徐偉川

摘要：我國(guó)自從1978年進(jìn)行改革開(kāi)放以來(lái)，全國(guó)農(nóng)村金融在社會(huì)當(dāng)中雖然有了顯著的發(fā)展，但是由于我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不完備等諸多情況，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展有著明顯的限制，本文筆者結(jié)合自身多年實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)，主要從我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀入手，對(duì)此做出深入而詳細(xì)的闡述，與大家共同探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融機(jī)構(gòu)；金融市場(chǎng)；監(jiān)管金融；限制性因素

我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)在不斷的高速發(fā)展，社會(huì)逐漸由計(jì)劃市場(chǎng)向經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，如今已經(jīng)得到了空前的發(fā)展。我國(guó)近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)建設(shè)不斷深入，農(nóng)村金融也隨之以十分迅速的步伐進(jìn)行了廣泛的發(fā)展，尤其在有效解決中小企業(yè)的融資困難方面以及針對(duì)調(diào)劑農(nóng)村金融在資源余缺方面有著舉足輕重中的地位和扮演著極其重要的角色，對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了前所未有的存進(jìn)作用，但是在快速發(fā)展的同時(shí)也不可避免的產(chǎn)生了一些迫切需要解決的問(wèn)題。

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。中國(guó)銀行始建于1979年，國(guó)有的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)，是其主最初主要的服務(wù)對(duì)象。但從上個(gè)世紀(jì)八十年代開(kāi)始，我國(guó)農(nóng)業(yè)在社會(huì)中進(jìn)行了商業(yè)化全面改革以后，針對(duì)農(nóng)村的服務(wù)范圍，有著逐漸面向普通用戶進(jìn)行全方位的覆蓋。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行始建于1994年，是我國(guó)三大政策性銀行之一。其主要承擔(dān)著我國(guó)規(guī)定的政策性金融服務(wù)，這不僅是其所服務(wù)的對(duì)象，而且也是其所肩負(fù)的主要任務(wù)，并且在社會(huì)中的全面發(fā)展，對(duì)于財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付有著代理責(zé)任，然而其對(duì)于涉及的農(nóng)業(yè)農(nóng)戶并不是直接的涉及。

農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期因充當(dāng)“農(nóng)村資金抽水機(jī)”而飽受詬病。2003 年8 月，隨著其資金運(yùn)行格局的改變，2007年農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄正式更名為郵政儲(chǔ)蓄銀行，并開(kāi)始在農(nóng)村開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)。

農(nóng)村信用合作社。在我國(guó)農(nóng)村環(huán)境當(dāng)中，農(nóng)村信用社是分布最廣，最為普遍可見(jiàn)的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村進(jìn)行發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中和農(nóng)戶之間所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)交流，都是直接進(jìn)行。因此，其在主要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，是主要的中間力量存在于社會(huì)中進(jìn)行發(fā)展經(jīng)營(yíng)。

2.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（個(gè)人）

以上所講的在我國(guó)社會(huì)中發(fā)展的都是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，然而在實(shí)際生活當(dāng)中卻還存在非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)農(nóng)村當(dāng)中，所形成的非正規(guī)機(jī)構(gòu)，其中包括已經(jīng)關(guān)閉的農(nóng)村信用合作基金會(huì)，還有其他所形成的各種各樣的農(nóng)村金融?；诖饲闆r筆者經(jīng)過(guò)分析總結(jié)，將農(nóng)村金融在有效的劃分成為三種主要的形式：首先，在社會(huì)中沒(méi)有組織，僅是個(gè)人之間相互產(chǎn)生的借代以及企業(yè)之間的融資情況；其次，在社會(huì)存在一定的組織，然而卻又完整的機(jī)構(gòu)，在社會(huì)中體現(xiàn)出來(lái)的形式是一種帶有互助資金性質(zhì)的各種金融會(huì)；最后，在社會(huì)中存在不僅有組織，而是還具有完整的結(jié)構(gòu)，但是在我國(guó)政府環(huán)境中，卻沒(méi)有給以有效認(rèn)可的金融形式。

二、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不完備

1.農(nóng)村信用社

目前我國(guó)農(nóng)村信用社，在社會(huì)中進(jìn)行發(fā)展的時(shí)候依舊存在諸多較為嚴(yán)重的問(wèn)題，需要進(jìn)一步的給以有效的處理，采取科學(xué)合理的方法進(jìn)行全面有力的解決，筆者經(jīng)過(guò)分析將主要問(wèn)題總結(jié)如下：（1）信用產(chǎn)權(quán)在農(nóng)村信用社不夠明晰，農(nóng)村信用社是各級(jí)政府出資，應(yīng)當(dāng)由各級(jí)政府進(jìn)行有效的知道監(jiān)督；（2）管理體制不合理，社會(huì)市場(chǎng)當(dāng)中的要求相背離；（3）農(nóng)村信用社所利用的資金相對(duì)匱乏，沒(méi)有充足的資金做后盾；（4）最后一點(diǎn)是農(nóng)村信用社對(duì)于其內(nèi)的治理方面不夠到位。

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行本身所經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)范圍，在社會(huì)中也逐漸發(fā)生著變化，慢慢的由農(nóng)村發(fā)展方向轉(zhuǎn)向了城市發(fā)展。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在社會(huì)中不斷發(fā)展，所設(shè)立的農(nóng)村支行呈現(xiàn)出一種逐漸撤出分支機(jī)構(gòu)的局面。除此之外，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行所執(zhí)行的經(jīng)營(yíng)策略卻沒(méi)有得到多大的改變，對(duì)于收益較低以及風(fēng)險(xiǎn)較大的涉農(nóng)貸款都不愿意接受辦理，而且將農(nóng)村所吸收的資金向城市進(jìn)行有效的投入，這樣的就嚴(yán)重的造成了農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。

3.中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域所體現(xiàn)出來(lái)的唯一政策性銀行，是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，然而在我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)中，其在現(xiàn)代社會(huì)中所獲取的資金來(lái)源形式，相對(duì)來(lái)講總體模式依舊比較單一，而且在社會(huì)中所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍也是比較狹小，由此我們可以看出，以上幾點(diǎn)的體現(xiàn)對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融的全面發(fā)展，有著不可忽視的限制性作用，因此我們應(yīng)該給予重視，給予有效的處理措施進(jìn)行解決。

4.其他金融機(jī)構(gòu)

郵政儲(chǔ)蓄銀行在我國(guó)社會(huì)的全面發(fā)展，其本身不僅有著充足的資金，而且其所覆蓋的面也十分的廣，在總體的農(nóng)村發(fā)展金融當(dāng)中所起到的作用更是越來(lái)越重要。但是，由于郵政儲(chǔ)蓄在我國(guó)市場(chǎng)當(dāng)中成立的時(shí)間較短，而且其經(jīng)營(yíng)能力有一定的局限性，并且其所具有的股權(quán)結(jié)構(gòu)也是一種單一的狀況，缺乏相應(yīng)的人才，所以起到的支持農(nóng)村的能力還無(wú)法進(jìn)一步充分給予全面體現(xiàn)。

三、農(nóng)村金融市場(chǎng)不健全，金融產(chǎn)品欠缺

1.農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

目前在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)中，雖然存在很多的金融機(jī)構(gòu)，但是在現(xiàn)代高速發(fā)展充滿激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，其本身依然沒(méi)有有效的形成一種有力的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的過(guò)程中，已經(jīng)逐漸的邁向城鎮(zhèn)范圍進(jìn)行發(fā)展，然而所存在的其他各級(jí)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以及規(guī)模相對(duì)較小的金融機(jī)構(gòu)等，農(nóng)村信用社在農(nóng)村發(fā)展當(dāng)中幾乎成為唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以及壟斷了農(nóng)村金融市場(chǎng)，由此形成了一種沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境，限制了農(nóng)村金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

2.農(nóng)村金融產(chǎn)品欠缺，金融服務(wù)單一

在社會(huì)不斷的發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中，我國(guó)各個(gè)形式的商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)當(dāng)中的發(fā)展經(jīng)營(yíng)，都在面臨這一種逐步退出的局面，在農(nóng)村環(huán)境當(dāng)中所進(jìn)行開(kāi)展的業(yè)務(wù)逐步的進(jìn)行有效的縮短，那么對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展由此就造成了以中國(guó)極大的負(fù)面影響，然而這種影響的產(chǎn)生是一種無(wú)形的過(guò)程。金融產(chǎn)品在農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)中，顯得尤其缺乏，所辦理的中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)都是一種較少的狀況。因此，面對(duì)所體現(xiàn)出來(lái)的這種情況，我們需要將金融服務(wù)進(jìn)一步的加以全面健全完善，在農(nóng)村環(huán)境中全方位的加強(qiáng)金融產(chǎn)品。

3.農(nóng)村非正規(guī)金融受到限制

我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比較，我們明顯可以看出農(nóng)村的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模方面相對(duì)較小，而且經(jīng)營(yíng)較為靈活且利率就業(yè)是較低廉，這樣非常的容易得到廣大農(nóng)民的接受。農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村的金融市場(chǎng)當(dāng)中能夠增進(jìn)一定的競(jìng)爭(zhēng)力度，對(duì)于資源配置有著合理的引導(dǎo)作用，而且對(duì)于中小戶資金的需求也能夠做到更好的滿足。但是，農(nóng)村非正規(guī)機(jī)構(gòu)，沒(méi)有受到政府應(yīng)有的支持以及全面的重視，而且在某種程度上海給予了限制。

四、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳

1.農(nóng)村資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)

目前，發(fā)展大中型農(nóng)業(yè)類企業(yè)急需大量資金，僅僅依靠政府投入、農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行貸款是無(wú)法滿足的。資本市場(chǎng)的首要功能是籌資功能，債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)應(yīng)是目前企業(yè)最重要的籌資途徑。然而，我國(guó)資本市場(chǎng)上農(nóng)業(yè)類的上市公司數(shù)量卻十分少，與農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所處的基礎(chǔ)地位極不相稱。農(nóng)村資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)類企業(yè)很難通過(guò)農(nóng)村資本市場(chǎng)籌集到所需資金。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全

社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展需要相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而我國(guó)農(nóng)業(yè)目前仍然主要依靠?jī)煞N傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障途徑：民政主管的災(zāi)害救濟(jì)、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。主要存在的問(wèn)題有：（1）災(zāi)害救濟(jì)的手續(xù)繁雜和平低以及且難以監(jiān)管。（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保率低下以及高賠付率和經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重。雖然國(guó)家較早給予對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免征營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠，但與高賠付率的風(fēng)險(xiǎn)相比根本微不足道。

3.行政力量干預(yù)農(nóng)村金融活動(dòng)

目前，一些農(nóng)村地區(qū)尤其是部分特別欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，鄉(xiāng)村政府對(duì)于服務(wù)理念都還處于一種傳統(tǒng)形式，沒(méi)有有效的進(jìn)行轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，而且有些高層的行政部門(mén)對(duì)于農(nóng)村金融普遍存在直接或者間接的干預(yù)現(xiàn)象。在實(shí)際生活當(dāng)中，政府介入金融不僅是間接的，存在直接強(qiáng)行的和金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，在其中占用大量的貸款資金進(jìn)行非財(cái)務(wù)性的運(yùn)作，這樣就直接的導(dǎo)致農(nóng)村資金出現(xiàn)更加緊張的局面，對(duì)于農(nóng)村金融的正常發(fā)展有著極大的負(fù)面影響。

五、農(nóng)村金融規(guī)范化的方法和途徑

農(nóng)村金融規(guī)范化的實(shí)質(zhì)就是引導(dǎo)農(nóng)村融資規(guī)范發(fā)展、提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，解決農(nóng)村資本多而投資難、小微企業(yè)多而融資難的問(wèn)題，重點(diǎn)在規(guī)范化和陽(yáng)光化。其方法主要是制定規(guī)范辦法（如農(nóng)村融資實(shí)行政府備案制、建立農(nóng)村融資政府監(jiān)管體系等），改堵為疏，搭建專業(yè)服務(wù)平臺(tái)，如允許發(fā)展新型金融組織和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、允許民資參股地方商業(yè)銀行、允許自然人依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行等，探索怎樣讓農(nóng)村資本進(jìn)入金融領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，將地下資金流引入到地面開(kāi)挖的明渠中來(lái)，使之被監(jiān)管，光明正大的進(jìn)入金融服務(wù)市場(chǎng)合法逐利，力求逐步消解產(chǎn)生農(nóng)村借貸危機(jī)的制度性根源等。下文便是筆者對(duì)于農(nóng)村金融規(guī)范化的方法和途徑做出的詳細(xì)闡述。

1.制定統(tǒng)一的法律法規(guī)

將散見(jiàn)于《民法通則》和《合同法》以及《擔(dān)保法》甚至《刑法》與《商業(yè)銀行法》、最高人民法院司法解釋以及國(guó)務(wù)院相關(guān)的行政法規(guī)之中的關(guān)于農(nóng)村金融的規(guī)范，對(duì)此需要進(jìn)行綜合考慮，然后根據(jù)社會(huì)當(dāng)中的實(shí)際情況進(jìn)行有效的補(bǔ)充和完善，全面有效的制定一套相對(duì)健全完善統(tǒng)一的《農(nóng)村投融資法》。合理的農(nóng)村金融形勢(shì)只有依賴法律的支持和保障才能夠有效的穩(wěn)定國(guó)家金融秩序和消除借貸糾紛以及金融詐騙等現(xiàn)象。所以，農(nóng)村金融若要全面的合法化，首先需要運(yùn)用法律的形式對(duì)于農(nóng)村金融的合法化進(jìn)行肯定。

2.全面有效取締非法集資

在法律文件當(dāng)中對(duì)于社會(huì)集資的審批準(zhǔn)則進(jìn)行有效的規(guī)定，將社會(huì)集資的審批程序進(jìn)行有效的規(guī)范，對(duì)于非法集資的依據(jù)進(jìn)行有效的明確認(rèn)定。筆者個(gè)人認(rèn)為，有效的打擊非法集資不能夠以及夾帶的自由作為代價(jià)，然而由于我國(guó)目前相關(guān)法律條例對(duì)于這兩者還沒(méi)有實(shí)行有效的界限明確，因此需要進(jìn)一步加快對(duì)非法集資方面的法律進(jìn)行起草，給予正確的修改建議以及針對(duì)社會(huì)集資的審批標(biāo)準(zhǔn)和程序等進(jìn)一步給予明確，為農(nóng)村金融的健康正常發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

3.構(gòu)建有效的制度保障

農(nóng)村金融的健康發(fā)展，除了需要有效的法律體系支持，而且相應(yīng)的制度保障也是不可忽視。因此需要有效的建立各種保障制度，例如存款保險(xiǎn)制度和征信制度以及嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度與貸款擔(dān)保制度等諸多相應(yīng)的制度都需要進(jìn)行加快建立和健全完善。

4.完善金融服務(wù)體系

首先，發(fā)展和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)創(chuàng)新。各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)要切實(shí)改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的授信管理，對(duì)于信貸的支持力度需要進(jìn)一步給予加強(qiáng)，有效的解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題；其次，對(duì)于農(nóng)村資金需要有步驟的開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，將農(nóng)村資金投入的范圍有效的進(jìn)行拓寬，鼓勵(lì)并規(guī)范民營(yíng)企業(yè)家以多種形式參與金融投資，發(fā)展農(nóng)村金融資本。

六、總結(jié)

綜上所述，筆者在本文當(dāng)中以粗淺的脈絡(luò)進(jìn)行闡述，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村的金融體系發(fā)展比較滯后，而且我國(guó)農(nóng)村金融和國(guó)家金融在發(fā)展當(dāng)中的對(duì)比可看出，就其在發(fā)展空間由于上文所述的幾點(diǎn)制約因素嚴(yán)重受到擠壓，無(wú)法更好的將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主力作用進(jìn)行有效的發(fā)揮。

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