一、引言

城鄉(xiāng)一體化是黨的十七大確定的我國在21世紀(jì)的重大經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略，是破解“三農(nóng)”問題、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的根本性舉措。在城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中，農(nóng)村金融在推進(jìn)農(nóng)村發(fā)展、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)互促共榮等方面扮演著至關(guān)重要的角色和功能。而農(nóng)村金融能否有效發(fā)揮其作用又取決于農(nóng)村的金融生態(tài)狀況。

金融生態(tài)是個(gè)仿生概念。2004年，中國人民銀行行長周小川最早將生態(tài)學(xué)概念系統(tǒng)地引申到金融領(lǐng)域，并強(qiáng)調(diào)用生態(tài)學(xué)的方法來考察金融發(fā)展問題。2005年10月19日上海證券報(bào)獨(dú)家首發(fā)了《中國城市金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)》。隨后，有關(guān)金融生態(tài)研究蓬勃發(fā)展起來。

關(guān)于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)問題，主要的研究成果如下。王松奇等人認(rèn)為，金融生態(tài)就是指影響金融市場(chǎng)運(yùn)行的內(nèi)外環(huán)境和基礎(chǔ)條件。邢勃認(rèn)為，金融生態(tài)環(huán)境是指影響或決定著金融主體生存狀態(tài)及變化趨勢(shì)的經(jīng)濟(jì)及社會(huì)環(huán)境。中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所認(rèn)為，中國的金融風(fēng)險(xiǎn)不僅源于金融業(yè)自身，而且更廣泛地源于金融業(yè)賴以生存與發(fā)展的外部環(huán)境，并對(duì)2008年～2009年度中國地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行了評(píng)價(jià)。傅江湲、江發(fā)元認(rèn)為，修改完善相關(guān)法律法規(guī)，賦予農(nóng)村集體資產(chǎn)完整的權(quán)能，增加農(nóng)村金融主體貸款的保障性要求等是促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境健康發(fā)展的有效途徑。周妮笛以湖南省為例，采用14個(gè)地級(jí)市的調(diào)查數(shù)據(jù)與截面數(shù)據(jù)，運(yùn)用AHP-DEA模型分析了區(qū)域農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀及其影響因素，指出農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在明顯的區(qū)域差異，農(nóng)村信用環(huán)境、農(nóng)村法律環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是造成這一區(qū)域差異的關(guān)鍵因素。安強(qiáng)身認(rèn)為，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量評(píng)價(jià)是實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，并從法制環(huán)境、信用環(huán)境、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展等方面，對(duì)我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系進(jìn)行研究。柳成、張翠寧運(yùn)用系統(tǒng)論構(gòu)建了金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)的理論模型和金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系，并對(duì)金融生態(tài)環(huán)境組織實(shí)施的相關(guān)問題提出了建議。楊福明運(yùn)用金融生態(tài)理論，從金融生態(tài)環(huán)境角度分析了非正規(guī)金融存在的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、非正式制度的作用、法制環(huán)境以及金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機(jī)制，并提出相應(yīng)政策建議。

以上研究成果對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵、存在問題、對(duì)策、評(píng)價(jià)體系以及非正規(guī)金融等其他相關(guān)領(lǐng)域都進(jìn)行了比較深入的研究，這對(duì)改善我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境以及相關(guān)研究的進(jìn)一步深化都具有很大意義。但是，這些研究成果都沒有從城鄉(xiāng)一體化這一基本背景下，研究我國農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)問題，本文則力圖研究城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)問題。

二、城鄉(xiāng)一體化與農(nóng)村金融發(fā)展

在人類社會(huì)發(fā)展歷史中，城鄉(xiāng)關(guān)系經(jīng)歷了四種形態(tài)：鄉(xiāng)育城市、城鄉(xiāng)分離、城鄉(xiāng)對(duì)立、城鄉(xiāng)融合。推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化就是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)關(guān)系從“對(duì)立”走向“融合”的必經(jīng)過程和環(huán)節(jié)。從本質(zhì)看，城鄉(xiāng)一體化就是城鄉(xiāng)在平等基礎(chǔ)上的互動(dòng)發(fā)展，即城帶鄉(xiāng)、鄉(xiāng)促城，并最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的和諧發(fā)展。

“城鄉(xiāng)一體化”可以用三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來衡量，即：城鄉(xiāng)二元制度的消除與農(nóng)村平等發(fā)展權(quán)利的獲得；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)的有效互動(dòng)；社會(huì)福利實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民共享。而要達(dá)到這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村金融的發(fā)展是不可或缺的重要一環(huán)。

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，金融雖然是經(jīng)濟(jì)的核心要素之一，但經(jīng)濟(jì)始終是金融的基礎(chǔ)。一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然引起金融市場(chǎng)的擴(kuò)張和對(duì)金融需求的增加，進(jìn)而推動(dòng)金融發(fā)展；另一方面，金融發(fā)展?fàn)顩r也對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著很大的影響作用，有效的金融制度和金融市場(chǎng)會(huì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相反則會(huì)制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。眾所周知，我國長期的城鄉(xiāng)二元化發(fā)展模式不但造成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市的發(fā)展水平，而且還存在比較明顯的制度歧視，如城鄉(xiāng)在教育、社會(huì)保障、金融等方面存在不對(duì)等的發(fā)展政策和環(huán)境。城鄉(xiāng)一體化就是要破除城鄉(xiāng)不平等的發(fā)展制度、環(huán)境和政策，以快速推進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展。這對(duì)農(nóng)村金融來說，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。城鄉(xiāng)一體化為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了新需求、新機(jī)遇，提供了廣闊空間。隨著城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必將獲得更好的制度平臺(tái)和市場(chǎng)空間，在金融市場(chǎng)中更具競爭性和發(fā)展力。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展必將吸引大量的金融資金流轉(zhuǎn)在農(nóng)村領(lǐng)域，這無疑有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長足發(fā)展。其次，城鄉(xiāng)一體化的實(shí)現(xiàn)也需要高質(zhì)量的農(nóng)村金融服務(wù)。城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn)都在農(nóng)村。而農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展、農(nóng)民收入的增加等都需要大量的金融資金的支持和快速、便捷的金融服務(wù)。

三、我國農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀

借鑒相關(guān)研究成果，本文認(rèn)為金融生態(tài)就是指影響金融發(fā)展、運(yùn)行的各種環(huán)境和條件，包括政策體制環(huán)境、社會(huì)信用和法律環(huán)境、金融市場(chǎng)主體環(huán)境。研究金融生態(tài)環(huán)境，既要有靜態(tài)視角，也要有動(dòng)態(tài)視角，即既要考慮金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀平衡，也要考慮金融生態(tài)的動(dòng)態(tài)發(fā)展平衡。

農(nóng)村金融是由農(nóng)村金融的供給方和需求方構(gòu)成的，因此，農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)也應(yīng)該從這兩個(gè)方面進(jìn)行探討。

（一）農(nóng)村金融供給的不足抑制了農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)空間

我國的農(nóng)村金融體制改革是以政府為主導(dǎo)的金融供給的改革。這種改革也就成為直接影響農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的關(guān)鍵。

1.金融產(chǎn)品的缺乏制約了農(nóng)村金融生態(tài)。

與城鄉(xiāng)二元化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，也形成了我國城鄉(xiāng)二元化金融格局。隨著農(nóng)業(yè)銀行基本退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也因政策性功能所限開始尋求新的發(fā)展出路，郵政儲(chǔ)蓄銀行又因規(guī)模問題顯得力不從心，這樣，支撐農(nóng)村金融市場(chǎng)的基本力量就只剩下了農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村信用社基本上成為農(nóng)村唯一的“常駐”金融機(jī)構(gòu)。但農(nóng)信社一方面受其自身資金不足的限制不能提供多樣化金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)、咨詢、代理、結(jié)算等金融服務(wù)，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的單一化。這種狀況既制約了農(nóng)村金融供給的有效性，也不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融的多樣化要求。而比較活躍的民間信貸，由于缺乏有效的市場(chǎng)準(zhǔn)入渠道，處于灰色狀態(tài)，不能合理合法地提供農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金。

2.目前的金融監(jiān)管未能使農(nóng)村金融生態(tài)形成良性循環(huán)。

金融監(jiān)管是影響金融生態(tài)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)及其功能效率的重要因素。金融監(jiān)管的必要性在于糾正金融市場(chǎng)失靈，并最大限度地提高金融體系的效率和穩(wěn)定性。長期以來，我國農(nóng)村金融監(jiān)管更多的是一種比較傳統(tǒng)、較為粗糙的監(jiān)管方式。通常表現(xiàn)為金融監(jiān)管當(dāng)局不僅直接對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資本充足率、金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻進(jìn)行監(jiān)管，而且對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、存貸款利率確定等具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行限定，忽視了監(jiān)管的技術(shù)合理性或內(nèi)在規(guī)定性。就金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入、退出的管理來說也不科學(xué)：過高的準(zhǔn)入門檻，既加劇了金融供給不足，又導(dǎo)致非正規(guī)金融的地下運(yùn)行，極大地削弱了競爭機(jī)制的強(qiáng)化和創(chuàng)新推動(dòng)效應(yīng)；退出機(jī)制的缺失與政府救助措施催化了金融機(jī)構(gòu)的冒險(xiǎn)性投資。

3.金融產(chǎn)權(quán)模糊使農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)缺少內(nèi)在基礎(chǔ)。

產(chǎn)權(quán)清晰是降低交易費(fèi)用、提高經(jīng)濟(jì)效益的基本前提。產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰是構(gòu)建權(quán)利與責(zé)任對(duì)等、收益與成本相符的科學(xué)有效治理結(jié)構(gòu)的前提。我國農(nóng)村金融體制改革雖然在明晰產(chǎn)權(quán)上做了很多工作，但由于多種原因，產(chǎn)權(quán)模糊的情況仍然比較突出。這種產(chǎn)權(quán)模糊的狀況必然導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)利的失衡，使農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)缺少了內(nèi)在基礎(chǔ)。

（二）農(nóng)村金融需求主體的弱勢(shì)性導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)根基不牢

按經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般原理，供給雖然影響著（甚至在一定程度上決定著）需求，但只有滿足需求的供給才是有效供給。農(nóng)村金融需求主體的弱勢(shì)性使農(nóng)村金融供給失去了根基，從而也使農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)失去了根基。

1.農(nóng)村金融需求主體天生的弱勢(shì)使農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)成為無源之水、無本之木。

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民三者作為鄉(xiāng)村場(chǎng)域中的利益共同體，是農(nóng)村金融的基本需求主體。然而，無論是從中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程來看，還是從“三農(nóng)”本身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及受自然因素的約束來看，“三農(nóng)”對(duì)農(nóng)村金融的需求都處于比較明顯的弱勢(shì)狀態(tài)。首先，農(nóng)業(yè)是一個(gè)特殊的弱質(zhì)行業(yè)，生產(chǎn)周期長、資金周轉(zhuǎn)慢、單位產(chǎn)品的價(jià)值較低、受自然與市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)約束較大、缺乏有效競爭力等，客觀上存在難以吸引金融資金的弱勢(shì)。雖然，近些年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有所改善，但并沒有得到根本好轉(zhuǎn)。其次，到目前為止，我國大部分地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還處于分散、傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，農(nóng)產(chǎn)品商品化率低，產(chǎn)業(yè)鏈條短，客觀上難以吸引大量的投資資金。再次，農(nóng)民由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性質(zhì)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體狀況等因素的制約，其信貸需求具有額度小而分散、有效抵押物不足、信息不對(duì)稱等特征，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的交易成本都相對(duì)較高，增加了貸款的違約概率和道德風(fēng)險(xiǎn)，抑制了金融供給者的放款意愿，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)惜貸。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的天生的弱勢(shì)使農(nóng)村金融生態(tài)根基不牢，甚至處于無根基狀態(tài)。

2.農(nóng)村信用不完善或缺失使農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)失去了“靈魂”。

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的靈魂，也是金融生態(tài)的靈魂。農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)既要有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這只“看不見的手”，也要有金融倫理道德這只“看不見的手”。因此，金融生態(tài)不僅是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)角度的生態(tài)，也是金融倫理道德角度的生態(tài)。目前，我國農(nóng)村地區(qū)由于社會(huì)信用體系不完善，社會(huì)信用缺失的問題比較突出，無論是企業(yè)，還是個(gè)人的信用意識(shí)和觀念都比較淡薄，加之金融需求主體個(gè)人信用數(shù)據(jù)不完整、失信成本較低等情況的存在，失信行為時(shí)有發(fā)生。有些鄉(xiāng)村企業(yè)利用不實(shí)會(huì)計(jì)信息騙取貸款，一旦取得貸款又想方設(shè)法懸空金融債權(quán)。如此種種都惡化了信用環(huán)境，使良好的金融生態(tài)受到極大的侵蝕。與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也缺乏必要的信用管理制度和措施、缺乏健全的信用風(fēng)險(xiǎn)防范與承擔(dān)機(jī)制以及失信懲戒機(jī)制，增加了農(nóng)村金融交易費(fèi)用和制度實(shí)施成本，也使農(nóng)村金融生態(tài)狀況不甚理想。

3.法治環(huán)境不健全加大了農(nóng)村金融生態(tài)的規(guī)范成本。

如果說信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的靈魂，那么法治是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的基本保障。目前，我國農(nóng)村法制環(huán)境建設(shè)剛剛起步，現(xiàn)行的法律體系中針對(duì)農(nóng)村金融的法律法規(guī)較少，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)村企業(yè)等因逃避銀行債務(wù)的行為缺乏有效的法律規(guī)制。同時(shí)，司法環(huán)境也不容樂觀，農(nóng)村一些地方部門為了自身的利益，行政干預(yù)執(zhí)法時(shí)有發(fā)生，而農(nóng)民缺乏法律意識(shí)和法律知識(shí)，維權(quán)意識(shí)低，在某種程度上也助長了這一現(xiàn)象。另外，農(nóng)村金融案件執(zhí)行時(shí)間長、費(fèi)用高、抵押擔(dān)保物品處置難等導(dǎo)致農(nóng)村金融債權(quán)案件執(zhí)行率低，嚴(yán)重?fù)p害了金融債權(quán)人的合法權(quán)益，更損害了良好農(nóng)村金融生態(tài)的形成。

四、城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中我國農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的基本對(duì)策

推進(jìn)我國農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)，既要立足于改善我國農(nóng)村金融的“舊”生態(tài)，也要著眼于構(gòu)建適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化需要的“新”生態(tài)。

1.進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府職能，為農(nóng)村金融環(huán)境生態(tài)建設(shè)提供優(yōu)良的政策環(huán)境。

對(duì)于建設(shè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)，政府起主導(dǎo)作用。第一，政府應(yīng)該在財(cái)政資金和貨幣資金上給予保證。從財(cái)政政策來說，政府不僅要通過財(cái)政資金的撥付加強(qiáng)農(nóng)村公共設(shè)施、基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)，彌補(bǔ)“三農(nóng)”資金的不足，而且要通過財(cái)政資金的投放，激勵(lì)社會(huì)資金流向農(nóng)村，以增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)吸引力。從貨幣政策來說，中央銀行應(yīng)該綜合運(yùn)用貨幣政策工具，調(diào)節(jié)信貸資金流向，放寬對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貼現(xiàn)的條件，使貨幣資金順暢地滲透到農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)。第二，面對(duì)“三農(nóng)”資金的巨大需求，政府的財(cái)政資金和信貸資金總是有限的，因此，政府需要在構(gòu)建適合農(nóng)村情況的多元化融資渠道上作出更大的努力。根據(jù)日益多元化的“三農(nóng)”資金需求，政府應(yīng)該積極推動(dòng)建立一個(gè)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、證券公司、租賃公司、保險(xiǎn)公司、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、擔(dān)保公司、社會(huì)保障機(jī)構(gòu)等在內(nèi)多層次的、分工明確的資金供給體系，并在條件成熟時(shí)，放松民間資金的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，規(guī)范民間金融活動(dòng)。

2.發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)功能，為農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)提供優(yōu)良的市場(chǎng)基礎(chǔ)

包括農(nóng)村金融市場(chǎng)在內(nèi)的各種金融市場(chǎng)，不僅是資金的融通場(chǎng)所，也是實(shí)體經(jīng)濟(jì)信息和金融經(jīng)濟(jì)信息傳遞的場(chǎng)所，更是優(yōu)勝劣汰、實(shí)現(xiàn)新陳代謝的場(chǎng)所。為了建設(shè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，我們應(yīng)該把這三種功能有機(jī)地結(jié)合起來。第一，資金余缺調(diào)劑功能是農(nóng)村金融市場(chǎng)的基本功能。現(xiàn)在的問題是，農(nóng)村本來既急需基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)產(chǎn)品流通所需的資金，也急需改善農(nóng)民生活條件、教育、醫(yī)療等等的資金，但由于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不盡如人意，因此，各種金融機(jī)構(gòu)吸收的農(nóng)民的資金大量外流，流向大中城市和非“三農(nóng)”行業(yè)。第二，農(nóng)村資金余缺的調(diào)劑實(shí)質(zhì)上就是經(jīng)濟(jì)、金融信息向“三農(nóng)”的傳遞。農(nóng)村金融市場(chǎng)不僅與“三農(nóng)”聯(lián)系密切，而且作為我國金融市場(chǎng)一個(gè)重要組成部分，也與其他各種金融市場(chǎng)和國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切。為了農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)具有堅(jiān)實(shí)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)該向“三農(nóng)”提供經(jīng)濟(jì)、金融信息，包括實(shí)物商品和金融商品的數(shù)量信息與價(jià)格信息。因此，應(yīng)強(qiáng)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的價(jià)格信號(hào)功能，發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息傳遞和新陳代謝作用。第三，農(nóng)村資金余缺調(diào)劑好壞和信息傳遞快慢應(yīng)該成為衡量農(nóng)村金融供給者（金融機(jī)構(gòu)和工作人員）工作業(yè)績優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于不能為“三農(nóng)”調(diào)節(jié)資金，反而把農(nóng)村稀缺的資金“調(diào)劑”到城市、非“三農(nóng)”行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)和工作人員，應(yīng)該發(fā)揮殘酷的市場(chǎng)競爭“優(yōu)勝劣汰”法則，使其不僅在農(nóng)村，而且在城市也沒有立足之地。

3.實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)與政府互補(bǔ)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與金融倫理協(xié)調(diào)，為農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)提供優(yōu)良的法律與信用基礎(chǔ)。

農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行的，因此，這一建設(shè)不應(yīng)該違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。然而，經(jīng)濟(jì)規(guī)律與自然規(guī)律的不同就在于，在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，應(yīng)該充分考慮“人”這個(gè)要素。因此，農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)應(yīng)該強(qiáng)調(diào)法律約束和金融倫理兩方面。第一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)該是市場(chǎng)和政府互補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身不可能解決經(jīng)濟(jì)生活一切問題。市場(chǎng)也有“失靈”的時(shí)候。這是因?yàn)椋谑袌?chǎng)上競爭是不充分的、信息是不完備的。市場(chǎng)的失靈為政府在市場(chǎng)上的活動(dòng)提供了廣闊的空間。從農(nóng)村金融來說，一些大的、國有的金融機(jī)構(gòu)僅僅出于自身追求利潤最大化的需要，而不顧它們是國家的金融機(jī)構(gòu)的“身份”紛紛從農(nóng)村撤退，致使農(nóng)村金融與城市金融的差距不是縮小，而是愈拉愈大；不是金融資金向農(nóng)村流動(dòng)，而是本來就十分稀少的農(nóng)村資金向城市、向非“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)流動(dòng)，致使年年國家都出臺(tái)“一號(hào)文件”強(qiáng)調(diào)支持中國經(jīng)濟(jì)最薄弱的“三農(nóng)”，而年年都得不到落實(shí)，就是一個(gè)明顯的證明。對(duì)于這些金融機(jī)構(gòu)，國家應(yīng)該有相關(guān)法律的“硬”約束，而不能僅僅靠道義勸說，或文件要求。第二，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)該是“道德經(jīng)濟(jì)”，應(yīng)該受兩只“看不見的手”的約束：一只是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之手，一只是社會(huì)道德之手。按照亞當(dāng)·斯密《道德情操論》的觀點(diǎn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的參與者既應(yīng)該是“經(jīng)濟(jì)人”，也應(yīng)該是“道德人”。如果說，法律約束是“硬”約束，那么，金融倫理約束則是“軟”約束。在建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中，金融倫理道德約束既包括對(duì)金融供給者的約束，也包括對(duì)金融需求者的約束。前者指金融供給者應(yīng)該竭力避免由于機(jī)會(huì)主義行為導(dǎo)致過度涉險(xiǎn)、欺詐、貸款沖動(dòng)、貸款尋租而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。后者指金融需求者應(yīng)該具有誠實(shí)守信意識(shí)，盡力避免逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，自覺維護(hù)債權(quán)人利益。

五、結(jié)束語

城鄉(xiāng)一體化是我國在21世紀(jì)的重大經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略。推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展與農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)是一個(gè)互生互長的關(guān)系。我們既要努力推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)來支持城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，也要利用好城鄉(xiāng)一體化發(fā)展為農(nóng)村金融生態(tài)改善提供的客觀動(dòng)力，抓住機(jī)遇，積極消除舊弊。在此過程中，必須把轉(zhuǎn)變政府職能、完善市場(chǎng)主體、實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)與政府互補(bǔ)等舉措結(jié)合起來實(shí)行綜合性的治理，突出對(duì)法制環(huán)境和社會(huì)誠信環(huán)境的建設(shè)和規(guī)范，突出前瞻性和創(chuàng)新性，只有如此，才能建立一個(gè)適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化的新型的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。