周先生 年齡：29歲，某IT企業(yè)程序設(shè)計(jì)員

夏女士 年齡：28歲，某大型國(guó)有企業(yè)財(cái)務(wù)人員

周先生與夏女士2010年結(jié)婚，尚未有小孩，在成都金沙有住房一套（購(gòu)房款大部分為父母資助），目前市值110萬(wàn)元，2012年購(gòu)買(mǎi)轎車(chē)一輛，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格15萬(wàn)元。此外，家庭還小有積蓄，擁有銀行存款18萬(wàn)元。無(wú)按揭、無(wú)股票、無(wú)投資。

收入狀況：

周先生夫妻年收入約20萬(wàn)元，均為工資收入。此外，擁有較好福利待遇。

開(kāi)支情況：

周先生夫妻工作單位統(tǒng)一繳納了“三險(xiǎn)一金”，每月平均總支出6000元。其中家庭生活費(fèi)3000，養(yǎng)車(chē)費(fèi)用1200元，其他消費(fèi)1800元。

理財(cái)目標(biāo)：

與大多數(shù)年輕人一樣，這對(duì)80后小夫妻懷揣投資理財(cái)夢(mèng)想，但因受制于第一桶金缺乏或太少而始終難圓心愿。周先生夫妻的理財(cái)目標(biāo)就是能夠參與高門(mén)檻、高收益的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)財(cái)富理想增長(zhǎng)。

理財(cái)市場(chǎng)嫌貧愛(ài)富，產(chǎn)品收益大不同

據(jù)了解，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)產(chǎn)品收益兩級(jí)分化情況較嚴(yán)重，認(rèn)購(gòu)門(mén)檻較高的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率往往比認(rèn)購(gòu)門(mén)檻低的高出2～4個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)悉，光大、民生等銀行近期發(fā)行的高門(mén)檻理財(cái)產(chǎn)品收益均在5.8%-6.8%之間，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)分別在100萬(wàn)-500萬(wàn)元之間；而中國(guó)銀行近期發(fā)售的一款96天理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率4.4%，認(rèn)購(gòu)門(mén)檻卻在“200萬(wàn)元”以上。此外，目前火爆的民間融資理財(cái)產(chǎn)品同樣存在“嫌貧愛(ài)富”的情況，資金需求量大的理財(cái)項(xiàng)目給出的利率普遍更具吸引力，但令普通百姓望“檻”興嘆。

“動(dòng)輒幾百萬(wàn)元的投入，根本就是有錢(qián)人的游戲?！敝芟壬侄视趾薜貙?duì)記者說(shuō)。據(jù)記者采訪調(diào)查，普通百姓對(duì)于實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)有著更強(qiáng)烈的需求，但由于市場(chǎng)“追高棄低”，導(dǎo)致他們難覓有效的投資途徑，走不出貧窮的怪圈。

資金抱團(tuán)，小散戶(hù)享受高回報(bào)

《投資客》理財(cái)顧問(wèn)在了解周先生的訴求后，為其算了一筆賬：“同樣的產(chǎn)品、相近的期限，高端理財(cái)品的收益要較一般產(chǎn)品高出2至4個(gè)百分點(diǎn)！以周先生18萬(wàn)元存款做投資計(jì)算，一年要少賺7000元，所以干嗎要拒絕高端理財(cái)呢？”針對(duì)此情況，《投資客》為像周先生一樣的中小客戶(hù)推薦了“抱團(tuán)投資”的理財(cái)思路。

今年3月，周先生在邦融P2P網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)一個(gè)理想的理財(cái)項(xiàng)目：成都某食品企業(yè)法人王總，急需周轉(zhuǎn)資金100萬(wàn)元，使用期限3個(gè)月，以名下市區(qū)2套價(jià)值200萬(wàn)元的房產(chǎn)作抵押，理財(cái)項(xiàng)目年華收益率15%。在周先生的勸說(shuō)推薦下，另外4名親戚朋友加入到了周先生的抱團(tuán)隊(duì)伍。

“我先以個(gè)人名義來(lái)購(gòu)買(mǎi)高門(mén)檻的銀行理財(cái)產(chǎn)品，獲得收益后再根據(jù)投資比例分給大家。收益回本非?？臁！睘榱舜_保公平，周先生在投資前召開(kāi)分析會(huì)，征求所有“投友”的意見(jiàn)，達(dá)成一致后就立即出手。同時(shí)，以手寫(xiě)憑據(jù)方式來(lái)確認(rèn)收到的來(lái)款，方便日后“明算賬”。周先生說(shuō)，他們?cè)诙潭?個(gè)月內(nèi)，人均獲得1萬(wàn)元收益。

風(fēng)險(xiǎn)提示：多人參與易生矛盾

《投資客》理財(cái)顧問(wèn)張勛表示，雖然抱團(tuán)理財(cái)可以獲得較滿意的收益，但如果處理不慎也容易引起許多不必要的糾紛。一方面，如果在抱團(tuán)理財(cái)時(shí)有人急需資金，就會(huì)因提前將產(chǎn)品贖回而產(chǎn)生損失；另一方面，即使前期投資都沒(méi)問(wèn)題，如果所投資的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大，那在到期后收益萬(wàn)一達(dá)不到預(yù)期甚至虧損，也很容易產(chǎn)生糾紛。

因此，張勛提醒，投資者在抱團(tuán)理財(cái)前需謹(jǐn)慎考慮自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在認(rèn)購(gòu)者與銀行簽訂認(rèn)購(gòu)協(xié)議之前，其他出資人最好也要就資金投資用途、出資比例、盈利分配、虧損分?jǐn)偟确矫婧炗喯嚓P(guān)書(shū)面協(xié)議，并且每人一份，以免后患。