胡義芳

(1.中南財經(jīng)政法大學(xué) 金融學(xué)院，湖北 武漢 430073；2.河南財政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校 金融系，河南 鄭州 451464)

老齡化問題在20實際90年代就困擾著世界各國，為了解決該問題各國都采取了不同的方案措施，而其中最為突出的就是日本2000年4月1日起開始實行的高齡護理保險 (Long-term-care Insurance,國際上簡稱為LTCI)法案,日語解釋為“介護保險”。該法案的推行將護理服務(wù)模式由單純的“處置”服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椤捌跫s”服務(wù)并取得了一定的效果。我國目前也已經(jīng)完全進入老齡化階段，并即將進入老齡化的高峰期。面對這一狀況，在與日本文化背景極其相似的情況下，我國是否可以借鑒日本的介護保險來解決我國老齡化過程中出現(xiàn)的一些問題呢？這是一個亟待考證的問題。

1 日本的介護保險制度

日本的介護保險制度相對于其他發(fā)達國家產(chǎn)生的較晚，但卻有自身的獨特之處。在1997年日本政府提出關(guān)于建立介護保險的議案，歷經(jīng)三年,于2000年4月1日開始實施。介護保險制度的推出主要是為了應(yīng)對老齡化帶來的社會醫(yī)療和護理問題，為老年人提供治療和照顧服務(wù)。其主要的參保對象是兩類人群，第一類是65歲的人群，第二類是40-64歲已經(jīng)參加醫(yī)療保險的人群，其中第一類人群被納入強制性保險，而第二類人群則是申請被保險。介護保險主要向這兩類人群提供居家服務(wù)和設(shè)施服務(wù)，具體包括家庭訪問，上門服務(wù)，養(yǎng)生指導(dǎo)，對老年癡呆人群的介護，醫(yī)療設(shè)施的介護、短期入所等服務(wù)。

在待遇給付方面，保險金的繳納因參保人所屬的類別不同，繳納費用的比例也不同，其中最高的是第二類人群，其繳納比例如圖1所示。在支付保險金方面則是根據(jù)支援水平分為六級即需要介護、介護1、介護2、介護3、介護4、介護5，這六個等級都有各自護理費用的規(guī)定。在整個介護保險范圍內(nèi)，個人負(fù)擔(dān)10%的服務(wù)費，剩余90%均由介護保險負(fù)擔(dān)。超出介護服務(wù)范圍的費用全部由個人承擔(dān)，入住專業(yè)機構(gòu)時，個人需繳納伙食費和生活費。

圖1 日本不同人群保費繳納比例

2 我國養(yǎng)老護理的現(xiàn)狀

目前，我國在建立護理保險制度方面仍處于空白狀態(tài)，只有少數(shù)發(fā)達的省市實行了養(yǎng)老護理，建立了養(yǎng)老院等機構(gòu)，例如大連市的“居家養(yǎng)老院”。但是在我國類似于這樣的養(yǎng)老護理的數(shù)量還微乎其微，特別是在農(nóng)村地區(qū)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我過農(nóng)村地區(qū)大批的中青年勞動力都涌向城鎮(zhèn)，出現(xiàn)了“空巢家庭”的狀況，加之在農(nóng)村地區(qū)并無養(yǎng)老保險，這使在農(nóng)村地區(qū)老年人的養(yǎng)老問題受到了嚴(yán)重的威脅，農(nóng)村老年然出現(xiàn)了吃飯難、上廁所難、穿衣難等困難。

相對于農(nóng)村而言，城市老年護理問題也不容樂觀。雖然在城市的養(yǎng)老機構(gòu)要多于農(nóng)村，但只是在發(fā)達地區(qū)，并且我國養(yǎng)老機構(gòu)缺乏大量的專業(yè)護理人員，并不能為老年人提供其所需要的護理服務(wù)。在經(jīng)濟較為落后的地區(qū)，養(yǎng)老機構(gòu)少，醫(yī)院的醫(yī)療護理費用過高，造成多數(shù)城市老年人選擇依靠自身護理，這勢必也在城市出現(xiàn)了老年人吃飯難，上廁所難，穿衣難、洗澡難等現(xiàn)象。

3 日本介護保險對我國養(yǎng)老護理的啟示

日本歷經(jīng)三年于2000年出臺的《高齡護理保險法案》，雖然在實施過程中也出現(xiàn)過一些問題，例如費用過快增長。但是，該法案的實施在一定程度上緩解了日本老齡化危機，滿足了老年人的護理需求。因此，日本的介護保險制度在一定程度上對我國是具有借鑒作用的。

3.1 具有社會性質(zhì)的保險制度

日本的介護保險不同于美國的護理保險，美國的護理保險是具有商業(yè)性質(zhì)的，而日本的介護保險具有社會性質(zhì)。這意味著在繳費方面國家負(fù)擔(dān)較多，從而緩解了家庭因為繳納保險費而帶來的經(jīng)濟的壓力，最終使大多數(shù)人參加到介護保險中來。實現(xiàn)了大多數(shù)人享受老年護理的目標(biāo)，解決了多數(shù)老年人由于年老而帶來的生活不便的困難。

3.2 介護保險具有法律效力

日本在推出介護保險時，是以法律的形式推出的，具有法律效力。在該法案中明確規(guī)定了介護保險的對象、服務(wù)內(nèi)容，給付辦法等內(nèi)容，使工作人員能夠有法可依，依法辦事。同時，在該法案中還對護理人員的專業(yè)級別做了明確規(guī)定，使參保人可以放心參保，避免因為擔(dān)心護理人員的專業(yè)技術(shù)而放棄參保的可能性。

3.3 服務(wù)項目健全

日本介護保險的服務(wù)項目包括居家服務(wù)和設(shè)施服務(wù)，護理人員根據(jù)老年人的需求等級不同提供不同的服務(wù)，這樣滿足了參保人因年老帶來的不同護理需求，使老年人在身體健康和心理需求都得到了滿足，特別是居家服務(wù)使老年人能夠在家中獲得護理需求，解決了老年人不愿意在陌生環(huán)境中養(yǎng)老的問題。服務(wù)項目的健全解決了由于老齡化帶來的老年人生活困難，身體健康和心靈空虛等各種問題，緩解了老齡化危機，加強了社會的穩(wěn)定性。

4 介護保險制度在我國實施的可行性

隨著我國即將進入老齡化的高峰期，老年人的護理問題也逐漸成為社會關(guān)注的熱點問題。特別在醫(yī)療保險的不完善，醫(yī)療費用過高的問題依然存在的情況下，老年人看病難，護理難的問題日趨嚴(yán)重，特別是農(nóng)村的“空巢家庭”，由于護理機構(gòu)少，老年人生活上缺乏照顧，心理空虛的現(xiàn)象更為嚴(yán)重。因此，實行介護保險勢在必行。

4.1 我國老年人的護理需求

目前，由于經(jīng)濟的發(fā)展、計劃生育政策的順利推行、現(xiàn)代人觀念的轉(zhuǎn)變、醫(yī)療條件的改善等因素的影響。在中國已經(jīng)出現(xiàn)了“四二一”、“四二二”、甚至“八四二一”的家庭結(jié)構(gòu)，這樣的家庭結(jié)構(gòu)不但加重了子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，也使老年人在晚年生活和心理關(guān)懷方面存在著風(fēng)險。此外，隨著人類生活腳步的加快，工作壓力大，空氣污染指數(shù)高等環(huán)境因素也日益影響著人類的身體健康，易在晚年發(fā)病，這必然對家庭提出了特殊的護理需求，但是特殊的家庭結(jié)構(gòu)使得老年人的此類生活照顧存在著缺失。因此，我國有必要建立適合我國國情的老年人護理保險制度，為老年人在晚年提供保健等服務(wù)，滿足老齡化的需求。

4.2 傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老觀念的改變

意識形態(tài)可以改變推行方與惠及方之間的交易費用并保證新制度的推行使用。目前中國的城市居民大多處于子女與父母分居而住的狀態(tài)，農(nóng)村則多是“空巢家庭”。這種狀況促使大多數(shù)老年人改變了依靠子女照顧的觀念，而是依靠自身養(yǎng)老，更有一部分老年人選擇住進養(yǎng)老院。傳統(tǒng)依靠子女養(yǎng)老的觀念的改變有利與我國推行老年護理保險制度，提高老年護理保險的參保率，從而解決老年人希望在家獲得養(yǎng)老護理的問題，促進了家庭的和諧穩(wěn)定。

4.3 高額的醫(yī)療護理費用

隨著我國經(jīng)濟的告訴發(fā)展，國民的生活水平也在不斷提高，但是高額的醫(yī)療護理費用，仍使許多需要老年護理的家庭入不敷出，最終選擇放棄醫(yī)療護理。這促使我國必須要尋找一條滿足老年人護理需求的道路，建立具有社會性質(zhì)的老年護理保險，加大財政對老年護理保險的支出，能夠在一定程度上緩解因為老年護理而帶來的家庭經(jīng)濟危機。同時，也能夠使由于經(jīng)濟困年而放棄老年醫(yī)療護理的人群得到想應(yīng)的健康和心理護理。

4.4 醫(yī)療保險改革尚未完成

目前我國醫(yī)療保險包括城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險，并且還在不斷的進行醫(yī)療保險的改革，以不斷完善醫(yī)療保障體系，解決人們“看病貴、看病難”的問題。如果將老年人的護理保險納入到醫(yī)療保障體系中，不但可以滿足老年人的護理需求，還解決了推行一項新制度所帶來的成本問題。一項新制度的單獨推行，會花費較大的成本，如果將其作為新醫(yī)改方案的一項內(nèi)容，調(diào)高醫(yī)療保險的繳費率，則會相對節(jié)約由與推出新制度所帶來的高成本，同時也使人們更容易參加到護理保險中來。

4.5 滿足就業(yè)需求

老年護理保險的推行，必然要求大量的具有良好素質(zhì)，良好技術(shù)水平的護理人員，這就為具有該方面技術(shù)水平的人提供了較多的就業(yè)崗位。解決了部分人的就業(yè)問題，緩解了我國目前由于世界性的經(jīng)濟危機帶來的就業(yè)壓力，促進了社會的和諧穩(wěn)定。

總之，老齡化的日趨嚴(yán)重和我國在為老年人提供護理服務(wù)的缺失，決定了我國保險市場對老年護理保險的需求。但是，由于護理保險的費用較高，必然要求我國要建立具有社會性質(zhì)的老年護理保險，以解決我國存在的醫(yī)療護理費用過高，老年人在生活，健康等方面需要幫助甚至部分人就業(yè)的問題，從而促進社會的穩(wěn)定發(fā)展。而醫(yī)療保障體系改革尚未完成，老年人傳統(tǒng)居家養(yǎng)老觀念的改變也為建立老年護理保險提供了時機。

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