顏建

中小企業(yè)融資難的主要原因是信用缺失，加強(qiáng)信用征信、完善信用監(jiān)管、健全信用擔(dān)保等信用制度建設(shè)，是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。

融資現(xiàn)狀

企業(yè)融資有內(nèi)源融資和外源融資兩種方式，目前，外源融資已逐漸成為企業(yè)獲得資金的重要方式。

世界銀行國(guó)際金融公司曾對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的融資渠道做過(guò)一項(xiàng)典型調(diào)查：2004年我國(guó)中小企業(yè)通過(guò)自有資金來(lái)進(jìn)行融資的金額占總金額的34.1%，2005年占到30.2%，2006年占到27.8%，這些數(shù)據(jù)都顯示著我國(guó)中小企業(yè)內(nèi)源融資比重過(guò)高，這種渠道是否暢通直接影響著中小企業(yè)可使用資金的數(shù)量。

企業(yè)從銀行貸款融到的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于其他外源渠道融到的資金，并且銀行貸款的比重還在逐年上升，但并不是所有中小企業(yè)都能從銀行獲得他們需要的資金，因?yàn)槲覈?guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)常會(huì)拒絕貸款給中小企業(yè)。雖然2004年5月深圳啟動(dòng)了中小企業(yè)板，但中小企業(yè)上市仍然有著嚴(yán)格的限制，只有少數(shù)中小企業(yè)才有資格上市融資。

信用缺失

社會(huì)信用征信（管理）體系尚不健全，使得失信者有機(jī)可乘。企業(yè)信用登記、信用評(píng)估、信用擔(dān)保、信用轉(zhuǎn)讓、信用監(jiān)督等一系列信用在制度上尚未建立完善，各市場(chǎng)主體在業(yè)務(wù)往來(lái)中對(duì)信用的發(fā)現(xiàn)、甑別和防范異常困難。以信用為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的資信公司還十分缺乏，中小企業(yè)的信用狀況得不到公正評(píng)估。

市場(chǎng)信用監(jiān)管體系尚不完善。由于我國(guó)還沒(méi)有建立起有效健全的信用監(jiān)管體系，市場(chǎng)參與者無(wú)法及時(shí)獲取不講信用企業(yè)的信息，導(dǎo)致在經(jīng)濟(jì)利益的誘惑下，失信企業(yè)會(huì)繼續(xù)在經(jīng)濟(jì)交易中騙取信用，使自己獲取更多的利潤(rùn)。

法制還不健全，缺乏失信懲罰機(jī)制。目前已有的法律法規(guī)在規(guī)范信用環(huán)境方面還缺乏相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，操作性不強(qiáng)，尤其是對(duì)失信行為的立法幾乎為空缺，對(duì)惡意逃廢債務(wù)者也無(wú)法可依。2001年，央行對(duì)62656戶中小企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有32100戶企業(yè)共逃廢銀行貸款本息1851億元，逃廢債務(wù)的企業(yè)占到被調(diào)查企業(yè)總數(shù)的51.3%，逃廢貸款本息占貸款本息總數(shù)的32.0%。

制度建設(shè)

增強(qiáng)信用征信（管理）體系。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，因此我們應(yīng)以完善的法律法規(guī)為前提，以信用信息開(kāi)放為基礎(chǔ)，以獨(dú)立、公正且市場(chǎng)化運(yùn)作的信用征信服務(wù)機(jī)構(gòu)為主體，以健全的信用征信市場(chǎng)監(jiān)管和有效的失信懲戒機(jī)制為保障，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下形成對(duì)失信者的約束機(jī)制。信用征信體系建設(shè)是最基礎(chǔ)、最核心的環(huán)節(jié)，只有嚴(yán)格按照有關(guān)的法律法規(guī)，客觀、公正、全面、準(zhǔn)確地征集企業(yè)在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)中行為，方能正確分析、判斷企業(yè)信用狀況，并經(jīng)過(guò)市場(chǎng)化的手段加工成征信產(chǎn)品，培育社會(huì)信用征信市場(chǎng)，不斷加強(qiáng)信用征信（管理）體系建設(shè)。

完善信用監(jiān)管體系。加強(qiáng)信用監(jiān)管既要借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，又要結(jié)合我國(guó)初級(jí)階段基本國(guó)情，還要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)。為此，應(yīng)對(duì)企業(yè)評(píng)定信用等級(jí)，而評(píng)定關(guān)鍵是將企業(yè)置身于有效的監(jiān)督和管理之下，一是建立信用等級(jí)的動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)管理質(zhì)量明顯下降的中小企業(yè)的監(jiān)管，必要時(shí)可重新評(píng)級(jí)或調(diào)低企業(yè)信用等級(jí)。二是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，加強(qiáng)打擊違法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和惡意逃廢金融債務(wù)的行為。

優(yōu)化法律環(huán)境。從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，應(yīng)該逐步修改和完善已有的法律，補(bǔ)充關(guān)于信用方面的規(guī)定，以維護(hù)債權(quán)人利益不受損害。同時(shí)加強(qiáng)信用制度的專門立法建設(shè)，構(gòu)建關(guān)于信用交易體系的基本法律法規(guī)、規(guī)范管理信用中介機(jī)構(gòu)行為的法律法規(guī)以及對(duì)評(píng)信對(duì)象評(píng)級(jí)的法律法規(guī)。在此基礎(chǔ)上，強(qiáng)化執(zhí)法機(jī)關(guān)的功能，保證法律法規(guī)的實(shí)施。另外，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立一套賞罰分明的信用激勵(lì)機(jī)制，使守信者得到獎(jiǎng)勵(lì)，失信者得到應(yīng)有的懲罰。

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