□文/鄭紅玲 董銀霞

（唐山師范學(xué)院 河北·唐山）

當(dāng)前，我國(guó)正在建設(shè)“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型”的兩型社會(huì)，作為經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的保險(xiǎn)業(yè)，其“綠色保險(xiǎn)”為處理環(huán)境問題提供了一種新思路。

綠色保險(xiǎn)是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的形象稱呼，是以被保險(xiǎn)人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。綠色保險(xiǎn)不僅對(duì)企業(yè)造成的環(huán)境破壞和人員、財(cái)產(chǎn)的損失提供保障，而且能起到分散環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和治理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的作用，有利于社會(huì)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。綠色保險(xiǎn)通過引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制防治污染，已被發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)踐證明，是幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)由“污染末端治理”向“污染全過程控制”轉(zhuǎn)變的有效方式之一。

一、綠色保險(xiǎn)的供需分析

一方面由于綠色保險(xiǎn)是一種新險(xiǎn)種，我國(guó)保險(xiǎn)公司缺乏歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可用，因此在厘定適合我國(guó)企業(yè)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)會(huì)缺乏經(jīng)驗(yàn)，在一定程度上影響了綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給；另一方面我國(guó)目前尚無(wú)統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司在勘查、定損與責(zé)任認(rèn)定上存在困難，災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn)難以精確把握，也影響到綠色保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定和產(chǎn)品開發(fā)。此外，保險(xiǎn)公司根據(jù)大數(shù)法則來(lái)承保，需要大量的環(huán)境污染侵權(quán)事實(shí)作為基礎(chǔ)，來(lái)確定每個(gè)企業(yè)污染風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量愈多，實(shí)際損失的結(jié)果會(huì)愈接近預(yù)期損失可能的結(jié)果，但目前企業(yè)參保比例太低，保險(xiǎn)人不可能精確地預(yù)測(cè)危險(xiǎn)，不可能很合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。這些都影響了保險(xiǎn)公司提供綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給彈性，市場(chǎng)機(jī)制沒有足夠的激勵(lì)促使保險(xiǎn)人提供豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從企業(yè)參保情況來(lái)看，采取完全自愿的投保方式，企業(yè)投保綠色保險(xiǎn)的積極性不高。究其原因：一是在實(shí)際生活中，環(huán)境污染事故的民事責(zé)任和刑事責(zé)任追究制度很不完善，責(zé)任追究主要依靠行政處罰，而法律賦予的行政處罰額度有限。在責(zé)任追究制度不完善的情況下，企業(yè)責(zé)任事故發(fā)生后可以少賠、遲賠甚至不賠，企業(yè)自然缺乏購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)的意愿；二是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)不強(qiáng)。有的企業(yè)存在僥幸心理，認(rèn)為不會(huì)發(fā)生環(huán)境污染事故；有的企業(yè)認(rèn)為發(fā)生了環(huán)境污染事故自己也能應(yīng)對(duì)；而有的企業(yè)出于企業(yè)減少支出的考慮，也不愿主動(dòng)投保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)；甚至有的企業(yè)認(rèn)為即便發(fā)生了污染事故，政府出于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的考慮，會(huì)“埋單”，有政府兜底，企業(yè)沒必要去投保；三是保險(xiǎn)責(zé)任范圍窄，保險(xiǎn)費(fèi)率過高，而賠付率過低。保險(xiǎn)責(zé)任范圍窄，對(duì)投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移得太少，只把突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，而將常見的累積性環(huán)境污染事故排除在外，造成環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可適用的救濟(jì)場(chǎng)合有限。而其費(fèi)率又較其他險(xiǎn)種要高出幾倍，賠付率遠(yuǎn)低于國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的賠付率。高費(fèi)率會(huì)壓制企業(yè)參保的興趣，低賠付率會(huì)使企業(yè)喪失投保信心，必然會(huì)影響企業(yè)投保積極性。

正如上述綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)供求分析，綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出供求無(wú)激勵(lì)，交易無(wú)動(dòng)力的“冷淡格局”。除此之外，環(huán)境污染及保險(xiǎn)市場(chǎng)的特殊性，也會(huì)造成市場(chǎng)失靈。

二、綠色保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈分析

一是綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對(duì)稱和市場(chǎng)價(jià)格下降產(chǎn)生的劣品驅(qū)逐良品，進(jìn)而出現(xiàn)市場(chǎng)交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于投保人比保險(xiǎn)公司掌握更多的信息，可能會(huì)出現(xiàn)逆向選擇。保險(xiǎn)公司根據(jù)全體投保人的平均風(fēng)險(xiǎn)水平厘定費(fèi)率，那么費(fèi)率對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的投保人來(lái)說(shuō)是高的，也就可能出現(xiàn)污染風(fēng)險(xiǎn)高、風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱的企業(yè)更傾向于利用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁損失、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而污染風(fēng)險(xiǎn)低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的企業(yè)由于保費(fèi)厘定過高而退出或推遲需求。由于參加投保意愿強(qiáng)的多是風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)，低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)不愿投保，保險(xiǎn)公司沒有足夠數(shù)量的保險(xiǎn)標(biāo)的，分散行為人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的能力會(huì)降低。

二是綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)指保險(xiǎn)單持有人擁有保險(xiǎn)后改變其行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)的加大會(huì)對(duì)社會(huì)或者第三方造成損害。企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)后，在合同有效期內(nèi)，由于存在信息不對(duì)稱，投保人惡意圖謀保險(xiǎn)賠償金而故意誘發(fā)保險(xiǎn)事故的發(fā)生。比如，企業(yè)故意增加排污量加大對(duì)環(huán)境污染，從而對(duì)環(huán)境和受害人造成損失，獲取保險(xiǎn)公司賠償，給保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大風(fēng)險(xiǎn)。

三是環(huán)境污染及綠色保險(xiǎn)的外部性。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，環(huán)境污染問題屬于負(fù)外部性，生產(chǎn)者的生產(chǎn)行為給其他經(jīng)濟(jì)主體帶來(lái)了損害或者額外成本而沒有相應(yīng)補(bǔ)償。在環(huán)境產(chǎn)權(quán)沒有明晰的情況下，當(dāng)環(huán)境責(zé)任問題出現(xiàn)時(shí)，往往需要政府的介入才能迫使肇事企業(yè)為公眾責(zé)任權(quán)益買單，完全依靠市場(chǎng)所帶給保險(xiǎn)合同雙方的利益驅(qū)動(dòng)明顯不足。類似的，綠色保險(xiǎn)具有正的外部性，企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)后可減輕環(huán)境侵權(quán)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能最大限度彌補(bǔ)受害人的損失，政府也不用付出任何代價(jià)即可享受綠色保險(xiǎn)帶來(lái)的好處，因此企業(yè)購(gòu)買綠色保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō)具有很強(qiáng)的正外部性，有效需求不足的問題隨之出現(xiàn)。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識(shí)，市場(chǎng)失靈時(shí)是無(wú)法實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)的，因此還需要借助法律及政府的支持和企業(yè)自身的努力。綜上，盡管綠色保險(xiǎn)在運(yùn)行中遇到種種困難及問題，但在實(shí)踐中漸行漸遠(yuǎn)。近幾年，部分地區(qū)通過試點(diǎn)逐步探索非強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司也在條款完善、貼近客戶需求以及科學(xué)合理厘定費(fèi)率等方面做了較多嘗試和努力，未來(lái)綠色保險(xiǎn)制度一定會(huì)日趨完善，通過綠色保險(xiǎn)進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境的雙贏。

[1]盧愛珍.我國(guó)發(fā)展綠色保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析.新疆財(cái)經(jīng)，2008.6.

[2]周運(yùn)濤.我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展停滯的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2010.17.

[3]陳迪紅，賈銳銳.兩型社會(huì)建設(shè)中環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)供給不足解決機(jī)理及實(shí)施建議.湖南大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2010.5.