閔香蓮

【摘 要】目前國(guó)內(nèi)旅游業(yè)發(fā)展速度非常快，但是地方保險(xiǎn)業(yè)為旅游者提供旅游保險(xiǎn)卻滯后于旅游業(yè)的發(fā)展。本文通過(guò)分析地方旅游保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，針對(duì)地方旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的問(wèn)題，建立起符合地方旅游業(yè)發(fā)展需要的保險(xiǎn)制度，采取相應(yīng)措施，提出解決方法。

【關(guān)鍵詞】地方；旅游保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策

旅游保險(xiǎn)，是指旅游活動(dòng)的投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的、在旅游活動(dòng)中可能發(fā)生的事故及其所造成的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人在旅游活動(dòng)中死亡、傷殘、疾病時(shí)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。1997年國(guó)家旅游局發(fā)布了《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)暫行規(guī)定》，將旅游意外險(xiǎn)明確為強(qiáng)制保險(xiǎn)，由此確立了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的基本框架。1999年，中國(guó)人壽在國(guó)內(nèi)首家推出了《旅游意外保險(xiǎn)條款》，2000年后旅游保險(xiǎn)漸成規(guī)模。世界旅游組織預(yù)測(cè)，到2015年，中國(guó)將成為世界上第一大旅游接待國(guó)。但就目前國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況來(lái)看，為旅游者提供安全保障的地方旅游保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展。在新形勢(shì)下，如何發(fā)展地方旅游保險(xiǎn)，解決這諸多問(wèn)題，為旅游者提供更加全面、有效的保障服務(wù)，是旅游行政管理部門(mén)、保險(xiǎn)公司等部門(mén)面臨的艱巨的任務(wù)。

一、地方旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀問(wèn)題分析

1.地方旅游保險(xiǎn)缺乏強(qiáng)有力的法律保障，旅游行業(yè)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)范，無(wú)法對(duì)旅游過(guò)程中哪些是旅游企業(yè)的責(zé)任，哪些是旅游者的責(zé)任進(jìn)行界定。以旅行社責(zé)任險(xiǎn)為例，這一險(xiǎn)種是以旅游社對(duì)旅游意外或事故有直接責(zé)任為前提的，如果有責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付；如果沒(méi)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司則不負(fù)責(zé)賠付。

2.地方旅游保險(xiǎn)發(fā)展不完善，對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏準(zhǔn)確定位，保險(xiǎn)種類(lèi)相對(duì)單一，險(xiǎn)種發(fā)展不平衡。地方旅游保險(xiǎn)沒(méi)有根據(jù)具體旅途中會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定個(gè)性化的保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)費(fèi)用，旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)都持謹(jǐn)慎態(tài)度。旅游意外傷害險(xiǎn)及醫(yī)療救助險(xiǎn)等承保的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型更廣泛，對(duì)游客的保障更為充分，承保方式更靈活，市場(chǎng)空間也理應(yīng)更大。但由于旅游險(xiǎn)種、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理的復(fù)雜性和對(duì)消費(fèi)者欠缺旅游保險(xiǎn)的宣傳，使旅游者忽視旅游意外傷害險(xiǎn)及醫(yī)療救助險(xiǎn)在整個(gè)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)體系中的重要作用，導(dǎo)致險(xiǎn)種發(fā)展很不平衡。

3.旅游者保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低。根據(jù)2001年起實(shí)施的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，旅行社必須投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)，旅行社代理保險(xiǎn)公司出售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)，由旅游者自愿選擇。近80%的旅游者混淆了旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，誤以為旅行社責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時(shí)的保險(xiǎn)責(zé)任。旅游者普遍存在著僥幸心理或者認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)不吉利，認(rèn)識(shí)不到旅途中客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)以及由此帶來(lái)的嚴(yán)重后果。

4.投保渠道不暢通，地方旅游保險(xiǎn)對(duì)開(kāi)拓旅游保險(xiǎn)新領(lǐng)域積極性不高。據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團(tuán)旅游由旅行社辦理保險(xiǎn)外，絕大部分出游者均處于無(wú)保險(xiǎn)狀態(tài)，每年至少應(yīng)有70億元保費(fèi)潛力的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)際卻只有約10%至20%的收入，有八至九成的市場(chǎng)尚未開(kāi)發(fā)。目前我國(guó)旅游保險(xiǎn)的投保渠道主要有旅行社代理、機(jī)票點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保3種方式，機(jī)票點(diǎn)代售的網(wǎng)點(diǎn)還不多，網(wǎng)上投保還未普及，由旅行社完全代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售，旅行社代理成為最主要的投保渠道，而對(duì)開(kāi)拓旅游保險(xiǎn)新領(lǐng)域的積極性不高。

5.保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重視不夠。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn)，造成保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視不夠，在旅游保險(xiǎn)的宣傳、旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品較為單一，沒(méi)有形成系統(tǒng)完善的旅游保險(xiǎn)鏈，無(wú)法為游客提供全程式的服務(wù).

6.保險(xiǎn)公司市場(chǎng)缺乏旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)門(mén)人才。由于缺少開(kāi)展旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)人才乏，限制了旅游保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)熱情，影響了旅游保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。由于旅行社人員對(duì)旅游保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的缺乏，使其很難向旅游者作詳細(xì)準(zhǔn)確的說(shuō)明和推薦合適的險(xiǎn)種，所以限制了旅游者的購(gòu)買(mǎi)熱情。

7.旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道相對(duì)較少，宣傳力度不夠。地方保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳重視不夠，主要表現(xiàn)在宣傳投入不足。通過(guò)旅行社投保的游客多數(shù)不清楚是否投保、投保了什么險(xiǎn)種、擁有哪些權(quán)益以及如何索賠。更多的自助旅游者（約占90%）則成為旅游保險(xiǎn)的盲點(diǎn)。由于宣傳不到位，現(xiàn)有旅行社責(zé)任險(xiǎn)面臨的有利作用并未有效發(fā)揮出來(lái)。

二、發(fā)展地方旅游保險(xiǎn)的解決對(duì)策

1.地方保險(xiǎn)公司要依托政府的行政主導(dǎo)力量發(fā)展旅游保險(xiǎn)，逐漸完善各項(xiàng)制度，出臺(tái)行業(yè)法規(guī)，規(guī)范權(quán)利義務(wù)關(guān)系。建立旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享。將普及旅游保險(xiǎn)工作作為旅游主管部門(mén)的一項(xiàng)監(jiān)管職能，并建立相應(yīng)的制約機(jī)制，把旅游保險(xiǎn)納入旅游行業(yè)管理和年度考評(píng)之中，依法強(qiáng)調(diào)旅行社向旅游者推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)。

2.地方旅游行政管理部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查，建立起有效的執(zhí)行機(jī)制和相應(yīng)的制約機(jī)制。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)旅游保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的監(jiān)管，建立多元化旅游保險(xiǎn)糾紛調(diào)解機(jī)制。

3.地方保險(xiǎn)公司要完善旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，合理確定保險(xiǎn)責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)研，大力發(fā)展新興旅游保險(xiǎn)和特種旅游保險(xiǎn)，積極推進(jìn)旅游各環(huán)節(jié)保險(xiǎn)，積極開(kāi)發(fā)相關(guān)的特種保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅游業(yè)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

4.地方保險(xiǎn)公司構(gòu)建旅游安全保障體系，推進(jìn)旅游保險(xiǎn)工作。積極推進(jìn)旅行社責(zé)任險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)及醫(yī)療救助險(xiǎn)、旅游設(shè)施財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等各險(xiǎn)種之間整體協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。旅游及保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)聯(lián)合起來(lái)，組織專(zhuān)門(mén)人員對(duì)當(dāng)?shù)氐穆糜伟踩L(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行深入全面的調(diào)研和分析，充分開(kāi)發(fā)和運(yùn)用各種商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展構(gòu)建科學(xué)、完備的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

5.建立多元化旅游保險(xiǎn)糾紛調(diào)解機(jī)制。探索建立由旅游、保險(xiǎn)和法律三方專(zhuān)業(yè)人員組成的專(zhuān)業(yè)化旅游保險(xiǎn)糾紛調(diào)節(jié)機(jī)構(gòu)，快捷有效處理旅游保險(xiǎn)中發(fā)生的各種糾紛。

6.健全銷(xiāo)售體系。在保險(xiǎn)公司、旅行社外，還應(yīng)在賓館飯店、旅游景點(diǎn)等旅游服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣泛設(shè)立代理機(jī)構(gòu)，借助銀行、郵政代理業(yè)務(wù)，在各代理網(wǎng)點(diǎn)推出簡(jiǎn)便、適時(shí)的旅游保險(xiǎn)套餐服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展網(wǎng)上投保、手機(jī)投保等拓展現(xiàn)代銷(xiāo)售渠道，為旅游者提供更加便利的服務(wù)。

7.拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，最大限度提供保障。積極開(kāi)發(fā)相關(guān)的特種保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅游業(yè)發(fā)展提供全面保障。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的旅游項(xiàng)目提供保險(xiǎn)保障，豐富旅游險(xiǎn)市場(chǎng)。加大旅游保險(xiǎn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)、娛各個(gè)環(huán)節(jié)，增強(qiáng)各產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性。推薦購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

8.地方保險(xiǎn)公司及有關(guān)部門(mén)要加大對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳力度，使人們對(duì)旅游保險(xiǎn)有更加全面的了解，擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)宣傳的覆蓋面，加快旅游者消費(fèi)心理的成熟，強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)，使消費(fèi)者懂得購(gòu)買(mǎi)適合出行的保險(xiǎn)，一旦事故發(fā)生后知道保險(xiǎn)理賠的程序。做好旅游風(fēng)險(xiǎn)典型案例的宣傳教育工作，加大在公共媒體上的宣傳投放力度，充分調(diào)用公用社會(huì)資源來(lái)增強(qiáng)宣傳效果。和給付的保險(xiǎn)案例進(jìn)行重點(diǎn)宣傳，以事實(shí)證明購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)的必要性。

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