劉凌云

引言：隨著我國(guó)市場(chǎng)化改革進(jìn)程的不斷深入，機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，已經(jīng)形成了寡頭壟斷格局，經(jīng)營(yíng)主體之間也從單一的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品、價(jià)格、服務(wù)全方位競(jìng)爭(zhēng)，因此，在買(mǎi)方市場(chǎng)背景下，研究機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素對(duì)于提升保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力水平具有重要意義。本文以經(jīng)濟(jì)學(xué)需求理論為基礎(chǔ)，結(jié)合1993年到2012年的相關(guān)數(shù)據(jù)，通過(guò)回歸分析建立機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)的常彈性需求模型，分析研究消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)力、車(chē)險(xiǎn)價(jià)格、車(chē)險(xiǎn)替代品價(jià)格等因素對(duì)車(chē)險(xiǎn)需求的影響。結(jié)果表明，車(chē)險(xiǎn)的需求價(jià)格彈性 ，需求收入彈性 ，需求的交叉價(jià)格彈性不顯著。據(jù)此，可以通過(guò)調(diào)節(jié)價(jià)格杠桿、提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、提高服務(wù)質(zhì)量等措施促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。

機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱車(chē)險(xiǎn)）是以機(jī)動(dòng)車(chē)本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，險(xiǎn)別包括車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)四個(gè)主險(xiǎn)以及玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。從基本需求層次理論的角度講，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的安全，這是影響車(chē)險(xiǎn)需求的最終因素。目前車(chē)險(xiǎn)需求因素的實(shí)證研究還比較少，本文將在前人研究成果的基礎(chǔ)上，利用回歸分析建立常彈性需求模型，逐一分析各因素對(duì)車(chē)險(xiǎn)需求的影響。

一、影響消費(fèi)者車(chē)險(xiǎn)需求的因素

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)需求理論分析可知，影響消費(fèi)者車(chē)險(xiǎn)需求的因素主要包括消費(fèi)者收入水平、車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率（價(jià)格）、消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及服務(wù)質(zhì)量等因素的影響。

1.消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)力

消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)力對(duì)車(chē)險(xiǎn)需求的影響反映在兩方面，一方面機(jī)動(dòng)車(chē)是車(chē)險(xiǎn)需求產(chǎn)生的前提條件，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)力會(huì)影響機(jī)動(dòng)車(chē)銷(xiāo)量從而間接影響對(duì)車(chē)險(xiǎn)的需求，另一方面消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)力直接影響其對(duì)車(chē)險(xiǎn)的需求水平。

2.車(chē)險(xiǎn)價(jià)格

價(jià)格對(duì)需求的影響是非常重要的，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度講，消費(fèi)者可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的方式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，也可以不購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)自留，其目的是實(shí)現(xiàn)自身效用最大化，其中價(jià)格決定了消費(fèi)者對(duì)兩種風(fēng)險(xiǎn)管理方式的選擇。本文以實(shí)際賠付率代表車(chē)險(xiǎn)價(jià)格

3.消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)反映了其對(duì)危險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和偏好程度，隨著交通意外事故中對(duì)受害者賠償標(biāo)準(zhǔn)的不斷提高（江浙滬地區(qū)死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)已接近百萬(wàn)元），促使人們認(rèn)識(shí)到車(chē)險(xiǎn)的重要性，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，投保率和保險(xiǎn)金額也在不斷提高，表明消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)具有重要的影響。

4.車(chē)險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

車(chē)險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量是消費(fèi)者非常關(guān)心的問(wèn)題，在我國(guó)更加明顯，由于部分保險(xiǎn)公司存在拖賠、惜賠、欠賠等損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，從而產(chǎn)生了消費(fèi)者因服務(wù)質(zhì)量差而不再續(xù)保的現(xiàn)象，影響了消費(fèi)者對(duì)車(chē)險(xiǎn)的需求。

二、實(shí)證分析

（一）需求模型變量的選擇

在對(duì)上述需求因素分析的基礎(chǔ)上，本文以車(chē)險(xiǎn)需求為被解釋變量，以消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)力、車(chē)險(xiǎn)價(jià)格和車(chē)險(xiǎn)替代品的價(jià)格為解釋變量，建立需求模型來(lái)研究各因素對(duì)車(chē)險(xiǎn)需求的影響。其中，車(chē)險(xiǎn)需求以車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入為代表；消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)力以國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）為代表，在這里不采用城鎮(zhèn)居民人均可支配收入作代表，因?yàn)槠涓鼈?cè)重于對(duì)私家車(chē)的影響，而GDP可以更全面的反映所有使用性質(zhì)的車(chē)輛；車(chē)險(xiǎn)價(jià)格以實(shí)際賠付率為代表；車(chē)險(xiǎn)替代品價(jià)格以不同保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付率作為替代品的價(jià)格。現(xiàn)將各變量表示如下：

在利用上述變量構(gòu)建多元線性回歸方程時(shí)，為減少異方差的存在，本文采用常彈性（雙對(duì)數(shù)）回歸方程，值得一提的是，取對(duì)數(shù)并不改變?cè)瓟?shù)據(jù)的相互關(guān)系，而且模型各解釋變量的斜率參數(shù)就是彈性，因此，本文需求模型構(gòu)建如下：

（二）需求模型數(shù)據(jù)的整理

需求模型各變量時(shí)間序列數(shù)據(jù)取自《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》和《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》，取值范圍為1993年至2012年。

（三）常彈性需求模型回歸分析——最小二乘法

1.格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)

在對(duì)模型進(jìn)行回歸分析之前，要對(duì)因變量與自變量進(jìn)行格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)，只有證明因變量與自變量存在因果關(guān)系，才行說(shuō)明自變量確實(shí)對(duì)因變量產(chǎn)生影響，即自變量確實(shí)影響了車(chē)險(xiǎn)需求，否則該自變量就沒(méi)有存在的必要，本文中各自變量與因變量的格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)如下所示：

Granger Causality Tests

由該結(jié)果可知，在顯著性水平為5%的情況下，原假設(shè)： 、 和 不是引起變量 變化的原因不能接受，即車(chē)險(xiǎn)價(jià)格 、消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)力 和替代品價(jià)格 是引起機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入 的原因；原假設(shè)： 變量不是 、 和 變量變化的原因可以接受，即機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入不是引起車(chē)險(xiǎn)價(jià)格 、消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)力 和替代品價(jià)格 變化的原因。通過(guò)格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)可知，本文需求模型變量之間關(guān)系與經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)吻合，模型構(gòu)建的理論基礎(chǔ)是成立的。

2.常彈性需求模型回歸分析

在得出模型變量因果關(guān)系成立后，將變量時(shí)間序列數(shù)據(jù)取對(duì)數(shù)整理，然后通過(guò)計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)軟件Eviews6.0用最小二乘法對(duì)常彈性需求模型做回歸分析，結(jié)果如下：

由回歸分析結(jié)果可知，變量替代品價(jià)格的系數(shù)C（4）是不顯著的，所以變量替代品價(jià)格為白噪聲，應(yīng)該進(jìn)行剔除，剔除之后重新進(jìn)行回歸分析

三、政策建議

通過(guò)上述對(duì)需求模型的實(shí)證分析，得出車(chē)險(xiǎn)價(jià)格、消費(fèi)者收入水平對(duì)車(chē)險(xiǎn)需求會(huì)產(chǎn)生影響存。此外，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、車(chē)險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量等因素對(duì)車(chē)險(xiǎn)的需求同樣會(huì)產(chǎn)生重要影響。當(dāng)前，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)再次進(jìn)入了虧損周期，市場(chǎng)秩序比較混亂，因此正確制定車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展策略十分必要。

（一）車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革在際，充分利用價(jià)格工具

2012年3月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式出臺(tái)了機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款，表明車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革重新啟動(dòng)，按照先條款后費(fèi)率的原則，未來(lái)三年內(nèi)，符合一定條件的保險(xiǎn)公司將獲得自主定價(jià)權(quán)。通過(guò)前文研究表明車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與保費(fèi)收入成反比，因此車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的降低會(huì)帶來(lái)保費(fèi)收入增加。車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，家庭自用車(chē)和非營(yíng)業(yè)企業(yè)車(chē)輛為盈利業(yè)務(wù)，而貨車(chē)特別是10噸以上貨車(chē)、營(yíng)業(yè)出租租賃車(chē)和特種車(chē)為虧損業(yè)務(wù)，因此，建議保險(xiǎn)公司在獲得自主定價(jià)權(quán)后，適度降低家庭自用車(chē)和非營(yíng)業(yè)企業(yè)車(chē)輛的價(jià)格以增加保費(fèi)收入。當(dāng)然降價(jià)并不適用于貨車(chē)等虧損業(yè)務(wù)，這樣只能導(dǎo)致雪上加霜使虧損進(jìn)一步擴(kuò)大。

（二）加大宣傳引導(dǎo)，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

近些年，汽車(chē)配件價(jià)格、人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，而交強(qiáng)險(xiǎn)只是針對(duì)第三者責(zé)任且保額有限，發(fā)生交通意外事故時(shí)很可能保額不足，而商業(yè)險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，投保率還有待提高。因此，保險(xiǎn)行業(yè)還需要進(jìn)一步加強(qiáng)引導(dǎo)，從消費(fèi)者的角度出發(fā)，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)獲得保障，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。

（三）加強(qiáng)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，提高車(chē)險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

誠(chéng)信建設(shè)是車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的立業(yè)之本，發(fā)展之基。隨著市場(chǎng)寡頭壟斷格局的形成，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，拖賠欠賠等不誠(chéng)信問(wèn)題隨之暴露了出來(lái)，成為了制約行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的突出問(wèn)題，也制約了行業(yè)發(fā)展的步伐。車(chē)險(xiǎn)也要想長(zhǎng)足發(fā)展，必須加強(qiáng)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)，嚴(yán)格遵守投保提示、條款解釋說(shuō)明等應(yīng)盡義務(wù)，按質(zhì)按量及時(shí)賠付，同時(shí)提高車(chē)險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量，使服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范化，提高服務(wù)效率，促進(jìn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：中國(guó)民生銀行信用卡中心 ）