魏燕紅

摘要：當前我國經(jīng)濟正處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，中小商業(yè)銀行面臨各種發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)。本文主要探討中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展之路與其面臨的發(fā)展風險與防控。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；戰(zhàn)略發(fā)展；風險管理

二十幾年來的發(fā)展，中小商業(yè)銀行已成為現(xiàn)代國家金融體系不可或缺的組成部分，是銀行業(yè)體系健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，對經(jīng)濟發(fā)展和金融體制改革發(fā)揮著重要的促進作用。當前形勢下，我們認為作為中國中小商業(yè)銀行一定要明確發(fā)展方向，不斷提升中小商業(yè)銀行的內(nèi)在質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)配置。注重風險管理，強化自我約束。具體發(fā)展戰(zhàn)略是在業(yè)務(wù)規(guī)模上適度擴張，在競爭策略上特色經(jīng)營，在服務(wù)功能上積極創(chuàng)新，在風險控制上嚴格謹慎。

1.中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展

1.1順應(yīng)經(jīng)濟周期是中小城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)擴張的戰(zhàn)略定位

在當前國際經(jīng)濟形勢下，我國加大了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的進程，中小商業(yè)銀行應(yīng)認真研究國家產(chǎn)業(yè)政策，全面跟蹤產(chǎn)業(yè)調(diào)查和振興規(guī)劃，及時調(diào)整信貸政策，堅持外向形企業(yè)和內(nèi)需型企業(yè)同時并重，確保信貸政策與國家產(chǎn)業(yè)政策相一致。對現(xiàn)有客戶進行調(diào)查，積極做好對危機影響較大的外向型企業(yè)、貸款集中度過高行業(yè)以及落后企業(yè)排查；根據(jù)客戶實際經(jīng)營情況，區(qū)別對待，有保有壓；鼓勵企業(yè)走節(jié)能減排之路，努力實現(xiàn)資源共享，優(yōu)勢互補，有序競爭。

1.2立足中小企業(yè)，是中小城市商業(yè)銀行客戶選擇的戰(zhàn)略定位

中小商業(yè)銀行應(yīng)該始終堅持“立足地方經(jīng)濟，立足中小企業(yè)，立足城鄉(xiāng)居民”的市場定位，牢固樹立因市場而變，因客戶而變的服務(wù)理念，充分發(fā)揮銀行的信息資源優(yōu)勢，嚴格執(zhí)行各項操作流程，提高優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，積極創(chuàng)新融資方式，積極穩(wěn)妥發(fā)放各類貸款，全力支持中小企業(yè)上檔升級，進而實現(xiàn)銀企雙贏。

1.3差異化競爭是中小城市商業(yè)銀行特色經(jīng)營的戰(zhàn)略定位

中小城市商業(yè)銀行要立足經(jīng)濟區(qū)域，不與大銀行進行針鋒相對的競爭，而是以本地區(qū)城市居民、中小企業(yè)為營銷和支持的重點，堅持揚長避短、錯位發(fā)展的原則，充分利用自身靈活、高效的優(yōu)勢，不斷打造和強化自身的競爭優(yōu)勢。

一要發(fā)揮本土化、區(qū)域化經(jīng)營的地緣優(yōu)勢。中小城市商業(yè)銀行大多地處于經(jīng)濟相對發(fā)達的中心城市，這些中心城市歷來是各類銀行競爭的主戰(zhàn)場，城市商業(yè)銀行恰恰具備了所在城市的市場優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢。

二是要靈活發(fā)揮高效的機制優(yōu)勢。中小城市商業(yè)銀行管理層次少，決策鏈條短，既有力的提升了單個網(wǎng)點的資源價值，又提高了銀行整體的決策效率，同時經(jīng)過多年的持續(xù)創(chuàng)新，運行機制相對靈活，建立了比較市場化的激勵約束機制。

2.中小商業(yè)銀行風險管理

2.1當前中小商業(yè)銀行風險管理現(xiàn)狀

由于我國中小商業(yè)銀行風險管理起步較晚，風險管理人員在風險管理理念方面尚不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展變化的需要。體現(xiàn)在全面風險管理的理念還不到位，對市場風險和操作風險的管理重視不夠；另一方面是缺乏實施差別化風險管理的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同地區(qū)之間存在的差異。風險管理手段比較重視定性分析，風險量化手段欠缺。

2.2中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略中的風險

2.2.1自身系統(tǒng)風險

近年來，國內(nèi)中小商業(yè)銀行，尤其是城市商業(yè)銀行實現(xiàn)高速異地擴張，為其帶來資產(chǎn)規(guī)模的快速膨脹和新利潤增長點。然而，城市商業(yè)銀行急速跨區(qū)域經(jīng)營卻隱藏著很大的自身系統(tǒng)風險。首先，城商行此前實異地擴張后變?yōu)槿壒芾?，?jīng)驗不足；其次，城商行的風險控制能力正是其薄弱環(huán)節(jié)之一，和上市股份制銀行之間的差距較大。

2.2.2利率市場化風險

隨著我國利率市場化的推進，中小商業(yè)銀行將面臨利率風險管理難度加大的壓力。市場化進程中，影響利率水平的因素眾多，利率波動頻率和幅度的提高，利率的期限結(jié)構(gòu)也更復雜，與管制下的利率相比，市場利率的波動對于商業(yè)銀行經(jīng)營的影響更大，尤其中小商業(yè)銀行在利率管理人才與技術(shù)工具方面對利率風險的識別和控制更難，信貸風險和定價風險進一步加大。

2.2.3流動性風險

中小商業(yè)銀行擴戰(zhàn)略發(fā)展，隨之而來的便是資本金補充。然而目前，銀行業(yè)金融機構(gòu)資本金補充渠道較窄，資本金壓力過大將導致中小商業(yè)銀行信貸被迫緊縮，在銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行盈利主力的情況下，這將嚴重影響其業(yè)績和其可持續(xù)發(fā)展。

3.當前中小商業(yè)銀行的風險防范策略

3.1完善產(chǎn)權(quán)制度，改善治理結(jié)構(gòu)

首先，政府逐漸從作為中小商業(yè)銀行最大的投資主體角色上淡出，也是完善商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)不可或缺的一個外部條件。其次，建立規(guī)范的股東大會、董事會、監(jiān)事會及高級管理層相互制衡的機制，明確劃分董事長、監(jiān)事長和行長（總經(jīng)理）職責，并規(guī)范其運作。第三，完善激勵機制、約束機制和監(jiān)督機制。主要任務(wù)是激勵管理層維護股東利益，努力提高股東價值，在激烈的市場競爭中，吸引和留住高素質(zhì)的管理人才。

3.2健全風險控制體系，保持風險控制的獨立性

這種獨立性不僅表現(xiàn)在風險控制要獨立于市場開拓，還表現(xiàn)在程序控制、內(nèi)部審計和法律管理三個方面。從程序控制上看，包括：控制和管理政策的確立，控制程序完備性的測試，確認銀行內(nèi)部的操作辦法符合外部監(jiān)管的要求。從內(nèi)部審計上看，包括：采用合適的會計政策，確定合適的呆賬準備金比例，內(nèi)部報告和外部報告。從法律管理上看，包括：銀行活動符合法律要求，與監(jiān)管部門保持聯(lián)系，為業(yè)務(wù)活動提供合同文本、警告違約風險等。

3.3提高風險度量水平，完善系統(tǒng)工程

中小商業(yè)銀行要適應(yīng)外部監(jiān)管思路和內(nèi)部風險管理效益，提高風險管理能力，首先必須建立風險評級預警系統(tǒng)，對現(xiàn)行風險管理流程進行整合和再造，從系統(tǒng)性角度為風險管理提供框架，確保銀行有效、高效、系統(tǒng)、持續(xù)的開展內(nèi)部控制活動。其次是建立報告和詢問制度。再次是完善系統(tǒng)內(nèi)“電子監(jiān)管”和“電子預警”功能，實現(xiàn)“異常信號報警制”。

3.4優(yōu)化風險管理制度，完善運營機制

信用風險依然是我國中小商業(yè)銀行所面臨的最大風險，其中最主要的信用風險是信貸風險。應(yīng)加快監(jiān)測信用風險的構(gòu)成，制定各類客戶的總體風險水平和貸款限額，跟蹤客戶評級結(jié)果的變化情況，確定準備金規(guī)模、貸款定價和利潤等。

4.結(jié)束語

操作風險貫穿于銀行經(jīng)營活動的全過程，是商業(yè)銀行整個組織體系和全體員工的職能，是一個系統(tǒng)性的管理工程。對操作風險實施有效的管理，是商業(yè)銀行當前較為迫切的一項工作。（作者單位：中國建設(shè)銀行青島高雄路支行）

參考文獻：

[1]鄒朋飛.我國城市商業(yè)銀行規(guī)模擴張的動因與效應(yīng)研究[J].南方金融，2008.10.

[2]朱建武.中小商業(yè)銀行規(guī)模擴張的動因與行為邏輯.經(jīng)濟管理，2007.8.

[3]周振海.加快建立存款保險制度[J].中國金融，2009.7.

[4]朱建武.中小商業(yè)銀行資產(chǎn)擴張效應(yīng)實證分析研究（1987-2004）[J].財經(jīng)研究，2006.8.

[5]姜家娜.我國中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和模式研究[D].浙江：浙江師范大學，2009.