杜彬

不論是金融化的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，還是互聯(lián)網(wǎng)化的金融行業(yè)，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合已經(jīng)是板上釘釘，早已不容置疑地存在了。

于是，在主動(dòng)與被動(dòng)之間，我們看到某些企業(yè)的頻繁動(dòng)作，諸如中國(guó)平安集團(tuán)。這家“野蠻”增長(zhǎng)的保險(xiǎn)公司不長(zhǎng)時(shí)間之內(nèi)就壯大成一個(gè)實(shí)力不容小覷的金融集團(tuán)。

最近的兩三年，從控股1號(hào)店，成立上海陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司（路金所），到今年連番推出的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和“個(gè)人虛擬財(cái)險(xiǎn)”，在鋪天蓋地的新聞報(bào)道里，平安集團(tuán)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域規(guī)劃的藍(lán)圖雖然尚不清晰，但是織造的網(wǎng)卻越來(lái)越大，搶占互聯(lián)網(wǎng)先機(jī)的意圖也越來(lái)越明顯。

搶灘虛擬財(cái)險(xiǎn)

個(gè)人虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，直到今年2月“三馬”打造的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獲得保監(jiān)會(huì)的批建之前，即使看到了網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的迅速膨脹和勃勃商機(jī)，但是由于太多不確定因素的阻礙，第一個(gè)有勇氣吃螃蟹的人始終沒(méi)能誕生。

這個(gè)機(jī)會(huì)，再次留給了平安集團(tuán)。6月，中國(guó)平安集團(tuán)旗下子公司平安財(cái)險(xiǎn)攜手騰訊，為網(wǎng)絡(luò)游戲“御龍?jiān)谔臁钡挠脩敉瞥鲠槍?duì)游戲裝備道具的新險(xiǎn)種。這是中國(guó)首款面向個(gè)人客戶的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)的認(rèn)同和保護(hù)，雖然沒(méi)有相關(guān)的立法可查，但是根據(jù)以往發(fā)生過(guò)的該類案件的判決結(jié)果來(lái)看，虛擬財(cái)產(chǎn)的價(jià)值具有社會(huì)屬性的事實(shí)已經(jīng)不容置疑。2012年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)的交易總量約為276億元，網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣交易總量超過(guò)145億元，網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬道具的交易總量約為131億元，在龐大的經(jīng)濟(jì)數(shù)字的背后，是網(wǎng)絡(luò)用戶對(duì)財(cái)產(chǎn)安全性的憂心忡忡。

受到釣魚網(wǎng)站和木馬的威脅，網(wǎng)絡(luò)游戲每年造成的財(cái)務(wù)損失多達(dá)數(shù)百億元，40%以上的網(wǎng)絡(luò)游戲用戶聲稱遇到過(guò)虛擬財(cái)產(chǎn)丟失的狀況。

雖然針對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)已有產(chǎn)品，不過(guò)虛擬財(cái)產(chǎn)投保的實(shí)際發(fā)展規(guī)模一直受限。僅就淘寶推出退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于用戶在投保之前已經(jīng)預(yù)計(jì)了退換貨行為的發(fā)生，所以一段時(shí)間保險(xiǎn)公司的賠付率逼近100%，保險(xiǎn)公司不得不改變條款。在網(wǎng)絡(luò)游戲領(lǐng)域，這樣的尷尬可能更多，因?yàn)樘摂M財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的責(zé)任認(rèn)定和調(diào)查取證等環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題仍舊缺乏清晰的解決方式。

即使在今天，平安勇敢地推出了新產(chǎn)品，但是并不代表這些問(wèn)題已經(jīng)得到了解決。

創(chuàng)新和噱頭

中國(guó)平安集團(tuán)副總經(jīng)理計(jì)葵生表示：“不創(chuàng)新，我們會(huì)輸。”這似乎可以解釋，為什么每當(dāng)有關(guān)平安的產(chǎn)品出現(xiàn)時(shí)，伴隨的總是“首款”或“第一”這樣的修飾詞。但是隨之而來(lái)的問(wèn)題是，在沒(méi)有先例可依、不完善的商業(yè)模式下，過(guò)多的介入性競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)讓人暈頭轉(zhuǎn)向，無(wú)從辨別這樣或那樣的口號(hào)到底是變相地制造噱頭作秀，還是真的有意義的嘗試。

互聯(lián)網(wǎng)打破了金融機(jī)構(gòu)的特權(quán)壁壘，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融是更開放的平臺(tái)。阿里巴巴是最好的例子，從互聯(lián)網(wǎng)公司到電商到進(jìn)入支付領(lǐng)域，最后拓展到金融業(yè)，直至直接叫板打造金融集團(tuán)?；ヂ?lián)網(wǎng)的自由奔放，攜帶著巨大的能量襲來(lái)，讓金融行業(yè)亂了陣腳。

科技帶來(lái)顛覆和革命性的突破，使金融行業(yè)潛在的對(duì)手越來(lái)越多。平安打著創(chuàng)新牌，來(lái)了一場(chǎng)大逆襲。

最讓馬明哲津津樂(lè)道的是對(duì)1號(hào)店的控股投資，雖然開局意外，但是結(jié)局以狠狠賺了一筆收尾，這更加堅(jiān)定了平安進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)的信心。從路金所我們也看到了新平臺(tái)的希望。質(zhì)疑聲音可能更多來(lái)自于對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不確定。不管是眾安在線還是平安保險(xiǎn)現(xiàn)在都有涉及，未來(lái)兩家同屬一個(gè)集團(tuán)的公司甚至?xí)谠擃I(lǐng)域產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)。

這是一個(gè)全新的，用互聯(lián)網(wǎng)思維思考的產(chǎn)品。但是沒(méi)有監(jiān)管，沒(méi)有立法，所有的流程都是空白。對(duì)于大多數(shù)市場(chǎng)的跟風(fēng)者來(lái)說(shuō)，一個(gè)非常實(shí)際的衡量指標(biāo)就是賺不賺錢，所以目前，眾安在線或“御龍?jiān)谔臁钡膫€(gè)人財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品都不足以影響到整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)窺察

平安對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的窺探可能更早，甚至可以追溯到馬明哲對(duì)于電子消費(fèi)產(chǎn)品和科技應(yīng)用的無(wú)限熱愛(ài)上。他和馬云熟識(shí)，又與馬化騰一同坐鎮(zhèn)深圳，所以當(dāng)平安集團(tuán)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)穩(wěn)定之后，就馬不停蹄地帶領(lǐng)公司轉(zhuǎn)向綜合金融的互聯(lián)網(wǎng)跑道。

從最早的互聯(lián)網(wǎng)售賣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、發(fā)布移動(dòng)終端應(yīng)用，到平安萬(wàn)里通借助電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化積分形式貫通平安集團(tuán)各項(xiàng)業(yè)務(wù)，完成與外部的資源對(duì)接，再到對(duì)電商的控股投資，建立上海路金所和中安在線，以及傳言中尚未公開的征信公司、第三方支付公司和二手車交易電商公司，平安的幾步走得非常穩(wěn)健。

不過(guò)這并不是為了滿足馬明哲的一己之私，事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)給了平安一個(gè)新的超越對(duì)手的機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)其在線下未能稱霸的夢(mèng)想。

用科技武裝了自己，再去追逐客戶的腳步，以互聯(lián)網(wǎng)的形式，平安不斷地在發(fā)展。計(jì)葵生說(shuō)，無(wú)論歐洲還是美國(guó)，“從金融走出來(lái)通過(guò)創(chuàng)新做很大的平臺(tái)，幾乎是沒(méi)有的”。平安在做，甚至妄想做得很大。

值得肯定的一點(diǎn)是，平安一直在用互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品做互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)，對(duì)比單純的互聯(lián)網(wǎng)販?zhǔn)凼菑墓亲永锏母淖?。除了要比同業(yè)的公司快，平安逆向入侵互聯(lián)網(wǎng)的速度可能要比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還快。

今年的新年致辭，馬明哲提到要和馬化騰競(jìng)爭(zhēng)，這是因?yàn)樵谝粋€(gè)全新開張的領(lǐng)域，不論是互聯(lián)網(wǎng)的大佬馬化騰，還是金融領(lǐng)域的領(lǐng)軍人物馬明哲，他們?nèi)颊旧狭送粭l起跑線上。金融加上互聯(lián)網(wǎng)，誰(shuí)是誰(shuí)的主場(chǎng)還是個(gè)未知數(shù)。