尹秀青

隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收步伐加快，對農(nóng)村金融服務和支付結算體系建設提出了越來越高的要求，但由于部分村居地處偏遠，交通不便，且農(nóng)村金融服務需求點多面廣、投入成本高、防范風險難度大，長期以來，農(nóng)村地區(qū)一直存在金融服務網(wǎng)點稀少、業(yè)務品種單一、電子化程度不高等問題，個別地方甚至存在金融服務盲區(qū)，嚴重制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境建設現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社作為地方性金融機構，把農(nóng)村地區(qū)視為發(fā)展的根基，致力于為農(nóng)村客戶提供基礎性金融服務，是參與農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的主要金融機構。近年來，各地農(nóng)村信用社積極響應人民銀行農(nóng)村支付服務環(huán)境建設“推進年”“全面推進年”“強力推進年”和“雙百目標年”活動要求，以改善農(nóng)村支付服務環(huán)境，努力實現(xiàn)“鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點，村村有POS、家家都有銀行卡”為目標，以廣大農(nóng)民的服務需求為導向，以實施農(nóng)村地區(qū)支付結算暢通工程為抓手，明確市場定位，找準客戶群體，制定推進農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境建設的主要工作措施和發(fā)展規(guī)劃，切實加大軟、硬件資金投入，創(chuàng)新服務方式，不斷擴大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀系統(tǒng)覆蓋面，大力拓展銀行卡業(yè)務，積極布放ATM、POS等自助設備，建設助農(nóng)取款服務點，優(yōu)化用卡環(huán)境，農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境得到明顯改善，形成了全方位、多功能、全天候的農(nóng)村支付結算體系，逐步克服沒有全國性機構支撐的劣勢，推動了農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和新農(nóng)村建設。

農(nóng)村金融機構支付結算服務方面存在的問題

1.客戶認知度不高

目前仍存在“農(nóng)村信用社支付結算水平落后，需要代簽他行匯票等方式委托他行代理結算”的誤解，一些大型客戶貸款在農(nóng)村信用社，存款賬戶開于他行，結算資金大量流入他行，信用社在為地方實體經(jīng)濟提供信貸服務的同時，不能在低成本資金吸收上占相應優(yōu)勢，影響了“支農(nóng)主力軍”作用的充分發(fā)揮。

2.業(yè)務品種不夠豐富

銀行卡作為一種更為方便快捷的金融服務產(chǎn)品，與存折相比有著適應多種結算終端的巨大優(yōu)勢，但目前在農(nóng)村地區(qū)的普及程度還不高，極大限制了新型金融服務渠道在農(nóng)村地區(qū)的推廣。除用卡意識方面的原因外，還與借記卡功能不多，業(yè)務品種單一，同質化情況嚴重等因素有關，部分省份農(nóng)村信用社尚未發(fā)行本行貸記卡。自助機具僅局限在傳統(tǒng)的POS、ATM上，品種不夠豐富，網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)上支付等新型電子支付渠道推廣時只注重開通用戶數(shù)，客戶活躍度不夠，激勵措施不多。

措施和對策

1.加大宣傳

農(nóng)村金融機構要充分利用區(qū)域和網(wǎng)點優(yōu)勢，通過加大宣傳、現(xiàn)場演示、設置體驗區(qū)，著力改變農(nóng)戶長期以來現(xiàn)金支付習慣。通過廣播電臺、電視臺、報刊、互聯(lián)網(wǎng)、LED等媒體宣傳平臺，深化普及宣傳支付結算產(chǎn)品；走進鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市、社區(qū)、學校、批發(fā)零售市場等場所發(fā)放宣傳折頁和明白紙，為廣大客戶提供多種渠道了解支付結算業(yè)務；借助各省“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，進村入戶開展知識普及和業(yè)務宣傳活動，提高農(nóng)村客戶群體對金融支付知識的熟知程度，便于其自主選擇合適的支付結算服務。

2.積極推行銀行卡，創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品

在不斷擴大發(fā)卡數(shù)量的基礎上，增加卡載功能，創(chuàng)新推出社?？?、公務卡、金融IC卡、淘寶卡等，建設功能齊全、外觀精美的銀行卡產(chǎn)品，注意克服縣級農(nóng)村信用社各自為政的弊端，統(tǒng)一設計、統(tǒng)一冠名、統(tǒng)一技術標準，發(fā)揮整體競爭合力。同時依托銀行卡開展業(yè)務創(chuàng)新，如農(nóng)民工銀行卡特色服務等新型金融服務產(chǎn)品，增加農(nóng)民工匯款渠道，方便農(nóng)民工異地存取款，為農(nóng)民工提供方便、快捷、優(yōu)質的銀行卡服務。

3.合理布放自助機具，加快電子化支付手段創(chuàng)新

考慮農(nóng)村金融發(fā)展實際，農(nóng)村金融機構應以網(wǎng)點為節(jié)點、以電子機具為輔助、以信息空間為延伸，優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點合理布局，加快各類電子機具布放，在經(jīng)濟較發(fā)達的城鎮(zhèn)和城鄉(xiāng)結合部，重點布設ATM和POS機具，拓展特約商戶；在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和集市周邊，重點設立ATM。

4.實行費率優(yōu)惠

各地農(nóng)村信用社應結合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展情況和各自業(yè)務開展實際，研究制定行之有效的費率標準，在提供便捷服務的同時，真正讓利于民，使客戶體會到實實在在的優(yōu)惠，自主選擇結算服務渠道。如部分省農(nóng)村信用社通存通兌手續(xù)費低于同行業(yè)平均標準，網(wǎng)上銀行執(zhí)行個人同城服務免費、異地服務低于柜面收費標準，同時，還免收借記卡年費、小額賬戶管理費及助農(nóng)取款和ATM取款業(yè)務行內(nèi)客戶的手續(xù)費。

5.積極爭取政策支持

改善農(nóng)村支付服務環(huán)境是一項系統(tǒng)、長期的艱巨工程，全面改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，最大限度地向農(nóng)村地區(qū)特別是邊遠地區(qū)延伸金融服務觸角，必須整合社會資源，給予全面的系統(tǒng)配套。一是農(nóng)村金融服務離不開強大的政策支持。相對城市金融而言，農(nóng)村金融所面對的客戶群體和業(yè)務類型使經(jīng)營具有成本高、風險大、收益低的特點，在市場經(jīng)濟條件下，社會性的問題應屬公共財政的解決范疇，應通過財政性補貼或其他方式解決金融機構的成本支出和風險覆蓋問題。二是金融服務建設需要良好的金融環(huán)境。現(xiàn)代化支付結算服務特別是非現(xiàn)金支付工具的推廣，需要正確的宣傳引導，形成各方合力，增強農(nóng)村居民用卡信心，切實執(zhí)行人民幣銀行結算賬戶和聯(lián)網(wǎng)核查管理規(guī)定，嚴格落實銀行存款實名制，防范和打擊支付活動中的詐騙行為。

（作者單位：山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）