摘 要：近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長，整個社會對資金的需求也日益膨脹，隨著國家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款難的影響，民間借貸市場變得異?；钴S。其對中國經(jīng)濟(jì)的影響也日漸加深，引起了社會有關(guān)人士的廣泛關(guān)注和高度重視。通過民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，對其發(fā)展優(yōu)勢和存在的主要問題進(jìn)行分析，然后以適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的思路及目標(biāo)為依據(jù)，就中國民間借貸的對策建議展開探討。

關(guān)鍵詞：民間借貸；私募基金；惡性循環(huán)；宏觀調(diào)控

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）09-0107-02

一、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間借貸的小規(guī)模萌芽期

民間借貸自產(chǎn)生至今已有數(shù)千年的歷史了。在其漫長的發(fā)展階段之中，既有過高峰，也經(jīng)歷過低谷。20世紀(jì)80年代初期，隨著中國的商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間經(jīng)濟(jì)開始呈現(xiàn)活躍勢頭，民間借貸也隨之活躍起來了。但是這一時期主要是一些小規(guī)模的民間借貸以及親朋好友之間的借貸，借貸規(guī)模小，信用期限長短靈活，適應(yīng)了當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

（二）中小企業(yè)參與的繁榮期

20世紀(jì)80年代中期至90年代初期，民間借貸越發(fā)活躍。一些中小型企業(yè)根據(jù)市場的需要，見民間借貸利潤可觀，紛紛加入民間借貸中來，在這一時期，民間借貸在中國達(dá)到了一個異常繁榮的階段。

（三）20世紀(jì)90年代的抑制期

到了20世紀(jì)90年代中期，由于民間借貸行為不規(guī)范，風(fēng)險較大，出現(xiàn)了大量的民事糾紛。同時隨著中國金融改革的深化，必須加強(qiáng)金融監(jiān)管，民間借貸紛紛轉(zhuǎn)向地下，民間借貸的發(fā)展受到一定程度的抑制。

（四）21世紀(jì)以來的復(fù)蘇期

進(jìn)入21世紀(jì)以后，民間借貸又逐漸復(fù)蘇，其規(guī)模也呈現(xiàn)不斷上升的勢頭。主要受世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，經(jīng)營實體經(jīng)濟(jì)不如從事民間借貸，使得部分中小企業(yè)轉(zhuǎn)行，尤其是浙江、江蘇這一帶。

二、民間借貸的利弊分析

（一）民間借貸的優(yōu)勢

近來來，中國的民間借貸一直是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源。民間借貸的主要形式有三個：一是村民以及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍，也最簡單。二是隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，一些中小型企業(yè)發(fā)展迅猛，對資金的需求也越來越旺盛，其在向金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，一些中小型企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)而向民間籌措資金。三是發(fā)放高息借貸。一些個體戶和中小型企業(yè)資金相對于比較富裕，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個人提供高息借貸，這些中小企業(yè)借這種方式來獲取高額的借款利息。民間借貸不僅形式多樣，其特點也豐富多彩。

1.參與主體的多樣化。民間借貸的參與主體包括城鄉(xiāng)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主、農(nóng)戶、甚至企事業(yè)單位的工作人員。其中，民間借貸的借款者大多是個體工商戶和私營企業(yè)主，放寬者包括資金富裕的工商戶和各中小型企業(yè)主。

2.資金來源的廣泛性。由于民間借貸的參與主體多樣化，其資金的來源也具有廣泛性。不但包括城鄉(xiāng)居民、個體工商戶和企業(yè)的自有資金，甚至私募基金、信貸資金等也出現(xiàn)在民間借貸中。

3.借貸方式的靈活性。為了縮短資金到位的時間，提高資金的使用效率，民間借貸以居民喜聞樂見的現(xiàn)金交易為主，而且交易的方式極其靈活，一般沒有抵押物，口頭協(xié)定或是打借條，其手續(xù)極為簡便和靈活。

4.借款金額的及時性。民間借貸的金額從小額逐漸向大額轉(zhuǎn)化，一些私營企業(yè)特別是規(guī)模小的企業(yè)，由于達(dá)不到銀行貸款的條件，或要等銀行調(diào)查、復(fù)核、審批等，紛紛采取民間借貸來得快捷、方便，致使借貸的金額在不斷的擴(kuò)大。

5.借貸期限的可塑性。隨著民間借貸用途的變化，從保障性質(zhì)的互濟(jì)互助轉(zhuǎn)向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，民間借貸的期限也隨之發(fā)生了變化，從之前的期限較短變?yōu)槠谙掭^長，規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。

6.借貸利率的市場性。民間借貸除了少部分借款不計息或者僅參照銀行貸款利率之外，其他的利率都是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產(chǎn)生的民間借貸，利率隨市場供求關(guān)系，而水漲船高，甚至是高利貸。

（二）民間借貸存在的主要問題

民間借貸是廣大民眾或者個體工商戶和一些中小型企業(yè)自發(fā)的一種信用交易平臺，有助于拓展企業(yè)融資渠道，緩解銀行借貸資金不足和審批環(huán)節(jié)過長的問題，在一定程度上促進(jìn)了中國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是，由于民間借貸沒有固定的格式，做法參差不齊，再加上中國金融市場發(fā)育不足，金融監(jiān)管體制不完善以及借貸雙方法律意識淡薄等方面的原因，民間借貸也存在很多的問題。

1.利率的隨意性，干擾了正常的金融秩序。民間借貸是一種游離于正規(guī)金融之外的信用行為，是一種民間自發(fā)的金融行為，它不受有關(guān)管理部門的強(qiáng)力監(jiān)督和約束，其經(jīng)營活動相當(dāng)隨意，缺乏相關(guān)法規(guī)和制度的規(guī)范、約束，產(chǎn)生了民間借貸中的“高利貸”、“高息集資”現(xiàn)象，沖擊了經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的正常秩序，存在著較大的隱形風(fēng)險和危害。

2.借貸的高成本，加重了借款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。民間借貸的利率普遍不受約束，其利率一般較高，有的甚至高出同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率的一倍至幾倍，一些中小型企業(yè)高息負(fù)債后，財務(wù)支出進(jìn)一步增大，使本來效益就不好的企業(yè)雪上加霜。雖然當(dāng)時解決了燃眉之急，但是受企業(yè)所吸收的高息負(fù)債帶來的有限效益制約，往往得不償失。有的時候企業(yè)難以支付到期的債務(wù)，通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，這樣，企業(yè)的資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響企業(yè)的發(fā)展。

3.借貸的盲目性，帶來了眾多不安定因素。民間借貸是自發(fā)產(chǎn)生的一種融資方式，其手續(xù)極為簡單，缺乏必要的管理和法律法規(guī)的支持和保護(hù)，具有盲目性、不規(guī)范性和不穩(wěn)定性，很容易引起借貸雙方的糾紛，一旦發(fā)生糾紛，將會對社會安定產(chǎn)生負(fù)面的影響。

4.借貸的體外循環(huán)，影響了國家經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控。一方面，一般正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的資金價格由國家來確定，而民間借貸的利率是根據(jù)資金的市場供求關(guān)系，由借貸雙方自定的。且民間借貸的大部分都是在資金需求緊張、迫切、而又無法通過銀行貸款的方式解決的情況下發(fā)生的，所以利率水平通常要比銀行同期利率高很多。另一方面，民間借貸活動在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，因此造成了大量的資金在金融機(jī)構(gòu)體系之外循環(huán)，嚴(yán)重干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊，這毫無疑問影響了國家對經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控。

三、民間借貸的對策建議

總的來說，民間借貸是種復(fù)雜的金融現(xiàn)象，既包括直接融資類型的活動，也包括保障性質(zhì)的互濟(jì)互助，還包括金融中介活動；既是一種提供資金融通的經(jīng)濟(jì)制度，又是一種促進(jìn)社會進(jìn)步的社會制度。

1.正確、科學(xué)地認(rèn)識民間借貸，使之揚(yáng)長避短。長期以來，民間借貸雖然是一種不正規(guī)的融資行為，但又確實取締不了，屢禁不止，而且民間借貸發(fā)展迅猛，所以它的存在必然有其合理性。但同時，民間借貸出現(xiàn)的一些問題也說明了現(xiàn)有的民間借貸形式在其設(shè)計等形式上也確實有缺陷。我們不能全部地否定民間借貸，應(yīng)該適當(dāng)干預(yù)，加強(qiáng)管理，使之揚(yáng)長避短，健康成長。所以，我們必須端正態(tài)度，對民間借貸的存在有一個科學(xué)的、客觀的認(rèn)識。

2.積極引導(dǎo)與規(guī)范，防范風(fēng)險，促其健康發(fā)展。對民間借貸進(jìn)行積極引導(dǎo)與規(guī)范，減少民間借貸糾紛的發(fā)生。民間借貸發(fā)自民間，長期處在地下狀態(tài)，沒有得到規(guī)范和引導(dǎo)，所以在設(shè)計形式上有一定的缺陷和不足，但是，如果對民間借貸一味地采取取締態(tài)度，也不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因為取締的機(jī)會成本很高。因此要采取疏堵并舉的策略，政府部門應(yīng)盡快出臺相應(yīng)法律法規(guī)，保護(hù)合法的民間借貸活動，引導(dǎo)民間融資規(guī)范合規(guī)經(jīng)營，有關(guān)方面也應(yīng)通過多種渠道大力宣傳有關(guān)法律法規(guī)，增強(qiáng)群眾的法律意識，引導(dǎo)他們按照國家的政策法規(guī)辦事，做到誠信借貸，防范風(fēng)險和減少糾紛，從而使得民間借貸健康穩(wěn)定的發(fā)展。

3.加大金融監(jiān)管力度，維護(hù)正常的金融秩序。雖然民間借貸在中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點，而民間借貸的自發(fā)產(chǎn)生和無序發(fā)展，決定了政府對民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾?。這就要求政府平時要加強(qiáng)調(diào)查研究，切實加強(qiáng)民間借貸的管理，讓民間借貸浮出水面。對具有一定規(guī)模的放貸組織和個人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就嚴(yán)厲打擊，堅決取締。

4.切實改善投資環(huán)境，拓寬融資渠道。政府應(yīng)鼓勵引導(dǎo)民間資金直接投資，要加大投資體制改革的力度，建立儲蓄投資轉(zhuǎn)化核心機(jī)制，加快資本市場發(fā)展速度，積極為民間社會資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙。加快金融體制改革，積極發(fā)揮民間借貸的作用，為不同所有制經(jīng)濟(jì)主體提供全方位的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 廖婧安.民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀與對策[J].河北金融，2012，（6）.

[2] 王春宇.中國民間借貸發(fā)展研究[M].哈爾濱：哈爾濱商業(yè)大學(xué)出版社，2010.

[3] 石丹林，歐陽姝.中國農(nóng)村民間借貸的問題及對策分析[J].武漢金融，2006，（6）.

[4] 黎燕.對民間借貸問題的幾點思考[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2006，（1）.

[5] 方伶俐，李文芳，王亞鵬.淺談中國農(nóng)村民間借貸[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2005，（7）.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]