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        關(guān)于元旦前后銀行存款異常波動(dòng)情況調(diào)查

        2013-04-29 00:00:00顧唐劍
        經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2013年9期

        摘 要:“元旦前迅速?zèng)_高,元旦后隨即回落”,是近年來銀行各項(xiàng)存款總量在新舊一年交替時(shí)期的常態(tài)。為及時(shí)了解其波動(dòng)途徑,剖析其深層原因,在江蘇省泰州市開展了快速調(diào)查。調(diào)查顯示:理財(cái)資金表內(nèi)表外轉(zhuǎn)換和臨時(shí)過渡資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出是其主要波動(dòng)途徑,全國(guó)性銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)付上級(jí)行考核和地方法人銀行應(yīng)付監(jiān)管考核是其主要驅(qū)動(dòng)因素。該現(xiàn)象對(duì)存款穩(wěn)定性有極大的影響,銀行主管部門須引起高度關(guān)注。

        關(guān)鍵詞:銀行存款;異常波動(dòng);調(diào)查

        中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2013)09-0091-02

        一、基本情況

        1.總量波動(dòng)情況。年關(guān)歲末,各大銀行紛紛加大了存款的營(yíng)銷力度。從圖1可以看出,泰州市銀行各項(xiàng)存款總量在2012年12月中旬較為平穩(wěn),下旬開始發(fā)力上漲,31日達(dá)到峰值3 076.2億元。而進(jìn)入2013年,泰州市存款總量上漲的勢(shì)頭立馬會(huì)轉(zhuǎn),頭兩個(gè)工作日就凈下降60億元,之后因銀行集中發(fā)放貸款產(chǎn)生派生存款拉回下行走勢(shì)。

        2.結(jié)構(gòu)波動(dòng)情況。除了存款總量出現(xiàn)異常波動(dòng)外,銀行不同存款種類間也存在一定的波動(dòng)。(1)央行財(cái)政庫(kù)款與銀行對(duì)公存款的波動(dòng)。每到年關(guān)歲末,央行財(cái)政庫(kù)款迅速外流入商業(yè)銀行,而節(jié)后這些資金會(huì)迅速回流。據(jù)初步統(tǒng)計(jì),2012年12月下旬,泰州市央行財(cái)政庫(kù)款外流23億元,這些存款大都反映在商業(yè)銀行對(duì)公存款賬戶上,而到了2013年1月5日,泰州市央行財(cái)政庫(kù)款迅速回到2012年12月中旬的總量水平。(2)銀行對(duì)公存款與儲(chǔ)蓄存款間的波動(dòng)。因部分企業(yè)習(xí)慣按照陽歷發(fā)放年終工資、福利,導(dǎo)致資金從單位存款向個(gè)人存款賬戶。據(jù)初步統(tǒng)計(jì),2012年12月下旬,泰州市銀行對(duì)公賬戶向儲(chǔ)蓄賬戶劃轉(zhuǎn)資金約30億元。

        3.機(jī)構(gòu)波動(dòng)情況。每到年末,銀行存款市場(chǎng)份額競(jìng)爭(zhēng)白熱化,并呈現(xiàn)出分化的趨勢(shì)。2012年12月下旬,泰州市26家銀行中有4家在存款出現(xiàn)凈下降,22家銀行有不同幅度的增加。

        五大國(guó)有商業(yè)銀行存款總量在元旦前后波動(dòng)異常明顯。從表1可以看出,上述五家銀行12月下旬新增存款111.8億

        二、波動(dòng)途徑

        1.發(fā)放貸款、賣斷票據(jù)帶來派生存款。根據(jù)貨幣理論,每發(fā)放一筆貸款將會(huì)在產(chǎn)生一定數(shù)量派生存款。貸款凈發(fā)放集中的時(shí)期,也是存款新增較多的時(shí)期。由于各銀行2012年12月下旬泰州市各大銀行貸款規(guī)模已用足,該渠道對(duì)存款沖高的貢獻(xiàn)度較小。但2013年上旬,受銀行“早投放早收益”的經(jīng)營(yíng)理念影響,泰州市各大銀行當(dāng)旬凈增貸款41億元,從而產(chǎn)生大量的派生存款,穩(wěn)住了2013年初存款總量下滑的趨勢(shì)。

        派生存款的擴(kuò)張需要基于一定的基數(shù)。而本地銀行將持有的票據(jù)賣斷給異地銀行,可以增加派生存款基數(shù)。2012年12月下旬,泰州市本地銀行向異地銀行賣斷大量的銀行承兌匯票,僅工商銀行泰州分行就賣斷10億元。

        2.理財(cái)資金表內(nèi)表外轉(zhuǎn)換。商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí),一般將產(chǎn)品到期日設(shè)在季末前,新產(chǎn)品發(fā)放則放在季后,爭(zhēng)取盡量多的季末留存額,從而提高這些時(shí)點(diǎn)的存款總量。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),泰州市各大銀行2012年12月末因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品到期沉淀在存款賬戶上的資金近50億元。這些資金只會(huì)短時(shí)間沉淀在存款當(dāng)中,在月初又將轉(zhuǎn)出購(gòu)買新的理財(cái)產(chǎn)品。

        3.臨時(shí)過渡資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出。臨時(shí)過渡資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出是存款波動(dòng)的另一大因素,且形式具有多樣性。一是通過銀保合作臨時(shí)吸存保險(xiǎn)公司存放在上一級(jí)公司的保費(fèi)收入。目前,泰州市國(guó)有、股份制商業(yè)銀行均開辦了代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為沖高年末存款數(shù),一部分銀行要求有業(yè)務(wù)聯(lián)系的保險(xiǎn)公司向省公司申請(qǐng)劃撥出一部分本級(jí)上交的保費(fèi)收入存入。據(jù)初步統(tǒng)計(jì),2012年12月下旬泰州市保險(xiǎn)公司活期同業(yè)存放款余額凈增約10億元,而這些資金在2013年頭兩個(gè)工作日內(nèi)迅速流出。二是通過銀政合作臨時(shí)吸存央行財(cái)政庫(kù)款。由于地方政府有很多項(xiàng)目和銀行合作,因而在年關(guān)歲末,借助地方政府在央行的財(cái)政庫(kù)款成為部分銀行沖高存款時(shí)點(diǎn)的有力法寶。盡管這一行為不影響某一地區(qū)各項(xiàng)存款總量,卻使結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)出現(xiàn)了異動(dòng)。三是吸存企業(yè)、住戶的閑散資金。通常一些企業(yè)或住戶會(huì)持有一定現(xiàn)金備用。于是每到年末,銀行會(huì)通過關(guān)系、高息或變相高息的手段吸存這一部分資金。

        三、驅(qū)動(dòng)因素

        外部壓力和內(nèi)部激勵(lì)是元旦前存款激增的主要誘因。外部壓力來自于存貸比監(jiān)管考核和上級(jí)機(jī)構(gòu)考核目標(biāo)要求。內(nèi)部激勵(lì)在于為應(yīng)對(duì)外部壓力、提高經(jīng)營(yíng)利潤(rùn),銀行內(nèi)部制定了多項(xiàng)激勵(lì)政策鼓勵(lì)攬存。

        目前,大部分商業(yè)銀行(尤其是國(guó)有商業(yè)銀行)總行仍對(duì)分支行實(shí)行季末、年末時(shí)點(diǎn)存款考核制度??己藭r(shí)點(diǎn)的數(shù)據(jù)不僅體現(xiàn)前一階段的經(jīng)營(yíng)績(jī)效,同時(shí)還與下一階段貸款額度、上級(jí)機(jī)構(gòu)下滑費(fèi)用等掛鉤。據(jù)了解,國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施“增量存貸比”管理,將貸款增量與存款時(shí)點(diǎn)增量掛鉤,根據(jù)前期(通常為前一個(gè)月)存款增長(zhǎng)幅度確定當(dāng)期的貸款規(guī)劃。股份制商業(yè)銀行實(shí)施“余額存貸比”控制,要求余額貸存比不超過75%,對(duì)超過規(guī)定貸存比的銀行,設(shè)置貸存比目標(biāo),達(dá)不到則凍結(jié)貸款規(guī)模。因此,每到年末商業(yè)銀行通常利用各種手段突擊吸存大量臨時(shí)性資金,而時(shí)點(diǎn)考核過后,這些短期資金則迅速流出,導(dǎo)致下季度初存款大幅回落,從而引發(fā)存款異常波動(dòng)。

        此外,相對(duì)于國(guó)內(nèi)居高難下的物價(jià)水平,目前實(shí)際負(fù)利率狀況依然較為嚴(yán)峻。偏低的存款利率和較高的通脹預(yù)期,使得居民、企業(yè)等微觀主體持有銀行存款的意愿不斷下降。伴隨著脫媒化深入,銀行需要不斷提供各種高收益率的創(chuàng)新產(chǎn)品以留住客戶的金融資產(chǎn),而這些創(chuàng)新產(chǎn)品的特性必然是頻繁地在銀行表內(nèi)存款和表外資產(chǎn)間轉(zhuǎn)換,從而令銀行體系存款時(shí)點(diǎn)數(shù)的大幅波動(dòng)成為常態(tài)。

        四、關(guān)注問題

        1.無法準(zhǔn)確反映銀行經(jīng)營(yíng)狀況?!皼_時(shí)點(diǎn)”現(xiàn)象無法準(zhǔn)確反映商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況,既擾亂了金融秩序,更妨礙了市場(chǎng)和監(jiān)管層的準(zhǔn)確判斷,給銀行經(jīng)營(yíng)帶來了巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。2012年泰州市存款當(dāng)月增量變異系數(shù)①為2.43,約為2008年的3倍。

        2.存款市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇。物以稀為貴,存款市場(chǎng)同樣如此。各大銀行為了沖高關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)存款總量,均使出了渾身解數(shù)。為了套住大客戶,一些銀行甚至不惜突破底線,開出高額收益率吸存資金,增大了銀行負(fù)債成本。銀行間“相互挖存款”、“變相高息攬存”現(xiàn)象很大程度上也源于此。

        3.一定程度上加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。調(diào)查了解到有些銀行為了吸收存款,要求貸款客戶(主要是中小企業(yè))將貸款資金以保證金名義存入,通過開銀票、貼現(xiàn)方式將資金融出;或直接要求貸款客戶(主要是中小企業(yè))在關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)存入資金,一定程度上加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。

        五、未來趨勢(shì)

        1.在當(dāng)前的政策環(huán)境下,存款沖時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象在短期內(nèi)難以消除。為了不碰觸監(jiān)管紅線,各大銀行均實(shí)行“以存定貸”機(jī)制,年末時(shí)點(diǎn)存款數(shù)據(jù)關(guān)乎上級(jí)行下達(dá)貸款計(jì)劃和增量存貸比目標(biāo)。因此,各大銀行對(duì)年末時(shí)點(diǎn)存款數(shù)據(jù)特別重視,存款沖時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象難以避免。盡管目前監(jiān)管層對(duì)日均存貸比進(jìn)行監(jiān)測(cè),要求存貸比日均不得高于75%的監(jiān)管紅線,但按日監(jiān)測(cè)制度在實(shí)際操作過程中不僅煩瑣,而且數(shù)據(jù)質(zhì)量難以把控。

        2.隨著金融統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化的實(shí)施,銀行存款沖時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象將趨于弱化。目前,人民銀行正在推進(jìn)金融統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化改革,建立機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品雙核心的統(tǒng)計(jì)體系,改變目前以匯總報(bào)表為主要手段的統(tǒng)計(jì)模式。統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)施后,逐筆存款資金的來源和去向?qū)⒛軌蛴行ПO(jiān)測(cè),從而能為監(jiān)管部門制定和執(zhí)行相關(guān)政策提供了重要參考。

        3.利率市場(chǎng)化改革加快后,有利于緩解存款大幅波動(dòng)現(xiàn)象。在實(shí)際負(fù)利率和貸存比壓力下,各大銀行逼入一場(chǎng)吸存營(yíng)銷競(jìng)賽,關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)存款大幅波動(dòng)便緣于此。當(dāng)前銀行高息或變相高息攬存這股市場(chǎng)力量,已形成推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的倒逼力量。存款利率放開后,銀行在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中有自主定價(jià)權(quán),客戶有相對(duì)理性的選擇權(quán)。可以推測(cè),銀行變相高息攬存以及存款大幅波動(dòng)現(xiàn)象將隨之弱化。

        [責(zé)任編輯 陳丹丹]

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