周順成

摘 要 信用卡業(yè)務(wù)作為一種民事行為，《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用卡業(yè)務(wù)進行了原則性的規(guī)定。關(guān)于信用卡的法律體系也存在一些不足之處。

關(guān)鍵詞 信用卡 法律體系 不足

信用卡業(yè)務(wù)作為一種民事行為，《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用卡業(yè)務(wù)進行了原則性的規(guī)定。

1、《民法通則》的規(guī)定。我國《民法通則》是調(diào)整平等主體的公民之間、法人之間、公民和法人之間的財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，信用卡法律關(guān)系中最為基礎(chǔ)的就是發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。

2、《中華人民共和國刑法》的規(guī)定。在信用卡業(yè)務(wù)操作中，發(fā)卡銀行始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機構(gòu)信任的問題，非法持有人的詐騙等問題。因而《中華人民共和國刑法》對信用卡的犯罪問題進行了規(guī)制。

3、銀行法律的規(guī)定?！吨袊嗣胥y行法》和《商業(yè)銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律。如《中國人民銀行法》第五章第31條規(guī)定："中國人民銀行按照規(guī)定審批金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍。

4、其他法律法規(guī)的規(guī)定。對信用卡具體業(yè)務(wù)中的每個環(huán)節(jié)加以規(guī)范的法律法規(guī)主要包括，《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《擔(dān)保法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各大并且同業(yè)銀行關(guān)于信用卡的章程、特約商戶協(xié)議書、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會計核算手續(xù)、信用卡保險單等。

中國人民銀行頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）于1999年3月1日起生效，是迄今為止信用卡業(yè)務(wù)規(guī)定中最為詳細、操作性最強的一部法律文件?！掇k法》對信用卡業(yè)務(wù)中的主體、發(fā)卡銀行、代理銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡的申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。

同時對商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)提出了合法經(jīng)營的要求。商業(yè)銀行在有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)中必須執(zhí)行人民銀行規(guī)定的統(tǒng)一存貸款利率和特約手續(xù)費費率，并按規(guī)定比例額交存存款保證金以及執(zhí)行賬戶管理、現(xiàn)金管理等。其次，《辦法》第四章對單位申領(lǐng)的單位卡和個申領(lǐng)的個人卡逃避銀行監(jiān)管進行監(jiān)督。第三，《辦法》第22條指出："特約單位不得以任何現(xiàn)由拒絕受理持卡人合法持有的簽約銀行發(fā)行的有效信用卡。"也就是說，特約單位與發(fā)卡行之間存有代理關(guān)系，持卡人持有發(fā)卡行發(fā)行的信用卡到特約單位進行消費，特約單位應(yīng)一視同仁。新《辦法》對發(fā)卡銀行與持卡人的權(quán)利義務(wù)予以了特別關(guān)注。信用卡是商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品，那么持卡人就是購買了信用卡服務(wù)的消費者。新《辦法》的出臺，無疑為維護持卡人合法權(quán)益提供了法律保障。關(guān)于持卡人的權(quán)利：一是索取領(lǐng)用合約的權(quán)利。二是了解收費方式的權(quán)利。三是查詢賬務(wù)情況的權(quán)利。

新《辦法》對持卡人在自動柜員機（ATM）上取錢進行了規(guī)定，填補了老《辦法》在這方面管理上的空白。新《辦法》比老《辦法》大幅度調(diào)低了準貸記卡透支利息的標準，同時在完善風(fēng)險控制的前提下，提高了單張卡的透支上限，在透支額度上，新《辦法》也明顯放寬。

現(xiàn)有的立法僅從銀行業(yè)務(wù)管理的角度而未能從合同基本原則的角度對消費者在信用卡合同中的權(quán)利給與充分的關(guān)懷，法律的不完善為發(fā)卡機構(gòu)訂立大量不利于保護消費者的格式條款大開方便之門。

1、有關(guān)信用卡的合同的立法需要補充。首先，涉及三方法律關(guān)系的信用卡合同各方的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)該加以明確，盡管《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡使用合同有詳細的規(guī)定，但忽略了對發(fā)卡機構(gòu)和特約商店之間合同的規(guī)制。發(fā)卡機構(gòu)對特約商店的給付義務(wù)的性質(zhì)，是根據(jù)發(fā)卡機構(gòu)所作的約定來判定還是由合同法統(tǒng)一作出規(guī)定，法律都需進一步明確。其次，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，不利于消費者權(quán)益的保護。

2、個人信用制度亟需建立。信用卡得到迅猛發(fā)展的原因，在于其依托的成熟的個人信用體系，所以信用卡的相關(guān)立法不是孤立進行的，利用信用卡立法的契機，開始構(gòu)建我國的個人消費信用法律的體系，其意義是重大而深遠的。目前，我國個人信用制度尚屬空白，尤其對消費者的保護方面，對信用卡使用者的征信調(diào)查以及與之相關(guān)的消費者的隱私和公平受信的權(quán)利只有幾條基本的原則，而各條基本原則難以在司法中具體把握，容易造成法律適用的困難。應(yīng)該加快建立個人信用制度。

3、特殊問題應(yīng)做出特殊規(guī)定。盡管《民法通則》、《合同法》和《擔(dān)保法》都能調(diào)整信用卡交易涉及的一般的問題，但是與傳統(tǒng)的合同相比信用卡合同有許多新的特點，如信用卡的擔(dān)保，關(guān)于擔(dān)保的期限，有別于一般擔(dān)保六個月的規(guī)定，而應(yīng)當(dāng)與主合同一樣具有繼續(xù)性。

4、有必要提高信用卡立法的層級。專門的信用卡立法只見諸于《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，這部行政規(guī)章的制定者和直接監(jiān)督者并未超然于信用卡交易，反而把信用卡交易中的諸多決定權(quán)和解釋權(quán)交給制定格式合同的各個發(fā)卡銀行，難以做到中立的調(diào)整信用卡交易中的法律關(guān)系。而且作為新的支付方式和個人消費信貸方式，信用卡交易難以完全納入傳統(tǒng)的買賣交易和信貸管理辦法當(dāng)中，為避免削足適履，在個人消費信用得到越來越多關(guān)注的今天，信用卡交易中有關(guān)信用的部分更多的應(yīng)納入即將出臺的個人消費信用的法律規(guī)制當(dāng)中，而有關(guān)支付方式和安全的部分應(yīng)該由類似于《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等相關(guān)法律加以調(diào)整。

參考文獻：

[1]強力，韓良.銀行法前沿問題案例研究[M].中國經(jīng)濟出版社，2001.

[2]李凌燕.消費信用法律研究[M].法律出版社，2000.

（作者單位：中國政法大學(xué)）