摘 要：中國初步形成的償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管（即“三支柱”監(jiān)管框架）的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系，從宏觀、中觀、微觀三個不同層面實施對保險業(yè)的監(jiān)管，而處于中觀層面的對市場行為的監(jiān)管，不能不重視保險行業(yè)組織自律管理功能的發(fā)揮。在中國保險業(yè)進入黃金發(fā)展時期，為適應保險市場發(fā)展新形勢，保證監(jiān)管機構(gòu)把工作重心轉(zhuǎn)移到以償付能力監(jiān)管為核心，完善保險行業(yè)協(xié)會自身建設，加強保險行業(yè)組織自律管理顯得尤為重要和迫切。

關鍵詞：保險行業(yè)組織；保險行業(yè)協(xié)會；政府監(jiān)管；償付能力監(jiān)管

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）09-0118-03

一、當前保險行業(yè)組織積極參與保險市場監(jiān)管的現(xiàn)實意義

保險行業(yè)組織是具體實施保險行業(yè)自身管理的機構(gòu)，即通常所謂“自律組織”，是指經(jīng)營保險業(yè)務的各類保險人組合以及與保險業(yè)共生組織的統(tǒng)稱，他們?yōu)榱斯餐臋?quán)益組織起來，對全行業(yè)進行自我監(jiān)督和調(diào)節(jié)，屬于保險企業(yè)自律性的民間社團組織性質(zhì)，具有獨立的社團法人地位，既不附屬于任何行政管理部門，也不是其分支機構(gòu)。

保險行業(yè)組織在國外保險市場上發(fā)展迅速、形式多樣且極具影響力，如英國著名的保險聯(lián)合會、保險經(jīng)紀人聯(lián)合會，美國的全國保險監(jiān)督官協(xié)會，新加坡按不同業(yè)務性質(zhì)組成的財險、壽險、再保險同業(yè)協(xié)會等，他們一方面代表同業(yè)利益協(xié)調(diào)政府與保險業(yè)的關系，另一方面又有自身嚴格的自律制度，對維護市場秩序、促進保險業(yè)健康快速發(fā)展起著舉足輕重的作用。保險行業(yè)組織形式一般有兩種：保險行業(yè)公會和保險行業(yè)協(xié)會。中國采用保險行業(yè)協(xié)會的組織形式，開展行業(yè)自律管理工作。在當前保險市場全面開放的新形勢下，保險行業(yè)組織參與保險市場監(jiān)管，通過行業(yè)自律管理實現(xiàn)對保險市場行為監(jiān)管目標意義深遠。

（一）宏觀方面

保險行業(yè)組織參與市場管理，有利于配合政府實施有效的宏觀監(jiān)管，密切政府與保險業(yè)關系，遏制不正當?shù)氖袌龈偁幮袨?，促進政府各項法規(guī)政策的全面貫徹執(zhí)行和市場的協(xié)調(diào)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。在全面開放的今天，盡管政府監(jiān)管部門與廣大保險企業(yè)的關系是管理與被管理的關系，而事實上，政府監(jiān)管主要是宏觀管理，不可能十分具體，保險企業(yè)在執(zhí)行監(jiān)管部門的政策過程中，又有一些關系行業(yè)本身利益的要求和建議須及時向保監(jiān)部門反映，從而使政府的監(jiān)管更加有效，這時保險行業(yè)組織能夠起到上傳下達的作用，其溝通、協(xié)調(diào)的職能得以充分發(fā)揮。

（二）微觀方面

保險行業(yè)組織參與市場監(jiān)管，有協(xié)調(diào)保險企業(yè)成員之間利益的能力，這是由行業(yè)組織自律管理的特征所決定的。

1.保險行業(yè)組織自律管理具有自發(fā)性。隨著2006年底保護期的結(jié)束，開放國內(nèi)保險市場承諾的兌現(xiàn)，競爭壓力加劇。據(jù)2012年《金融藍皮書》介紹，中國加入WTO前，外資保險機構(gòu)在中國開展業(yè)務的數(shù)量僅為18家公司、44家總分支機構(gòu)，但到2011年末，全國共有外資保險公司58家，其中外資產(chǎn)險公司21家，外資壽險公司32家，外資再保險公司5家。2010年，外資保險公司保費收入達63.3億元，市場份額為4.37%，而在北京、上海、深圳、廣東等外資保險公司相對集中的區(qū)域保險市場上，市場份額分別達到16.31%、17.94%、7.88%、8.23%。保險市場中的參與者為保持自己的市場份額，實現(xiàn)利益最大化，在利益機制的驅(qū)動下，有自行維護保險市場秩序的內(nèi)在動力。

2.保險行業(yè)組織自律管理有其在管理上的不可替代性。中國保監(jiān)會1998年11月成立之初，主要承擔著對保險市場經(jīng)營層面的監(jiān)管。隨著中國市場外部環(huán)境的變化，保險監(jiān)管環(huán)境也發(fā)生了重大變化，主要體現(xiàn)在四個方面，即市場主體增加、保險產(chǎn)品種類增多、市場開放程度提高、消費者的保險知識相對豐富。由此對保險業(yè)的要求也越來越高，此時政府對保險業(yè)的監(jiān)管不能僅僅停留在市場經(jīng)營層面上，而要逐漸將其轉(zhuǎn)移到以償付能力監(jiān)管為重心，這就使政府監(jiān)管出現(xiàn)“盲區(qū)”或“空白”，而保險從業(yè)者的信譽準則和同業(yè)之間的相互競爭可以對保險公司形成獨特的行為約束作用，從而促進規(guī)范秩序的形成和鞏固，維護正常的保險市場秩序。

3.保險行業(yè)組織自律管理屬內(nèi)行管理，具有專業(yè)性。自律管理依靠的是具有專業(yè)知識的內(nèi)行人才，通過對各會員單位提供服務來履行職責，他們對市場的反應建立在其對市場的深刻了解基礎之上，且反應迅速、修正快，正好彌補了政府監(jiān)管存在的政策性“時滯”，管理效率高，能夠切實實現(xiàn)監(jiān)管目標。

二、中國保險行業(yè)組織發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

中國的保險市場在過去較長時間內(nèi)，由原中國人民保險公司獨家壟斷，統(tǒng)一管理，所以在客觀上沒有建立保險行業(yè)協(xié)會的要求。成立于1979年11月的專業(yè)性行業(yè)組織——中國保險學會，它是保險理論研究的全國性群眾學術(shù)團體，其主要任務是按照建立社會主義市場經(jīng)濟體制的要求，組織推動會員開展保險理論研究和學術(shù)探討活動。隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，多元化競爭主體的逐步形成，保險市場上出現(xiàn)了一些違反保險經(jīng)營原則的問題，保險業(yè)要求自律的呼聲越來越高，于是在北京、上海、深圳等保險業(yè)務發(fā)展快、競爭激烈的城市，先后成立了地區(qū)性行業(yè)協(xié)會，出臺了一些自律公約，如1997年4月公布的《北京地區(qū)保險行業(yè)自律公約》、《關于壽險投保人投保須知》等，為維護市場秩序，規(guī)范經(jīng)營做出了應有貢獻，同時也為建立全國性保險行業(yè)協(xié)會奠定了基礎。2000年11月，中國保險行業(yè)協(xié)會成立，當時會員單位僅有36家，發(fā)展至今共有會員218家，其中保險公司145家，保險中介機構(gòu)76家，地方保險行業(yè)協(xié)會36家。十多年來，中國保險行業(yè)協(xié)會秉承“服務”宗旨，發(fā)揮“自律、維權(quán)、服務、交流”的職能，為提高行業(yè)自律意識，強化行業(yè)自律行為，規(guī)范行業(yè)競爭秩序發(fā)揮了積極作用，在協(xié)調(diào)政府與行業(yè)的關系，維護會員單位和行業(yè)的正當權(quán)益，促進國內(nèi)外同業(yè)的交流與合作，以及宣傳、樹立行業(yè)良好形象方面，做出了許多富有成效的工作。但在其發(fā)展過程中不可避免地存在一些問題，影響了保險行業(yè)組織自律職能的發(fā)揮。

1.保險行業(yè)組織發(fā)展從深度和廣度上與多元化保險競爭主體數(shù)量發(fā)展不相適應。自本世紀以來，保險經(jīng)營主體由2001年的30家增加到2011年的158家，保險專業(yè)中介機構(gòu)2 554家，保險從業(yè)人員330多萬，保險公司總資產(chǎn)突破6萬億元。截至2011年底共有16個國家和地區(qū)的54家保險公司在華設立了1 300多個營業(yè)性機構(gòu)，呈現(xiàn)出的總體特征是：從“一家獨霸”到“三足鼎立”，再到目前的“群雄逐鹿”，現(xiàn)已逐步分化形成三個梯隊。而中國的保險行業(yè)自律組織數(shù)量相對較少，許多地、區(qū)級的行業(yè)協(xié)會還未真正建立起來，更談不上專業(yè)性、地區(qū)性的行業(yè)自律管理，造成“大事無人管，小事無人理”的混亂局面。

2.保險行業(yè)組織經(jīng)費少，人員素質(zhì)低，困擾著保險行業(yè)協(xié)會工作的正常開展。中國保險行業(yè)協(xié)會屬于保險企業(yè)自律性的民間社團組織性質(zhì)，具有獨立的社團法人地位，民政部門雖制定有收費標準，但在實踐操作中由各會員單位根據(jù)情況自行確定、協(xié)商繳納，致使會費標準低，繳納方法也不科學。同時，保險行業(yè)協(xié)會工作人員采用選派制，有些甚至由保險公司無法安排的“閑散”人員充任，他們素質(zhì)較低，學歷較淺，工作責任心較弱，嚴重影響了協(xié)會的工作效率、工作質(zhì)量和服務水平，無法體現(xiàn)保險行業(yè)協(xié)會自律管理的專業(yè)性特征。

3.會員單位普遍缺乏自我管理意識，行業(yè)文化建設薄弱，阻礙了協(xié)會職能的發(fā)揮。從實踐看，大多數(shù)保險機構(gòu)對行業(yè)協(xié)會的態(tài)度是“說起來重要，用起來次要，需盡義務時最好不要”，根本不懂得利用行業(yè)協(xié)會促進自身發(fā)展。這與中國長期以來實行“大一統(tǒng)”的監(jiān)管模式及不重視行業(yè)文化建設有很大關系。從表面看，許多會員單位習慣于政府監(jiān)管，認為只有保監(jiān)會的文件、規(guī)則、約定才真正具有法律或行政約束力，至于行業(yè)協(xié)會的行規(guī)、章程、公約、責任書等因不具有“約束力”而可以隨意違反。究其根源在于保險行業(yè)缺乏有共性的行業(yè)文化，各會員單位在處理業(yè)內(nèi)關系，維護整個行業(yè)形象過程中，沒有一致認可的價值觀，即精神文化，使其在履行行業(yè)職責時出現(xiàn)“自律無束、協(xié)調(diào)困難、交流不暢、宣傳遲滯”等問題，行業(yè)協(xié)會自律管理的作用無法充分體現(xiàn)出來。

三、加強行業(yè)組織自律管理，完善行業(yè)協(xié)會自身建設

（一）運用政府力量，推動保險行業(yè)自律工作的建設

當前保險行業(yè)自律管理在整個監(jiān)管體系中具有不可替代性。因此，對保險監(jiān)管部門而言，應在依法履行業(yè)務主管職能的前提下，運用政府監(jiān)管的力量，強化行業(yè)協(xié)會的基本職能，推動行業(yè)自律工作的建設。

1.加強領導，依法履行業(yè)務主管職能。由對市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向注重償付能力監(jiān)管的前提條件之一就是行業(yè)自律，保監(jiān)部門要將工作重點放在宏觀調(diào)控、創(chuàng)造外部環(huán)境、規(guī)范市場秩序、搞好系統(tǒng)性行業(yè)建設和提供公共服務方面，而將自律、協(xié)調(diào)、服務的職能轉(zhuǎn)交行業(yè)協(xié)會，如以委托的形式依法委托協(xié)會開展相關工作，尊重協(xié)會的社團法人地位，而不能將其作為自己的延伸機構(gòu)，幫助協(xié)會當好業(yè)界的代表。

2.強化對行業(yè)協(xié)會的工作指導，提高對行業(yè)協(xié)會工作指導的針對性。如在各省、市、自治區(qū)保監(jiān)局的相關部門安排專人負責行業(yè)協(xié)會的管理，定期分項檢查、指導，以確保行業(yè)協(xié)會工作向法制化、規(guī)范化、職業(yè)化方向發(fā)展。

3.采用不同形式提高協(xié)會工作人員的素質(zhì)，發(fā)揮其社會作用。當前保監(jiān)局除采用傳統(tǒng)的文件、電話、信息等形式的指導外，應定期或不定期召開地、市行業(yè)協(xié)會秘書長會議，采用“以會代訓”的方式提升協(xié)會工作人員的素質(zhì)，使協(xié)會在注重“對內(nèi)”服務，即對會員公司服務的同時，兼顧其“對外”功能的實現(xiàn)，如代表行業(yè)與保監(jiān)部門、民政部門、其他民間組織等建立良好的關系，充分發(fā)揮協(xié)會的社會作用。

（二）明確工作思路，以服務為中心，以維護行業(yè)利益為目標，完善保險行業(yè)協(xié)會自身建設

行業(yè)自律管理得以實現(xiàn)的主要載體是行業(yè)協(xié)會，根據(jù)行業(yè)協(xié)會的發(fā)展狀況和工作實際，按照2004年3月中國保監(jiān)會出臺的《關于加強保險行業(yè)協(xié)會建設的指導意見》及2007年國務院印發(fā)的《關于加快推進行業(yè)協(xié)會商會改革和發(fā)展的若干意見》精神，行業(yè)協(xié)會具有開展行業(yè)自律工作、進行維權(quán)活動、協(xié)調(diào)各方工作、組織溝通交流、大力宣傳保險五項基本職責。而協(xié)會履行這些職責的目的和宗旨就是為會員服務，這也是其工作的出發(fā)點和落腳點，為此，行業(yè)協(xié)會應做好如下三方面工作：

1.明確工作思路，在提高及時服務上下功夫。服務是否及時直接關系到服務的最終效果，特別在當前及時接待、落實、處理、答復消費者和消協(xié)提出的有關保險投訴尤為重要。為此保險協(xié)會應建立保險糾紛解決機制，及時、有效、公正地解決保險糾紛，真正增強公眾對保險業(yè)的信心，在這一方面，香港保險索償投訴局的做法及設在陜西省保險行業(yè)協(xié)會內(nèi)的西安保險仲裁站提供了很好的經(jīng)驗和借鑒。前者是專司處理私人保單引起索償投訴的獨立的保險行業(yè)自律機構(gòu)，在調(diào)解保險糾紛中，不完全拘泥于合同條款，而是從消費者立場出發(fā)，從情理出發(fā)解決糾紛，能更好地重塑保險公司形象。而后者因其最具公平、公開、公正原則，適合解決小額保險糾紛，從而更符合保險特色，有利于維護保險公司形象。

2.加強行業(yè)協(xié)會秘書處建設，進行秘書處職業(yè)化改革。保險行業(yè)協(xié)會秘書處作為協(xié)會的常設機構(gòu)，在建設過程中應注意三個方面：（1）秘書長人選的配備。應本著公開、公正、公平原則向社會公開招聘專職秘書長，選人視野要拓寬，應聘方式要多樣化，選人條件要明確，同時推薦程序更要嚴格、規(guī)范。（2）隊伍建設。秘書處隊伍建設應堅持“職業(yè)化、專業(yè)化、年輕化”的原則，充分體現(xiàn)“小機構(gòu)、大服務”的特點，秘書處工作人員應由秘書長負責向社會招聘符合條件的專職工作人員。（3）規(guī)范化建設。行業(yè)協(xié)會作為保險業(yè)的一個自律組織機構(gòu)，應加快規(guī)范化建設，按照中國保監(jiān)會《關于加強保險行業(yè)協(xié)會建設的指導意見》精神，建立健全自律機制，擴大協(xié)會影響力，實現(xiàn)組織機構(gòu)完備、人力財力充足、功能作用到位，使協(xié)會運作規(guī)范化。

3.以實施自律管理和自律懲戒為手段，適度行使懲處權(quán)力。目前保險行業(yè)協(xié)會在發(fā)揮自律作用方面的效果并不明顯，保險行業(yè)協(xié)會制定出臺的諸多自律公約，僅靠會員單位的自覺遵守來予以維持，最終結(jié)果常常是“公約”成為一種擺設。為此，應盡快形成一個自律的控制體系，以實施自律管理和自律懲戒為手段，賦予所有自律公約以法律或行政上或二者兼而有之的約束力，加強對違反協(xié)會章程和自律公約的會員單位的懲戒約束，使其承擔起撕毀行業(yè)公約的高昂成本。

（三）重視行業(yè)文化建設，提高會員單位自覺履行規(guī)則的素質(zhì)，強化會員單位自律管理理念

保險行業(yè)協(xié)會以維護行業(yè)利益為最終目標，這一目標是否實現(xiàn)，關鍵在于會員單位是否能自覺履行應盡義務。若保險行業(yè)協(xié)會能發(fā)揮其整合優(yōu)勢，在企業(yè)文化建設的基礎上，建立起有共性的行業(yè)優(yōu)秀文化，樹立整個保險業(yè)良好形象，自然會成為會員單位共同的期望。因此，保險業(yè)必須發(fā)展“誠信為本，操守為重”的行業(yè)優(yōu)秀文化，通過行業(yè)教育和宣傳，弘揚誠實守信的職業(yè)道德，將誠實合規(guī)經(jīng)營的強制性要求轉(zhuǎn)化為會員單位的自覺意識和自覺行動，從而保證每個會員單位合規(guī)運行。

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[責任編輯 陳丹丹]