陳東嬋

隨著經濟全球化的發(fā)展，關系到經濟發(fā)展的各行各業(yè)都開始進行改革，不斷注入新的力量，為我國經濟的發(fā)展做出了貢獻。小微企業(yè)如雨后春筍般的蓬勃發(fā)展，成為社會力量的重要形式。近年來，小微企業(yè)充分發(fā)揮了自身的優(yōu)勢，已經為地方經濟發(fā)展貢獻了重要的力量，但由于小微企業(yè)本身結構不完善、規(guī)模不大，所以在遇到像經濟危機等特殊情況就會表現(xiàn)出抗險能力差的特點。再者，受到貨幣政策的外部環(huán)境影響，小微企業(yè)生存壓力大增。最后，小微企業(yè)在融資方面，由于渠道較少，所以融資存在著一定的困難。本文分析了小微企業(yè)的發(fā)展特點，總結經驗，以期能助力小微企業(yè)健康成長。

小微企業(yè)的角色定位

1.小微企業(yè)是促進經濟發(fā)展的重要力量

根據2013年修訂的全國企業(yè)類型標準劃分，我國的小微企業(yè)發(fā)展取得重大突破，占據到全國企業(yè)的90%，分布地區(qū)也十分廣泛，涵蓋大中城市、小型新型城市，以及鄉(xiāng)村。在行業(yè)上，涵蓋面從改革開放初期的單一類型發(fā)展到現(xiàn)在多元、綜合的類型。小微企業(yè)創(chuàng)造的價值十分可觀，實體產品的價值和潛在的服務價值占到了國內生產總值的60%以上。在這個層面上，小微企業(yè)已經成為我國實體經濟發(fā)展的重要發(fā)展動力。

2.小微企業(yè)是改善和服務民生的重要渠道

小微企業(yè)在創(chuàng)辦階段，手續(xù)比較簡單，審核周期較短通過率高，準入門檻較低。由于小微企業(yè)大多以勞動密集型為主，在招收員工的時候要求較低。因此，能夠創(chuàng)造大量的就業(yè)崗位。據調查，小微企業(yè)的從業(yè)人員占全部企業(yè)從業(yè)人員的40%左右，這個比例已經證明了小微企業(yè)服務民生的作用。在全國來說，東部沿海地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展最為突出。經過可靠的數據分析，東南沿海居民的可支配收入超過了全國平均水平。

3.小微企業(yè)是促進經濟結構調整的重要載體

小微企業(yè)從初期的傳統(tǒng)領域向各行各業(yè)延伸。當今階段，小微企業(yè)已經不僅僅涵蓋傳統(tǒng)加工制造業(yè)、簡單商貿服務業(yè)，并且更加注重高新技術的運用，向新興產業(yè)發(fā)展。21世紀，小微企業(yè)充分發(fā)揮自身的主觀能動性，發(fā)揮自身的靈活的優(yōu)勢，通過學習世界上先進的技術，采用全新的工藝，嘗試新的設備，完善了企業(yè)規(guī)劃，增強了自身的競爭力，推動了我國高新企業(yè)產業(yè)化的步伐。同時，小微企業(yè)為鍛煉管理人才做出了貢獻，其注重人才挖掘，為企業(yè)家的培養(yǎng)提供了平臺。

強化金融支持，助力小微企業(yè)成長

小微企業(yè)的迅速發(fā)展，給國家經濟發(fā)展增添了一份力量，但小微企業(yè)融資難問題需要得以解決，必須強化金融支持，助力小微企業(yè)的發(fā)展。首先，需要從制度方面做出調整，為小微企業(yè)發(fā)展打好基礎。再者，著眼于金融創(chuàng)新投入，引導各類資源向小微企業(yè)傾斜。為此，建議可采取以下措施助力小微企業(yè)發(fā)展。

1.加大政策扶持力度

在加大信貸支持、降低融資成本、完善金融服務網絡、推進資本融資等方面制定具體可操作的政策。建議政府部門在搭建服務平臺、建立保障機制的同時，出臺包括稅收、融資等在內的支持金融機構服務小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，引導和鼓勵金融機構為小微企業(yè)提供金融支持。金融監(jiān)管部門應引導和鼓勵銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)專營機構適當降低貸款利率、延長貸款期限，建議金融監(jiān)管部門適當提高對小微企業(yè)貸款不良率容忍度，對小企業(yè)貸款不良率進行單獨考核，并進一步完善小微企業(yè)金融服務盡職免責有關制度。同時，應制定具體的考核指標，加強對有關政策落實的監(jiān)管，使小微企業(yè)實實在在地享受到各項政策優(yōu)惠。

2.搭建銀企溝通平臺

政府有關部門應定期組織小微企業(yè)融資對接會，向金融機構推薦生產經營好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆①J款風險小的優(yōu)秀企業(yè)。同時，加大對小微企業(yè)融資培訓力度，提升經營者素質。要求小微企業(yè)建立健全內部管理制度加強科學治理，樹立誠信意識，練好內功，滿足市場化融資條件的要求，贏得金融機構信任和支持，進而實現(xiàn)小微企業(yè)與資金供應方的順暢對接。

3.建立小微企業(yè)風險補償機制

一是建立政府和金融機構共擔風險的風險補償機制。對逾期無法收回的小微企業(yè)貸款，對有抵質押品的部分，按照市場化原則處置；對無抵質押資產的不良貸款發(fā)生的損失，由政府、銀行、擔保和保險公司分別承擔部分損失，以緩解金融機構為小微企業(yè)提供貸款融資發(fā)生損失賠償的壓力。二是建立小微企業(yè)融資風險補償獎勵資金。對向小微企業(yè)提供信用擔保、發(fā)放信用貸款的擔保公司和銀行（包括小額貸款公司）、創(chuàng)投機構、保險機構給予一定的風險補償獎勵。三是對金融機構支持小微企業(yè)所發(fā)放的貸款給予所得稅前扣除貸款損失專項準備金、擔保賠償準備，免征營業(yè)稅等稅收政策支持，調動金融機構服務小微企業(yè)的積極性。四是對于從事小微企業(yè)金融服務有突出貢獻的金融機構，政府有關部門應通過通報表彰和獎勵等形式，激發(fā)金融從業(yè)人員服務小微企業(yè)熱情。

4.提升政策性和小型金融服務機構發(fā)展能力

充分發(fā)揮政府背景機構。如，投資公司、擔保公司政策導向和示范引領作用，帶動民間資本進入和規(guī)范發(fā)展，與商業(yè)性機構實現(xiàn)錯位競爭、互補發(fā)展，切實履行社會責任。加強對小型金融機構扶持力度，引導大型金融機構加大對小型金融機構的市場引導和業(yè)務合作，強化小型金融機構服務小微企業(yè)的市場定位，支持小型金融機構增加基層服務網點，與大型金融服務機構錯位發(fā)展，實現(xiàn)小型金融機構與小微企業(yè)聯(lián)動協(xié)調發(fā)展。

5.完善融資擔保體系建設

建立健全為小微企業(yè)服務的融資擔保體系，研究建立小微企業(yè)信貸風險補償基金，建立專業(yè)再擔保機構，建設多層次擔保體系，更好地為小微企業(yè)、科技型企業(yè)、農業(yè)發(fā)展和全民創(chuàng)業(yè)服務。鼓勵保險機構創(chuàng)新服務形式，為小微企業(yè)融資提供保險服務，支持小微企業(yè)貸款保證保險產品發(fā)展，拓寬保險業(yè)務服務領域。

6.加快中小企業(yè)金融產品和服務方式創(chuàng)新

擴大新型融資方式的業(yè)務規(guī)模。引導小微企業(yè)運用融資租賃、債務性融資工具以及上市等新型模式融資。引導和鼓勵銀行業(yè)金融機構針對小微企業(yè)的產權性質和業(yè)務特點，采取靈活的抵押擔保方式，大力推進金融產品創(chuàng)新，積極開辦商標權、專利權、著作權質押貸款，倉單質押貸款，企業(yè)聯(lián)保貸款，有價證券質押貸款等，努力解決小微企業(yè)貸款難問題。要積極改善服務環(huán)境，大力推廣“信貸工廠”模式，對小微企業(yè)貸款的設計、申報、審批、發(fā)放、風險控制等業(yè)務按照“流水線”作業(yè)方式進行批量操作，提升小微企業(yè)金融服務效率。為小微企業(yè)提供更方便、快捷、安全、優(yōu)質的金融服務。不斷探索支持小微企業(yè)發(fā)展的新舉措，為小微企業(yè)提供個性化、專業(yè)化、靈活多樣的金融服務。

7.建立和完善溝通協(xié)調機制

一是建立金融支持中小企業(yè)發(fā)展專項工作委員會。搭建信息交流平臺，定期召開專題會議，加強協(xié)商交流與信息共享，通過召開銀企對接會等多種方式，積極向金融機構推薦重點項目，向小微企業(yè)介紹金融產品，實現(xiàn)銀企雙贏。采取多種形式開展中小企業(yè)幫扶活動，深入基層了解企業(yè)生產經營狀況和融資需求，做好融資顧問，幫扶小微企業(yè)破解經營困境和融資難題。二是抓住國務院部署制定社會信用體系建設規(guī)劃的有利時機，做好對小微企業(yè)政策宣傳和誠信文化的培育、引導，做好小微企業(yè)征信系統(tǒng)建設工作。優(yōu)先支持小微企業(yè)信貸政策執(zhí)行好的農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、保險公司以及擔保公司等各類融資機構接入征信系統(tǒng)，滿足其信息需求。

結語

小微企業(yè)要想長遠發(fā)展，要進一步提升對小微企業(yè)客戶的服務水平。銀行業(yè)金融機構要注重客戶的需求，加強客戶細分，擴大小微企業(yè)金融服務的范圍。小微企業(yè)要面向世界，博采眾長。在國家大力支持的前提下，小微企業(yè)要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，加強自身的內生動力，以實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：天津市金融辦）