金為華 吳競(jìng)擇

摘 要：本文從實(shí)證調(diào)研的角度出發(fā)，從海南省18個(gè)市縣抽樣選取89家家庭農(nóng)場(chǎng)作為樣本，調(diào)查了解當(dāng)前海南省家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)現(xiàn)狀和存在問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上提出改進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：家庭農(nóng)場(chǎng)；金融服務(wù)；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F371.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）07-0079-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.19

一、家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的基本情況

本次調(diào)研從全省18個(gè)市縣抽樣選取89家家庭農(nóng)場(chǎng)作為樣本，涵蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、種養(yǎng)業(yè)結(jié)合三類，其中種植業(yè)46家，養(yǎng)殖業(yè)32家，種養(yǎng)業(yè)結(jié)合11家。2013年3月末，樣本農(nóng)場(chǎng)的總經(jīng)營(yíng)面積34139畝，最大面積4500畝，最小面積20畝，戶均383.6畝；總勞動(dòng)力人數(shù)2846人，其中家庭成員609人，占比21.4%，常年雇工2165人，占比78.6%；已在工商部門注冊(cè)21家，占比23.6%；總貸款額度3462萬(wàn)元，戶均獲得貸款38.9萬(wàn)元；2012年全年總收入8494萬(wàn)元，戶均95.4萬(wàn)元。

二、家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求的主要特征

（一）家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求規(guī)模較大，但滿足度不高

家庭農(nóng)場(chǎng)多由當(dāng)?shù)赜袑?shí)力的農(nóng)村致富帶頭人經(jīng)營(yíng)，本身具有一定的資金實(shí)力，但由于生產(chǎn)規(guī)模普遍較大，家庭農(nóng)場(chǎng)資金需求量遠(yuǎn)大于普通農(nóng)戶。調(diào)查顯示，89家家庭農(nóng)場(chǎng)合計(jì)融資需求達(dá)7692萬(wàn)元，戶均86.4萬(wàn)元，未能滿足貸款需求占比為39.5%。如昌江縣某種養(yǎng)農(nóng)場(chǎng)以養(yǎng)黑山羊?yàn)橹?，主打“烏烈羊”品牌，自籌資金150萬(wàn)元建設(shè)羊圈廠房，同時(shí)購(gòu)母種羊需要資金300萬(wàn)元，而農(nóng)村信用社僅提供100萬(wàn)元的信貸支持；某家庭農(nóng)場(chǎng)擬增養(yǎng)種豬150頭及配套設(shè)施建設(shè)所需資金300萬(wàn)元左右，金融機(jī)構(gòu)貸款難以滿足其資金需求。

（二）家庭農(nóng)場(chǎng)融資期限長(zhǎng)短結(jié)合，結(jié)構(gòu)多元化

與農(nóng)戶主要以短期融資需求為主不同，家庭農(nóng)場(chǎng)種養(yǎng)農(nóng)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)差異較大，既有短期內(nèi)就能獲得收益的農(nóng)產(chǎn)品（如家禽、魚蝦等），也有需要三年以上才能獲得收益的農(nóng)產(chǎn)品（如芒果、橡膠、綠橙等）。因此，家庭農(nóng)場(chǎng)既有季節(jié)性較強(qiáng)的短期融資需求，又有較大規(guī)模的中長(zhǎng)期融資需求，融資呈現(xiàn)多元化特征。調(diào)查顯示，短期融資主要用于購(gòu)買種苗、化肥、農(nóng)藥、大棚等生產(chǎn)資料，期限一般為6～12月，在生產(chǎn)周期融資、收獲周期還貸，具有明顯的季節(jié)性特征。如昌江縣某家庭農(nóng)場(chǎng)承包20畝蝦池養(yǎng)殖海蝦，每年養(yǎng)殖兩季，投放種苗需要資金20萬(wàn)元以上，貸款期限為3～6月。長(zhǎng)期融資主要用于平整土地、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和農(nóng)機(jī)具購(gòu)買等長(zhǎng)期投資，期限為1～5年。如臨高縣某深海養(yǎng)殖場(chǎng)，每個(gè)海上網(wǎng)箱需要投資20萬(wàn)元，由于海水養(yǎng)殖金昌魚的利潤(rùn)較高，該場(chǎng)主擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模的意愿較強(qiáng)，目前準(zhǔn)備再擴(kuò)大30個(gè)網(wǎng)箱規(guī)模，需要2.5年左右的融資700萬(wàn)元。

（三）家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，融資成本承受能力有限

農(nóng)業(yè)具有典型弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，家庭農(nóng)場(chǎng)從事種植養(yǎng)殖業(yè)，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其海南省屬熱帶臺(tái)風(fēng)高發(fā)區(qū)，臺(tái)風(fēng)災(zāi)害帶來(lái)的損失巨大，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)水平總體不高。近年來(lái)，海南省主要農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大（如橡膠的干膠收購(gòu)價(jià)從2011年的4.5萬(wàn)元/噸，跌到目前的1.3萬(wàn)元/噸；檳榔果實(shí)最高收購(gòu)價(jià)為11元/公斤，最低時(shí)為4.4元/公斤；辣椒收購(gòu)價(jià)格一度跌至0.1元/斤），同時(shí)人工成本、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和物流成本也有較大幅度的上漲，家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)壓力較大。尤其2013年4月開始爆發(fā)的H7N9禽流感疫情，對(duì)海南省家禽養(yǎng)殖業(yè)打擊較大，部分家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)難以為繼。在正常情況下，種植業(yè)年利潤(rùn)率為7%～25%左右，畜禽飼養(yǎng)業(yè)為8%～22%左右，水域養(yǎng)殖業(yè)為10%～23%左右，一旦出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格暴跌和自然災(zāi)害頻繁，家庭農(nóng)場(chǎng)將面臨嚴(yán)重虧損，難以承受較高的融資成本。

（四）家庭農(nóng)場(chǎng)融資首選自有資金，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿強(qiáng)

調(diào)查顯示，家庭農(nóng)場(chǎng)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中自有資金占比57.5%，銀行或農(nóng)村信用社貸款占30%，民間借貸占12.5%。相對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)而言，家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模更大、投資周期更長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目受天氣、疫病、自然災(zāi)害等因素影響較大。因此，家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知度更高，尤其是規(guī)模較大的家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散化解風(fēng)險(xiǎn)的需求較強(qiáng)。

（五）家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)性融資需求占主導(dǎo)

調(diào)查顯示，海南省家庭農(nóng)場(chǎng)融資用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和維持正常資金周轉(zhuǎn)的在樣本中占比為61%，用于基礎(chǔ)設(shè)施改造的占10%，用于農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金的占29%。

三、金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

近年來(lái)，海南省金融機(jī)構(gòu)逐步加大涉農(nóng)貸款的投放力度，相繼推出林權(quán)抵押貸款、“一卡通”貸款、農(nóng)村婦女貸款、“一抵通”貸款、聯(lián)保貸款、小額農(nóng)戶貸款等，并加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的支持力度。2013年3月末，89家家庭農(nóng)場(chǎng)合計(jì)貸款規(guī)模3462萬(wàn)元，戶均貸款38.9萬(wàn)元。但目前金融機(jī)構(gòu)缺乏專門面向家庭農(nóng)場(chǎng)的授信管理辦法，對(duì)其發(fā)放貸款一般參照農(nóng)戶貸款的做法，家庭農(nóng)場(chǎng)貸款存在如下問(wèn)題。

（一）貸款額度不能適應(yīng)家庭農(nóng)場(chǎng)大額資金需求

調(diào)查顯示，89家家庭農(nóng)場(chǎng)資金滿足度僅為60.5%，其中種植業(yè)、畜禽飼養(yǎng)業(yè)和水域養(yǎng)殖業(yè)分別為67.5%、53.4%和58.1%，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款實(shí)行單戶限額管理。如三亞市農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款最高額度100萬(wàn)元（必須要有抵押物抵押），農(nóng)戶信用貸款3萬(wàn)元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高額度5萬(wàn)元；郵儲(chǔ)銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高額度為10萬(wàn)元；金鳳凰村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款最高50萬(wàn)元。定安縣農(nóng)村信用社信用貸款在5萬(wàn)元內(nèi)，5戶以上的聯(lián)保貸款授信額度控制在10萬(wàn)元之內(nèi)，10萬(wàn)元以上的貸款必須具備規(guī)定的抵押品作為抵押。而本次調(diào)查的家庭農(nóng)場(chǎng)戶均融資需求超過(guò)80萬(wàn)元，且多數(shù)家庭農(nóng)場(chǎng)不具有有效抵押物，即使獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，其貸款額度仍然偏低，難以滿足家庭農(nóng)場(chǎng)大額資金需求。因此，部分家庭農(nóng)場(chǎng)在銀行貸款之外尋求民間融資，如樂(lè)東縣調(diào)查的5戶家庭農(nóng)場(chǎng)中有2戶采取“自籌資金+銀行貸款+民間借貸”的融資方式來(lái)解決資金短缺問(wèn)題。

（二）家庭農(nóng)場(chǎng)貸款手續(xù)繁瑣，影響季節(jié)性信貸資金需求

家庭農(nóng)場(chǎng)申請(qǐng)銀行貸款時(shí)，如果是老客戶或?qū)嵙^強(qiáng)的大戶，一般從申請(qǐng)到審批完貸款程序大約需要10天，如果是新客戶或?qū)嵙σ话愕目蛻粜枰粋€(gè)月才能完成審批。由于部分家庭農(nóng)場(chǎng)資金使用以季節(jié)性為主，一旦不用便歸還了銀行貸款，下次再需要貸款時(shí)又要重新申請(qǐng)，這樣就會(huì)出現(xiàn)一年申請(qǐng)多次貸款的情況。如定安縣某種養(yǎng)大戶，旺季資金量最大時(shí)投入生產(chǎn)資金100萬(wàn)元，信用社批貸額度只有70萬(wàn)元，期限為一年，受季節(jié)性資金周轉(zhuǎn)影響，半年后農(nóng)戶提前歸還了30萬(wàn)元，兩個(gè)月后又需要周轉(zhuǎn)資金想借回30萬(wàn)元，這時(shí)就必須重新申請(qǐng)貸款，而且原則上原有抵押物不能重復(fù)進(jìn)行抵押，換成辦理“一抵通”貸款則需要具備一定的抵押條件。

（三）現(xiàn)有貸款期限不適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期需要

調(diào)查顯示，61%的家庭農(nóng)場(chǎng)希望貸款期限能夠延長(zhǎng)。目前海南省農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶貸款的授信為3年，貸款期限1年；農(nóng)信社的農(nóng)戶貸款期限從3個(gè)月-5年不等；村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款期限為3個(gè)月-12個(gè)月。除農(nóng)信社外，其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款期限最長(zhǎng)為1年，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期需要。

（四）家庭農(nóng)場(chǎng)融資成本普遍較高

調(diào)查顯示，有85%的家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)為銀行貸款利息高，希望降低融資成本。如郵儲(chǔ)銀行貸款利率執(zhí)行14.6%，金鳳凰村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社貸款利率均執(zhí)行12%，分別是一年期貸款基準(zhǔn)利率的2.37倍和1.95倍。樂(lè)東縣農(nóng)村信用社規(guī)定50萬(wàn)元以上的貸款，其利率在基準(zhǔn)利率上提高2至3個(gè)百分點(diǎn)，而種植養(yǎng)殖大戶的貸款大多數(shù)都在50萬(wàn)以上，其利率大概在10%左右，明顯高于同等規(guī)模企業(yè)的貸款利率。

（五）家庭農(nóng)場(chǎng)缺乏有效抵押擔(dān)保資產(chǎn)，難以獲得信貸支持

家庭農(nóng)場(chǎng)一般是承包大面積的土地來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，由于沒(méi)有可用于擔(dān)保的設(shè)備、廠房、房產(chǎn)，而土地在目前政策法規(guī)制度下只擁有承包經(jīng)營(yíng)權(quán)而無(wú)所有權(quán)，不能作為貸款抵押物，農(nóng)場(chǎng)主所擁有的資產(chǎn)不滿足金融機(jī)構(gòu)要求的抵押或質(zhì)押物要求。調(diào)查顯示，75%的家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)為貸款難的主要原因是缺少合格抵押或質(zhì)押物，83%的家庭農(nóng)場(chǎng)希望能放寬抵質(zhì)押等擔(dān)保要求。如三亞市某養(yǎng)殖大戶目前有100萬(wàn)元融資需求，其養(yǎng)殖水產(chǎn)品的網(wǎng)箱，產(chǎn)值約20萬(wàn)元/個(gè)，現(xiàn)擁有120個(gè)網(wǎng)箱，產(chǎn)值約2400萬(wàn)元，但由于這些網(wǎng)箱不是合格抵押資產(chǎn)，無(wú)法獲得銀行貸款；樂(lè)東縣60%的家庭農(nóng)場(chǎng)所能提供的抵質(zhì)押資產(chǎn)是活體畜禽和農(nóng)產(chǎn)品，但金融機(jī)構(gòu)并不認(rèn)可這些抵押資產(chǎn)。因此，許多缺乏有效擔(dān)保抵押物的家庭農(nóng)場(chǎng)只能依靠聯(lián)保獲得貸款，樂(lè)東縣種植大戶洪啟球?yàn)楂@得貸款，與6戶村民通過(guò)互保形式組成信用聯(lián)盟，從農(nóng)業(yè)銀行獲得5萬(wàn)元的貸款。

四、改進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)的建議

（一）積極探索，創(chuàng)新家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸模式

一是政府有關(guān)部門應(yīng)研究出臺(tái)家庭農(nóng)場(chǎng)注冊(cè)或認(rèn)定的相關(guān)制度規(guī)定，明確家庭農(nóng)場(chǎng)的法律地位、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)立登記等相關(guān)內(nèi)容，使家庭農(nóng)場(chǎng)成為獨(dú)立的承貸主體。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)探索開辦農(nóng)業(yè)訂單貸款、信用貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和利用農(nóng)村集體土地使用權(quán)或承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押融資等貸款方式，加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)融資支持力度。三是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定專門針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的授信管理辦法，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)融資的額度、期限和貸款利率制定具體操作細(xì)則，有效滿足家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求。四是加強(qiáng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融服務(wù)，尤其是幫助家庭農(nóng)場(chǎng)充分利用資金往來(lái)活動(dòng)，密切與銀行之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，提高信用等級(jí)，建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，便利融資和支付服務(wù)。

（二）重點(diǎn)扶持，加大家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸投入

金融機(jī)構(gòu)要加大信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度。一是開展家庭農(nóng)場(chǎng)信用等級(jí)評(píng)定，對(duì)信用等級(jí)高的家庭農(nóng)場(chǎng)給予一定的授信額度，并在人民銀行允許的浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)給予一定利率優(yōu)惠。二是要指導(dǎo)家庭農(nóng)場(chǎng)利用上下游業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)，創(chuàng)新服務(wù)方式，尤其是大力推廣原材料供應(yīng)方擔(dān)保、采購(gòu)方擔(dān)保、訂單質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等供應(yīng)鏈融資方式。三是對(duì)引進(jìn)新產(chǎn)品、新技術(shù)的家庭農(nóng)場(chǎng)要區(qū)別對(duì)待，通過(guò)重點(diǎn)扶持、創(chuàng)新信貸品種、簡(jiǎn)化信貸手續(xù)等手段，引導(dǎo)和改善新型家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)水平，進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展。

（三）壯大縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)家庭農(nóng)場(chǎng)的擔(dān)保服務(wù)

針對(duì)縣級(jí)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)?；疠^小，大部分已喪失擔(dān)保能力，建議加快重組整合進(jìn)程，盡快恢復(fù)其擔(dān)保能力。地方政府、行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)積極組織和發(fā)動(dòng)農(nóng)業(yè)企業(yè)集資參股，壯大市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力，有條件的市縣還可以考慮組建商業(yè)性質(zhì)或互助合作性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，聯(lián)合涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為符合貸款條件的家庭農(nóng)場(chǎng)提供擔(dān)保融資服務(wù)支持。同時(shí)，地方政府應(yīng)對(duì)支持家庭農(nóng)場(chǎng)力度較大的金融機(jī)構(gòu)給予稅收減免、財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)等扶持措施，正向激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性，有財(cái)力的地方政府可考慮由財(cái)政出資設(shè)立家庭農(nóng)場(chǎng)專項(xiàng)發(fā)展基金，用于家庭農(nóng)場(chǎng)貸款擔(dān)保和還貸周轉(zhuǎn)。

（四）盡快建立和完善政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，需要公共財(cái)政給予支持。因此，應(yīng)建立以政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系[1]。政府在加大政策性保險(xiǎn)投入的同時(shí)，應(yīng)在資金、稅收、再保險(xiǎn)等方面給予支持和鼓勵(lì)，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域[2]；另一方面，政府有關(guān)部門應(yīng)積極探索開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，增加農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的有效供給，滿足廣大種養(yǎng)殖戶的迫切需求，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力[3]。

（責(zé)任編輯：王艷）

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