王小歡 陳祥瑜

摘要：隨著信息化水平和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上電子支付服務(wù)已成為引領(lǐng)電子商務(wù)的主流趨勢，雖然相關(guān)法律政策的出臺和實施，進一步規(guī)范了我國電子支付各種交易行為，加大了監(jiān)管力度，但是電子支付市場出現(xiàn)的各種問題仍然是抑制電子商務(wù)的發(fā)展。本文針對電子支付市場出現(xiàn)的問題進行了詳細、深入分析，并提出了具體對策。

關(guān)鍵字：電子支付，電子商務(wù)，解決對策

電子支付（electronic payment）主要指進行網(wǎng)絡(luò)化商務(wù)交易的雙方當(dāng)事人，通過快捷安全的支付手段實施的貨幣支付行為。基于電子支付具有節(jié)省時間、操作方便以及成本低等基本優(yōu)點，是目前電子商務(wù)普遍采用的一種方式。

隨著我國電子支付產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展，電子支付市場出現(xiàn)的許多問題已成為制約我國電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問題。

一、我國電子支付市場發(fā)展現(xiàn)狀

2005年被稱為中國的電子支付元年，這一年中國電子支付市場高速增長，中國的電子支付實現(xiàn)了飛躍式增長。截止到2011年，中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達到22038億元。2012年第三季度中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模已達到9764億元。

二、電子支付市場存在的問題

1.安全問題

據(jù)社會調(diào)查顯示，約為23.5% 的企業(yè)和26. 34% 的個人一致認為誠信問題是電子支付最讓人擔(dān)憂的問題，誠信已成為發(fā)展電子支付備受關(guān)注的焦點問題。基于網(wǎng)絡(luò)交易具有開放性、廣泛性的特點，交易雙方不需見面，交易真實性缺乏實際的驗證，因而對于社會信用具有更高的要求。消費者對電子支付缺乏信任主要有以下兩個原因：

（1）消費者缺乏安全意識。目前很多消費者在使用電子支付業(yè)務(wù)時會出現(xiàn)一些基本的操作錯誤，如消費者設(shè)置過于簡單的密碼，為不法分子提供了可乘之機，消費者缺乏基本的常識，導(dǎo)致了目前很多盜竊詐騙案件的發(fā)生。

（2）社會信用體系不健全。電子支付的交易真實性不易考察和驗證，活動最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取決于金融機構(gòu)和電子支付平臺的誠信程度。我國信用體制起步較晚，建設(shè)不夠健全，市場環(huán)境不是很完善，是制約電子支付發(fā)展非常重要的一個因素。銀行發(fā)行貸記卡將要承擔(dān)持卡人惡意透支的信用風(fēng)險，偏好發(fā)行風(fēng)險較小的借記卡，這也在一定程度上阻礙了電子支付的發(fā)展。

2.缺乏技術(shù)規(guī)范和標準

對于身份認證的權(quán)威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等電子支付業(yè)務(wù)的核心技術(shù)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國家標準。目前每家銀行都是各行其是，互相不兼容。首先，各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)標準統(tǒng)一，技術(shù)各異，這不利于銀行之間以后的互相合作；其次，重復(fù)投資造成資源的巨大浪費。

3.缺乏相關(guān)法律支持

迄今為止，電子支付業(yè)務(wù)在我國已經(jīng)開展8年之久，然而我國關(guān)于電子商務(wù)的立法還不完備，甚至可以說是很缺乏。雖然，《電子簽名法》的實施為我國電子商務(wù)法制環(huán)境的完善奠定了基礎(chǔ)。但電子支付的立法問題和法律環(huán)境還遠遠沒有解決。與電子簽名法的頒布同時進行的《公司法》、《票據(jù)法》、《證券法》等法律的修訂，也未能體現(xiàn)與電子簽名法的銜接。

三、解決對策

1.加大安全保護，提高電子商務(wù)的安全性

（1）要對計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力進行加強。其目的主要是通過提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網(wǎng)上銀行的安全性，如果發(fā)現(xiàn)有對網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況要及時的進行處理。

（2）要對應(yīng)用軟件的科技含量進行大力提高，要勇于使用創(chuàng)新技術(shù)，尤其是在安全策略方面，更要注重采用新技術(shù)，提高系統(tǒng)安全管理自動化程度，進而減少人為因素對系統(tǒng)安全所造成的影響。

2.加快社會信用體系建設(shè)

社會信用體系的建立是一個綜合系統(tǒng)工程，所以必須要運用法律、經(jīng)濟、道德等各種手段來對整個社會的信用水平進行提升，進而建立健全完善的信用體系。建立的網(wǎng)絡(luò)信用評價體系建立在每一筆電子字符的交易上，特別是通過第三方面的支付平臺支付的相關(guān)違約事例納入網(wǎng)絡(luò)信用評價體系。

3.完善法律建設(shè)

完善的法律法規(guī)是業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，對于業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的規(guī)范、引導(dǎo)和保障作用。規(guī)范電子支付的法規(guī)制度應(yīng)包括《支付結(jié)算管理辦法》、《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等，應(yīng)進一步加快電子支付法律體系的建立。

4.改革經(jīng)營體制，鼓勵私營企業(yè)加入，多樣化發(fā)展

盡管銀行卡業(yè)務(wù)在經(jīng)營體制方面較以往有了明顯改進，但在競爭日益激烈的市場經(jīng)濟環(huán)境中，銀行卡產(chǎn)業(yè)運作模式需要深化改革。銀行卡業(yè)務(wù)部門的獨立經(jīng)營、自主核算，利潤考核，內(nèi)控機制等各方面需要更多的經(jīng)營自主權(quán)。對于信用卡公司而言，由于其業(yè)務(wù)運作模式不同于傳統(tǒng)的借記卡業(yè)務(wù)，更需要有獨立的經(jīng)營體制以促進其產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

5.加強與國際接軌

電子支付是世界經(jīng)濟全球化和科技發(fā)展的必然產(chǎn)物，其發(fā)展勢頭不可阻擋。我們應(yīng)該從提高我國電子支付國際競爭力的需要出發(fā)，盡早做好技術(shù)和立法方面的工作，利用國內(nèi)已有的優(yōu)勢與國際接軌，并帶動其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并注重電子支付的普及率。

四、總結(jié)

中國的電子支付存在的問題.必須不斷完善電子商務(wù)的法律環(huán)境.建立一套完整的電子商務(wù)法律體系.規(guī)范參與各方的交易行為，來加以解決。充分利用飛速發(fā)展的IT技術(shù)，完善交易系統(tǒng)和電子支付平臺建設(shè)，為電子支付提供技術(shù)支持和保障。

參考文獻：

[1]百度百科：電子支付[EB/OL]. http：//baike.baidu.com/ view/131211.htm.

[2]艾瑞咨詢報告.[EB/OL]. 艾瑞咨詢.

[3]首屆中國電子支付發(fā)展研討會暨2013電子支付服務(wù)安全倡議書. 2013-1.