張雁

摘 要：銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)都是重要的支付服務(wù)提供者，相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品有區(qū)別也有聯(lián)系，有競爭也有合作，有業(yè)務(wù)趨同性也有業(yè)務(wù)異質(zhì)性。本文從促進支付體系健康、穩(wěn)定發(fā)展的角度出發(fā)，對銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)的支付服務(wù)進行比較，提出促進兩者支付業(yè)務(wù)共同發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：銀行機構(gòu)；支付機構(gòu)；支付服務(wù)

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）07-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.21

支付機構(gòu)是指按照有關(guān)規(guī)定取得中國人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證，并且在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的非金融機構(gòu)?！斗墙鹑跈C構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）出臺以來，越來越多的存量非金融機構(gòu)及新成立機構(gòu)取得了支付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機構(gòu)。支付機構(gòu)進入支付服務(wù)市場，增加了服務(wù)主體和支付渠道，打破了銀行機構(gòu)專營支付服務(wù)的局面，成為現(xiàn)代支付體系中活躍的、頗具發(fā)展?jié)摿Φ闹匾M成部分。支付機構(gòu)和銀行機構(gòu)在支付服務(wù)方面既相互競爭，又合作共生；既有相似之處，又有不同之點。本文對兩者的支付特征和支付功能進行比較，并據(jù)此提出促進兩者支付業(yè)務(wù)共同發(fā)展的對策建議。

一、支付機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）逐漸被納入監(jiān)管范圍

業(yè)務(wù)許可制度的實行為支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供了良好的政策環(huán)境，促進了支付機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范、快速發(fā)展。截至2013年1月末，中國人民銀行共發(fā)放了六批《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲牌企業(yè)數(shù)量累計223家。截至2012年底，197家已獲許支付機構(gòu)的備付金余額789.21億元，占全部非金融機構(gòu)備付金余額的94.71%；共約發(fā)生支付業(yè)務(wù)232億筆、11.05萬億元，占非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)總量的83.92%、99.19%。從單項業(yè)務(wù)看，支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預付卡受理金額在非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)總量中的占比分別為99.61%、98.91%、83.80%。這說明占據(jù)市場主要份額的非金融機構(gòu)已被納入人民銀行監(jiān)管范圍，支付機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展良好。

（二）業(yè)務(wù)類型較為齊全

中國人民銀行已對《辦法》規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單3大類支付業(yè)務(wù)進行了行政許可。在已獲許可的223家支付機構(gòu)中，從事網(wǎng)絡(luò)支付的有83家，以支付寶、財付通為代表，這類機構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金，業(yè)務(wù)涵蓋貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等5個子類；從事預付卡發(fā)行與受理的有146家，以商通卡、聯(lián)華 OK 卡為代表；從事銀行卡收單的有43家，以銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付為代表，這類機構(gòu)主要通過銷售點終端（POS）等為銀行卡特約商戶提供代收貨幣資金服務(wù)。

（三）注冊地相對集中

支付機構(gòu)比較集中于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，以上海、北京、江蘇、廣東、浙江五個?。ㄊ校┇@得許可的機構(gòu)數(shù)量居多，約占全國已獲許機構(gòu)總數(shù)的 65%。其中，開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)主要集中在北京、上海、廣東3個地區(qū)。

（四）多元化發(fā)展趨勢明顯

教育、能源、保險、基金等交易規(guī)模更大、信息化需求更高的傳統(tǒng)行業(yè)將逐步成為支付機構(gòu)競相拓展的領(lǐng)域。從支付方式來看，部分支付機構(gòu)在保持線上支付高效性和便捷性優(yōu)勢的同時，借助傳統(tǒng)行業(yè)電子商務(wù)化的發(fā)展契機，利用自身優(yōu)勢打通產(chǎn)業(yè)上下游，為航空旅行、直銷、連鎖、物流等傳統(tǒng)企業(yè)提供整體解決方案[1]。從未來發(fā)展方向來看，移動支付將成為支付機構(gòu)的主攻方向。

二、銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)的支付特征比較

總體而言，無論銀行機構(gòu)還是支付機構(gòu)，實際都是從事貨幣資金轉(zhuǎn)移中介服務(wù)，在實際資金基礎(chǔ)上利用信息技術(shù)手段實現(xiàn)支付指令的交換和處理。但是，兩者的支付特征又存在諸多不同之處，主要表現(xiàn)在：一是獨立完成支付業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)不同。銀行機構(gòu)可以獨立完成一筆支付業(yè)務(wù)，直接實現(xiàn)貨幣的清結(jié)和償付；支付機構(gòu)支付業(yè)務(wù)不能脫離銀行機構(gòu)獨立完成，最終必須通過銀行機構(gòu)進行支付指令交換和處理后才能完成資金劃撥。二是支付指令信用等級不同。銀行機構(gòu)的支付指令為銀行信用，支付機構(gòu)支付指令為商業(yè)信用，銀行信用大于商業(yè)信用。三是支付服務(wù)對象、金額不同。銀行機構(gòu)支付業(yè)務(wù)金額大，主要服務(wù)于大型企業(yè)之間的支付結(jié)算；支付機構(gòu)業(yè)務(wù)集中在C2C業(yè)務(wù)，或者大企業(yè)的零星支付，具有交易頻繁、金額小的特點。四是支付產(chǎn)品設(shè)計思路不同。銀行機構(gòu)的出現(xiàn)，起源于為了解決購買者攜帶大量現(xiàn)金從事商品貿(mào)易的安全性問題；而支付機構(gòu)的出現(xiàn)，則主要為了解決電子商務(wù)支付的安全性以及跨行支付的便捷性問題。由此可見，銀行機構(gòu)支付產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)開展偏重于安全性；而支付機構(gòu)偏重于便捷性。五是支付業(yè)務(wù)在機構(gòu)內(nèi)部的地位不同。銀行機構(gòu)盈利較多依賴利率管制，盈利模式為利息差和傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，支付業(yè)務(wù)處于基礎(chǔ)性、輔助性地位；支付業(yè)務(wù)是支付機構(gòu)的主營業(yè)務(wù)。六是支付優(yōu)勢不同。銀行機構(gòu)的支付優(yōu)勢在于安全性高、信譽好、用戶認可度高、資金和技術(shù)實力強、物理網(wǎng)點多；支付機構(gòu)優(yōu)勢在于市場反應(yīng)靈敏、機制靈活、滿足行業(yè)支付需求特性的能力強，擅長拓展零散的小微企業(yè)、個體工商戶，能形成規(guī)模效益。

三、銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)的支付功能比較

（一）銀行機構(gòu)是支付服務(wù)的最終提供者

任何一項支付服務(wù)的本質(zhì)都是進行資金的劃轉(zhuǎn)和清算，最終都將由銀行機構(gòu)來完成。因此，在整個支付體系中，銀行機構(gòu)的主體地位是無法被取代的。首先，銀行機構(gòu)具有得天獨厚的賬戶優(yōu)勢，能為支付業(yè)務(wù)進行最終結(jié)算。在整個支付體系中，銀行機構(gòu)是最先與客戶接觸的企業(yè)。一般而言，客戶若想獲得支付能力，必須首先到銀行機構(gòu)開立賬戶存入資金或者開通信用卡。因此，銀行機構(gòu)的賬戶服務(wù)是支付體系正常運轉(zhuǎn)的前提和基礎(chǔ)。憑借銀行結(jié)算賬戶資源，銀行機構(gòu)不僅可以為包括支付機構(gòu)在內(nèi)的任何非金融機構(gòu)完成資金的最終支付結(jié)算，還能利用賬戶連接為客戶提供個性化的資金管理與理財支付服務(wù)。其次，銀行機構(gòu)具有明顯的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，能為支付信息安全提供保障。目前各家銀行機構(gòu)都擁有強大的電子平臺，以及大量的電子支付和清算設(shè)施，在金融業(yè)務(wù)安全處理、安全認證等方面技術(shù)實力雄厚，能夠較好地保障支付信息和客戶資金安全。另外，雖然支付機構(gòu)能夠提供交易信用擔保，但并沒有先進的IT認證系統(tǒng)和足夠的安全保障措施，不能有效保證支付信息安全，也必須依賴銀行機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)專有技術(shù)和安全交易平臺，如目前主流支付模式中的網(wǎng)關(guān)支付就是由銀行機構(gòu)負責搭建起來的支付平臺。

（二）支付機構(gòu)是支付服務(wù)的重要中間人

支付機構(gòu)是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，是符合廣大消費者利益訴求的新生事物，在支付環(huán)節(jié)中扮演著重要的中間角色，逐步成為金融機構(gòu)的有益補充和我國支付體系發(fā)展過程中的有機組成部分[2]。支付機構(gòu)的“中間性”主要表現(xiàn)在以下幾個方面： 一是提供統(tǒng)一接入服務(wù)。支付機構(gòu)作為商家、銀行、消費者之間的橋梁，集成眾多商家和消費者統(tǒng)一接入銀行機構(gòu)，從總體上降低了社會支付成本。對商家而言，減少了為接受銀行卡支付所需的與眾多銀行機構(gòu)聯(lián)接、協(xié)商、管理和維護的麻煩，降低了商家的運營成本，增強了交易活動的便捷性和經(jīng)濟性；對消費者而言，支付機構(gòu)提供的統(tǒng)一應(yīng)用接口，簡化了支付的操作程序，減少了其直接連接銀行機構(gòu)的成本；對銀行機構(gòu)而言，降低了其開發(fā)專用網(wǎng)關(guān)接口的成本，創(chuàng)造出了極大的利潤空間。二是提供中介信用擔保。支付機構(gòu)作為獨立于消費者和商家的中間機構(gòu)，在買賣雙方交易過程中，代為保管雙方交易的資金和相關(guān)文件，并根據(jù)雙方履行合同的情況，按協(xié)議約定和買賣雙方的授權(quán)、指令，向買賣雙方轉(zhuǎn)移資金，以中立的信用中介地位促成交易的安全完成。支付機構(gòu)的中介擔保功能，有效解決“市場信用”欠缺下的信任難題（收錢不給貨或收貨不付款），對規(guī)范約束買賣雙方的交易行為，保證交易資金流與物流的正常運轉(zhuǎn)，提高交易信任度有著積極重要的作用。

四、銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)支付業(yè)務(wù)共同發(fā)展的對策建議

銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)都是支付體系中重要的支付服務(wù)提供者，相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)有區(qū)別、有聯(lián)系；有業(yè)務(wù)趨同性、也有業(yè)務(wù)異質(zhì)性。為促進支付體系穩(wěn)定、健康、快速發(fā)展，應(yīng)盡快明確兩者在支付體系中的市場定位，發(fā)揮各自的獨立性與靈活性，取長補短，協(xié)同發(fā)展，從而更全面、更高效地滿足支付市場需求。

（一）明確市場定位，提高支付體系運行效率

隨著支付工具與電子商務(wù)平臺的結(jié)合愈發(fā)緊密，支付機構(gòu)和銀行機構(gòu)不可避免地發(fā)生客戶爭奪和利益沖突。究其原因，主要是兩者的支付業(yè)務(wù)存在重疊。因此，合理劃分支付市場、明確兩者的市場定位和服務(wù)對象，發(fā)展各具特色的支付業(yè)務(wù)顯得尤為重要。就銀行機構(gòu)而言，可以定位為面向社會、企業(yè)和個人提供標準化的支付服務(wù)。主要因為：一方面，銀行機構(gòu)擁有營業(yè)網(wǎng)點、ATM、電子銀行在內(nèi)的龐大的傳統(tǒng)客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在提供標準化支付服務(wù)方面具有先天優(yōu)勢；另一方面，雖然銀行機構(gòu)擁有先進的IT系統(tǒng)和風控管理手段，但銀行機構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與受理終端建設(shè)成本較高，創(chuàng)新動力不足，在提供零散的、小額度的個性化支付服務(wù)容易出現(xiàn)成本效益倒掛且靈活度不高。就支付機構(gòu)而言，可以定位為面向中小企業(yè)和個人提供個性化、專業(yè)化、差異化的支付解決方案。通過為每一位客戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，與眾多中小型網(wǎng)上商戶成為合作伙伴，為其提供全方位的虛擬賬戶服務(wù)、支付服務(wù)和技術(shù)服務(wù)，逐漸成為 C2C 領(lǐng)域商戶重要的技術(shù)支持中心和支付服務(wù)中心。另外，還可借助C2C 領(lǐng)域的廣泛性，大力拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，進軍金融、醫(yī)療、教育、公用事業(yè)繳費等具有發(fā)展前景的領(lǐng)域[3]。通過以上市場定位和分工，使在未來的支付市場發(fā)展格局上，銀行機構(gòu)依舊會在標準化傳統(tǒng)支付服務(wù)領(lǐng)域占據(jù)主導地位，而支付機構(gòu)將在C2C等創(chuàng)新支付服務(wù)領(lǐng)域占據(jù)穩(wěn)固市場，兩者的核心業(yè)務(wù)和利益不存在嚴重重疊和排斥。

（二）加強相互合作，降低支付體系運作成本

首先，兩者具有合作的可行性。銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)雖然市場定位有所不同，但都是支付市場的服務(wù)主體。銀行機構(gòu)是所有支付企業(yè)運作的基礎(chǔ)，能以其完善的資金清算體系，為支付機構(gòu)提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行；支付機構(gòu)以其在支付和擔保上獨有的專業(yè)性，能更加貼近市場，滿足客戶的個性化需求。目前，銀行已經(jīng)為第三方支付機構(gòu)提供網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)，在一些如代扣業(yè)務(wù)、授權(quán)業(yè)務(wù)等創(chuàng)新型產(chǎn)品領(lǐng)域，雙方也有深入的合作。兩者的合作水到渠成。其次，兩者具有合作的必要性。一方面，支付機構(gòu)由于其自身的非金融機構(gòu)性質(zhì)，無法提供實體賬戶，無權(quán)使用客戶沉淀資金，需要與商業(yè)銀行簽訂備付金存管協(xié)議、依托商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)。另一方面，雖然銀行機構(gòu)是支付服務(wù)的最終提供者，也是支付產(chǎn)品的實際生產(chǎn)者，但在C2C支付市場，由于客戶需求的多樣性，市場的風險性高，支付金額小，糾紛頻繁且處理成本高，銀行機構(gòu)難以直接面對這些問題。通過與支付機構(gòu)的合作，可以進一步豐富電子支付產(chǎn)品，開發(fā)個性化的增值功能，增強電子商務(wù)流的運作效率，降低支付業(yè)務(wù)成本。

（三）實現(xiàn)資源共享，推動支付體系安全建設(shè)

對銀行機構(gòu)來說，支付機構(gòu)所積累的大量個人和企業(yè)用戶信息資源，能夠幫助其加強用戶信用管理和信貸風險控制以及在基礎(chǔ)上開展一系列創(chuàng)新業(yè)務(wù)。就支付機構(gòu)而言，銀行機構(gòu)龐大的傳統(tǒng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、豐富的支付產(chǎn)品、穩(wěn)定且可靠的客戶群、先進的風險管理經(jīng)驗和相關(guān)技術(shù)手段都值得其學習和借鑒。因此，通過資源共享，無論是技術(shù)方面，還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，雙方都可以取長補短，提高自身支付服務(wù)的便捷性和安全性，共同推動支付市場環(huán)境建設(shè)。

（四）建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，促進支付體系縱深發(fā)展

為達到支付市場平衡，共同深挖支付市場潛力，銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)應(yīng)積極探索雙方的合作模式，包括建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，銀行機構(gòu)可控股、參股或直接創(chuàng)辦支付企業(yè)等，以達到充分利用支付機構(gòu)在客戶、產(chǎn)品、渠道等方面優(yōu)勢的目的；支付機構(gòu)可有效避免在支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域前期投入成本較大所帶來的不確定性，進而使得雙方能對各自具有核心競爭力的支付產(chǎn)品或技術(shù)進行深入研究和開發(fā)，向雙方所在的支付市場進行拓展，在獲取更多的價值收益的同時，促進支付體系縱深發(fā)展。

（責任編輯：王艷）

參考文獻：

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