隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及百姓消費(fèi)觀念的日趨成熟，信用卡的使用已變得越來(lái)越普遍。作為個(gè)人金融領(lǐng)域的重要一員，信用卡以其高利潤(rùn)性，成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行爭(zhēng)相推廣的產(chǎn)品。其收入來(lái)源主要有刷卡商戶手續(xù)費(fèi)收入分成、持卡人善意透支利息和特定信用卡貸款收入等。由于信用卡先消費(fèi)后還款的特點(diǎn)，其發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性也比較高，且風(fēng)險(xiǎn)種類較多，防范技術(shù)要求較高。因此，制定切實(shí)有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理制度方針，建立健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范體系，提高實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)防范能力，對(duì)我行信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展是非常必要的。

在現(xiàn)代商業(yè)銀行管理理念中，風(fēng)險(xiǎn)管理都是為銀行業(yè)務(wù)自身的穩(wěn)健發(fā)展服務(wù)的。因此，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，首先要站在為我行擴(kuò)大信用卡市場(chǎng)份額，謀求利益最大化服務(wù)的立場(chǎng)上考慮。擴(kuò)大信用卡的發(fā)行量、應(yīng)用范圍，提高信用卡的交易額，取得更大的利潤(rùn)是我行信用卡業(yè)務(wù)的終極目標(biāo)，也是我行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)手段，更是我行信用卡風(fēng)險(xiǎn)承受能力的量化保障。反過(guò)來(lái)，科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理又為信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展提供了重要的保障措施，兩者之間相輔相成，相攜以進(jìn)。一味地只求防范風(fēng)險(xiǎn)，保守管理，不尋求業(yè)務(wù)的發(fā)展是不合時(shí)宜的，也是和我行的“大個(gè)金”戰(zhàn)略背道相馳的。

從此立場(chǎng)出發(fā)，筆者梳理了目前國(guó)內(nèi)信用卡的使用環(huán)境以及我行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，以初步探討信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范管理的方法。

就目前來(lái)說(shuō)，相對(duì)西方國(guó)家全方位的信用卡支付結(jié)算體系，我國(guó)的信用卡使用環(huán)境還不是十分成熟，其主要表現(xiàn)在兩大方面。

(一)引入信用卡終端商家總體占比較小

盡管信用卡在國(guó)內(nèi)推廣已久，引入信用卡終端的商家還是不夠多。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)：1、刷卡手續(xù)費(fèi)率較高，對(duì)商戶造成不小的利潤(rùn)分流，致使眾多商戶對(duì)終端引入比較謹(jǐn)慎。2、央行規(guī)定，使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個(gè)體工商戶，不得開(kāi)通信用卡受理功能，眾多小商戶無(wú)法進(jìn)入刷卡消費(fèi)商圈。3、城鄉(xiāng)發(fā)展不均，三四線城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的信用卡使用率非常低。

(二)信用卡發(fā)行以傳統(tǒng)磁條卡為主

目前發(fā)達(dá)國(guó)家已漸次完成由芯片信用卡替代傳統(tǒng)磁條卡的過(guò)程。作為信用卡介質(zhì)，芯片卡有許多優(yōu)勢(shì)：1、智能芯片難以克隆，極大地降低偽卡風(fēng)險(xiǎn)。2、能存儲(chǔ)大量信息，為動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)傳遞持卡人信用資料提供支持。3、支持脫機(jī)交易，縮短客戶的等候時(shí)間，節(jié)省授權(quán)的電信費(fèi)用。以法國(guó)為例，法國(guó)銀行集團(tuán)規(guī)定：600法郎以下的交易可以脫機(jī)處理，通過(guò)芯片卡攜帶的持卡人資信情況，判斷是否需申請(qǐng)連線授權(quán)。此法大大降低了交易成本，促進(jìn)了信用卡的推廣使用。

我國(guó)目前發(fā)行的信用卡還是傳統(tǒng)的磁條卡為主。人民銀行在《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》指出，我國(guó)將全面推進(jìn)芯片卡的應(yīng)用，要求2015年起商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡均應(yīng)為芯片卡。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已陸續(xù)推出了芯片卡試點(diǎn)，整個(gè)芯片卡更換工程將是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。

目前，磁卡介質(zhì)還無(wú)法達(dá)到在交易過(guò)程中輸出持卡人信用資料的技術(shù)高度，發(fā)卡行無(wú)法做到對(duì)不同信用等級(jí)的持卡人準(zhǔn)確歸類，區(qū)別對(duì)待，廣大商業(yè)銀行普遍采用壓低客戶授信額度的辦法來(lái)達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，這種做法雖有一定的控險(xiǎn)效果，但對(duì)真正有惡意透支意圖的持卡人，還是無(wú)法做到真正降低或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，此舉倒致大部分信用良好持卡人無(wú)法獲取與自身信用等級(jí)相符的消費(fèi)額度，嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行善意透支利息收入的增長(zhǎng)，實(shí)在顧此失彼，有失偏頗。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理還處于粗放型的狀態(tài)，亟待建立一個(gè)精細(xì)管理、有的放矢、高效安全的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控管理體系。

綜上所述，筆者從四個(gè)方面，對(duì)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范管理作了淺要的探討分析。

(一)提高實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控決策能力，及時(shí)合理調(diào)整持卡人信用額度

精細(xì)化管理的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控管理體系，關(guān)鍵就是要切實(shí)做到實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控決策，尤其是信用卡額度的及時(shí)決策管理。這一塊內(nèi)容，必須依于強(qiáng)大的后續(xù)管理數(shù)據(jù)分析，是商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中比較薄弱的一環(huán)。發(fā)卡行通過(guò)尋找合理的發(fā)卡模型及普遍壓低信用額度并行的方式發(fā)行信用卡，并我行的信用卡后續(xù)管理提供了基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)資料，這些客戶信息只是初步的、還未經(jīng)受后續(xù)交易累積驗(yàn)證的，有著較強(qiáng)的不確定性，如果沒(méi)有實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)提供支持，商業(yè)銀行很難對(duì)其中的惡意透支人采取及時(shí)有效的措施，減少損失。另一方面，沒(méi)有實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控決策能力，也就沒(méi)有及時(shí)有效的后續(xù)管理，加上商業(yè)銀行對(duì)易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的倚重性，商業(yè)銀行往往會(huì)將主要目標(biāo)放在可疑持卡人的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控上，在保持良好信用記錄的持卡人的后續(xù)管理卻有所忽略，造成“該嚴(yán)防防不嚴(yán)，該松放放不松”的情形，非常不利于我行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

在今后的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中，我行應(yīng)建立起實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控決策體系，并在此基礎(chǔ)上，堅(jiān)持兩手抓的策略，對(duì)信用不良者予以調(diào)低額度甚至封鎖卡片，對(duì)信用良好者穩(wěn)步提升額度，促進(jìn)消費(fèi)：1、對(duì)可疑持卡人及惡意透支人做到信用卡交易的實(shí)時(shí)精準(zhǔn)化監(jiān)控管理，對(duì)發(fā)現(xiàn)的可疑交易，立即核查，調(diào)查取證，通過(guò)采取警示客戶、必要時(shí)及時(shí)調(diào)整額度等積極性措施，達(dá)到有效控險(xiǎn)的目的。2、我行應(yīng)完善對(duì)信用良好者的跟進(jìn)管理辦法，及時(shí)將后續(xù)監(jiān)控管理過(guò)程中獲取的寶貴數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，信用卡中心定期采集數(shù)據(jù)，通過(guò)主動(dòng)聯(lián)系的方式，對(duì)有需要的優(yōu)質(zhì)客戶及時(shí)提升額度，使我行信用卡客戶質(zhì)量總體提升，以此形成一批信用額度適宜、風(fēng)險(xiǎn)較為可控的優(yōu)質(zhì)客戶群體，這對(duì)我行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理及信用卡市場(chǎng)份額的提高都有著重大意義。

(二)倡導(dǎo)客戶分群管理，推進(jìn)信用卡貸款業(yè)務(wù)發(fā)展

一般來(lái)說(shuō)，信用卡分期貸款有著持卡人信用等級(jí)較高、支付結(jié)算模式較為固定，便于后續(xù)跟進(jìn)管理等特點(diǎn)，信用卡中心對(duì)客戶逐戶監(jiān)控管理，相對(duì)普通信用卡業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)較為可控。如我行已取得一定市場(chǎng)份額的汽車分期等信用卡貸款業(yè)務(wù)，就是一個(gè)很好的學(xué)習(xí)案例。作為消費(fèi)類貸款，我國(guó)的信用卡分期貸款業(yè)務(wù)還有著巨大的潛在市場(chǎng)。通過(guò)客戶分群管理分析，開(kāi)發(fā)推廣適合特定消費(fèi)群體的信用卡分期貸款，不僅是一種信用卡業(yè)務(wù)的做大做強(qiáng)，也是一種很好的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

(三)做強(qiáng)自身收單業(yè)務(wù)，輔以第三方合作，整合優(yōu)化信用卡消費(fèi)環(huán)境

在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中，收單結(jié)算是非常重要的一環(huán)。收單機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供安全規(guī)范的信用卡使用環(huán)境，既有利于信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，也是信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的良好保證。而商業(yè)銀行往往同時(shí)扮演著發(fā)卡行和收單行兩種角色。通過(guò)合理利用特殊身份，完善信用卡使用環(huán)境，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，也是很重要的一塊內(nèi)容。

目前國(guó)內(nèi)收單市場(chǎng)存在著對(duì)商戶的審核、監(jiān)控過(guò)于放松，管理不規(guī)范等問(wèn)題，而商業(yè)銀行、第三方支付公司、銀聯(lián)公司爭(zhēng)搶一鍋粥、沒(méi)有互信合作的局面，也引發(fā)了相互擠兌的事件。如去年5月，由于與拉卡拉公司在利潤(rùn)分成上沒(méi)有達(dá)成一致，工商銀行將拉卡拉屏蔽，國(guó)內(nèi)大批拉卡拉用戶無(wú)法使用拉卡拉終端機(jī)刷工商銀行借記卡，嚴(yán)重影響了信用卡的使用秩序，阻礙了信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展。

人民銀行日前出臺(tái)了收單市場(chǎng)的相關(guān)辦法，旨在規(guī)范管理收單行業(yè)，肅清信用卡使用環(huán)境。我行應(yīng)以此為契機(jī)，合理利用自身優(yōu)勢(shì)，做強(qiáng)收單市場(chǎng)業(yè)務(wù)，并通過(guò)與第三方支付公司開(kāi)展合作等方式，為信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提供環(huán)境保障：1、我行應(yīng)合理利用在大中小型城市、城鄉(xiāng)結(jié)合部等的優(yōu)勢(shì)，積極拓展收單業(yè)務(wù)2、在投入占比較大、回報(bào)率較低的領(lǐng)域，我行應(yīng)積極與第三方支付公司開(kāi)展合作，杜絕影響信用卡使用秩序的情況。通過(guò)我行自身收單市場(chǎng)及第三方公司的個(gè)性化服務(wù)渠道，為消費(fèi)者提供一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的信用卡環(huán)境，對(duì)提高我行信用卡市場(chǎng)份額、防范信用風(fēng)險(xiǎn)都有著深遠(yuǎn)的意義。

(四)積極穩(wěn)步推進(jìn)芯片卡，做到市場(chǎng)份額與風(fēng)險(xiǎn)防控雙贏

隨著芯片卡替換工程的推進(jìn)，各行原有的信用卡市場(chǎng)份額將會(huì)發(fā)生波動(dòng)。我行的各項(xiàng)試點(diǎn)工程也在有條不紊地布署之中，在未來(lái)的信用卡管理工作中，我行應(yīng)認(rèn)真秉承上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)指示，積極穩(wěn)步地做好芯片卡的推進(jìn)工作，搶奪市場(chǎng)先機(jī)，做到市場(chǎng)份額與風(fēng)險(xiǎn)防控雙贏，為信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

(文／姚艷)

當(dāng)前農(nóng)信社應(yīng)對(duì)H7N9新型禽流感疫情的對(duì)策

近期國(guó)內(nèi)部分省份連續(xù)出現(xiàn)多例人感染H7N9禽流感病例，上海、南京等地已經(jīng)嚴(yán)禁活禽交易，受此事件影響，目前不少人對(duì)雞、鴨、鴿子等禽類敬而遠(yuǎn)之。H7N9來(lái)勢(shì)洶洶，造成各地家禽市場(chǎng)迅速降溫，給禽類養(yǎng)殖行業(yè)發(fā)展帶來(lái)沉重壓力，養(yǎng)殖戶和企業(yè)面臨活禽積壓難以銷售的困境。作為服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)信社也面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)，那么，在這樣的形勢(shì)下，農(nóng)信社如何幫助禽類養(yǎng)殖行業(yè)度過(guò)難關(guān)同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身更好的發(fā)展呢?

一是從養(yǎng)殖企業(yè)自身做起。積極做好衛(wèi)生防疫，加強(qiáng)養(yǎng)殖區(qū)和外環(huán)境的消毒工作，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)管理，尤其做好病死家禽的深埋處理。農(nóng)信社利用自身關(guān)系，幫助禽類養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶搜集資料，加大對(duì)養(yǎng)殖戶宣傳和技術(shù)指導(dǎo)，有專業(yè)技術(shù)人員對(duì)養(yǎng)殖戶講解具體的防控措施。從而做到防患于未然。另外，面對(duì)當(dāng)前活禽交易市場(chǎng)封閉的現(xiàn)狀，農(nóng)信社科積極幫助禽類養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶聯(lián)系有冷凍車間的屠宰場(chǎng)，采取屠宰加工、冷凍貯藏的處理方法，確?；钋莶皇懿《靖腥?，等待疫情穩(wěn)定后再銷售，降低企業(yè)損失。

二是農(nóng)信社在貨款政策上采取適當(dāng)?shù)拇胧?。?duì)存量企業(yè)貸款，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，給予正常發(fā)放，確保該類企業(yè)資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，避免養(yǎng)殖戶對(duì)于養(yǎng)殖的家禽急于出欄，從而幫助其順利度過(guò)H7N9疫情的敏感期，最大限度的降低損失；對(duì)于新增客戶則積極做好政策引導(dǎo)，避免盲目擴(kuò)張。同時(shí)還可采取給予該類企業(yè)一定的還款寬限期、對(duì)該類企業(yè)貸款一定的利率優(yōu)惠等政策，切實(shí)幫助該類企業(yè)減輕負(fù)擔(dān)，幫助企業(yè)渡過(guò)眼前的難關(guān)。

三是農(nóng)信社要積極協(xié)調(diào)其他相關(guān)部門一起做好宣傳，樹(shù)立國(guó)家對(duì)于有能力戰(zhàn)勝疫情的正面形象。由相關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)禽類養(yǎng)殖企業(yè)的管理和監(jiān)督。貸款支持向大型屠宰加工基地的建設(shè)傾斜，確保禽類養(yǎng)殖企業(yè)的正常銷售渠道暢通。同時(shí)加強(qiáng)正面引導(dǎo)，結(jié)合醫(yī)療專家對(duì)于H7N9型禽流感病毒的正確分析，積極指導(dǎo)老百姓正確、理性對(duì)待禽類飲食，促進(jìn)禽類市場(chǎng)的回復(fù)，最大限度的減輕禽類產(chǎn)銷百姓的損失。

(文／劉慶全)