□文/牛 碩

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院 河北·石家莊）

20世紀(jì)九十年代，在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推動(dòng)下，傳統(tǒng)銀行業(yè)不斷創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)運(yùn)而生，這是銀行業(yè)的一次革命，給銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了重大機(jī)遇。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度概述

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義。網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行。2000年10月，巴塞爾銀行監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《電子銀行集團(tuán)活動(dòng)白皮書(shū)》，定義網(wǎng)絡(luò)銀行為“網(wǎng)絡(luò)銀行是利用電子手段為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的銀行，這種服務(wù)既包括零售服務(wù)，也包括批發(fā)和大額業(yè)務(wù)。”1999年美國(guó)貨幣監(jiān)理署在發(fā)布的《網(wǎng)上銀行監(jiān)管手冊(cè)》中對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行定義為:“網(wǎng)絡(luò)銀行是指一些系統(tǒng)，利用這些系統(tǒng)，銀行客戶通過(guò)個(gè)人電腦或其他智能化裝置進(jìn)入銀行賬戶，獲得一般銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息?！蹦壳埃瑢W(xué)術(shù)上對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一權(quán)威性的定義，筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)是指建立在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)展金融服務(wù)的銀行。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法理基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和實(shí)踐證明，由于金融業(yè)的安全和穩(wěn)定關(guān)系到一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家必然會(huì)加大監(jiān)控力度。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法理基礎(chǔ)，筆者認(rèn)為主要有以下三個(gè)方面:

1、網(wǎng)絡(luò)銀行并沒(méi)有改變銀行的根本性質(zhì)。網(wǎng)絡(luò)銀行首先是商業(yè)銀行，是銀行的一種，是商業(yè)銀行發(fā)展的高級(jí)階段。銀行必須有資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表等財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表，并有充足的資本應(yīng)對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行也不例外。也就是說(shuō)，無(wú)論傳統(tǒng)銀行還是網(wǎng)絡(luò)銀行，都同樣需要對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)范和安全性需要監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)銀行需要借助于一定的外部技術(shù)支持，而網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)水平的高低決定了網(wǎng)絡(luò)銀行的安全，并且為了實(shí)現(xiàn)交易的方便、快捷，需要制定一系列的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這就需要監(jiān)管當(dāng)局對(duì)此進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管。此外，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部制定的業(yè)務(wù)規(guī)范需要監(jiān)管，主要是為了保證網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)范的合法性，以保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)銀行要獲得快速、健康、可持續(xù)發(fā)展，就必須取得消費(fèi)者的信任，保證消費(fèi)者的資金、信息的安全，為消費(fèi)者提供高效、高質(zhì)的服務(wù)，只有這樣，才會(huì)使越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇網(wǎng)絡(luò)銀行。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀

目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管?chē)?guó)際慣例的國(guó)內(nèi)法化正在蓬勃發(fā)展，國(guó)際社會(huì)銀行監(jiān)管法律制度方面的一些規(guī)則和制度在我國(guó)的立法中也有所體現(xiàn)。2001年中國(guó)人民銀行施行了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；2004網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管?chē)?guó)際慣例的國(guó)內(nèi)法化研究年，全國(guó)人大常委會(huì)制定了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，銀監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》和《電子銀行安全評(píng)估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資格認(rèn)定工作規(guī)程》等三部條例；2005年中國(guó)人民銀行又頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》；2009年通過(guò)的刑法修正案（七）將利用互聯(lián)網(wǎng)侵入計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)竊取數(shù)據(jù)的行為納入到刑法的打擊范圍。其中，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》是專門(mén)為規(guī)制網(wǎng)絡(luò)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)而制定的行政規(guī)章，它適用于經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的各類銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管確立了具體的法律依據(jù)。

三、完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的具體建議

當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度存在諸多缺陷和弊端，給監(jiān)管部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管帶來(lái)了很多困難，因此構(gòu)建和完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度，是我們必須亟待解決的問(wèn)題。筆者認(rèn)為，最行之有效的方法就是立足于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)前的發(fā)展水平，以我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律制度為基礎(chǔ)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度方面的成功經(jīng)驗(yàn)，有計(jì)劃、有步驟地構(gòu)建和完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度。

（一）重視網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。由于銀行本身就具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，所以形式上再完美的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度都不可能完全避免網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主要目的是盡量降低風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)造成的損失控制在社會(huì)能承受的范圍之內(nèi)。我國(guó)對(duì)于傳統(tǒng)銀行監(jiān)管一般采用合規(guī)性管理，而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行，由于其自身的風(fēng)險(xiǎn)性，傳統(tǒng)的合規(guī)性監(jiān)管方式不能達(dá)到監(jiān)管要求，客觀情況要求監(jiān)管者加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)性管理。我國(guó)可以而且應(yīng)當(dāng)仿照美國(guó)等國(guó)家或國(guó)際組織的相關(guān)規(guī)定，將網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)性和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)作為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的重要內(nèi)容。

（二）界定網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的界定是一個(gè)基礎(chǔ)性的問(wèn)題，它對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展、預(yù)防法律風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)客戶利益都有非常重要的意義。正常情況下，具體業(yè)務(wù)中網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議對(duì)業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)事先予以明確約定。這種網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶簽訂的協(xié)議，只要不違反現(xiàn)行法律法規(guī)和社會(huì)公序良俗，其中所做的權(quán)利義務(wù)方面的約定將成為確定銀行與客戶之間責(zé)任的依據(jù)。當(dāng)前，我國(guó)辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的幾家商業(yè)銀行各自使用的《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》內(nèi)容都不一致，不利于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管，給客戶也帶來(lái)不少麻煩，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的目標(biāo)、原則和價(jià)值取向，制定專門(mén)的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議內(nèi)容方面的規(guī)章制度，對(duì)銀行與客戶間所訂服務(wù)協(xié)議予以規(guī)范和管理，以預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)客戶利益。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括:網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)客戶資料和賬戶交易資料有保密的義務(wù)，未經(jīng)客戶許可或特定執(zhí)法機(jī)關(guān)依法要求，銀行不可以將客戶的資料向任何第三方提供。銀行應(yīng)通過(guò)嚴(yán)格的審查程序和技術(shù)手段，確認(rèn)客戶身份和客戶支付指令的真實(shí)性和合法性?？蛻舻闹Ц吨噶顟?yīng)該要求明確，內(nèi)容具體，格式規(guī)范。對(duì)不符合要求、無(wú)法確認(rèn)真實(shí)性和合法性的支付指令，銀行可以拒絕接受并應(yīng)及時(shí)反饋客戶相關(guān)信息，防止客戶利益被第三方不法侵害?？蛻粢矐?yīng)當(dāng)承擔(dān)合理的責(zé)任和義務(wù)。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的強(qiáng)制信息披露制度。高效的信息披露制度有利于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行加強(qiáng)自律性監(jiān)管，便于監(jiān)管部門(mén)及時(shí)了解銀行經(jīng)營(yíng)狀況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并觀測(cè)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)而采取預(yù)防措施，便于銀行客戶充分地了解銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)調(diào)整自己的金融計(jì)劃，避免可能遭受的損失。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的發(fā)展水平也為銀行機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行信息披露提供了技術(shù)基礎(chǔ)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實(shí)際需要對(duì)銀行機(jī)構(gòu)信息披露的時(shí)間、內(nèi)容、方式、載體等各方面做出設(shè)定。我國(guó)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法規(guī)在網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露制度方面做了一些原則性的規(guī)定，但缺乏具體的實(shí)施細(xì)則。因此，應(yīng)當(dāng)制定更為嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致的強(qiáng)制性信息披露實(shí)施細(xì)則，要求網(wǎng)絡(luò)銀行切實(shí)承擔(dān)起法定責(zé)任和義務(wù)，設(shè)定專門(mén)的信息披露部門(mén)，設(shè)置專用的信息查詢網(wǎng)址，向外界定期公布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略修改等各種重大信息，避免信息披露制度的具體細(xì)則損害網(wǎng)絡(luò)銀行的正當(dāng)經(jīng)濟(jì)權(quán)利。

目前，我國(guó)法律中對(duì)更加注重防止各種客戶信息被非法獲取。因而采取切實(shí)有效的措施維護(hù)客戶的隱私，已成為電子商務(wù)健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

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