月,銀聯(lián)業(yè)務管理委員會通過了《銀行卡受理市場秩序規(guī)范約束與獎勵機制實施細則》(銀聯(lián)業(yè)管委5號文)。該文強調(diào)的適用違規(guī)行為中,首要提到了第三方支付的“違規(guī)開展銀聯(lián)卡跨行業(yè)務”,即“違反《銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章》及《入網(wǎng)協(xié)議》相關規(guī)定。

        7月10日,央行出臺新版《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》,字里行間默認了第三方支付公司與銀行直連的可行性。該條文一出,第三方支付歡呼雀躍。“這份文件一出處境應該很尷尬?!鄙鲜鋈耸扛嬖V記者。

        銀聯(lián)終于按捺不住。半個月后,8月13日銀聯(lián)召集了52家與其達成協(xié)議關系的第三方支付機構(gòu)參與了銀行卡收單業(yè)務運作與收單辦法解讀會議。

        銀聯(lián)業(yè)務管理部總經(jīng)理黃建軍在會議中強調(diào),“銀聯(lián)卡跨行交易應統(tǒng)一送中國銀聯(lián)處理;確因業(yè)務創(chuàng)新等原因,收單機構(gòu)需將銀聯(lián)卡交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的,雙方應向中國銀聯(lián)提出申請,經(jīng)評估審核并簽訂協(xié)議后,開展相關業(yè)務?!?/p>

        一位參與上述會議的人士認為,黃建軍的發(fā)言僅為銀聯(lián)一廂情愿,如果處罰落實,很快就會引起行業(yè)震動,挑戰(zhàn)央行權威?!八詴蠁栁覀冞€有什么不明確的,我們都沒有人舉手?!?/p>

        生意旁落

        銀聯(lián)收入主要來自兩大主營業(yè)務,即POS跨行轉(zhuǎn)接服務收入和ATM跨行轉(zhuǎn)接服務收入,“最近幾年這兩部分的業(yè)務收入一直占到銀聯(lián)集團整體營業(yè)收入的七成左右,尤其是POS機的轉(zhuǎn)接收入,2009年占總收入的六成,近兩年的占比也穩(wěn)定在50%以上?!睒I(yè)內(nèi)人士表示,按照2012年數(shù)據(jù)顯示POS機收入達30億元左右。

        如果大量第三方支付自己鋪設POS渠道,繞過銀聯(lián),意味著銀聯(lián)此項收入沒有了著落。因此,在央行默許第三方支付與銀行直聯(lián)合法性的9號文出臺之后一個月,8月13日,銀聯(lián)終于打破沉默,公開表現(xiàn)出了逆反意志。那么,銀聯(lián)不惜對抗央行,背后牽連的究竟是一盤怎樣的大生意?

        據(jù)了解,銀聯(lián)的主要收入來源是銀聯(lián)商務和支付結(jié)算渠道費用,即線下業(yè)務部分。日前,賽迪顧問發(fā)布《第三方支付行業(yè)半年度研究報告》顯示,交易量總額銀聯(lián)商務仍居第一,市場占有率達到46.3%。

        一家股份制商業(yè)銀行電子銀行部總經(jīng)理告訴記者,一直以來銀聯(lián)的主要收入來源是通道費用,即線下收單業(yè)務“721”分成中“1”的組成部分。

        記者從多家第三方支付公司處獲悉,支付公司在線上90%的業(yè)務已經(jīng)不走銀聯(lián)通道,隨著線下收單直聯(lián)條件的日漸成熟,第三方支付與銀行的清算越來越多地開始繞開銀聯(lián)。這讓銀聯(lián)產(chǎn)生了極大的危機感。

        市場環(huán)境已經(jīng)很明確,銀聯(lián)可能需要全面市場化,而事實上銀聯(lián)幾年前就已經(jīng)意識到這個問題,戰(zhàn)略層面也已經(jīng)開始轉(zhuǎn)型。“但銀聯(lián)體量較大,內(nèi)部機制又比較僵化,很多舉措從戰(zhàn)略層面落實到具體實踐都會大打折扣,在市場化和創(chuàng)新上確實不如市場化的金融機構(gòu)靈活?!?/p>

        一位不愿透露姓名的第三方支付公司負責任人表示,“接入銀聯(lián)網(wǎng)絡,銀聯(lián)增加手續(xù)費收取的比例,這將給我們增加成本,現(xiàn)在線上的大約是千分之二三,而線下的則低至萬分之幾,如果接入銀聯(lián),業(yè)務毛利率幾乎就沒了,而且我們和銀行合作的關系已經(jīng)比較成熟穩(wěn)定,也不愿意銀聯(lián)介入?!?/p>

        支付寶叫停線下POS業(yè)務,意味著第三方支付和銀聯(lián)的纏斗沒有結(jié)束,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融序幕拉開,利益受到侵蝕的中國銀聯(lián)開始對第三方支付“下手”。第三方支付爭奪戰(zhàn)正式上演。

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