見到融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清已是下午4點。此前，他正在自己動手做PPT，準備次日在2013年中國互聯(lián)網(wǎng)大會上的演講，互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱使主辦方第一次把該領域以論壇的形式搬進了該會場。

“金融如水”，在融360名為后海的會議室，接受《東方企業(yè)家》兩個小時的訪談里，從瞄準“小融用戶”藍海、在臥室里搞定投資到推出個性化推薦系統(tǒng)，葉大清的每一步，都是在為實現(xiàn)“偉大互聯(lián)網(wǎng)金融公司”藍圖踐行的腳步。

臥室里敲定的投資

頭頂PayPal中國區(qū)市場總經(jīng)理的光環(huán)，葉大清卻稱融360是一部草根創(chuàng)業(yè)史。

2011年10月8日，融360在“宇宙中心”五道口華清嘉園的一套三居室內(nèi)開始了創(chuàng)業(yè)歷程，其中一間還成為了創(chuàng)始人的臥室。從客廳的窗戶向外望去，左邊是搜狐網(wǎng)絡大廈，右邊是五道口金融學院，葉大清甚至從臥室客廳拍了兩處的圖片，做成PPT，在各個場合向他的聽眾演示公司“得天獨厚”的創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

就是在那套三居室，創(chuàng)始團隊前后會談了十 來家風險投資機構(gòu)，接待投資人都是在創(chuàng)始人所住的那間臥室。投資人對在臥室內(nèi)洽談也不介意，最終被融360的商業(yè)模式打動，葉大清完成了創(chuàng)業(yè)以來的A輪融資。他毫不回避自己也曾經(jīng)在那間臥室住過。

與創(chuàng)始人擁擠一間臥室居住相對應的，三個創(chuàng)始人一年多時間不拿工資，雖然這在中關村并非先例。說到此，葉大清似乎覺得說漏了嘴，“這個好像要征詢另外兩位的意見，呵呵，就當我們聊天了?！?/p>

斗室深耕一年之后，2012年10月，融360搬到了知春路的銀網(wǎng)中心，冥冥之中又到了一個“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”的地方。即使搬到了寫字樓，葉大清也沒有給自己安排獨立的辦公室，他的工位擁擠在辦公區(qū)西北側(cè)，緊挨著玻璃窗戶，這意味著節(jié)約和扁平化。工位上，顯眼的是一個設計精致的美國Virginia（弗吉尼亞）車牌。弗吉尼亞位于美國東海岸，距離他求學的華盛頓特區(qū)的喬治華盛頓大學不算太遠，大學的對面是面向發(fā)展中國家提供低些貸款、無息信貸和贈款的世界銀行。

畢業(yè)后的1998到2004年，葉大清的第一份工作是在美國第一資本金融公司（Capital One Financial Corporation）風險戰(zhàn)略和分析部擔任數(shù)據(jù)分析員。

在2011年聯(lián)合創(chuàng)立融360之前，葉大清于2009年加入PayPal，并曾在美國運通（American Express Company）全球總部擔任多渠道和互聯(lián)網(wǎng)營銷戰(zhàn)略總監(jiān)。2004 到2007 年， 他曾任總部位于弗吉尼亞的美國在線（America On Line Inc.）高級市場經(jīng)理一職。

做了融360之后，他每天七八點在微信上參加半個小時左右的圈內(nèi)溝通。他甚至沒仔細想過，每天十七八個小時都泡在工作上。如果不出差的話，他每天都是前三名到達公司，借助于早餐會的形式與團隊成員聊天談心，化管理壓力于無形。

這也是葉大清被同事稱為頗具美范兒的原因。謙和、質(zhì)樸和真誠是他給大部分同事留下的印象。

創(chuàng)業(yè)初期，雖說總攬全局，但葉大清往往需要自己沖在一線，他順手拿起了桌子前的一款號稱“待機王”的黑色諾基亞1050?！斑@是測試機，裝了異地號碼，偽裝成用戶，做體驗用的。”葉大清對用戶體驗非常關注，他平時通過郵件收發(fā)用戶的反饋，雖然不一定每封都回，但他會去跟進。他認為，作為創(chuàng)始人，自己必須沖在一線，“做好客服”。

喜歡將每一件小事做好，也許這就是他一種不折不扣的草根精神。“用戶第一、用戶免費，為用戶最快、最便宜拿到貸款，產(chǎn)生最好的用戶體驗?！比~大清的這種沖勁帶動了整個公司昂揚的情緒。

互融2.5版

當前，最炙手可熱的創(chuàng)業(yè)領域非互聯(lián)金融莫屬。第三方支付企業(yè)、P2P平臺、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司數(shù)量日益增加。如為個人與個人提供便捷借貸通道的P2P平臺；為網(wǎng)絡實現(xiàn)天使投資、創(chuàng)業(yè)投資和創(chuàng)業(yè)者撮合的眾籌融資平臺等。

在葉大清眼里，融360是2.5版的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?！?.0模式，本質(zhì)是信息的平臺，做的是流量的生意。2.0模式，本質(zhì)是交易的平臺，通過促成交易而獲取收益。現(xiàn)在融360大概是2.5模式的互融創(chuàng)新模式，是一個搜索、個性化推薦的系統(tǒng)?！?/p>

未來融360的3.0模式是什么樣？“3.0模式，是決策與服務平臺，核心是對用戶需求的滿足和對風險的管理?！比~大清腦海里清楚地知道，3.0模式主要是提供完善的用戶體驗和健全的風險控制。

這涉及到線上線下的整合，金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)開放，大數(shù)據(jù)背景下的精準分析，共享金融數(shù)據(jù)等問題；針對互聯(lián)網(wǎng)金融融合后風險管理的復雜性和極端重要性，他強調(diào)，風險管理要合理控制業(yè)務發(fā)展，保持適當?shù)囊?guī)模和速度，建立起一個良性生態(tài)系統(tǒng)。

雖說，融360定位是金融產(chǎn)品、零售金融產(chǎn)業(yè)服務中小企業(yè)和服務個人金融產(chǎn)品搜索引擎和一個網(wǎng)站交易服務市場。然而，挖掘這一重要經(jīng)濟鏈條背后的金礦可并不容易，當江湖豪杰紛至沓來：模仿者有資信客、91金融助手，類似網(wǎng)站有金融界、銀率網(wǎng)（信息平臺）。其實，銀行也在自建小貸業(yè)務，如建行“善融商務”、中行的“網(wǎng)絡通寶”、工行“網(wǎng)貸通”等。這些對葉大清著實是個考驗。

“對用戶完全免費，向金融機構(gòu)收費。”就像葉大清所言，收費方式有CPA（Leads付費）、CPS（按金額提取傭金）和廣告費（網(wǎng)站廣告位置）。目前以CPA模式為主，推薦一個優(yōu)質(zhì)客戶收一筆營銷費用，目前在總體營收中占比80%；CPS屬撮合交易，向成功用戶收費，融360幫用戶完成整個貸款流程，這部分營收占比約15%；廣告費占比相當少，占比5%。在移動化時代，重金搶灘布局移動互聯(lián)網(wǎng)則是他的“新潮”所在。融360是第一個上線移動端的融資貸款平臺，現(xiàn)在有30%的流量來自移動端。在葉大清看來，融360移動端成長，邁開的一大步讓他初步嘗到了甜頭。

夢想破繭

很多人認識融360是從其獲得注資開始的。2012年3月融360完成的A輪700萬美元投資，由光速安振中國創(chuàng)投（Lightspeed China Partners. ）領投，凱鵬華盈（KPCB）和清科集團（Zero2IPO）跟投。此時距離融360成立不過5個月時間。要知道，那時候歐債危機、資本市場疲軟，在資本市場低迷期卻能飽受資本的青睞，這使得融360一開始就受到了廣泛關注。

這家成立不足兩年的致力于提供專業(yè)融資貸款搜索服務的創(chuàng)業(yè)公司一路走來，目前信貸服務涵蓋了經(jīng)營、消費、購車購房等領域，集成了4000多款貸款產(chǎn)品，同3000多家國內(nèi)外一流金融機構(gòu)建立了合作伙伴關系，金融產(chǎn)品來自國有銀行、股份制銀行、外資銀行、城市銀行、小額貸款公司等機構(gòu)。

融資貸款智能搜索引擎、網(wǎng)站交易服務市場，專業(yè)性與商業(yè)性的疊加構(gòu)成了融360不斷發(fā)展的基礎，也成了它吸引資本進入的重要因素。目前，融360平臺月度PV已達到3000萬，搜索次數(shù)達500萬，每個月通過融360搜索推薦的貸款金額超過100億元，增速達40%。

這使得今年7月融360順完成了B輪融資3000萬美元。該輪融資被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)近年來最大的一筆融資額，顯示出風險投資聚焦該行業(yè)的熱度。

家底殷實之后，招募人才、技術研發(fā)、加大市場投放成為融360投入的三個方向，這也是葉大清一直以來受困的地方。“北京的人才成本高，技術研發(fā)人員要價更高?！背闪⒔鼉赡?，公司團隊已有約150人，業(yè)務部門中金融背景與互聯(lián)網(wǎng)背景的人才各占一半。

然而，金融產(chǎn)品垂直搜索只是融360夢想的開端，成為中國最大、發(fā)展最迅速的金融產(chǎn)品搜索、推薦和申請平臺，成為中國消費者最值得信賴的金融決策幫手，或者說“成為偉大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司”，才是葉大清的終極藍圖，他的壓力也正來源于此。

葉大清不厭其煩地介紹著：通過融360，有貸款需求的個人和中小企業(yè)可以使用各種銀行和金融機構(gòu)的貸款搜索、比較和推薦服務。

在國外，致力于采集匯總個人金融產(chǎn)品及相關費率，在線向消費者信息服務的美國Bankrate IPO后市值達15億美元。而2007年IPO的英國類似理財網(wǎng)站MoneySupermarket市值也不相上下。

葉大清覺察到，乘著移動化、電商化的東風，中國零售金融服務市場會比美國大，因為中國的人口基數(shù)、消費市場潛力，而且80后、90后會成為金融服務的消費者和推動者。融360的未來可以比MoneySupermarket更遠大。

不到兩年時間，融360在上海、天津、深圳設立了分部，全國67個城市已經(jīng)成為融360的服務覆蓋的戰(zhàn)場?？磥恚?60全國棋局的雛形正在形成中。