馬文剛

隨著人類壽命的增長，退休時光越來越長。旅游、運動、社交、醫(yī)療、子女教育……各種愿景和保障，你的規(guī)劃和儲備是否足夠？

“通過多年的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)中國內(nèi)地受訪者預(yù)計退休生活會持續(xù)20年，但相應(yīng)的退休儲備卻并不充足，平均只夠10年，呈現(xiàn)出10年的缺口，高于全球平均8年的缺口水平?！眳R豐人壽CEO林麗霞近日和筆者交流有關(guān)退休生活準備的話題時，語出驚人。

“中國人預(yù)期壽命不斷提升，醫(yī)療保健和休閑旅游費用也在不斷增加，如果不做好充足的準備，中國內(nèi)地居民可能比其它地區(qū)人群更難應(yīng)對漫長的退休時光。”

退休后收入須達工作收入的75%

據(jù)2013年匯豐人壽發(fā)布的《未來的退休生活：退休生活新面貌》報告（下文簡稱《退休生活》）顯示，我國的人口預(yù)期壽命正在不斷增長。第六次全國人口普查的數(shù)據(jù)顯示，2010年中國人口平均預(yù)期壽命達到74.83歲，比2000年提高了3.43歲。

越來越長的退休時光也讓人們?nèi)找嬷匾暡⒊浞窒硎軜坊钔诵荨Ｓ谑?，周游世界，陪伴家人，做慈善活動，甚至寫書立傳，都被納入退休時光的愿景。但要實現(xiàn)所有的退休愿望和計劃，離不開充足的財務(wù)準備。

“退休時光越來越長，大致可分為退休活躍期和退休脆弱期?！绷蛀愊几嬖V記者，在退休活躍期，個人身體狀況較好，會較多進行旅游、運動和社交活動，休閑成本較高，醫(yī)療成本相對較穩(wěn)定；而隨著年紀的增長，70歲以上的老人身體狀況會變?nèi)酰t(yī)療保健支出會增加不少，旅游和活動費用則大大減少。

在《退休生活》調(diào)查報告中還指出，中國內(nèi)地受訪者表示要確保舒適的退休生活，退休后收入應(yīng)達到退休前收入的75%，其他地區(qū)受訪者認為這一數(shù)字為78%。

而從退休之后的收入構(gòu)成來看，最主要的幾項分別為社會養(yǎng)老金（29%），家庭存款（18%）和個人養(yǎng)老金（18%）。

退休年收入需達到25萬

預(yù)期壽命的不斷增長，在增加退休生活趣味的同時也增加了成本，一定程度上引發(fā)退休財務(wù)缺口變大。

《退休生活》調(diào)查報告顯示，中國內(nèi)地受訪者對退休生活最普遍的擔(dān)憂主要是健康狀況（占64%）、醫(yī)療保健支出（占48%）和財務(wù)隱患（占46%）。

此外，內(nèi)地受訪者對退休生活有較高的期望值，即要確保舒適的退休生活，受訪者認為每年平均需要人民幣166100元的家庭退休收入，而亞洲這一數(shù)值的平均值為人民幣257500元，全球平均約為人民幣214600元。

“我們內(nèi)地受訪者退休財務(wù)規(guī)劃最主要的目的是為保證自己晚年生活的質(zhì)量，而購買住房、疾病或意外和子女教育等人生大事對退休儲備則會產(chǎn)生較大影響。因此，我們需要尋求專業(yè)的規(guī)劃，充足儲備，以實現(xiàn)理想的退休生活。”林麗霞表示。

30歲前開始儲備

中國內(nèi)地受訪者平均從29歲開始為退休作儲備。這一年齡晚于全球平均年齡（26歲）和亞洲平均年齡（27歲）。此外，內(nèi)地受訪者也認識到，要保證退休之后的生活品質(zhì)，最遲應(yīng)不晚于36歲（全球平均34歲）開始退休的財務(wù)儲備。

林麗霞認為，退休活躍期應(yīng)該及早做好應(yīng)對退休脆弱期的財務(wù)規(guī)劃。長期的退休規(guī)劃不是簡單的現(xiàn)金儲蓄，而是通過不同投資工具的組合配置對應(yīng)退休財務(wù)需求。其中包括年金保險、重大疾病保險、高端醫(yī)療保險和投資型的養(yǎng)老保險。

她同時特別強調(diào)：“而且，女性更應(yīng)該主動進行這方面的規(guī)劃安排，因為女性的平均壽命預(yù)期比男性要長，而女性的退休年齡卻比男性早，因此女性整體的退休時光比男性至少多5至10年。”