夏潤禾

(中國交通建設(shè)集團第二公路工程局有限公司，陜西 西安 710065)

0 引言

隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，中國鐵路建設(shè)進入了新的發(fā)展時期。目前，重點鐵路建設(shè)項目將陸續(xù)開工和建成運營，特別是西部地區(qū)鐵路不斷地向山區(qū)縱深方向延伸，隧道越嶺往往成為山區(qū)鐵路的最佳選擇，長大隧道所占線路的比重越來越大［1］。西南地區(qū)大型鐵路項目多是橋隧相連，而大型鐵路項目建設(shè)具有投資大、技術(shù)復(fù)雜、建設(shè)工期長、涉及范圍廣等特點，尤其是隨著工程進度的不斷加快，其隧道施工的隱蔽性、地質(zhì)條件的復(fù)雜性和周圍環(huán)境的不確定性越來越突出，加大了施工技術(shù)的難度和建設(shè)的風(fēng)險，給項目施工安全風(fēng)險管理帶來了挑戰(zhàn)。西方發(fā)達國家工程保險在施工安全風(fēng)險管理工作中已經(jīng)發(fā)揮著重要的作用，我國在鐵路、公路等大型項目建設(shè)方面，工程保險逐漸被建設(shè)單位和施工單位所重視，風(fēng)險意識較以往明顯增強，其作用也日益明顯，將有利于提高投保方應(yīng)用工程保險進行風(fēng)險管理的能力。

當(dāng)前，山嶺地區(qū)高速鐵路建設(shè)迎來了高速發(fā)展時期，而安全風(fēng)險事故也多次發(fā)生，造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟損失和不良社會影響，如宜萬鐵路野三關(guān)隧道突發(fā)特大突水、突泥石事件，造成3人死亡，7人失蹤，直接經(jīng)濟損失1 349萬元;蘭青二線八盤峽2號隧道發(fā)生坍方，造成8名施工人員被困，后經(jīng)多方努力營救，人員全部獲救生還;大理麗江鐵路南場嶺隧道出口地段發(fā)生連續(xù)塌方，塌方段長約26 m，造成6名施工人員被困，后經(jīng)鐵道部組織全力搶救，全部獲救;洛湛鐵路大桂山隧道進口洞內(nèi)發(fā)生爆炸，當(dāng)場死亡3人，傷3人，失蹤1人。這些安全風(fēng)險事故的發(fā)生，充分說明施工安全風(fēng)險管理的重要性和緊迫性［2］。因此，對于大型鐵路項目所具有的不確定性風(fēng)險因素，導(dǎo)致其建設(shè)過程中要處理各種各樣的施工安全風(fēng)險，工程項目通過工程保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而如何樹立工程風(fēng)險意識，加強工程風(fēng)險管理，及早防范，對于確保鐵路工程建設(shè)順利進行是非常重要的。

對工程實行項目施工風(fēng)險管理的手段很多，而工程保險作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種有效手段，在近年來鐵路項目工程領(lǐng)域越來越受到重視，其意義就在于最大化地化解和轉(zhuǎn)移工程風(fēng)險，最大程度地減少風(fēng)險損失，同時通過保險公司參與鐵路工程項目的風(fēng)險管理，提高鐵路工程項目的風(fēng)險管理水平。

1 大型鐵路工程項目風(fēng)險特征

我國鐵路建設(shè)發(fā)展速度快，一個標(biāo)段就達幾十億元的大標(biāo)段鐵路項目較為普遍，大型鐵路建設(shè)項目的特點是投資巨大、工程量大、施工面廣、點多線長、建設(shè)工期長，越來越多涉及長大隧道、特大橋梁、大型復(fù)雜的結(jié)構(gòu)物建設(shè)，線路通過的地形地貌類型多，自然、氣候、施工條件復(fù)雜多變，造成施工受地形、氣候和水文地質(zhì)等諸多條件限制，容易受到不可抗拒因素和意外事故的影響［3－4］。

由上述特點可知，大型鐵路項目工程建設(shè)面臨多種潛在風(fēng)險因素，主要包括自然災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、意外事故和賠償責(zé)任等較大風(fēng)險，且具有如下的風(fēng)險特征。

1)我國是一個多山的國家，地理環(huán)境、地質(zhì)條件及施工環(huán)境最復(fù)雜，在施工過程中必將遇到危及施工安全的特殊地質(zhì)地段，如斷層破碎帶、軟弱圍巖、瓦斯地層、富水地層等等多種不良地質(zhì)條件，且人類活動造成的全球變暖導(dǎo)致地球降雨、降雪強度增加，洪水等自然災(zāi)害發(fā)生增多，造成鐵路施工項目的物質(zhì)損失也逐漸增多。

2)近年來鐵路修建的方針和理念發(fā)生了變化，線路選線多靠山區(qū)，少占農(nóng)田，線路標(biāo)準(zhǔn)逐步減少展線，以長大隧道取代。這樣，勢必造成鐵路建設(shè)項目施工現(xiàn)場管理難度大，勞動作業(yè)人員密集，工作場地空間狹小，作業(yè)人員健康安全風(fēng)險大，且易受不可抗拒因素(洪水、臺風(fēng)、極端天氣等)的影響，這些因素的共同作用將引發(fā)意外事故風(fēng)險相對集中。

3)大型鐵路工程建設(shè)項目投資額度大，建設(shè)工期長，對項目建設(shè)資金來源的可靠性及持續(xù)性提出了很高的要求?；蛴锌赡芤蚝髞頉Q定改變建設(shè)規(guī)模、主要技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、重大方案及重大工程措施，需要增加資金不能落實，這樣可能造成施工成本增加或工程建設(shè)停工，導(dǎo)致工期延誤和利潤損失。

4)鐵路項目具有風(fēng)險性大、風(fēng)險不確定等特點，容易受到政策變化、物價上漲、征地拆遷受阻等其他因素的影響，而且隨著人民群眾維權(quán)意識的提高和法律賠償額度的大幅度提升，鐵路建設(shè)過程中第三者責(zé)任和意外傷害事故引發(fā)法律糾紛數(shù)量急劇上升，經(jīng)濟賠償數(shù)額較大，給鐵路項目帶來諸如工期延長、成本增加、計劃修改等后果，這些都會造成項目經(jīng)濟效益的降低，影響承建單位的社會效益。

5)施工建設(shè)期間其他未能預(yù)測、預(yù)防的突發(fā)事件風(fēng)險。

2 大型鐵路工程實施工程保險的作用

2.1 工程保險與工程項目風(fēng)險轉(zhuǎn)移的關(guān)系

工程保險是指業(yè)主或承包人向?qū)ｉT保險機構(gòu)(保險公司)交納一定的保險費，由保險公司建立保險基金，一旦發(fā)生所投保的風(fēng)險事故，造成財產(chǎn)或人身傷亡，即由保險公司用保險基金予以補償?shù)囊环N制度。其實質(zhì)是一個風(fēng)險轉(zhuǎn)移，即工程項目業(yè)主或承包人通過投保，將自己應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險公司承擔(dān)。

工程施工保險是工程項目施工風(fēng)險轉(zhuǎn)移的主要方法之一，它是將不確定性風(fēng)險轉(zhuǎn)化為一個確定的費用。從法律角度看，保險也是一種法律關(guān)系，即是一種一方以承擔(dān)支付保險費的義務(wù)為代價換取另一方對可能發(fā)生的風(fēng)險提供財務(wù)保障權(quán)利的社會關(guān)系［5］。

2.2 大型鐵路項目實施工程保險的作用

工程項目風(fēng)險管理是指工程項目管理人員對可能導(dǎo)致?lián)p失的工程項目不確定性進行預(yù)測、識別、分析、評估和有效的處置，以最低的成本完成最大安全保障的科學(xué)管理方法。風(fēng)險管理在風(fēng)險評估后進行有針對性的風(fēng)險處理，可以選擇的方式主要包括風(fēng)險自留和風(fēng)險轉(zhuǎn)移。在工業(yè)發(fā)達國家和地區(qū)，風(fēng)險轉(zhuǎn)移是工程風(fēng)險管理對策中采用最多的措施。

隨著大型鐵路項目陸續(xù)上馬開工，線路大部分以橋隧形式穿越崇山峻嶺，高山河谷，由于地質(zhì)條件的復(fù)雜性，正在建設(shè)的大型鐵路隧道橋梁工程在施工期間安全風(fēng)險具有多樣性和復(fù)雜性，其中最為突出的是地質(zhì)災(zāi)害和施工影響破壞。從工程項目風(fēng)險管理的角度來看，安全風(fēng)險完全規(guī)避顯然是不現(xiàn)實的，應(yīng)采取積極有效的風(fēng)險對策，盡可能降低風(fēng)險帶來的損失。通常的施工風(fēng)險對策方式包括技術(shù)措施、組織措施和管理措施等，其中工程保險是項目風(fēng)險管理計劃的最重要和有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移技術(shù)和基礎(chǔ)，也是最有效的工程風(fēng)險管理手段之一［6］。主要作用體現(xiàn)在以下幾個方面。

1)減少工程風(fēng)險的不確定性，增強投保人承擔(dān)風(fēng)險的能力。工程保險的基本職能之一就是經(jīng)濟賠償。對于工程施工企業(yè)來說，可以通過工程保險將自身技術(shù)能力無力防范或無法回避的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，在風(fēng)險發(fā)生后得到經(jīng)濟賠償，從而增強抵御風(fēng)險的能力和減少風(fēng)險的影響。對于保險公司而言，只有對承保個別風(fēng)險的不確定性，而從大范圍角度來看，可以表現(xiàn)出一定的確定性，因為根據(jù)大多數(shù)定律可以對期望損失做出比較準(zhǔn)確地判斷。同時保險公司作為一種專門處理風(fēng)險的機構(gòu)，可以為施工企業(yè)提供各種風(fēng)險管理服務(wù)，采取各種防范和應(yīng)急措施，從而大大降低工程風(fēng)險的不確定性。

2)提高項目各參與方的風(fēng)險防范和管理能力。工程項目在投保工程保險以后，保險公司要向投保方提供各種風(fēng)險管理服務(wù)，包括安全、防災(zāi)、減災(zāi)的風(fēng)險措施建議和意見。通過施工環(huán)境和施工條件的現(xiàn)場踏勘和檢查，傳授有關(guān)風(fēng)險防范的經(jīng)驗等，增強工程參與各方的風(fēng)險意識和責(zé)任意識，從而促進工程項目各參與方的風(fēng)險防范和管理水平不斷提高。

3)依托工程保險可以規(guī)避一些工程技術(shù)風(fēng)險。大型鐵路項目施工技術(shù)要求高、質(zhì)量驗收標(biāo)準(zhǔn)高，特別是新建大型高速鐵路項目中有相當(dāng)一部分工程采用了新結(jié)構(gòu)、新技術(shù)、新工藝、新材料，技術(shù)風(fēng)險突出，對確保工程質(zhì)量安全提出了新的挑戰(zhàn)。按照風(fēng)險管理的一般原理，在做好“避免風(fēng)險、控制風(fēng)險”等環(huán)節(jié)工作的基礎(chǔ)上，風(fēng)險轉(zhuǎn)移措施之一的工程保險也是建設(shè)工程技術(shù)風(fēng)險管理的重要政策。

3 大型鐵路項目實施工程保險的應(yīng)用案例

3.1 案例工程項目概況

建設(shè)中的貴(陽)廣(州)鐵路客運專線是國家《中長期鐵路網(wǎng)規(guī)劃》的重點項目，也是國家“十一五”規(guī)劃的重點建設(shè)項目，該線全長857 km，投資總額858億元，線路穿越貴州、廣西、廣東3個省區(qū)，是一條設(shè)計速度為250 km/h、國內(nèi)首條在建最長的山區(qū)鐵路客運專線。某施工單位承建的該線其中一個土建合同段全長為62.65 km，工程內(nèi)容主要包括拆遷及征地、路基、橋涵、隧道、站場、無碴道床、大臨和過渡工程等，其中路基6 446 m/51處，占線路總長的10.29%;主線橋梁8.528 km/55座，占線路總長的13.6%;隧道34座，總長48.65 km，占線路總長的77.65%，有3座隧道長度超過了5 km。項目屬于高原斜坡侵蝕、構(gòu)造中、低山地貌區(qū)。項目沿線地貌為云貴高原東側(cè)的梯級大斜坡地帶、90%以上面積屬于山岳地形。氣候?qū)賮啛釒е聊蟻啛釒駶櫦撅L(fēng)氣候區(qū)，常年氣候溫和濕潤，雨量充沛，4—9月暴雨較為集中，為汛期，冬季很少嚴(yán)寒。地質(zhì)特征屬于華夏構(gòu)造體系和新華夏構(gòu)造體系聯(lián)合影響帶，構(gòu)造線與線路大角度相交，為砂頁巖相間分布區(qū);地下水普遍具風(fēng)化帶網(wǎng)狀裂隙水特征，埋藏較淺，屬淺層潛水;不良地質(zhì)主要為滑坡，另有少量危巖落石、順層、斷層、巖溶、煤層瓦斯、有害氣體和高地?zé)岬取?/p>

3.2 項目風(fēng)險特征

根據(jù)貴廣鐵路設(shè)計文件和實際施工環(huán)境進行分析研究，項目存在如下施工風(fēng)險特征。

1)自然條件與環(huán)境因素給施工帶來的風(fēng)險。該工程項目沿線不良地質(zhì)主要有巖溶、危巖落石、滑坡、有害氣體、順層、花崗巖蝕變風(fēng)化帶、軟土、松軟土、膨脹土和紅黏土等，這些不良且復(fù)雜的地質(zhì)條件引發(fā)的自然災(zāi)害所帶來的安全風(fēng)險。

根據(jù)《鐵路隧道風(fēng)險評估與管理暫行規(guī)定》，經(jīng)過充分調(diào)查分析后，主要存在以下施工安全風(fēng)險:①斷裂富水破碎帶。該標(biāo)段的其嶺隧道長7 047 m，最大埋深700 m，主要風(fēng)險是出口端軟弱圍巖破碎帶穩(wěn)定問題及洞身斷裂帶高壓承壓水問題，可能發(fā)生涌水突泥地質(zhì)災(zāi)害，對隧道施工安全和洞身穩(wěn)定性影響較大。②斷層及褶皺核部破碎帶。多數(shù)隧道經(jīng)過區(qū)域性斷裂、分支斷層及褶皺構(gòu)造發(fā)育，主要為深埋洞身段軟質(zhì)巖及巖體破碎，隧道圍巖穩(wěn)定性差，易發(fā)生變形、坍塌等問題。③低瓦斯風(fēng)險。如高培3號隧道等4座隧道均穿越軟弱地層含炭質(zhì)頁巖，主要風(fēng)險是存在聚集少量有害氣體及瓦斯的可能性。④隧道施工過程中造成自然環(huán)境破壞和影響。施工過程中可能導(dǎo)致周圍建筑物、管線、農(nóng)田等環(huán)境結(jié)構(gòu)物破壞或不能正常使用，施工噪音、振動、揚塵等對周圍居民健康的不良影響，這些環(huán)境的不安全條件也是風(fēng)險事件產(chǎn)生的直接因素。

2)施工技術(shù)風(fēng)險因素。由于貴廣鐵路項目隧道工程量大，交通條件差，地質(zhì)條件復(fù)雜，且變化頻繁，施工工藝的復(fù)雜性、施工技術(shù)和方案操作困難，加上工期緊任務(wù)重，需要投入的機械設(shè)備和勞務(wù)人員數(shù)量多，加之施工過程中安全措施不得當(dāng)，施工工藝設(shè)計未達到先進性指標(biāo)、工藝流程不合理、未考慮操作安全性、違章違規(guī)等，為施工埋下了安全、質(zhì)量風(fēng)險隱患，造成工期延誤的風(fēng)險。

3)設(shè)計措施不當(dāng)造成的風(fēng)險。由于貴廣鐵路全線開工較為提前，設(shè)計任務(wù)量很大，受當(dāng)前科學(xué)技術(shù)水平發(fā)展的限制，或工期確定不科學(xué)，造成勘測粗放，勘測設(shè)計資料有限，設(shè)計理論不完善，地質(zhì)條件的不可預(yù)知性，施工中不可避免地遇到一些突發(fā)的地質(zhì)災(zāi)害事件等原因，地質(zhì)情況復(fù)雜多變，工期要求嚴(yán)格，需要設(shè)計變更的不確定性增加，使得施工風(fēng)險的可變性更加明顯。

4)施工物件的不安全因素給施工帶來的風(fēng)險。貴廣鐵路項目施組計劃大型運架梁設(shè)備、隧道施工成套機具設(shè)備、無砟軌道施工工裝機具需求數(shù)量大，而且施工使用的機械設(shè)備操作失誤、施工設(shè)施安裝失誤、腳手架和安全防護裝置不安全、施工材料存在質(zhì)量缺陷、性能不達標(biāo)等也可能導(dǎo)致人身意外險安全風(fēng)險事件發(fā)生。

5)極端天氣、多雨等氣候條件環(huán)境影響，給項目帶來的風(fēng)險。貴廣鐵路沿線屬亞熱帶至南亞熱帶季風(fēng)氣候區(qū)，常年氣候溫和濕潤，雨量充沛，4—9月暴雨較為集中，近年來受全球氣候變暖影響，極端天氣增多。而天氣因素將對高性能混凝土施工及養(yǎng)護造成影響，也可能影響隧道洞身開挖施工安全。同時，項目所需的材料運距長、路況差，物流供應(yīng)在汛期期間中存在很大的不確定性。

6)建設(shè)資金使用斷鏈的風(fēng)險。由于貴廣鐵路線路跨越多個省區(qū)市縣，涉及到征地拆遷、臨時征用土地、地方政策支持、建設(shè)資金的籌措方案或計劃等方方面面的原因，在開工不久全線進行了措施調(diào)整，改變了建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)模，后來受到國家經(jīng)濟環(huán)境變化的影響，造成建設(shè)資金短缺，施工預(yù)付款不能按期撥付，從而造成項目的延期與停工風(fēng)險。

7)其他方面的風(fēng)險。貴廣鐵路工程規(guī)模浩繁、橋隧相連、工程艱巨，施工期間意外事故造成人員傷亡的風(fēng)險;或因工程或事故造成第三者人身傷亡、財物損毀而應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任風(fēng)險等。

3.3 案例工程項目投保的范圍

本案例工程投保了建筑工程一切險、第三者責(zé)任險及雇主責(zé)任險，保險標(biāo)的包括合同工程、臨時工程和所有存放在場地內(nèi)用于合同工程和臨時工程的工程物料。具體投保范圍為新建鐵路正線土建合同段，包括但不限于為施工所需的其他專用施工區(qū)域、材料預(yù)制構(gòu)件基地、工程設(shè)備和材料運達、存放的場所，其他臨時工程、臨時建筑、臨時設(shè)施所在地及被保險人實際使用的與保險工程有關(guān)的上述地點的臨近區(qū)域。

3.4 案例工程項目保險項目

凡是與保險工程項目建設(shè)有關(guān)的項目都可以作為工程保險的標(biāo)的。具體包括物質(zhì)損失部分和第三者責(zé)任賠償部分。

1)物質(zhì)損失的保險標(biāo)的。保險人負(fù)責(zé)賠償在工程項目所在地范圍內(nèi)，屬于被保險人相關(guān)方，或其負(fù)有責(zé)任的永久性工程、臨時工程、輔助工程和與此有關(guān)的設(shè)備、材料和車輛系統(tǒng)，包括在保險期限終止前由工程所有人簽發(fā)完驗收證書或驗收合格或?qū)嶋H占有或使用或接受的部分，因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的損失，包括因此產(chǎn)生的施救費用、清除殘骸費用及其他費用項目。

2)責(zé)任賠償部分的保險標(biāo)的(即第三者責(zé)任)。保險人負(fù)責(zé)賠償與保險工程(包括在保險期限終止前由工程所有人簽發(fā)完驗收證書或驗收合格或?qū)嶋H占有或使用或接受的部分)直接相關(guān)的，以及施工所致意外事故引起工地內(nèi)及臨近區(qū)域的第三者人身傷亡、財產(chǎn)損失而應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任范圍。

3.5 案例工程保險理賠特點及效果

該工程項目在施工建設(shè)過程中，發(fā)生重大保險事件主要有:1)所在地經(jīng)歷了百年一遇的暴雨洪澇災(zāi)害，造成施工主體工程隧道洞口開裂或變形、人員駐地和大型施工機械被淹、多類施工用材料被浸泡、混凝土拌合站設(shè)施被淹、施工便道多處被沖毀，受災(zāi)非常嚴(yán)重;2)因施工隧道群地質(zhì)情況復(fù)雜多變，雖然已做了超前地質(zhì)預(yù)報，但仍發(fā)生了幾起隧道突水突泥、斷層破碎坍塌的事件，造成掌子面涌水突泥方量大，初期支護發(fā)生侵限變形，需要進行換拱處理，造成隧道工程損失，也增加了修復(fù)費用。

為了達到最大風(fēng)險損失理賠補償，該項目主要采取了如下做法:

1)鑒于保險工程項目合同金額達到42億元，線路跨度大，隧道工程量大，施工難度大，交通條件困難等特點，該項目成立局級單位的指揮部，管段劃分給6個項目經(jīng)理部承建。為有利于風(fēng)險的防范和轉(zhuǎn)移，投保時實行全額投保，按照保險費率5‰繳納了保費，并將6個項目經(jīng)理部分成2個保單，招標(biāo)不同的保險公司參與工程保險，目的就是為了提高保險公司參與投保的積極性以及相互競爭力。

2)由于該項目承建施工單位大部分管理人員對工程保險知識掌握相對匱乏，不是全面熟悉保險合同條款要求意圖以及雙方的權(quán)利義務(wù)，可能會在保險災(zāi)害損失發(fā)生后，缺乏理賠談判的技巧，該項目借鑒了國內(nèi)其他類似大型基建項目辦理工程保險的經(jīng)驗，將工程保險工作委托給保險經(jīng)紀(jì)公司，全程參與保險方案設(shè)計、保險條款以及善后索賠、談判服務(wù)工作。

3)根據(jù)大型鐵路項目建設(shè)工期的特點，對保險期限和保證期做了延長期限的規(guī)定。貴廣鐵路全線穿越貴州、廣西、廣東3個省區(qū)，考慮施工過程中征地拆遷困難、各方對鐵路建設(shè)工期的影響，該項目簽訂工程保險合同時商議保險期限為48個月，工程保險期限的終止期限也不是確定具體日期，而是根據(jù)保險單的規(guī)定和工程驗收合格或?qū)嶋H投入使用之日的具體情況確定。如工程項目在保險單規(guī)定期限中未按時驗收合格或?qū)嶋H投入使用，保險期限將自動延長90 d，并不因此附加任何保險費。如工程延期超過90 d，保險人同意按照被保險人提出的延長保險期限，并補繳相應(yīng)的保費。

4)根據(jù)鐵路工程項目施工特點，盡可能地擴展、延伸保險責(zé)任。為獲得最大限度的風(fēng)險保障，根據(jù)保險合同中規(guī)定的物質(zhì)損失“除外責(zé)任”和“總除外責(zé)任”，該項目在談判簽訂工程保險合同時，保險方案引用確定特別條款(含擴展條款)，如協(xié)商制定了“調(diào)整變更約定”等8條特別約定和“設(shè)計師風(fēng)險擴展條款”、“公估人特別條款”等36條特別擴展條款，進一步拓展延伸了工程保險的范圍。

5)為避免在工程出險后，保險雙方對保險案件的保險責(zé)任和損失金額的認(rèn)定不能達成一致，雙方同意委托保險公估公司站在獨立的立場上，與上述雙方保持著等距離的關(guān)系，運用科學(xué)技術(shù)手段和專業(yè)知識，通過檢驗、鑒定、評估、理算等程序，便于以最短時間、最快效率完成保險案件的理賠結(jié)案。

綜上所述，該項目在風(fēng)險管理中引入工程保險，從而將風(fēng)險進行了合理轉(zhuǎn)移，項目在受到暴雨災(zāi)害、隧道地質(zhì)災(zāi)害以及其他的物質(zhì)損失后，嚴(yán)格按照快速報案、現(xiàn)場取證鑒定和定損、出具單證辦理索賠手續(xù)等程序，經(jīng)過多次理賠談判，最終獲得了較為滿意的保險理賠補償款，減少了風(fēng)險損失，保證了工程的順利進行。

4 關(guān)于大型鐵路項目實施工程保險的對策和建議

1)隨著高速鐵路項目日趨規(guī)模大型化、施工技術(shù)復(fù)雜化和建設(shè)工期的不斷延長，橋隧相連工程量比重加大，隱含的施工安全風(fēng)險越來越大，將工程保險全面引入項目風(fēng)險管理之中，可為項目順利建設(shè)提供最大化的風(fēng)險保障。但是，參與鐵路項目工程保險的保險人缺乏對項目提供全面而有效的風(fēng)險管理服務(wù)。在大型鐵路項目完成投保后，保險公司應(yīng)全面參與工程項目風(fēng)險管理與評估運作，這將有助于鐵路項目工程風(fēng)險管理的操作。從經(jīng)營保險的角度來看，加強對風(fēng)險管理服務(wù)也是保險人減少和降低保險事故賠付、提高自身經(jīng)營效益的重要手段。因此，在雙方都希望減少風(fēng)險事故的前提下，保險人在承保工程保險以后，應(yīng)當(dāng)投入專業(yè)資源優(yōu)勢為被保險人提供優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險管理服務(wù)。

2)加強大型鐵路項目風(fēng)險管控能力，強化參建全員風(fēng)險管理意識，樹立全員參與的保險理賠觀念。鐵路項目施工工期都很長，具有施工環(huán)境相對惡劣的特點。在施工過程中難免會受到自然災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害等的侵襲，使得鐵路工程在施工中不可避免地發(fā)生風(fēng)險災(zāi)害損失。工程風(fēng)險管理必須動員全員參與風(fēng)險的防范和處置，找出風(fēng)險因素向風(fēng)險事故轉(zhuǎn)化的條件，通過抑制、自留、轉(zhuǎn)移等手段，降低風(fēng)險事故發(fā)生的概率和損失程度。

3)在鐵路工程項目施工建設(shè)期，利用工程保險加強項目風(fēng)險管理要充分領(lǐng)會保險方案的條款，工程項目各個職能部門都要參與工程保險，這項工作不僅僅是合同管理人員和工程技術(shù)人員要主抓，物資管理人員和安全質(zhì)量管理人員也要有保險索賠意識。只有強化全員的索賠意識，重視現(xiàn)場原始記錄和日常施工影像資料的收集，才能為索賠工作順利進行提供重要依據(jù)。

4)目前鐵路項目承建單位既懂保險業(yè)務(wù)又懂工程技術(shù)的專業(yè)性強的人員缺乏，造成投保雙方從不同的角度出發(fā)時而引發(fā)投保雙方就保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和賠償出現(xiàn)爭議和分歧，造成理賠過程非常困難，甚至索賠談判持續(xù)時間很長才能結(jié)案。因此，在承保后保險人應(yīng)積極主動向被保險人提供防損減災(zāi)方面的技術(shù)、現(xiàn)場監(jiān)督和指導(dǎo)等潛在的服務(wù);項目承建單位也要注重培養(yǎng)和引進工程保險專業(yè)人才，通過工程技術(shù)管理與保險理論并結(jié)合實踐，更有助于投保雙方積極開展互動，構(gòu)建外部風(fēng)險控制體系，共同促進鐵路工程項目的風(fēng)險管理水平。

5)增強工程保險合同意識，特別是針對大型鐵路項目的施工風(fēng)險特點，需完善保險合同條款和條款費率的設(shè)計，進行險種的優(yōu)化創(chuàng)新。首先保險人要根據(jù)鐵路工程項目、地理位置的差異，加強項目風(fēng)險評估，確保良好的承保質(zhì)量;再則，隨著鐵路工程項目施工工期的延長，往往到后期保險人不能為工程項目提供令人滿意的風(fēng)險管理服務(wù)和賠償服務(wù)，這需要雙方在制定保險方案和保險費率時，明確雙方權(quán)利和義務(wù)，以及共同承擔(dān)的風(fēng)險，只要工程遇險在保險期限和保險責(zé)任范圍內(nèi)，就必須按照合同條款展開索賠工作，保護被保險人的利益不受損害或少受損害。

6)根據(jù)有關(guān)文獻資料研究介紹［7－8］，結(jié)合工程保險案例實踐，建議進一步修改和完善《建筑法》、《保險法》等相關(guān)法律法規(guī)，加強調(diào)整各保險公司制定的固定格式合同條款，減少保險公司的免責(zé)條款，擴展相應(yīng)條款，確保工程獲得最大風(fēng)險保障。大型鐵路項目引入工程保險制度也是剛起步不久，風(fēng)險管理手段落后，人員素質(zhì)不高，承保技術(shù)粗放，風(fēng)險控制水平較低，建議在工程保險中進一步規(guī)范和開發(fā)適合鐵路項目施工風(fēng)險管理的新險種，可根據(jù)各個施工階段、不同的工程部位，不同的潛在施工安全風(fēng)險，合理地計算保險險種費率，讓工程保險更好地為大規(guī)模鐵路工程建設(shè)服務(wù)。同時，進一步規(guī)范和完善保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、公估公司參與工程保險的權(quán)利和義務(wù)，為投保人提供專業(yè)化的服務(wù)，從而促進工程保險制度在鐵路工程項目的順利推行。

5 結(jié)論與體會

1)盡管工程保險屬于工程風(fēng)險管理的范疇，是工程風(fēng)險處理的一種重要技術(shù)，但工程保險并不等于工程風(fēng)險處理，更不能解決工程風(fēng)險管理中的所有問題。大型鐵路工程建設(shè)的復(fù)雜程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過以往普通鐵路，而且作業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，施工行為不規(guī)范，工程安全質(zhì)量、傷亡事故時有發(fā)生，致使工程項目風(fēng)險大大增加，必須通過工程保險來分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險，防止意外發(fā)生或因其他不可預(yù)知的因素給項目承建方帶來難以彌補的損失。

2)由于我國的鐵路建設(shè)工程保險業(yè)務(wù)起步較晚，工程保險市場的相對不活躍，而工程保險承保的均為可計量風(fēng)險，是常規(guī)性的不可避免的風(fēng)險，包括地質(zhì)地基條件、工程變更、技術(shù)規(guī)范、設(shè)計與施工技術(shù)等造成的風(fēng)險，貴廣鐵路項目結(jié)合項目技術(shù)性風(fēng)險，參與投保了工程保險，通過投保相關(guān)擴展條款轉(zhuǎn)移了風(fēng)險出現(xiàn)后的經(jīng)濟損失。

3)由于鐵路工程的技術(shù)性、特殊性和復(fù)雜性，在實際中，工程出險后的修復(fù)大都由施工單位來完成，施工單位的施救費用往往以工程變更的形式出現(xiàn)，且修復(fù)費用甚至?xí)叱鲈┕べM用。由于保險雙方對施救費用與防損費用的理解不同，雙方存在爭議和分歧，加之被保險方提供有關(guān)的單據(jù)和證明材料不齊全，最終賠償金額無法彌補某次出險的全部損失。

4)工程保險作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移的主要手段之一，是進行工程風(fēng)險管理的一個必要外部條件。保險公司無法從根本上起到抑制風(fēng)險事故發(fā)生的作用，仍需要參與鐵路項目建設(shè)各方，運用風(fēng)險管理的理論、方法和手段，以風(fēng)險識別和評估為基礎(chǔ)，以風(fēng)險應(yīng)對與監(jiān)控為核心，減少非保險損失的發(fā)生，不斷提升施工安全風(fēng)險管理水平，確保鐵路施工安全。

5)本文對大型鐵路項目利用工程保險進行風(fēng)險管理的研究還不是很深入、全面，有待于今后鐵路項目參建各方將工程保險業(yè)與設(shè)計施工技術(shù)相結(jié)合，因地制宜根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果科學(xué)地確定工程保險標(biāo)的和合理保費，提高賠付率的可行措施，并形成一個有效的風(fēng)險控制體系，以取得最大的風(fēng)險效益。工程保險涉及面很廣，大型鐵路項目在投保后的風(fēng)險控制仍需要通過進一步的工程實踐進行研究。

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