隋全亮

山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)和黃三角高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的建設(shè)，為東營(yíng)市創(chuàng)造了難得的發(fā)展機(jī)遇。東營(yíng)市作為環(huán)渤海城市，海岸線長(zhǎng)413公里，負(fù)15米等深線內(nèi)淺海面積4800平方公里，灘涂面積1200平方公里，還有200多萬(wàn)畝的宜漁荒堿地尚未開(kāi)發(fā)利用，具有明顯的海洋資源優(yōu)勢(shì)。水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)作為這一地區(qū)群眾勤勞致富的主要門(mén)路，是城鄉(xiāng)居民“菜籃子”工程的重要組成部分，也為農(nóng)發(fā)行支持水產(chǎn)養(yǎng)殖發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。但是，隨著水產(chǎn)養(yǎng)殖發(fā)展帶來(lái)的一些社會(huì)問(wèn)題，隱藏的信貸風(fēng)險(xiǎn)苗頭也逐漸顯現(xiàn)，給信貸資金帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

一、東營(yíng)市水產(chǎn)養(yǎng)殖的基本情況

據(jù)東營(yíng)漁業(yè)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，2012年，東營(yíng)市漁業(yè)增養(yǎng)殖面積達(dá)到187萬(wàn)畝，實(shí)現(xiàn)水產(chǎn)品養(yǎng)殖總量50萬(wàn)噸，養(yǎng)殖總產(chǎn)值115億元，比2007年分別增長(zhǎng)40%、25%和237%。2012年漁民人均純收入達(dá)到16367元，比全市農(nóng)民人均純收入高出41個(gè)百分點(diǎn)，比全省漁民人均純收入高出5個(gè)百分點(diǎn)。目前，東營(yíng)依托沿海灘涂資源，打造了100萬(wàn)畝沿海漁業(yè)產(chǎn)業(yè)帶，包括東營(yíng)區(qū)、廣饒縣10萬(wàn)畝，河口區(qū)50萬(wàn)畝，墾利縣30萬(wàn)畝和利津縣10萬(wàn)畝。10萬(wàn)畝淡水板塊已成為黃河口大閘蟹產(chǎn)業(yè)核心基地，20萬(wàn)畝海水板塊已建成海參池塘10萬(wàn)畝，建成了多家水產(chǎn)品加工項(xiàng)目，成為全國(guó)規(guī)模最大、標(biāo)準(zhǔn)最高的單片灘涂養(yǎng)殖區(qū)。2012年大閘蟹養(yǎng)殖面積達(dá)100萬(wàn)畝，年產(chǎn)量達(dá)到1.7萬(wàn)噸，產(chǎn)值20億元，成為黃河流域最大的大閘蟹生態(tài)養(yǎng)殖基地；海參養(yǎng)殖面積達(dá)23.3萬(wàn)畝，年產(chǎn)1萬(wàn)噸，產(chǎn)值18億元，成為全省重要的海參養(yǎng)殖繁育基地。政府積極支持水產(chǎn)養(yǎng)殖發(fā)展，組建了東營(yíng)市海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究院，山東省海洋與漁業(yè)廳在東營(yíng)設(shè)立了黃河三角洲海洋漁業(yè)科研推廣中心。

二、農(nóng)發(fā)行支持水產(chǎn)養(yǎng)殖現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，沿海地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖步伐加快，行業(yè)發(fā)展方興未艾，農(nóng)發(fā)行充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的職能作用，在信貸方面積極介入，保障水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)資金的有效供給，爭(zhēng)取支持這一地方特色產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

目前，全市市級(jí)以上漁業(yè)龍頭企業(yè)達(dá)到27家，省級(jí)漁業(yè)龍頭企業(yè)4家，漁業(yè)龍頭企業(yè)的固定資產(chǎn)總額達(dá)到7.1億元，年加工能力4萬(wàn)多噸，年銷售收入9.7億元；全市水產(chǎn)育苗企業(yè)達(dá)到43家，育苗水體40多萬(wàn)方，其中，海參苗種繁育實(shí)現(xiàn)突破，育苗水體達(dá)到28萬(wàn)方，年繁育優(yōu)質(zhì)參苗30萬(wàn)公斤。規(guī)模較大的主要有山東海星集團(tuán)有限公司、東營(yíng)市通和水產(chǎn)有限公司、東營(yíng)市景明水產(chǎn)有限公司、東營(yíng)市鑫港漁業(yè)有限公司。截至2012年末，農(nóng)發(fā)行累計(jì)發(fā)放水產(chǎn)養(yǎng)殖類貸款24筆，累計(jì)金額1.85億元。在貸款擔(dān)保方式上，首次推行海域使用權(quán)抵押貸款。2007年9月，率先在東營(yíng)市辦理了第一筆海域使用權(quán)貸款，為東營(yíng)市海星集團(tuán)有限公司貸款1000萬(wàn)元支持其以文蛤?yàn)橹鞯呢愵愷B(yǎng)殖，2008年企業(yè)發(fā)展海參育苗和養(yǎng)殖，海參收入已達(dá)818萬(wàn)元。截至2012年末，企業(yè)資產(chǎn)達(dá)23454萬(wàn)元，凈資產(chǎn)17506萬(wàn)元，文蛤等貝類銷售收入達(dá)到1.5億元。由于該企業(yè)為沿海漁村型養(yǎng)殖企業(yè)，村民入股加財(cái)政補(bǔ)貼，資金寬裕，企業(yè)貸款總計(jì)2050萬(wàn)元，我行貸款占比49%。東營(yíng)市通和水產(chǎn)有限公司成立于2002年，是一家以淺海貝類養(yǎng)殖，捕撈，加工，外貿(mào)出口于一體的市級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。由于水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)缺乏必要的抵押品，受自然災(zāi)害的影響較大，普遍難以獲得銀行資金支持，企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展受到了很大限制。我農(nóng)發(fā)行得知企業(yè)的融資困境后，通過(guò)調(diào)查研究創(chuàng)新?lián)７绞?，推出了海域使用?quán)抵押貸款，累計(jì)為東營(yíng)市通和水產(chǎn)有限公司辦理貸款6筆，金額3000萬(wàn)元，及時(shí)解決了其融資難題，幫助其建設(shè)了3000立方米的貝類育苗場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了貝苗的自身繁育，大大減少了其養(yǎng)殖成本，達(dá)到了貝類的育苗、養(yǎng)殖、加工及銷售的一體化，我行有貸款500萬(wàn)元，占其全部貸款的15%。我行支持的水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)較大的還有東營(yíng)市鑫港漁業(yè)有限公司，該公司成立于2002年，注冊(cè)資本2000萬(wàn)元，總資產(chǎn)6189萬(wàn)元，主要產(chǎn)品為蝦皮、對(duì)蝦、竹節(jié)蟶等，公司年加工、儲(chǔ)運(yùn)水產(chǎn)品1.6萬(wàn)余噸，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值1.1億元。

在我行信貸資金的支持下，東營(yíng)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)取得了顯著成效，我行資金得到了有效利用，一是拓寬了支持農(nóng)村建設(shè)新路子，有效破解養(yǎng)殖戶融資難題，解決了生產(chǎn)中資金不足的困難，增加農(nóng)民就業(yè)；二是有效調(diào)整、優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展取得明顯成效，增加地方經(jīng)濟(jì)收入，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)戶增收、農(nóng)村各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展；三是通過(guò)勤勞養(yǎng)殖，大部分水產(chǎn)養(yǎng)殖戶取得了良好的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)了增收愿望，收到了良好的社會(huì)效果和企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益。

在支持水產(chǎn)養(yǎng)殖發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)該看到水產(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)存在許多風(fēng)險(xiǎn)隱患，如環(huán)境污染、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、企業(yè)只顧眼前利益等問(wèn)題，要求我們加強(qiáng)貸款監(jiān)管，確保資金穩(wěn)健安全運(yùn)轉(zhuǎn)。

三、當(dāng)前水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）環(huán)境污染日趨嚴(yán)重，存在食品安全隱患

污染是損害我國(guó)海洋環(huán)境的主要因素，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是陸源污染物。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)沿海地區(qū)，每年排放入海的工業(yè)污水和生活污水約60億噸。在生活污水中，以東海沿岸的排放量最大，其次為南海沿岸和渤海沿岸，黃海沿岸最小。在工業(yè)污水中，也以東海沿岸排放量最大，占總量的50%；渤海沿岸和南海沿岸次之，黃海沿岸最少。二是船舶排放的污染物。我國(guó)擁有各種機(jī)動(dòng)船只10多萬(wàn)艘，每年進(jìn)入我國(guó)港口和航經(jīng)我國(guó)管轄海域的外輪幾萬(wàn)艘次，有大量含油污水排放入海。三是海洋石油勘探開(kāi)發(fā)的污染。東營(yíng)是我國(guó)第二大油田所在地，沿岸分布著大小油井和十幾個(gè)石油化工企業(yè)，跑、冒、滴、漏的石油和石化企業(yè)污染入海。四是不合理的海洋開(kāi)發(fā)。張使一些深水港和航道淤積，局部海域生態(tài)平衡遭到破壞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，渤海、黃海各種類型的污染源有100多處，這些污染源排放入海的重要污染物，有石油烴、重金屬污染物及有機(jī)物污染物。河流攜帶，是污染物入海的主要途徑。五是水產(chǎn)養(yǎng)殖污染。傳統(tǒng)養(yǎng)殖模式從資源、產(chǎn)品再到污染排放，使水質(zhì)嚴(yán)重惡化、魚(yú)病頻繁發(fā)生，影響了水產(chǎn)品質(zhì)量安全，造成了區(qū)域性環(huán)境污染，威脅水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）水產(chǎn)養(yǎng)殖貸款營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)激烈，存有信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患

近年來(lái)，我行以促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展為目標(biāo)，積極創(chuàng)新服務(wù)方式，實(shí)施有效投放，優(yōu)化信用環(huán)境，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。但也應(yīng)看到，支持“三農(nóng)”還存在許多問(wèn)題，迫切需要解決。

我行存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在目前水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的分散經(jīng)營(yíng)方式，不僅從客觀上給金融支持力度的進(jìn)一步加大帶來(lái)了一定的難度，而且也為貸款投入主體即貸款對(duì)象的選擇帶來(lái)了難題。東營(yíng)地區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖大部分為中小企業(yè)，小企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題突出，主要體現(xiàn)在兩方面：一是抵押難。這部分企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所多為租賃，無(wú)資產(chǎn)抵押。二是保證擔(dān)保難。一方面目前擔(dān)保權(quán)力義務(wù)的失衡令大企業(yè)不愿為小企業(yè)提供擔(dān)保；另一方面如果由擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保會(huì)產(chǎn)生很大的額外費(fèi)用，作為小企業(yè)很難承擔(dān)由此產(chǎn)生的費(fèi)用。另外，企業(yè)自身規(guī)模小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，造成銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。

（三）缺乏有序監(jiān)管和品牌意識(shí)

水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)規(guī)劃不夠科學(xué)，基礎(chǔ)設(shè)施差，產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后。政府對(duì)行業(yè)監(jiān)管不到位，表現(xiàn)在：一是未能科學(xué)規(guī)劃水域?yàn)┩康墓δ芊植?，部分地區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)無(wú)序、過(guò)度開(kāi)發(fā)，破壞了水域?yàn)┩康纳鷳B(tài)系統(tǒng)，良性循環(huán)、環(huán)境保護(hù)不夠；二是部分養(yǎng)殖場(chǎng)地未有完善的供水、供電、道路等配套設(shè)施；三是未成立水產(chǎn)品養(yǎng)殖行業(yè)協(xié)會(huì)，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶各自為政，缺乏組織、管理、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和技術(shù)咨詢等服務(wù)機(jī)構(gòu)；四是缺乏長(zhǎng)效的技術(shù)指導(dǎo)和快速反應(yīng)及防疫機(jī)制。

水產(chǎn)品的品牌影響力弱，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以價(jià)格拼高低，優(yōu)勢(shì)不明顯。目前，環(huán)渤海地區(qū)水產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)都是單打獨(dú)斗，未能形成區(qū)域性的品牌，整體上水產(chǎn)品的品牌影響力弱，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)純粹以價(jià)格拼高低，社會(huì)效應(yīng)和宣傳效應(yīng)并不突出，優(yōu)勢(shì)不明顯。

四、農(nóng)發(fā)行防范水產(chǎn)養(yǎng)殖貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）加大對(duì)存量風(fēng)險(xiǎn)貸款的監(jiān)測(cè)力度，建立預(yù)警機(jī)制，增強(qiáng)信貸抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)發(fā)行既要支持水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，為本地經(jīng)濟(jì)區(qū)域客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，幫助農(nóng)民開(kāi)拓增收致富門(mén)路，又要從金融經(jīng)營(yíng)安全角度著想，著力提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和處置的管控能力。當(dāng)前水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)存在的一些風(fēng)險(xiǎn)苗頭問(wèn)題，無(wú)疑給我行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范發(fā)出了一個(gè)預(yù)警信號(hào)，抓住苗頭性問(wèn)題，揭示風(fēng)險(xiǎn)隱患，進(jìn)行合規(guī)性管理，做到“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置”是十分必要的。一是思想上要引起高度重視，未雨綢繆，把信貸資產(chǎn)質(zhì)量當(dāng)成銀行的生命線，認(rèn)真把控貸款，強(qiáng)化信貸管理，建立預(yù)警機(jī)制，想方設(shè)法從各方面增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”精神，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度。根據(jù)貸款新規(guī)的內(nèi)容要求，加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸后管理，對(duì)每一戶新增水產(chǎn)養(yǎng)殖貸款，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人的主體資格和個(gè)人信用報(bào)告審查，必須確保貸款準(zhǔn)入判斷準(zhǔn)確，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。三是實(shí)施貸后跟蹤檢查制度，加大對(duì)資金使用的監(jiān)控，既要嚴(yán)防信貸資金被挪用或改變用途，又要協(xié)助養(yǎng)殖戶做好種苗防疫、治病工作，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是加大對(duì)存量風(fēng)險(xiǎn)貸款的監(jiān)測(cè)力度，加強(qiáng)全流程的風(fēng)險(xiǎn)防控管理。通過(guò)貸后檢查、配比還貸、風(fēng)險(xiǎn)透析、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和現(xiàn)金流充盈預(yù)測(cè)等監(jiān)控手段，及時(shí)掌握借款人的資金使用、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度等，對(duì)正常貸款向下遷徙或存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的，及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。五是信貸從業(yè)人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量等專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，通過(guò)對(duì)借款客戶的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)指標(biāo)以及貸款信息等情況的分析，著力提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的靈敏度、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全方位識(shí)別和應(yīng)急管控處置能力。

（二）完善貸款抵、質(zhì)押手續(xù)，確保第二還款來(lái)源的可靠性，保障金融債權(quán)，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

在發(fā)放水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)貸款中，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行抵、質(zhì)押物管理的有關(guān)規(guī)定，確保在完善抵、質(zhì)押物登記手續(xù)的前提下辦理貸款發(fā)放。在審查時(shí)，一是查實(shí)抵、質(zhì)押物權(quán)屬是否清晰、是否存在爭(zhēng)議和瑕疵。二是查實(shí)抵、質(zhì)押物是否已出租租賃，租賃合同是否真實(shí)，是否存在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)直接影響到金融機(jī)構(gòu)債權(quán)實(shí)現(xiàn)的不利因素。三是在辦理抵押物他項(xiàng)登記手續(xù)前，必須要求出押人出具承諾書(shū)，承諾在抵押期間若需出租抵押物的，必須以書(shū)面提出申請(qǐng)，經(jīng)得抵押權(quán)人同意后方可辦理抵押物的出租。四是抵、質(zhì)押物存在共有人的，必須提供共有人同意抵押的書(shū)面證明和當(dāng)面簽字等。只有第二還款來(lái)源有了充分保障，信貸風(fēng)險(xiǎn)才能大大降低。

（三）加強(qiáng)水產(chǎn)品認(rèn)證，提升地區(qū)品牌優(yōu)勢(shì)

政府從政策、稅收和資金上給予扶持和優(yōu)惠，建立具有東營(yíng)地方特色和比較優(yōu)勢(shì)的水產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地，打造行業(yè)品牌，培育出一批龍頭企業(yè)，幫其做大做強(qiáng)，帶動(dòng)區(qū)域水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。一是科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)殖場(chǎng)地，加強(qiáng)水產(chǎn)品質(zhì)量安全監(jiān)督，推廣標(biāo)準(zhǔn)、健康、生態(tài)的養(yǎng)殖生產(chǎn)。建議政府及相關(guān)部門(mén)科學(xué)規(guī)劃水域?yàn)┩康墓δ芊植迹顾驗(yàn)┩块_(kāi)發(fā)有度、有序、有償，確保生態(tài)系統(tǒng)的良性循環(huán)發(fā)展。從源頭上抓好食品安全質(zhì)量，加強(qiáng)食品安全監(jiān)督，引導(dǎo)養(yǎng)殖戶實(shí)行科學(xué)養(yǎng)殖，大力倡導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)化、健康養(yǎng)殖生產(chǎn)，發(fā)展無(wú)公害、生態(tài)型、綠色產(chǎn)品。同時(shí)，為養(yǎng)殖場(chǎng)地提供完善的配套設(shè)施，保障水、電的有效供給和道路的暢通。二是引進(jìn)水產(chǎn)品加工廠，開(kāi)拓精深加工，提高水產(chǎn)品附加值，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。依托東營(yíng)水產(chǎn)養(yǎng)殖實(shí)際情況，為提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)值、增加農(nóng)民收入著想，通過(guò)招商引資，吸引客商到本地區(qū)興辦水產(chǎn)品加工廠，增加失地農(nóng)民就業(yè)機(jī)會(huì)，減少社會(huì)矛盾發(fā)生。對(duì)高科技產(chǎn)品加工企業(yè)，政府加大扶持力度，幫助其提高水產(chǎn)品的檔次、科技含量和附加值，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入管理。市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是政府最有條件、最好掌握全面控制水產(chǎn)養(yǎng)殖品質(zhì)量安全衛(wèi)生的核心環(huán)節(jié)，市場(chǎng)需求是調(diào)整水產(chǎn)養(yǎng)殖品品種布局、結(jié)構(gòu)，提高水產(chǎn)養(yǎng)殖品規(guī)?；?、組織化程度和提高水產(chǎn)養(yǎng)殖品質(zhì)量水平最有利的武器，對(duì)我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖品的內(nèi)外銷都有著深遠(yuǎn)的影響。

（作者單位：農(nóng)發(fā)行東營(yíng)市分行）