黃磊

摘要：隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和金融改革的不斷深入，我國的金融市場日趨完善，帶動農(nóng)村金融市場也發(fā)生了巨大的變化。在政府的監(jiān)管和引導之下，我國逐漸形成了一套與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應的、有中國特色的金融體系。但是，由于我國經(jīng)濟發(fā)展存在較大的地區(qū)差異，使得我國金融市場尤其是農(nóng)村金融市場存在著較多的問題，亟待解決。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融市場

一、我國農(nóng)村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村的金融改革取得一定成效

改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融體系逐步完善，農(nóng)村的金融改革工作也取得了一定的成效。主要表現(xiàn)在以下幾點：一是金融改革在農(nóng)村逐步有序開展，隨著農(nóng)村金融機構(gòu)市場準入條件的放寬，農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)多元化發(fā)展局面。目前，我國已形成基本適應農(nóng)村需要的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的金融體系；二是金融機構(gòu)各項存款余額增長較為迅速，“三農(nóng)”貸款數(shù)量持續(xù)增長，能夠從金融機構(gòu)貸到款的農(nóng)戶數(shù)量已有顯著上升。

（二）農(nóng)村金融在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面起到重要作用，大大鞏固了農(nóng)業(yè)的基礎地位

目前，全國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)建立上千家城鎮(zhèn)銀行，上百家農(nóng)村資金互助社，從而更好的服務“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設。但是，這與龐大的農(nóng)村居民需求仍有較大差距，農(nóng)村金融的發(fā)展仍面臨一系列問題。

二、當前農(nóng)村金融存在的問題

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全

隨著國有銀行和部分商業(yè)銀行出于對利益的追逐，在農(nóng)村地區(qū)的逐一撤離，多數(shù)地方只剩下農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)仍在農(nóng)村地區(qū)服務，“堅守陣地”。金融機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的減少，導致金融機構(gòu)建設無法及時跟進，嚴重約束了農(nóng)村各項工作的開展。金融服務供需不足也致使農(nóng)村金融業(yè)務相對萎縮。郵政儲蓄網(wǎng)點只開展了基本的存款、匯款和結(jié)算業(yè)務，沒有開展信貸業(yè)務，只有農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務。而且，這些正規(guī)金融機構(gòu)的資金供應有限，難以滿足農(nóng)村居民對資金的需求，且通常情況下，為規(guī)避風險，正規(guī)金融機構(gòu)的手續(xù)較繁瑣，貸款條件較嚴格，多數(shù)農(nóng)民無法進行快捷、便利的貸款，這就導致了民間借貸的活躍。這種非正規(guī)的金融組織雖然看似在某種程度上解決了農(nóng)村居民的資金需求，但是隨之而來的金融風險也大大增加。民間金融組織規(guī)模小，經(jīng)營范圍窄，資本實力小，基礎薄弱，抵御風險能力差，一旦發(fā)生風險損失則會發(fā)生經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)倒閉。并且，由于民間金融的區(qū)域性， 其極易受到當?shù)卣蛐姓母深A和操縱。再者，這種非正規(guī)的組織難以避免會出現(xiàn)良莠不齊的情況， 投機、圈錢、關(guān)聯(lián)貸款等道德風險極容易滋生。

（二）新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展滯緩，作用有限

各農(nóng)村金融機構(gòu)的基礎設施相較城市來說不夠完善，支付和結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的金融電子化和票據(jù)化等操作方式覆蓋的地域范圍小，配套設施建設嚴重不足，不利于農(nóng)村居民方便快速的辦理相關(guān)業(yè)務。四大國有銀行和少數(shù)商業(yè)銀行基本上僅在縣城設立了儲蓄點，并且是主要作為吸儲工具而存在。如果在國家宏觀金融政策沒有根本性調(diào)整，上述各大商業(yè)銀行基本上很難發(fā)揮金融支農(nóng)作用。

（三）與農(nóng)村相關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，盈利水平偏低

農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構(gòu)主要以經(jīng)營傳統(tǒng)的商業(yè)保險產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品為主，而對于小額貸款和農(nóng)業(yè)保險這樣的農(nóng)民需求量較大的產(chǎn)品則缺乏創(chuàng)新，導致金融產(chǎn)品過于單一，盈利能力不足，可持續(xù)發(fā)展的基礎薄弱，除農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的聯(lián)保貸款外，其余就是擔保抵押貸款，而農(nóng)村擔保抵押物稀缺，農(nóng)民住房、信貸消費、看病、就學等消費性需求難以得到有效滿足。

（四）農(nóng)村資金外流情況嚴重

農(nóng)村金融是我國金融業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)，金融供給不足尤為突出，資金外流情況嚴重。當前雖然成立了新型農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行，但成立時間較短，網(wǎng)點較少，結(jié)算相對困難，在儲戶分散的農(nóng)村市場難以在短期內(nèi)聚集較多的存款。很多農(nóng)村資金互助社由于沒有金融營業(yè)許可證而無法吸收存款，只能依靠募集股金進行發(fā)放貸款，而部分獲得金融營業(yè)許可證的互助社，由于農(nóng)民手中閑散資金不多，亦無法吸收足夠的存款應對龐大的農(nóng)村需求。而小額貸款公司只能利用自有的資金進行放貸，同樣受到資金供給的限制。此外，由于金融機構(gòu)網(wǎng)點有限、涉農(nóng)業(yè)務的運營成本高、農(nóng)村地區(qū)的貸款風險高等導致金融供給不足，農(nóng)村資金的持續(xù)流失一定程度上惡化了農(nóng)村經(jīng)濟。目前，農(nóng)村資金流出的數(shù)量遠遠大于從城市流入的數(shù)量，對于基礎本來就十分薄弱的農(nóng)村經(jīng)濟來說，資金的缺乏嚴重阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展。

三、促進我國農(nóng)村金融發(fā)展的若干對策

針對我國當前農(nóng)村金融現(xiàn)狀存在的諸多問題，可采取以下措施：其一，建立和完善農(nóng)村金融體系；其二，政府要增強力度，大力給予政策性支持；其三，鼓勵創(chuàng)新，提升金融服務水平和效率；其四，完善信用體系，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)設良好環(huán)境。

（一）建立和完善農(nóng)村金融體系

推進我國農(nóng)村金融的發(fā)展，需要建立和完善符合我國國情的農(nóng)村金融體系。以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性銀行要充分利用其在農(nóng)業(yè)金融中的政策優(yōu)勢，使其成為農(nóng)業(yè)金融發(fā)展中的重要支撐。進一步完善其支農(nóng)服務功能，加強農(nóng)業(yè)基礎設施建設，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化轉(zhuǎn)變，推動農(nóng)業(yè)科技進步，幫助農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化成農(nóng)戶能掌握的技術(shù)并加以應用，拓寬綜合性金融服務的服務內(nèi)容和范疇。農(nóng)村信用社則需要發(fā)揮其主力軍的作用，拓寬農(nóng)戶小額信用貸款的范圍，從而增加支農(nóng)的政策性貸款的投放，為農(nóng)戶提高及時、優(yōu)良的服務。農(nóng)村郵政儲蓄銀行則要充分利用其網(wǎng)點多、存款多的優(yōu)勢，擴大郵政儲蓄資金在農(nóng)村的運用范圍，使有資金需要的農(nóng)戶能夠更容易貸到款，充分將資金回流到農(nóng)村，真正做到資金取之于民用于民。

（二）政府要增強政策性支持的力度

農(nóng)村金融體系的形成受諸多因素的影響，其中政策的支持和財政的投入是完善農(nóng)村金融體系必不可少的部分。一方面，政府可以制定一些有利于農(nóng)村金融發(fā)展的政策，如對在農(nóng)村金融機構(gòu)貸款的農(nóng)戶給予適當財政補貼，以調(diào)動農(nóng)戶貸款的積極性，同時也能保證農(nóng)村金融機構(gòu)的收益不受影響；另一方面，各政府部門應配合農(nóng)村金融機構(gòu)拓寬融資渠道，加大財政支持力度，支持個金融機構(gòu)在現(xiàn)有業(yè)務的基礎上，積極探索新的類型的金融業(yè)務，以更好的為農(nóng)戶服務。

（三）鼓勵創(chuàng)新，提升金融服務水平和效率

由于農(nóng)村金融具有其自身的特點，因此它的發(fā)展應該按照由金融需求決定金融供給的原則，進行一系列的農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)調(diào)整。首先，各農(nóng)村金融機構(gòu)要本著給農(nóng)戶提供滿足其基本需求的金融服務的原則，把農(nóng)戶需要的基本業(yè)務，如簡單的存取款、匯兌和貸款、保險等做好，并加強對金融機構(gòu)相關(guān)人員的管理和培訓，規(guī)范從業(yè)人員的的職業(yè)行為，以提升金融機構(gòu)的服務質(zhì)量和整體形象；其次，在保證基本服務的基礎上進行金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新工作，鼓勵各地探索與先進技術(shù)結(jié)合的金融創(chuàng)新方式，以滿足日益增長的農(nóng)村金融需求。同時，通過推動金融科技創(chuàng)新和技術(shù)進步，不斷增強其面向“三農(nóng)”的服務功能；最后，要加快推動農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)絡化進程，這樣不僅可以降低服務成本，也使農(nóng)戶享受到了不同類型不同層次的服務。

（四）完善信用體系，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)設良好環(huán)境

良好的信用環(huán)境是農(nóng)村金融發(fā)展的必要條件，也是提高經(jīng)濟競爭力、促進農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的前提條件。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)因自身文化和歷史背景等多種因素的影響導致信用意識淡薄，由此引發(fā)的合同糾紛事件經(jīng)常發(fā)生。并且，由于目前擔保機制的不健全，農(nóng)戶除了房屋和生活資料外，提供有效抵押擔保的能力也十分有限，這就造成了信用環(huán)境整體的不完善，支農(nóng)信貸風險增大，信貸資金的安全性和盈利性無法保障，從而導致整體金融機構(gòu)信用度的降低。為減少上述問題的發(fā)生幾率，同時又保證真正需要資金的農(nóng)戶能夠貸到款，就需要金融機構(gòu)和農(nóng)戶雙方的共同努力?？赏ㄟ^開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評審活動和劃分信用等級的方法來提高農(nóng)戶的信用意識，使其從思想上認識到信用體系的重要性；同時，各金融機構(gòu)間可加強合作，成立農(nóng)業(yè)信用擔保機構(gòu)和農(nóng)業(yè)擔保基金，積極引導商業(yè)擔保機構(gòu)有效開展農(nóng)業(yè)擔保業(yè)務，從而建立有效的農(nóng)村信貸擔保機制。對于民間的非正規(guī)金融組織，通過適當開放農(nóng)村金融市場的方法來給與其一定的發(fā)展空間，這樣也可以起到降低金融風險，促進農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。

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【作者單位：鄭州輕工業(yè)學院民族職業(yè)學院】