龍力

摘要：銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是近年來人民銀行推廣的一項農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)。本文基于婁底實證，在對全市銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣情況進行總結(jié)的基礎(chǔ)上，分析推廣中存在的主要困難和問題，并提出解決對策。

關(guān)鍵詞：銀行卡；助農(nóng)取款；調(diào)查

助農(nóng)取款服務(wù)是通過銀行卡收單機構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務(wù)點（以下簡稱服務(wù)點）布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。助農(nóng)取款服務(wù)通過在農(nóng)村指定合作商戶服務(wù)點布放銀行卡受理終端，延伸金融服務(wù)觸角，不僅突破了ATM機具布放成本高、維護難等瓶頸，也省卻了農(nóng)民遠距離前往金融網(wǎng)點取現(xiàn)費時傷財?shù)穆闊?，極大地便利了涉農(nóng)資金的發(fā)放、查詢和支取需求，是一項支農(nóng)惠農(nóng)實事工程。婁底市于2010年開始在雙峰縣試點助農(nóng)取款服務(wù)，目前已推廣到全轄4個縣（市）。

一、婁底助農(nóng)取款服務(wù)主要做法及成效

（一）主要做法

1、積極匯報，建立推廣機制。人民銀行婁底市中心支行主動向婁底市政府匯報農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)規(guī)劃，提請市政府成立了改善縣域金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立了政府部門、金融管理部門、金融機構(gòu)分工合作的工作機制，全轄各縣（市、區(qū)）也成立了相應(yīng)機構(gòu)，將銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作確立為完善縣域支付服務(wù)體系、推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的一項重要內(nèi)容，制訂了《婁底市銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣實施方案》，明確了推廣措施，組織涉農(nóng)金融機構(gòu)開展了宣傳活動，為銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的全面推廣奠定了良好的基礎(chǔ)。

2、明確目標，加大推進力度。明確要求2012年助農(nóng)取款點行政村覆蓋率達到70%，2013年實現(xiàn)全覆蓋。人民銀行各縣（市）支行紛紛加大推進力度：雙峰縣支行充分發(fā)揮“二步山模式”的示范效應(yīng)，在確保參與各方效益的同時，由點及面，穩(wěn)步推進。冷江市支行按一步到位的原則，利用推廣農(nóng)村養(yǎng)老保險良機在全市行政村統(tǒng)一建立助農(nóng)取款服務(wù)點，實現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)點覆蓋率達到了100%。漣源市支行、新化縣支行在政府的支持下，根據(jù)“區(qū)域劃分、互惠互利、協(xié)作共贏”原則，采取分片建設(shè)模式，分別由農(nóng)行、郵政銀行、農(nóng)信社承辦，對推進不力者采取減少服務(wù)區(qū)域直至退出服務(wù)市場等懲罰措施，調(diào)動承辦行的積極性。

3、合理布局，嚴格審查。加強與社保站等鄉(xiāng)鎮(zhèn)職能部門的合作，嚴格服務(wù)點和從業(yè)人員的審查。在服務(wù)點的選址上遵循“便民”原則，選擇相對位于行政村中心的供銷社基層銷售點、超市、藥店、醫(yī)療診所和村干部家庭設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點；在人員的確定上遵循“誠信”原則，選擇個人信用記錄良好，家庭經(jīng)濟能力較強，服務(wù)意識較好的商戶業(yè)主、村干部擔任代理點從業(yè)人員。

4、規(guī)范管理，加強培訓(xùn)。一是制定助農(nóng)取款服務(wù)點管理辦法，明確操作流程，規(guī)范業(yè)務(wù)操作；二是由涉農(nóng)金融機構(gòu)安排專人從事服務(wù)點的管理、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，及時處理各種問題，提高服務(wù)點的服務(wù)能力；三是公開舉報和投訴電話，加強對服務(wù)點的社會監(jiān)督。

（二）取得的初步成效

1、改善農(nóng)村支付環(huán)境，促進了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展。至2012年12月末，全轄農(nóng)村銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點達到3126個，助農(nóng)取款服務(wù)行政村覆蓋率達到100%。2011年以來全市累計發(fā)放銀行卡105萬張，農(nóng)民人均持卡數(shù)由2010年末的0.59張?zhí)岣叩?012年的1.02張。除此以外，各縣（市）開展了助農(nóng)取款示范街建設(shè)，在經(jīng)濟發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)街為商戶逐戶安裝支付寶、P0S機，建設(shè)“刷卡無障礙一條街”，各縣（市、區(qū)）已建立示范街2條，共計布放POS機具47臺，有效改善了農(nóng)村支付環(huán)境。

2、促進惠民政策落實，發(fā)揮了良好的社會效益。各助農(nóng)取款服務(wù)點2012年累計辦理小額取現(xiàn)46.3萬筆，金額17112萬元，惠及農(nóng)民104.3萬人；辦理“新農(nóng)?！卑l(fā)放業(yè)務(wù)共計105.8萬筆，金額8648萬元，惠及農(nóng)民31.5萬人；辦理財政涉農(nóng)補貼業(yè)務(wù)316.5萬筆，金額3.75億元，辦理糧食收購1.3億元，極大地方便了當?shù)剞r(nóng)戶，農(nóng)村居民足不出村就能支取各種涉農(nóng)補貼等小額資金，節(jié)省了往返縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理業(yè)務(wù)的時間和費用。按單次平均取款成本為10元計算，累計為農(nóng)民節(jié)約成本240.90萬元，按單次取款平均往返時間20分鐘計算，累計為農(nóng)民節(jié)約工時8萬小時以上。

3、分流柜臺業(yè)務(wù)，緩解了金融網(wǎng)點服務(wù)壓力。涉農(nóng)資金具有支取對象分散、時間集中、金額零星等特點。隨著補貼種類增加和資金發(fā)放頻率的提升，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點的壓力也在不斷增大。據(jù)反映，目前涉農(nóng)補貼支取主要集中在農(nóng)戶趕集的日子，業(yè)務(wù)最多的時候一個網(wǎng)點小額取現(xiàn)達1600多筆，以辦理一筆業(yè)務(wù)耗時一分鐘計算，工作時間在26小時以上，至少需要3個對外柜臺。由于業(yè)務(wù)量很不均衡，涉農(nóng)網(wǎng)點只好采取增加臨時柜臺和業(yè)務(wù)人員的方式應(yīng)付。建立助農(nóng)取款服務(wù)點，將網(wǎng)點取款業(yè)務(wù)分流到各個服務(wù)點，可以大大減輕營業(yè)柜臺的工作量。

4、 密切銀農(nóng)聯(lián)系，帶動了其它業(yè)務(wù)發(fā)展。涉農(nóng)金融機構(gòu)建立助農(nóng)取款服務(wù)點，可以加強與農(nóng)民的聯(lián)系，融洽與農(nóng)村組織的關(guān)系，提高資信調(diào)查質(zhì)效，帶動貸款授信、信用卡發(fā)放等業(yè)務(wù)的發(fā)展。以雙峰縣農(nóng)行為例，該行自開展助農(nóng)取款服務(wù)試點以來，惠農(nóng)卡發(fā)放量、授信額年均增長率達到35.7%以上，各項存款、貸款的年均增長率達到21.3%，遠高于試點前15.5%、12.1%的年均增長率。

二、助農(nóng)取款服務(wù)推廣中存在的主要困難和問題

目前，婁底市助農(nóng)取款服務(wù)行政村覆蓋率盡管達到了100%，但是，助農(nóng)取款服務(wù)點的服務(wù)能力和水平?jīng)]有達到預(yù)期效果。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）總體投入大，收單行難以承受。一臺電話POS機的成本在1600元左右，加上發(fā)卡、日常管理與維護等方面的投入，對金融機構(gòu)來說，是一筆不小的開支。以漣源市為例，全市布放電話POS機具和發(fā)放銀行卡費用435萬元，銀行卡成本290萬元，加上管理和運維費用，全市助農(nóng)取款服務(wù)全面鋪開的費用在550萬元左右。除了能形成一定的沉淀存款（占養(yǎng)老金發(fā)放額的20%左右，不建立服務(wù)點，這部分存款也會存放到涉農(nóng)金融機構(gòu)）外，建立助農(nóng)取款服務(wù)點并不能為收單機構(gòu)產(chǎn)生其它收益，因此，在沒有政策傾斜和資金扶持的情況下，僅靠涉農(nóng)金融機構(gòu)獨立支撐，助農(nóng)取款服務(wù)點的建設(shè)和發(fā)展在財務(wù)上不具備可持續(xù)性。

（二）收益偏低，助農(nóng)取款點積極性不高。從總體上看，目前服務(wù)點收入與付出不對稱，在經(jīng)濟上不劃算。一是手續(xù)費收入低。按照規(guī)定，涉農(nóng)補貼資金取現(xiàn)不能收取手續(xù)費，而其它業(yè)務(wù)又發(fā)展緩慢，服務(wù)點的手續(xù)費收入不多。以冷水市為例，該市156個助農(nóng)取款服務(wù)點，月手續(xù)費收入最高的為200元，最低的只有20元。盡管農(nóng)業(yè)銀行對服務(wù)點按月給予了50元的補貼，其手續(xù)費收入仍然與期望值存在較大差距。二是資金占用得不到補償。服務(wù)點需要無償墊付一定的周轉(zhuǎn)金，同時還要承擔往返銀行營業(yè)網(wǎng)點的交通費用。三是存在資金風險隱患。主要包括假鈔風險、現(xiàn)金保管風險等。如冷水江市一服務(wù)點曾經(jīng)被盜竊現(xiàn)金22萬元。

（三）服務(wù)功能單一，難以滿足實際需要。助農(nóng)取款服務(wù)點的功能定位是提供小額取款和余額查詢服務(wù)，目前盡管一些服務(wù)點開辦了養(yǎng)老金繳存業(yè)務(wù)，但是，與農(nóng)民生活息息相關(guān)的醫(yī)療保險、水、電、氣等費用繳納，以及存款、匯款等業(yè)務(wù)仍需到金融網(wǎng)點辦理。農(nóng)民就近享受的服務(wù)范圍有限、品種不多。同時，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，子女上學(xué)、房屋裝修、婚喪嫁娶、購買農(nóng)資和機具等大額現(xiàn)金需求增加，1000元的取現(xiàn)上限偏低，難以滿足實際需要。這在客觀上造成服務(wù)點的替代效應(yīng)不明顯，農(nóng)民對服務(wù)點的依賴性不強。

（四）宣傳、服務(wù)不到位，社會認知度低。從調(diào)查情況看，助農(nóng)取款服務(wù)點的社會認知度比較低，難以吸引農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)。其主要原因在于：一是涉農(nóng)金融機構(gòu)的宣傳不深入，農(nóng)民對銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)作為一項金融惠民舉措缺乏全面了解；二是收單行沒有按照規(guī)定為服務(wù)點授予和統(tǒng)一懸掛“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點”標牌，并借助“村支兩委”等進行推介，服務(wù)點的“身份”得不到認可；三是服務(wù)點未配備驗鈔設(shè)備，未對農(nóng)民履行銀行卡安全使用說明、假幣辨別等職責，未公布舉報投訴電話，服務(wù)上欠規(guī)范，難以得到農(nóng)民的認同。

三、加快銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作推廣的相關(guān)建議

（一）積極爭取地方政府對助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)的政策支持

建議加強匯報，呈請地方政府出臺專門政策，加大對助農(nóng)取款服務(wù)工作的支持力度。一是出臺資金支持措施。把助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)與扶貧幫困、扶貧開發(fā)等工作結(jié)合起來，從農(nóng)業(yè)發(fā)展資金、扶貧資金等渠道安排專項資金，為助農(nóng)取款點提供必要的資金支持。二是積極參與建設(shè)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村民委員會要在助農(nóng)取款服務(wù)點選址、業(yè)務(wù)宣傳、日常管理、安全維護等方面給予必要支持。三是建立激勵機制。對助農(nóng)取款服務(wù)推廣成效顯著地區(qū)的涉農(nóng)金融機構(gòu)、服務(wù)點給予表彰和獎勵，在轄內(nèi)形成良性競爭局面。

（二）加大銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)宣傳力度

人民銀行要把助農(nóng)取款服務(wù)與人民幣反假宣傳、金融知識下鄉(xiāng)宣傳等活動結(jié)合起來，逐步探索建立覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社的支付結(jié)算知識義務(wù)宣傳網(wǎng)絡(luò)，促進農(nóng)民對金融知識的了解和掌握。要以涉農(nóng)金融機構(gòu)代理的涉農(nóng)補貼項目為載體，聯(lián)合資金管理部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，開展宣傳和發(fā)動工作，幫助農(nóng)民加深對助農(nóng)取款服務(wù)工作的了解和認可。要督促收單機構(gòu)加強對服務(wù)點的培訓(xùn)和客戶教育，對服務(wù)點代理人員進行上崗培訓(xùn)、定期培訓(xùn)和考核，向代理人員和農(nóng)民進行銀行卡安全知識和人民幣反假知識培訓(xùn)，提高代理人員和農(nóng)戶識別假幣能力，防范銀行卡欺詐風險和假幣風險。

（三）切實推進助農(nóng)取款業(yè)務(wù)服務(wù)點自身建設(shè)

一是加強制度建設(shè)，進一步規(guī)范銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展。要總結(jié)試點經(jīng)驗，找出運行過程中發(fā)現(xiàn)的問題，從風險防范和便民的角度進一步完善制度，梳理和細化操作辦法、業(yè)務(wù)流程，加強對關(guān)鍵部位、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風險控制和管理，對農(nóng)村居民需要了解的敏感事項如收費標準和方式予以公示。二是加強硬件設(shè)施建設(shè)。逐步對銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點現(xiàn)有POS機具進行改造，增加防窺密碼鍵盤，配備保險柜和驗鈔機，解決現(xiàn)金安全存放和假幣識別問題。三是充分利用移動通訊技術(shù)，在強化風險控制的基礎(chǔ)上，開發(fā)與移動通訊對接的轉(zhuǎn)賬電話，切實推進有線通訊不能覆蓋的行政村助農(nóng)取款網(wǎng)點建設(shè)。

（四）進一步豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)功能

建議在充分評估風險的基礎(chǔ)上，制定嚴密的管理制度和防范措施的基礎(chǔ)上，針對目前單筆取現(xiàn)限額難以滿足經(jīng)濟較發(fā)達的行政村農(nóng)民支付需求的情況，建議根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展程度，適當調(diào)整取款額度，做到既有效防范銀行卡風險，又能滿足不同地區(qū)農(nóng)民取款的多樣化需求。針對農(nóng)村地區(qū)居民對代收代繳、小額代理存款等的強烈需求，建議開展更多服務(wù)點業(yè)務(wù)功能疊加試點。一方面，與電力部門、水務(wù)公司、電信部門等有關(guān)單位積極協(xié)商，開通公共事業(yè)收費代收代繳業(yè)務(wù)，使廣大農(nóng)民客戶能更方便地享受現(xiàn)代化金融服務(wù)，填補農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的空白。另一方面，在深入調(diào)研、穩(wěn)步推進的前提下，可以對部分地區(qū)進行小額存款、匯款業(yè)務(wù)的試點，結(jié)合試點情況逐步推廣。

參考文獻：

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