邢帆

中信銀行信用卡中心是國內銀行業(yè)為數(shù)不多的幾家分行級信用卡專營機構之一，也是國內最具競爭力的股份制商業(yè)銀行信用卡中心之一。近年來，中信銀行信用卡中心的發(fā)卡量迅速增長。2008年銀行向消費者發(fā)卡約500萬張，而這個數(shù)字在2010年增加了一倍。隨著業(yè)務的迅猛增長，業(yè)務數(shù)據(jù)規(guī)模也線性膨脹。中信銀行信用卡中心無論在數(shù)據(jù)存儲、系統(tǒng)維護、還是在有效利用客戶數(shù)據(jù)方面，都面臨著越來越大的壓力。

秒級營銷的提升

為了應對激烈的市場競爭，中信銀行信用卡中心迫切需要一個可擴展、高性能的數(shù)據(jù)倉庫解決方案，支持其數(shù)據(jù)分析戰(zhàn)略，提升業(yè)務的敏捷性。通過建立以數(shù)據(jù)倉庫為核心的分析平臺，實現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)集中和整合，以支持多樣化和復雜化的數(shù)據(jù)分析，比如卡、賬戶、客戶、交易等主題的業(yè)務統(tǒng)計和OLAP（聯(lián)機分析處理）多維分析等，提升卡中心的業(yè)務效率；通過從數(shù)據(jù)倉庫提取數(shù)據(jù)，改進和推動有針對性的營銷活動。

中信銀行信用卡中心總經(jīng)理張明說：“如何有效地管理和利用不斷增長的客戶數(shù)據(jù)，滿足業(yè)務發(fā)展需求，提高業(yè)務競爭力，是當前銀行業(yè)數(shù)據(jù)倉庫應用最大的挑戰(zhàn)?！睋?jù)悉，中信銀行信用卡中心采用Greenplum數(shù)據(jù)倉庫解決方案，在國內銀行業(yè)率先實現(xiàn)了接近實時的商業(yè)智能和秒級營銷，張明對這一選擇感到自豪，對Greenplum的表現(xiàn)非常滿意。

此外，中信銀行信用卡中心需要一個解決方案來滿足由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和全球監(jiān)管標準巴塞爾Ⅱ協(xié)議提出的風險管理要求。例如，一個要求是銀行保留5年的交易歷史數(shù)據(jù)，以及報送最近幾個月的狀態(tài)信息。這些信息需要在規(guī)定日期提交。此前，中信銀行信用卡中心使用磁帶存儲來解決。然而，從磁帶中提取數(shù)據(jù)過于緩慢，無法銀行滿足監(jiān)管機構所規(guī)定的時間限制。

從2010年4月到2011年5月，中信銀行信用卡中心實施了數(shù)據(jù)倉庫解決方案。實施之后，中信銀行信用卡中心實現(xiàn)了近似實時的商業(yè)智能（BI）和秒級營銷，運營效率得到全面提升。

數(shù)據(jù)倉庫解決方案為中信銀行信用卡中心提供了統(tǒng)一的客戶視圖，借助客戶統(tǒng)一視圖，中信銀行信用卡中心可以更清楚地了解其客戶價值體系，能夠為客戶提供更有針對性和相關的營銷活動。基于數(shù)據(jù)倉庫，中信銀行信用卡中心現(xiàn)在可以從交易、服務、風險、權益等多個層面分析數(shù)據(jù)。通過提供全面的客戶數(shù)據(jù)，營銷團隊可以對客戶按照低、中、高價值來進行分類，根據(jù)銀行整體經(jīng)營策略積極地提供相應的個性化服務。

2011年，中信銀行信用卡中心通過其數(shù)據(jù)庫營銷平臺進行了1286個宣傳活動，每個營銷活動配置平均時間從2周縮短到2～3天。并且市場活動中答應客戶在刷滿一定金額或次數(shù)后送給他們的禮品，可以在客戶剛好滿足條件的那次刷卡后馬上獲得，實現(xiàn)了秒級營銷，而不必像之前那樣等待好幾個工作日。2011年的前三個季度，中信銀行信用卡中心交易量增加65%，比股份制商業(yè)銀行的平均水平高14%，比中國所有銀行的平均值高4%。

傳統(tǒng)的BI系統(tǒng)性能得到大幅提高?，F(xiàn)在中信銀行信用卡中心已經(jīng)可以結合實時、歷史數(shù)據(jù)進行全局分析，其足以影響整個業(yè)務。例如，風險管理部門可以按賬單日調整持卡人的信用額度。以前的信用額度調整只能在每月或每季度的基礎上進行，而通過使用新的數(shù)據(jù)庫解決方案中提供的數(shù)據(jù)，風險管理部門現(xiàn)在可以每天評估客戶的行為，并決定對客戶的信用額度在同一天進行調整。使用從數(shù)據(jù)庫解決方案提取的數(shù)據(jù)，中信銀行信用卡中心迄今已為客戶進行了4000萬次的信用額度調整。中信卡中心催收管理團隊使用了基于數(shù)據(jù)倉庫的FICO TRIAD系統(tǒng)后，信用卡不良貸款（NPL）比率同比減少了0.76%。

中信銀行信用卡中心電話銷售中心將所有外呼營銷歷史整合到數(shù)據(jù)倉庫，通過對大量歷史數(shù)據(jù)分析后調整客戶提取和營銷策略，在上線后的第一個月便實現(xiàn)單位工時創(chuàng)收提升33%、筆均貸款額提升18%，目前銀行正在開發(fā)針對每個產品的營銷響應模型，以進一步提升產能。

由于所有客戶信息現(xiàn)在均可以通過分中心CRM（客戶關系管理）系統(tǒng)的專用PAD移動設備實時獲取和使用。分中心的營銷人員除了單純的發(fā)卡工作外，還參與到客戶服務、風險管理、增值產品/消費金融產品營銷等工作，分中心團隊正在由單純的發(fā)卡團隊變?yōu)橐恢娪辛Φ目蛻艚?jīng)理團隊。這在中信銀行內部稱之為“客戶經(jīng)理制”轉型。

省錢的技術

中信銀行信用卡中心實施Greenplum方案，是中國股份制商業(yè)銀行信用卡中心中的第一個企業(yè)級的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，也是中國首個第三代技術的銀行數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)。

Greenplum解決方案的一個核心獨特功能是采用了“無共享”的開放平臺的MPP架構，此架構是為BI和海量數(shù)據(jù)分析處理而設計。數(shù)據(jù)在多個服務器區(qū)段問會自動分區(qū)，而各分區(qū)擁有并管理整體數(shù)據(jù)的不同部分；所有的通信是通過網(wǎng)絡互連完成，沒有磁盤級共享或連接，使其成為一個“無共享”架構。Greenplum數(shù)據(jù)庫提供的MPP架構為磁盤的每一個環(huán)節(jié)提供了一個專門的、獨立的高帶寬通道，段上的服務器可以以一個完全并行的方式處理每個查詢，并根據(jù)查詢計劃在段之間有效地移動數(shù)據(jù)，因此，相比普通的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，該系統(tǒng)提供了更高的可擴展性。

中信銀行信用卡中心通過概念證明比較了多個數(shù)據(jù)倉庫解決方案的可行性和成本效益。POC結果證實，與其它產品相比，方案可以為中信銀行信用卡中心提供最高級別的性能。同時，該解決方案與銀行所使用的硬件、應用程序和數(shù)據(jù)源實現(xiàn)了有效集成?；诮鉀Q方案提供的水平擴展功能，中信銀行信用卡中心可以在需要的時候比較容易地添加模塊化設備集群，以確?，F(xiàn)有資源的優(yōu)化，從而降低初始成本支出。據(jù)估算，方案使中信銀行信用卡中心在初始成本支出方面節(jié)省了上千萬元。

此外，解決方案通過把數(shù)據(jù)集中在一個統(tǒng)一的平臺，極大地減少了系統(tǒng)維護的工作量。以前中信銀行信用卡中心使用數(shù)據(jù)集市的方案，而不是完整的數(shù)據(jù)倉庫解決方案，需要兩名工作人員來維護該系統(tǒng)?，F(xiàn)在通過使用新的解決方案，只需要一個工作人員花一半的時間來維護系統(tǒng)。由于系統(tǒng)維護的便捷簡單，中信銀行信用卡中心每年減少了大約500萬元的數(shù)據(jù)庫維護成本，有助于減少解決方案的總擁有成本。