黃含笑

摘 要 隨著我國消費品信貸市場的快速發(fā)展，保證保險業(yè)務(wù)在我國財產(chǎn)保險市場得到了迅猛發(fā)展。但由于我國目前保證保險相關(guān)法律法規(guī)的缺失及對于保證保險性質(zhì)的不同界定造成了保證保險法律適用問題的極大差異及不足。本文將著力研究保證保險法律適用問題及現(xiàn)行保證保險法律制度缺陷，并在此基礎(chǔ)之上對保證保險法律制度的完善提出些許筆者個人粗淺的看法及建議。

關(guān)鍵詞 保證保險 法律制度 法律適用 抗辯權(quán)

一、保證保險的法律適用問題淺析

（一）單獨適用《保險法》進(jìn)行法律規(guī)制存在的障礙

在保證保險法律適用問題之上，單獨適用《保險法》進(jìn)行法律規(guī)制存在著內(nèi)在的法律障礙，導(dǎo)致在具體個別情形之下《保險法》的適用將無法解決由保證保險所引發(fā)的法律爭議，故此認(rèn)為保證保險單獨適用《保險法》是不可行的。對其可能產(chǎn)生的法律障礙之分析具體如下：

我國《保險法》第27條第2款規(guī)定：“投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！庇纱丝梢?，保險人對投保人、被保險人的故意行為是不承擔(dān)保險責(zé)任的，在保險條款中，投保人、被保險人的故意行為也是一種除外責(zé)任；然而，在保證保險中，債務(wù)人不按約定時間履行合同即視為保險事故的發(fā)生，而作為投保人的債務(wù)人故意不向債權(quán)人履行約定的債務(wù)，從本質(zhì)上說，這是一種故意制造保險事故的行為。故適用此條款來處理保證保險的問題，勢必形成法律障礙。

（二）單獨適用《擔(dān)保法》進(jìn)行法律規(guī)制亦存在障礙

1、關(guān)于合同的性質(zhì)。我國《擔(dān)保法》第5條規(guī)定：“擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同亦無效?！庇纱丝芍?，擔(dān)保合同的性質(zhì)只是作為一種附屬合同，擔(dān)保合同無法獨立存在。然而保證保險合同不同，其一經(jīng)成立就形成了獨立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，不存在附屬性亦沒有所謂的主從關(guān)系，債務(wù)合同無效，保證保險合同并不一定無效。故適用此條款來處理保證保險的糾紛問題，勢必形成法律障礙。

2、關(guān)于共同擔(dān)保與重復(fù)保險。我國《擔(dān)保法》第12條規(guī)定：“同一債務(wù)有兩個以上保證人的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額，承擔(dān)保證責(zé)任。沒有約定保證份額的，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任?！庇纱丝芍鶕?jù)不同的保證形式，保證人承擔(dān)不同的法律責(zé)任，賠償不同的款項金額。我國《保險法》第56條對重復(fù)保險做了相關(guān)規(guī)定，“重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！睂Ρ纫陨蟽蓷l規(guī)定可見，重復(fù)保險中的賠償份額分擔(dān)與共同保證人的賠償份額分擔(dān)明顯不同。若將一重復(fù)保險的保證保險合同按照《擔(dān)保法》來處理，則必將產(chǎn)生沖突，造成法律適用的混亂。

二、我國現(xiàn)行保證保險法律制度的缺陷

（一）保證保險訴訟主體的認(rèn)定存在著爭議

訴訟實務(wù)中當(dāng)債權(quán)人的債權(quán)受到損害時，債權(quán)人采取的處理方式通常是同時起訴債務(wù)人及保險人：一方面要求債務(wù)人清償債務(wù)，另一方面也同時要求保險人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。如果僅是在單純的保證關(guān)系中，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用<擔(dān)保法>若干問題的解釋》第125條的規(guī)定，“一般保證的債權(quán)人向債務(wù)人和保證人一并提起訴訟的，人民法院可以將債務(wù)人和保證人列為共同被告提起訴訟”；第126條的規(guī)定：“對于連帶責(zé)任保證，債權(quán)人也可以將債務(wù)人和保證人作為共同被告提起訴訟?！币簿褪钦f，若是在單純的保證關(guān)系中，債權(quán)人有權(quán)同時起訴債務(wù)人和保證人，將債務(wù)人和保證人作為共同被告起訴要求雙方連帶還款。正如我們所知，如果僅在一般保險關(guān)系中當(dāng)事人只是投保人和保險人，其他人都是關(guān)系人而已；而在我們所討論的保證保險關(guān)系中，合同當(dāng)事人仍然只是投保人（債務(wù)人）和保險人（保證人），合同中簽字的債權(quán)人僅是關(guān)系人。且現(xiàn)今諸多保險公司在開展保證保險業(yè)務(wù)時，將貸款銀行（債權(quán)人）定為“收益人”或者受益人，而按照《保險法》的規(guī)定，僅在人身保險中才存在受益人的概念，財產(chǎn)保險中并無此術(shù)語。在保險實務(wù)中，尤其存在惡意逃債的借款人多數(shù)下落不明的現(xiàn)象。此時，銀行為了節(jié)省時間避免公告送達(dá)，常選擇不訴借款人，而直接起訴保險人請求賠付保險金。所以，當(dāng)面對類似情景，在保證保險的訴訟關(guān)系中，該如何來確定訴訟主體還有一定爭議。

（二）保證保險人的抗辯權(quán)問題存在爭議

基于保證保險關(guān)系中訴訟主體地位的不同，訴訟當(dāng)事人享有的權(quán)利義務(wù)關(guān)系亦當(dāng)然有所區(qū)別。故而基于上述討論關(guān)于保證保險訴訟主體的不同認(rèn)定，自然而然地引發(fā)了保證保險人的抗辯權(quán)和代為求償權(quán)行使的爭議。首先，在保證擔(dān)保中，一般保證人擁有法定的抗辯權(quán)，即先訴抗辯權(quán)；而在保險關(guān)系中，并不存在抗辯權(quán)之說，保證人只擁有進(jìn)行辯駁的抗辯理由，且其需確實存在辯駁的理由。

其次，關(guān)于當(dāng)事人抗辯理由的問題：最大誠信原則是保證保險法律關(guān)系之中最為基本的準(zhǔn)則。這一準(zhǔn)則要求投保人在投保時對保險人進(jìn)行最大程度的如實告知義務(wù)，也要求保險人在保險合同成立并生效后不得隨意解除保險關(guān)系。故而保險人最為常用的亦為最為有效的抗辯理由就是借款人欺詐或者違反告知義務(wù)。而如我們所知在擔(dān)保合同中，當(dāng)事人并不存在如實告知的義務(wù)。故而，保證擔(dān)保合同對于誠信程度的要求遠(yuǎn)低于保險合同的同類要求。

（三）保證保險和其他擔(dān)保方式并存時的法律適用問題

保證保險在實務(wù)中經(jīng)營的風(fēng)險比較大，在現(xiàn)行對的保險實務(wù)之中多數(shù)保險經(jīng)營公司會在當(dāng)事人投保保證保險要求其提供相應(yīng)價值的抵押或保證人，故而保證保險合同總是會與一般保證、連帶保證、擔(dān)保物權(quán)等各種擔(dān)保形式并存于各類案件中。當(dāng)保證保險問題與保證、擔(dān)保等形式存在于一個法律案件之中時，我們所面臨的一個先決問題即是這幾者在實現(xiàn)債權(quán)之時的責(zé)任承擔(dān)順序。這需要引起我們的重視。

三、對我國現(xiàn)行保證保險法律制度所提出的些許完善構(gòu)想及建議

針對保證保險合同主體的訴訟地位爭議、保證保險人的抗辯權(quán)爭議以及與其他擔(dān)保并存時如何處理的問題，分析如下

（一）明確保證保險合同主體的訴訟地位

針對保證保險合同主體的訴訟地位問題，最根本的解決方式是以法律形式進(jìn)行明確規(guī)定；在當(dāng)下最好的方式是在當(dāng)事人簽訂保證保險合同時就進(jìn)行明確的約定，對在發(fā)生保險事故后保險人的地位、賠償順序和方式等內(nèi)容進(jìn)行確認(rèn)約定。對于確無約定的，在認(rèn)定保證保險糾紛中的被告人地位時，可以參照《擔(dān)保法》及其相關(guān)司法解釋的規(guī)定。

至于在保證保險合同中將貸款銀行定義為受益人或收益人的情形筆者認(rèn)為本無必要，《保險法》第22條規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人?！庇纱丝梢娿y行作為被保險人，實際直接享有保險金請求權(quán)，保險公司并沒有必要設(shè)立一個法律上未作明文規(guī)定的受益人、收益人概念，如此反而會引起不必要的司法爭議。

（二）明確保證保險人的抗辯權(quán)制度

針對前文所提及的保證保險人之抗辯權(quán)問題，筆者認(rèn)為基于保證保險的法律性質(zhì)而言，對于在一般保險中可用的抗辯理由，在保證保險中當(dāng)然亦可用之；而對于一般保證擔(dān)保中的抗辯權(quán)，應(yīng)分情況討論處之 而此處所謂的情況實質(zhì)應(yīng)取決于借款人（投保人）與保險人之間的約定。若明確約定保險人具有先訴抗辯權(quán)，則保險人享有此權(quán)利并可參照《擔(dān)保法》行使此權(quán)利；若明確約定了保險人為連帶責(zé)任人或者在約定不明的情況下，則保險人當(dāng)然地承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（三）明確保證保險與其他擔(dān)保并存時的處理方式

當(dāng)保證保險與其他擔(dān)保方式共存之時我們也亦分情況討論做出論處，筆者在此處只可闡述筆者個人能力范圍之內(nèi)所構(gòu)想的方式及框架：首先，針對抵押責(zé)任可以適用《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，以抵押物優(yōu)先償還債務(wù)，抵押人在抵押財產(chǎn)的范圍內(nèi)承擔(dān)清償責(zé)任。其次，針對保證保險責(zé)任，以保證保險合同的約定為準(zhǔn)，若無明確約定的，以保險法的相關(guān)規(guī)定為準(zhǔn)。但是，保險人僅僅對于先行處分抵押物后不足的保險金額，承擔(dān)相應(yīng)的保險賠償責(zé)任，同時所承擔(dān)的保險賠償責(zé)任當(dāng)然也應(yīng)在保險人所承保的保險金額范圍內(nèi)。

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