薛楠

摘 要：近年來，廊坊市為破解金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的瓶頸問題，進行了積極的探索，并取得了良好的效果，促進了廊坊市農(nóng)民專業(yè)合作社的蓬勃發(fā)展。通過深入調(diào)查，了解金融支持廊坊農(nóng)民專業(yè)合作社的障礙并提出改善廊坊農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作社；金融；廊坊

中圖分類號：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-3520（2013）-12-0145-02

廊坊市委、市政府審時度勢，提出“精良管理、高端發(fā)展”思路，意義深遠(yuǎn)。廊坊區(qū)位獨特，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)條件優(yōu)越。農(nóng)民專業(yè)合作社是廊坊農(nóng)業(yè)做大做優(yōu)、實現(xiàn)高端發(fā)展的重要組織形式和推動力量。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支撐，因此，金融成為農(nóng)民專業(yè)合作社持續(xù)發(fā)展的核心。

一、廊坊市農(nóng)民專業(yè)合作社的現(xiàn)狀

截止到2013年1月底，廊坊在工商部門登記注冊的各類農(nóng)民專業(yè)合作社有832家，包括種植業(yè)527家、養(yǎng)殖業(yè)160家、農(nóng)機服務(wù)38家等，其中擁有注冊商標(biāo)的合作社達(dá)到65家，通過農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證的合作社有63家，主要業(yè)務(wù)范圍包括向農(nóng)戶銷售種子、種苗、化肥、農(nóng)藥，技術(shù)服務(wù)和產(chǎn)品銷售?，F(xiàn)有社員3.8萬戶，出資總額18.96億元，帶動農(nóng)戶18.6萬戶。目前合作社對促進廊坊農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。雖然廊坊合作社在穩(wěn)步發(fā)展，但是作為新生事物，還存在一些問題，主要有：一是合作社總量少、規(guī)模小、發(fā)展不均衡。目前廊坊合作社數(shù)量只有832家，低于省內(nèi)其他地市。廊坊平均4個自然村才有1個合作社，每個合作社參與戶數(shù)約為270戶，而且在純農(nóng)戶中的覆蓋率只有43%。三河、大廠、香河等二、三產(chǎn)業(yè)相對發(fā)達(dá)的地方發(fā)展較慢。二是合作社經(jīng)營管理能力較弱。理事長和社員文化水平、經(jīng)營管理能力、技術(shù)水平等相對較低，同時，合作社也處于邊發(fā)展邊規(guī)范階段，內(nèi)部管理制度不夠健全，難以適應(yīng)聚合后規(guī)模化、市場化經(jīng)營管理的需要。三是資金困難影響著合作社的發(fā)展。社員入社出資少，廊坊合作社資本金平均只有229萬。國家雖然出臺了有關(guān)扶持政策，但是“落實難、融資難”問題仍然突出。

二、廊坊市農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)情況調(diào)查

根據(jù)多次走訪、座談、入戶調(diào)查，了解到得廊坊合作社金融需求和服務(wù)情況如下：

廊坊97%合作社有資金需求，需求額度從數(shù)十萬元到數(shù)千萬元不等，期限一般為1-3年，能接受的利率為8%-10%，主要用途是種養(yǎng)殖經(jīng)營、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、購置設(shè)備等。35%的合作社與金融機構(gòu)有過接觸，提出過貸款需求，但由于種種原因，貸款始終不能夠解決，其原因主要是缺乏有效抵押品、缺少擔(dān)保、貸款審查過嚴(yán)、信用貸款額度小、手續(xù)太麻煩等。合作社獲得的貸款主要是以個人名義貸款，主要來自農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵儲銀行，貸款方式為信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款。從融資成本看，25%的融資成本利率在5.3%以下，14%的融資成本利率在5.3-12.6%之間，61%的融資成本利率在13-17%，與民間融資成本相比算是比較低的。24%合作社參加了農(nóng)業(yè)保險，參加農(nóng)業(yè)保險的種類是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工與經(jīng)營。合作社參加農(nóng)業(yè)保險遭災(zāi)時73%得到賠付。

合作社希望從金融機構(gòu)獲得的服務(wù)分別是特色農(nóng)產(chǎn)品保險，農(nóng)房、農(nóng)機具和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保險，房地產(chǎn)、機器、設(shè)備等抵押貸款，存貨、可轉(zhuǎn)讓的林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款、保險保單等抵（質(zhì)）押貸款。目前合作社主要資金來源是老成員增資、新成員的會費和吸收外部投資。

近年來，廊坊金融機構(gòu)不斷加大對“三農(nóng)”支持力度：一是制定優(yōu)惠政策。農(nóng)信社專門制定了合作社貸款管理辦法，明確“擇優(yōu)扶持、落實擔(dān)保、資金優(yōu)先、利率優(yōu)惠”的原則，還根據(jù)合作社社員的道德品行、信用程度、還債能力等情況，對社員進行等級評定和信用額度評定，并推出星級農(nóng)戶利率優(yōu)惠和農(nóng)戶聯(lián)保優(yōu)惠政策。郵政儲蓄銀行出臺了10+2的小額農(nóng)貸利率優(yōu)惠政策，即對按時還款、沒有出現(xiàn)逾期的客戶實行減免第6個月和第12個月的貸款利息。2011年，該行90%的貸款客戶都享受到了這一優(yōu)惠政策。二是創(chuàng)新放貸方式。信用社開展了小額貸款試點，全力為合作社及社員提供資金支持，截止2012年4月底，廊坊市農(nóng)村信用社對合作社貸款金額為3500萬元；廊坊銀行業(yè)機構(gòu)開辦涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種137種，發(fā)行各類惠農(nóng)卡53萬張；郵政儲蓄銀行推出了單戶擔(dān)保、聯(lián)保小組兩種貸款方式和“整村開發(fā)、上門受理、集中調(diào)查、及時審批、效率發(fā)放”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。截止2012年3月底，該行涉農(nóng)貸款余額4.04億元。三是提高發(fā)放效率。信用社實行了農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先和資金向農(nóng)民一家一戶傾斜、向農(nóng)村多元化經(jīng)濟傾斜、向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)傾斜、向農(nóng)業(yè)科技傾斜的“三優(yōu)先、四傾斜”政策，并在營業(yè)大廳設(shè)立“專項窗口”，減少審批環(huán)節(jié)，推廣“一站式”服務(wù)，特別是對種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)貸款，隨申請、隨辦理、隨發(fā)放。郵儲銀行將小額貸款的審批權(quán)限定位于支行信貸部，對于符合條件的客戶，最快三天就能拿到貸款。四是完善涉農(nóng)金融體系。在廊坊，永清吉銀等5家村鎮(zhèn)銀行相繼開業(yè)。43家小額貸款公司2011年累計發(fā)放貸款50億元，支持農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)3235戶，業(yè)務(wù)量居全省前茅。

總體看，廊坊金融系統(tǒng)在現(xiàn)有政策框架內(nèi)，不斷創(chuàng)新，對包括合作社在內(nèi)的三農(nóng)事業(yè)給予了積極支持，但從合作社的金融需求看，還有許多得不到滿足，這其中原因主要有三：一是合作社的先天弱質(zhì)性。廊坊95%的合作社主營業(yè)務(wù)為種養(yǎng)殖，且多數(shù)處于起步階段，生產(chǎn)和市場風(fēng)險較高，資產(chǎn)少，實力弱，缺少有效抵押和擔(dān)保，管理不規(guī)范。接受調(diào)查的81.9%的金融機構(gòu)認(rèn)為“合作社在管理和運行機制上不完善”，57.5%的金融機構(gòu)認(rèn)為“合作社組織松散，對社員的約束力不強”，41.5%的金融機構(gòu)認(rèn)為“一些合作社只是有名無實”。二是農(nóng)村金融服務(wù)的滯后性。近年來，廊坊涉農(nóng)金融機構(gòu)不斷改善服務(wù)，以貼近“三農(nóng)”需要，但由于體制等外在客觀因素，金融服務(wù)水平距離合作社要求還有較大差距，合作社普遍認(rèn)為涉農(nóng)金融機構(gòu)網(wǎng)點少、門檻高、手續(xù)繁、周期長。三是缺乏政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)和貸款風(fēng)險補償機制，廊坊現(xiàn)有縣級涉農(nóng)政策性擔(dān)保機構(gòu)3家（廊坊共有擔(dān)保機構(gòu)97家），三河市有中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，廊坊市級尚沒有建立涉農(nóng)政策性擔(dān)保機構(gòu)和貸款風(fēng)險補償機制。此外，由于多種原因，導(dǎo)致市縣財政對合作社的扶持資金比較少，資金不足困擾著合作社的正常運行。

三、改善廊坊市農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的措施

加強合作社金融服務(wù)是一個系統(tǒng)工程，不但需要金融機構(gòu)的努力，還需要合作社自身以及政府相關(guān)部門的共同努力。下面就根據(jù)調(diào)查了解到的實際情況，并結(jié)合外地經(jīng)驗，對改善廊坊合作社金融服務(wù)工作探討如下：

（一）做大做強合作社主體

一是完善組織管理，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范合作社章程、治理結(jié)構(gòu)、民主管理機制，健全社員代表大會、理事會和監(jiān)事會等機構(gòu)，使合作社能夠規(guī)范、有效運作。二是要規(guī)范財務(wù)管理。建立獨立的銀行賬戶與會計賬簿，逐步提高合作社的財務(wù)管理水平，打好獲得融資的基礎(chǔ)。三是圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)品，鼓勵各類生產(chǎn)大戶、販運大戶和經(jīng)紀(jì)人利用其生產(chǎn)、經(jīng)營、購銷的優(yōu)勢組建合作社，引導(dǎo)各類龍頭企業(yè)利用其資金、信息、管理和加工、流通優(yōu)勢組建合作社。四是以提高農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力為目標(biāo)，突出品牌發(fā)展戰(zhàn)略。在合作社內(nèi)部統(tǒng)一注冊商標(biāo)、統(tǒng)一包裝，走名牌之路，并制定技術(shù)規(guī)程和產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)無公害產(chǎn)品、綠色食品和有機食品。五是完善與龍頭企業(yè)、農(nóng)戶的對接，探索完善更加科學(xué)的符合市場經(jīng)濟規(guī)律的“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式。六是適時推動合作社之間加強合作，成立聯(lián)合社，壯大實力。

（二）強化政策扶持體系

一是將財政性支農(nóng)資金聚合起來，建立信貸擔(dān)保基金，金融機構(gòu)在此基數(shù)上按一定的放大倍數(shù)向合作社授信，以解決專業(yè)合作社擔(dān)保難問題。鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。二是建立信貸風(fēng)險補償機制。即由政府出資建立“貸款風(fēng)險補償基金”，一旦出現(xiàn)貸款損失，按一定的比例從補償基金中對金融機構(gòu)補償。政府對農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)成效明顯的金融機構(gòu)給予資金獎勵、稅收返還等支持，引導(dǎo)實現(xiàn)對農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的持續(xù)改善。三是各涉農(nóng)部門應(yīng)轉(zhuǎn)變支農(nóng)方式，把合作社作為支農(nóng)項目建設(shè)的實施主體，凡是國家支持發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的建設(shè)項目，都可以委托和安排有條件的合作社實施。四是政府在農(nóng)業(yè)保險的補貼方面，加大補貼范圍和力度，降低保費，使合作社社員能夠以較小的保險投入獲得較大的保險收益。

（三）健全農(nóng)村金融組織體系

一是加強縣域網(wǎng)點建設(shè)。鼓勵金融機構(gòu)通過新設(shè)、恢復(fù)經(jīng)營業(yè)務(wù)等方式，增加縣域支行數(shù)量，增強業(yè)務(wù)功能，擴大授信審批權(quán)限，提高審批效率。二是深化農(nóng)村信用社改革。吸引有實力的戰(zhàn)略投資者、優(yōu)秀企業(yè)和民營資本參與，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，推動縣級聯(lián)社改制農(nóng)村商業(yè)銀行，提升經(jīng)營管理水平，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。三是增強現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行資本實力，加強網(wǎng)絡(luò)結(jié)算體系建設(shè)，鼓勵向鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)網(wǎng)點。積極穩(wěn)妥地推進小額貸款公司發(fā)展，加強監(jiān)管，規(guī)范運行，增加農(nóng)村信貸市場的資金供給。

（四）豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品體系

開展農(nóng)村資源可抵押、可流轉(zhuǎn)、可置換、可交易改革工作，擴大有效抵押品的范圍，因地制宜推廣涉農(nóng)補貼抵押、農(nóng)業(yè)機械抵押、林權(quán)、農(nóng)村集體土地等抵押擔(dān)保方式，緩解農(nóng)村抵押擔(dān)保難問題，構(gòu)建起小額信用貸款、抵押擔(dān)保貸款、擔(dān)保機構(gòu)保證貸款“三位一體”的農(nóng)村信貸產(chǎn)品體系。探索發(fā)展“合作社+農(nóng)戶”、“合作社+中介組織+農(nóng)戶”、“合作社+專業(yè)市場+農(nóng)戶”等新型信貸模式，發(fā)揮合作社的輻射作用。

（五）完善農(nóng)村保險服務(wù)體系

一是深入推進政策性農(nóng)業(yè)保險。落實我省現(xiàn)有的能繁母豬和奶牛等10個中央補貼險種。在自主自愿的基礎(chǔ)上，組織農(nóng)戶集體統(tǒng)一投保、整村投保，鼓勵支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、合作社為農(nóng)戶投保。二是擴大涉農(nóng)保險范圍和覆蓋面。開展涉農(nóng)貸款保證保險，為種養(yǎng)殖大戶、合作社提供更多保險支持。發(fā)展涉農(nóng)及農(nóng)戶財產(chǎn)安全的家庭財產(chǎn)保險、房屋保險、運輸工具保險、農(nóng)機農(nóng)具保險等。加快農(nóng)村人身保險發(fā)展，拓寬商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險在農(nóng)村的服務(wù)領(lǐng)域，逐步提高保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的深度和廣度。

（六）建設(shè)農(nóng)村信用體系

一是堅持依法合規(guī)、遵循自愿的原則，開展合作社、農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等涉農(nóng)主體的信用信息采集工作。二是通過政府、銀行、涉農(nóng)主體“三聯(lián)手”，實行資產(chǎn)評估、信用等級評價、授信額度評定“三聯(lián)評”，推動信用貸款、抵押貸款、聯(lián)保貸款“三聯(lián)動”，建立起農(nóng)村信用信息采集和評價系統(tǒng)的成果運用機制。三是開展信用縣（市、區(qū)）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶的“四級聯(lián)創(chuàng)”，營造誠實守信的社會風(fēng)尚。