●撰文/宋志強(qiáng)

“今年1月4日，我們村有部分毛竹遭受雪災(zāi)。沒(méi)想到災(zāi)情一發(fā)生，縣林業(yè)部門(mén)和保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人便在第一時(shí)間趕到我村，進(jìn)行災(zāi)情查勘，為我村現(xiàn)場(chǎng)定損5507元。今年，我要再動(dòng)員農(nóng)戶(hù)繼續(xù)參加毛竹政策性保險(xiǎn)，這樣我們就不用再為雪災(zāi)擔(dān)心了……”淳安縣安陽(yáng)鄉(xiāng)畏嶺村村主任余家茂談起參加毛竹政策性保險(xiǎn)，直夸好處多。

厚積薄發(fā)，拓展險(xiǎn)種解除林農(nóng)后顧之憂(yōu)

淳安縣是浙江省林地面積最大的縣。20世紀(jì)90年代，縣保險(xiǎn)公司曾經(jīng)開(kāi)展過(guò)林木保險(xiǎn)工作。每年的火災(zāi)、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害都會(huì)造成淳安縣大量的林木受損，給林農(nóng)帶來(lái)嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失。由于當(dāng)時(shí)林木保險(xiǎn)工作的體系建設(shè)不夠健全，沒(méi)有政府補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司賠付過(guò)多，這項(xiàng)工作后來(lái)便停止了。

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，政府具備了實(shí)施政策性林木保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。結(jié)合淳安縣實(shí)際情況，2009年，縣政府出臺(tái)了《關(guān)于做好政策性林木和油菜保險(xiǎn)工作的通知》，明確了林木保險(xiǎn)的參保范圍和保險(xiǎn)金額。對(duì)公益林采取“全縣統(tǒng)?！钡脑瓌t承保，縣內(nèi)所有公益林均納入林木火災(zāi)險(xiǎn)的承保范圍。針對(duì)火災(zāi)導(dǎo)致的林木受損，按政策性林木火災(zāi)保險(xiǎn)政策執(zhí)行保險(xiǎn)費(fèi)率為1.5‰，保險(xiǎn)金額300元，保費(fèi)由中央、省、縣財(cái)政按50%、40%和10%的比例全額補(bǔ)貼。對(duì)商品林采取“農(nóng)戶(hù)自愿參保、政府補(bǔ)助推動(dòng)、保險(xiǎn)公司市場(chǎng)運(yùn)作”的原則承保，著眼于“低費(fèi)率，廣覆蓋，低保障，保大戶(hù)”，先易后難地開(kāi)展商品林綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)金額按林木受損后恢復(fù)再造成本的50%—60%確定，用材林基礎(chǔ)費(fèi)率為0.8%，經(jīng)濟(jì)林為0.6%，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為0.7。保費(fèi)由政府部分補(bǔ)貼，淳安縣執(zhí)行由中央、省、縣財(cái)政分別承擔(dān)30%、27%和18%的費(fèi)用，林農(nóng)自己承擔(dān)25%的費(fèi)用的政策。農(nóng)村低保戶(hù)和沒(méi)有實(shí)行集中供養(yǎng)的“五?！比藛T，其自交保費(fèi)部分由所在的集體經(jīng)濟(jì)給予全額補(bǔ)助。政策性林木保險(xiǎn)由人保財(cái)險(xiǎn)淳安支公司承擔(dān)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，實(shí)行“單獨(dú)建賬、獨(dú)立核算、以豐補(bǔ)歉、自負(fù)盈虧”，并健全承保理賠業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將業(yè)務(wù)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村，方便群眾參保及獲得賠償。

之前，淳安縣政策性林木保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要是生態(tài)公益林火災(zāi)險(xiǎn)和用材林火災(zāi)險(xiǎn)。近幾年，隨著政策性保險(xiǎn)的逐步推進(jìn)，農(nóng)民投保的積極性不斷提高，要求經(jīng)濟(jì)林也加入投保的呼聲越來(lái)越高。由于省、市對(duì)經(jīng)濟(jì)林的保險(xiǎn)條款及理賠標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有確定，縣保險(xiǎn)公司一直不敢推行經(jīng)濟(jì)林保險(xiǎn)。毛竹是淳安縣的支柱產(chǎn)業(yè)之一，容易遭受冰雪災(zāi)害，基于支農(nóng)、惠農(nóng)的考慮，淳安率先推出了毛竹政策性保險(xiǎn)，毛竹成為淳安縣的第一個(gè)經(jīng)濟(jì)林保險(xiǎn)品種。2010年，縣政府出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展毛竹、蔬菜大棚政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》，明確了毛竹林災(zāi)害的保險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)?！锻ㄖ吩诒ＹM(fèi)補(bǔ)貼方面給予林農(nóng)更大的優(yōu)惠，農(nóng)戶(hù)只需每畝交保費(fèi)1.6元，再加上省級(jí)以上財(cái)政補(bǔ)助3.65元，縣財(cái)政配套補(bǔ)助1.15元，就可以享受到每畝800元的理賠，有效避免了林農(nóng)出現(xiàn)“多年致富，一災(zāi)致貧”的情況。

人性化定損，從寬理賠保障林農(nóng)根本利益

去冬今春，兩場(chǎng)雪災(zāi)讓淳安縣8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)許多林農(nóng)的毛竹受損。雖然有了賠付標(biāo)準(zhǔn)，但農(nóng)民報(bào)損后如何定損，成了很大的難題。2008年，余杭發(fā)生大規(guī)模雪災(zāi)，有關(guān)部門(mén)組織了大量的人力和物力進(jìn)行長(zhǎng)達(dá)數(shù)月的定損。他們的做法給了淳安縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組很多啟發(fā)。由于雪災(zāi)涉及千家萬(wàn)戶(hù)，縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組認(rèn)為，如果不充分發(fā)揮村民委員會(huì)的作用，不給林農(nóng)充分的話語(yǔ)權(quán)，就很難做到合理賠付，也很難讓群眾滿(mǎn)意。

因此，淳安縣為今年的雪災(zāi)賠付特別制定了毛竹保險(xiǎn)查勘定損辦法。第一步，定損。對(duì)毛竹損失率的確定，要充分尊重定損專(zhuān)家組的意見(jiàn)，同時(shí)發(fā)揮村民委員會(huì)的作用。核損需以村、組為單位進(jìn)行，由專(zhuān)家組從毛竹受損區(qū)選擇9個(gè)（海拔200米以下，200—500米，500米以上各取3個(gè)）具有代表性的毛竹樣方、樣帶作為樣本，代表整個(gè)村、組的受損情況，以標(biāo)準(zhǔn)地調(diào)查的方法來(lái)分析每個(gè)樣本的受損比率，9個(gè)樣本取平均值，代表整個(gè)村、組的毛竹受損比率，最終得出整個(gè)村、組的毛竹受損面積。然后，村“兩委”、村民代表與保險(xiǎn)公司以專(zhuān)家組確定的受損面積為參考，充分考慮特殊情況，進(jìn)行協(xié)商微調(diào)，最終確定村、組的毛竹受損面積，從而簽訂賠付協(xié)議。第二步，村、組成立理賠小組，針對(duì)每戶(hù)林農(nóng)上報(bào)的受損情況召開(kāi)戶(hù)主會(huì)議，民主評(píng)議每戶(hù)林農(nóng)的毛竹受損情況，確定每個(gè)農(nóng)戶(hù)的受損面積，全部確定后要與理賠協(xié)議上村、組的受損面積相符。之后，公示7天，群眾無(wú)異議后，上報(bào)農(nóng)戶(hù)毛竹受損清冊(cè)。第三步，保險(xiǎn)公司根據(jù)理賠協(xié)議和受損清冊(cè)，將賠款直接打到農(nóng)戶(hù)“一卡通”存折上。

為了進(jìn)一步做好承保和理賠工作，淳安不僅建立了由縣農(nóng)辦、財(cái)政、保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等單位組成的縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)還建立了由分管農(nóng)業(yè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)的“保險(xiǎn)服務(wù)站”。人保財(cái)險(xiǎn)淳安支公司負(fù)責(zé)對(duì)站點(diǎn)服務(wù)人員進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，以便在接到農(nóng)民報(bào)險(xiǎn)后，理賠工作能夠及時(shí)開(kāi)展。

“只要是基本符合理賠條件的，我們一定會(huì)給予農(nóng)民賠償?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)淳安支公司經(jīng)理章蘇州說(shuō)，“考慮到農(nóng)民種毛竹的艱辛，而且淳安又是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，通常情況下，我們都會(huì)從寬給予賠償。”“如今，我對(duì)推行毛竹政策性保險(xiǎn)更有信心了，群眾都表示今年肯定要續(xù)保?！卑碴?yáng)鄉(xiāng)副鄉(xiāng)長(zhǎng)余自武說(shuō)，“今年1月4日、2月8日的兩場(chǎng)雪災(zāi)，讓全鄉(xiāng)5個(gè)村1000多家農(nóng)戶(hù)的毛竹林受損，這下子參保的好處就體現(xiàn)出來(lái)了，這些遭災(zāi)的農(nóng)戶(hù)重新造林的錢(qián)，基本都由保險(xiǎn)公司出了。”

完善政策性保險(xiǎn)體系從試行走向長(zhǎng)遠(yuǎn)

政策性林木保險(xiǎn)是近年來(lái)在全國(guó)推行的一項(xiàng)新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在淳安縣還處于試行期，在實(shí)施過(guò)程中，存在著險(xiǎn)種少、定損難等諸多問(wèn)題，需要不斷去解決。此外，保險(xiǎn)查勘技術(shù)、理賠方法也需要不斷去完善。

以毛竹政策性保險(xiǎn)為例，大市鎮(zhèn)林業(yè)中心站副站長(zhǎng)邵海燕說(shuō)：“對(duì)林農(nóng)而言，我們目前的毛竹政策性保險(xiǎn)只能是保成本。安陽(yáng)鄉(xiāng)畏嶺村今年毛竹定損5507元，但災(zāi)后恢復(fù)重建所需的投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)賠償額，算上受損毛竹清理的費(fèi)用，災(zāi)后養(yǎng)筍、養(yǎng)竹、施肥、病蟲(chóng)害防治等費(fèi)用，每畝賠償最少要1500元以上才行?！卑凑帐±锏恼?，毛竹保額為600—800元/畝，提高保額，就意味著無(wú)法享受省級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼。因此，適當(dāng)提高保險(xiǎn)額度，是林農(nóng)共同的期待。

林木災(zāi)害是呈片狀的，這與其他險(xiǎn)種（如農(nóng)村政策性住房保險(xiǎn)）受災(zāi)呈點(diǎn)狀分布有很大區(qū)別。林木一旦發(fā)生災(zāi)害，會(huì)涉及到千家萬(wàn)戶(hù)的報(bào)損，特別是發(fā)生大的災(zāi)害，還必須配備大量熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和林業(yè)技術(shù)的人員，這都需要有關(guān)部門(mén)在推行政策性保險(xiǎn)的過(guò)程中，不斷完善保險(xiǎn)理賠規(guī)程，簡(jiǎn)化理賠程序，通過(guò)培養(yǎng)村級(jí)保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員來(lái)延伸承保理賠業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)創(chuàng)新險(xiǎn)種、細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)來(lái)滿(mǎn)足林農(nóng)多種多樣的林木保險(xiǎn)需求。只有讓林農(nóng)實(shí)實(shí)在在地體會(huì)到政府的惠農(nóng)政策，才能讓政策性保險(xiǎn)走向長(zhǎng)遠(yuǎn)。