□文/方俊芝 李 林

（1.石家莊郵電職業(yè)技術學院金融研究所 河北·石家莊；2.河北大學管理學院 河北·保定）

農業(yè)保險是專為農業(yè)生產者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產過程中，對遭受火災、暴風、雷擊、冰雹等自然災害和意外事故所造成保險合同內的損失，在保險金額范圍內提供經濟補償的一種保險。農業(yè)保險是一種市場化的風險轉移和損失分攤機制，在分散農業(yè)風險、補償農業(yè)損失、提高農業(yè)綜合生產能力和促進農民增收方面發(fā)揮著重要作用。分析農戶對農業(yè)保險的消費行為，可以使保險公司及時準確地了解農戶需求，相應的改進產品設計理念和服務質量，發(fā)揮保險公司服務三農的作用。近年來，各地農業(yè)保險的試點不斷擴大，不同地區(qū)的發(fā)展模式也在不斷創(chuàng)新，政府財政補貼農業(yè)保險的力度也逐年加大，在這樣的背景下，分析農戶對農業(yè)保險購買前的消費意愿和購買后的滿意程度，不僅能夠反映農業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題，而且還能夠為政府和農業(yè)保險機構提供改進的依據。如果保險公司能夠了解影響農業(yè)保險消費的主要因素以及比較準確地預測出農戶對農業(yè)保險產品現(xiàn)有的和將來的滿意度分布結構，就可以在產品設計方面提前規(guī)劃和做好改進，更好地服務顧客，促進農業(yè)保險的發(fā)展。

此次農業(yè)保險消費意愿和消費滿意度的測定研究的對象是河北省農業(yè)保險的參保顧客，調查地點包括:廊坊市大城縣留各莊鄉(xiāng)、廊坊市霸縣堂二里鄉(xiāng)、保定市南奇鄉(xiāng)、保定市高碑店辛立莊鄉(xiāng)、保定市易縣裴山鄉(xiāng)、唐山市灤南縣宋道口鄉(xiāng)、秦皇島市盧龍縣劉田莊鄉(xiāng)、秦皇島市撫寧縣石門寨鄉(xiāng)、邢臺市邢臺縣會寧鄉(xiāng)、邢臺市新河縣城關鄉(xiāng)等。調查過程中，一部分問卷在保險公司的營業(yè)部門現(xiàn)場隨機選擇顧客進行調查，每一位愿意接受調查的顧客被要求在現(xiàn)場獨立填寫標準問卷，還有一部分問卷到各村入戶調查。

本研究采用Logistic回歸模型，設計影響農戶購買農業(yè)保險的主要因素，對農戶購買農業(yè)保險的消費意愿進行分析，調研的農戶既包括初次購買者，也包括重復購買者。通過實證分析發(fā)現(xiàn)，自然災害對農業(yè)生產的影響、分散風險方法、對農業(yè)保險的了解程度、農業(yè)保險服務滿意度、農業(yè)保險的必要性、政府救助補貼、農業(yè)保險對提高產量的影響對農業(yè)保險購買時的消費意愿影響顯著。保險公司應該著力挖掘農業(yè)保險的功能，使其真正成為農戶規(guī)避農業(yè)自然災害的保護傘；同時，應該加強農業(yè)防災防損建設的宣傳，使農戶認識到農業(yè)保險的重要性，這對于提高農戶農業(yè)保險的消費意愿具有很好的促進作用。

另外，本研究還采用模糊綜合評價的方法針對農戶對農業(yè)保險的滿意度進行了靜態(tài)分析，同時，還對購買農業(yè)保險的一部分顧客進行了追蹤調查，采用馬爾科夫鏈的方法對農業(yè)保險的滿意度進行了動態(tài)預測。分析過程中筆者從保障范圍、保障程度、保險費率和保險服務四個評價指標來分析農業(yè)保險的滿意度，將農戶對每一指標的評價等級設定為非常滿意、滿意、一般、不滿意、非常不滿意，通過問卷調查獲得農戶對各個指標的評價隸屬矩陣后，根據農戶和專家的建議，得到四個主要指標的權重，經過計算得到的結論是農戶對農業(yè)保險的滿意度一般。為了進一步分析農戶對農業(yè)保險滿意度的狀態(tài)變化，提高決策效果，就需要進一步調查和預測。上述四個評價指標中，由于保障范圍、保險程度、保險費率三個指標受保險條款和保險監(jiān)管委員會監(jiān)管的影響，而且具有合同效力的保險條款在保險期限內不會變化，農戶對農業(yè)保險的感受只有對保險服務的態(tài)度可能會有所變動。由于農作物和牲畜都有一定的生長期，在承保保險標的到期后，針對保險服務這一指標，對被調查的人員再進行一次重復調查，可以得到農戶對農業(yè)保險滿意度的動態(tài)變化，根據這一變化矩陣運用馬爾科夫鏈方法可以得出保險期限到期后農戶對農業(yè)保險的滿意度，然后就可以知道投保時和保險合同結束后農戶對農業(yè)保險滿意度的變化，據此也可以作為保險公司改進服務的依據。經過動態(tài)預測分析農業(yè)保險的服務質量，結果顯示農戶對農業(yè)保險服務不滿意。因此，保險公司除了應該加強農業(yè)風險研究，拓寬保障范圍，提高保險保障程度等精算方面的研究以及提高農業(yè)保險產品自身價值以外，目前在上述幾個評價指標不容易改變的情況下，應該從以下方面著手，把重點放在提高農業(yè)保險的服務水平上，提高農戶對農業(yè)保險的滿意度，增強農戶的抗風險能力。首先，大力發(fā)展農業(yè)保險中介市場，提高農業(yè)保險的服務質量。推廣農業(yè)保險代理業(yè)務，要充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層組織的作用，發(fā)揮基層農技隊伍滲透到農村的網絡優(yōu)勢和技術優(yōu)勢，協(xié)同代辦農業(yè)保險承保、理賠定損和防災防損預防等工作。有條件的地方依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由保險公司和農技人員、協(xié)會代表等組成建立專門的農險核損理賠專家小組，發(fā)展農業(yè)保險公估業(yè)務，共同做好責任界定、現(xiàn)場查勘和定損工作，提高農業(yè)保險的核賠質量和理賠速度。其次，加強農業(yè)保險服務水平的評價制度建設。嘗試以農業(yè)風險防災防損貢獻度、農業(yè)保險承保業(yè)務流程的規(guī)范化管理程度、查勘效率、理賠效率、農民滿意度為檢驗服務質量的關鍵指標，制定、完善農業(yè)保險服務的評價辦法，嚴格考核，發(fā)揮農業(yè)保險在災前預防與災后補償的作用。