孫欣然 曹柏楊

摘要：本文在低碳金融的背景下，考慮到存折與銀行卡在低碳方面的優(yōu)缺點，肯定了銀行卡取代存折的歷史必然性。同時針對我國現(xiàn)有的國情，從銀行卡的自身局限性以及持卡者（特別是老年群體和農民群體）的需求兩方面出發(fā)分析我國現(xiàn)今推廣銀行卡工作所面臨的困難，并針對銀行卡的推廣工作提供一些建議。

關鍵詞：存折；銀行卡；低碳金融

一、低碳金融背景下積極推廣銀行卡的意義

1.銀行卡功能及便捷性上優(yōu)于存折

使用存折的用戶每次辦理業(yè)務都要去銀行柜臺，受銀行營業(yè)時間和開戶城市的限制，且不方便隨身攜帶。而銀行卡是一張卡片，攜帶方便，可以直接刷卡消費，辦理業(yè)務不受時間和空間的限制，并且可以開通網銀，在網上進行一些操作實現(xiàn)各種無紙化交易。

2.節(jié)約資源，減少二氧化碳的排放

客戶用網上銀行付款，每年將減少近112公斤的二氧化碳排放，相當于多種了兩棵樹。銀行卡的推廣，會減少可會在銀行柜臺辦理業(yè)務的次數(shù)，既節(jié)約了資源，又減少了二氧化碳的排放。

二、當前我國商業(yè)銀行大力推廣銀行卡所面臨的主要困難

1.從商業(yè)銀行銀行卡管理方面分析

（1）銀行卡市場外部環(huán)境不健全

POS機、ATM機的布設不論在數(shù)量上還是結構上都明顯不足，為銀行卡的推廣帶來一定困難。我國的城市化水平相對偏低，在我國農村，支持銀行卡自助服務的基礎設施并未完全到位。而我國一半以上的人口居住于農村，而農村很少有ATM取款機等設施，因此，銀行卡的優(yōu)越性蕩然無存。

（2）銀行卡風險比較突出，風險管理水平有待提高

市場參與主體尤其是老年人和農民的風險防范意識不夠，商業(yè)銀行的內控制度與風險防范制度尚不健全。商業(yè)銀行發(fā)放銀行卡后，對持卡人具體的使用行為缺乏監(jiān)管，單單依靠中央銀行的征信管理系統(tǒng)還不足以對卡的使用進行監(jiān)控，容易產生休眠卡，使商業(yè)銀行的業(yè)務風險加大，對商業(yè)銀行的經營效益產生影響。

（3）銀行卡業(yè)務管理體系不健全

由于目前尚無專門監(jiān)管機構或部門對銀行機構日常銀行卡業(yè)務進行審核和控制，僅靠行業(yè)自律和短期開展的專項整治工作難以維持良好的受理市場秩序，而且因現(xiàn)行銀行卡管理制度中對銀行機構及其工作人員的不正當競爭行為缺少經濟、行政等方面的處罰規(guī)定，使受理市場中反復出現(xiàn)的違規(guī)問題得不到有效解決。

2.從持卡者需求方面分析

（1）老年群體的需求對于銀行卡推廣的影響

①老年人對于資金的使用方向比較單一，主要集中于日常的生活所需，比如日常的購物等，一般不會涉及到數(shù)目較大的資金使用。而且多數(shù)老年人同子女居住在一起，這樣也在一定程度上減少了老年人對于流動資金的接觸。

②在當今社會，關于銀行卡的詐騙案件時有發(fā)生，而且這類案件主要集中于老年人這個特殊群體中，所以安全問題也無疑成為了老年人使用銀行卡的阻力。

（2）農民群體的需求對于銀行卡推廣的影響

中國農業(yè)銀行董事長項俊波2010年5月30日在中國農村金融發(fā)展高層論壇上表示，目前農村金融發(fā)展面臨脫農傾向明顯、地區(qū)發(fā)展不平衡、對中低收入農戶扶植不足、基礎設施落后等四大問題。農村支付結算體系建設緩慢，電子設備投入嚴重不足，這就導致了絕大多數(shù)農民選擇了傳統(tǒng)的存折。同時，農民群體對銀行卡的了解不多，更加增加了銀行卡推廣的難度。

三、進一步推廣銀行卡的主要措施和建議

為了更好地完成銀行卡的推廣工作，本文給出以下幾點建議。

1.我國加快城市化進程，增大金融自助設備的密度，增加POSE機和ATM機的使用范圍，使得這些金融設施全面安全的覆蓋于我國。使其進市場、進農村，真正將銀行卡及其配套設施融入到居民的生活之中去，達到通過銀行卡讓生活更方便的目的。

2.銀行加大對銀行卡知識的宣傳力度，落實好安全問題。一方面，銀行卡使用者尤其是老年人自己應該加強自我防范意識；另一方面，公安機關也要做好本職工作，加強監(jiān)管與治安力度。

3.商業(yè)銀行應建立有效的受理持卡人投訴的渠道。由于老年群體和農民群體對銀行卡的使用尚存在一定困難，各家商業(yè)銀行和銀聯(lián)中心應該提升客戶服務中心的整體水平，通過多種客戶接入渠道，滿足客戶投訴、咨詢、建議、自助服務等各項需求，通過對客戶數(shù)據(jù)的整合和分析，對客戶進行分類，為客戶提供專業(yè)化、個性化、差別化的服務，提高客戶的滿意度。

4.在銀行卡的生產及后期處理方面，應選取較為環(huán)保低碳且可以循環(huán)利用的材料去加工生產銀行卡。銀行可以設置廢舊銀行卡回收點，回收上來后做后期處理。這樣對于每年上億張的廢舊銀行卡就得到了科學合理的處理方式，將大大降低銀行卡的生產成本。

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