趙琛

芯片銀行卡又稱金融IC卡，是以芯片為介質(zhì)的銀行卡。相比于以往備受詬病的磁條卡，在安全性、方便快捷、一卡多用等方面有著明顯的提升。

近年來，磁條卡向金融IC卡轉(zhuǎn)換、遷移不僅成為國內(nèi)金融體系的熱點(diǎn)事件，也引發(fā)了全產(chǎn)業(yè)鏈的聚焦與投入，開發(fā)出為市場所矚目的潛力。

黃金遷移期、多項政策推動、尚待切分的市場蛋糕——在巨大發(fā)展契機(jī)前，作為制卡產(chǎn)業(yè)鏈中的重要環(huán)節(jié)，越來越多的印刷企業(yè)投身金融IC卡遷移大潮。

轉(zhuǎn)“芯”浪潮 勢不可擋

為應(yīng)對卡片欺詐和金融支付應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)，2000年前后，國際卡組織開始調(diào)整IC卡發(fā)展重點(diǎn)，在各國大力推廣借/貸記卡的IC卡化。

我國于1997年頒布《中國的金融集成電路（IC）卡規(guī)范（V1.0）》，業(yè)內(nèi)稱為PBOC1.0，標(biāo)志著我國金融IC卡有了統(tǒng)一規(guī)范。2005年，央行順應(yīng)國際EMV（全球智能IC卡統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)）遷移的潮流，推出了基于EMV的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。

為加快銀行卡產(chǎn)業(yè)升級，2011年3月，中國人民銀行印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》（銀發(fā)[2011]64號）：要求2011年與2012年底前分別完成POS系統(tǒng)和ATM終端的金融IC卡受理改造；2013年起全國性商業(yè)銀行開始發(fā)行金融IC卡；2015年在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域發(fā)行的銀行卡為金融IC卡。

隨著金融卡推廣工作時間表、任務(wù)書及路線圖的發(fā)布，我國將迎來銀行磁條卡向芯片卡遷移的黃金時期?！笆濉逼陂g，銀行卡芯片化進(jìn)程將明顯加快，增量發(fā)行銀行卡以金融IC卡為主的應(yīng)用局面將得以呈現(xiàn)。

換“芯”浪潮將銀行卡全產(chǎn)業(yè)鏈推向急劇變化的風(fēng)口浪尖，然而整個遷移過程正如同新事物的螺旋式發(fā)展，會伴隨一定的疑慮與觀望。

據(jù)市場反映，目前銀行卡換“芯”還存在些許尷尬：多家銀行在換“芯”綜合成本的壓力下躑躅不前，推廣力度仍然不夠；許多用戶在短期內(nèi)難以改變對原有磁條卡消費(fèi)習(xí)慣的依賴，換卡熱情并不高；此外，國內(nèi)商家“軟”環(huán)境仍有待改善，我國PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)金融IC卡還有待與國際受理環(huán)境接軌。

盡管面臨種種困難，但換“芯”大趨勢已是不可阻擋。

中國人民銀行金融IC卡推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓2012年12月5日在金融移動支付技術(shù)創(chuàng)新研討會上透露，截至2012年第三季度末，金融IC卡的發(fā)卡量已達(dá)到約7500萬張。

盡管金融IC卡發(fā)放量數(shù)據(jù)非常亮眼，但與全國銀行卡發(fā)行數(shù)量的34億張相比，占比僅有2.2%，規(guī)模依舊較小。

如果2015年轉(zhuǎn)“芯”目標(biāo)得以完成，金融IC卡的市場潛力將被最大化地開發(fā)出來，產(chǎn)業(yè)價值非?？捎^。相關(guān)人士預(yù)計，屆時金融IC卡產(chǎn)業(yè)鏈能夠提供的蛋糕規(guī)模保守估計在4000億元左右。

恒寶股份有限公司、東港股份有限公司、福建鴻博印刷股份有限公司等多家印刷企業(yè)敏銳地嗅到了市場先機(jī)，先后進(jìn)入芯片卡制造領(lǐng)域，趕赴一場全產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)⒀纾l(fā)展值得看好。

印刷企業(yè) 多招入“芯”

芯片卡取代磁條卡已成為大勢所趨，但市場預(yù)期均對高額的替代成本表示出不同程度的憂慮。目前，銀行多發(fā)行磁條與芯片共存的金融IC卡作為過渡。一旦全部單“芯”化，綜合成本會成為遷移過程中的瓶頸嗎？

“不會！成本不是問題”，印刷企業(yè)紛紛否定對芯片卡成本的消極看法，并對2015年換“芯”總目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)抱以樂觀情緒。

東港公司事業(yè)部總經(jīng)理高瞻介紹：“單就讀寫方式的不同，芯片卡分為接觸式、非接觸式和雙界面三種，每種工藝不盡相同。制造工序確實(shí)較磁條卡復(fù)雜，不過更安全，價格也較高。但相比于兩年前，芯片價格明顯下降，現(xiàn)在一般也就11～12塊錢左右。”芯片價格是芯片卡價格的主導(dǎo)因素，隨著工藝的進(jìn)步，芯片損耗率在近年來得以降低，再加上市場競爭的推動，芯片價格明顯下降，制卡成本也隨之下降。

對市場前景的看好讓多家印刷企業(yè)加大投入、擴(kuò)充產(chǎn)能。以恒寶為例，公司減少了對原有磁條卡生產(chǎn)線的投入并將部分產(chǎn)能轉(zhuǎn)移到金融IC卡領(lǐng)域。目前配備5條生產(chǎn)線，每條產(chǎn)能2萬張/每天；而到2013年，生產(chǎn)線將擴(kuò)充一倍，達(dá)到10條，產(chǎn)能將成倍增長。東港公司增發(fā)募集資金，建設(shè)智能卡制造與個性化處理項目，芯片卡業(yè)務(wù)在公司的占比將達(dá)到60%左右；鴻博公司投資1.5億元成立了智能卡分公司并購入價值3000萬元的設(shè)備，預(yù)計未來芯片卡業(yè)務(wù)占公司總業(yè)務(wù)的比重將達(dá)50%～60%。

較高的成本并沒有成為“攔路虎”，真正困擾印刷企業(yè)的是金融IC卡嚴(yán)格、復(fù)雜而漫長的資質(zhì)認(rèn)證過程。

銀聯(lián)卡產(chǎn)品企業(yè)認(rèn)證資格包括卡基生產(chǎn)、磁條信息個人化、IC卡片封裝、IC芯卡信息個人化等四類。中國銀聯(lián)對認(rèn)證申請的企業(yè)在申請、材料審查、樣卡送檢、實(shí)地考察、發(fā)放證書等多個環(huán)節(jié)有著非常嚴(yán)格的界定及程序。

鴻博公司于2012年12月正式宣告取得了銀聯(lián)標(biāo)識產(chǎn)品企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證辦公室頒發(fā)的《銀聯(lián)標(biāo)識產(chǎn)品企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證證書》。由此，公司金融IC卡業(yè)務(wù)得以正式開展，成為入“芯”階段中值得一表的里程碑。

“出于安全的考慮，銀聯(lián)對芯片卡的認(rèn)證手續(xù)是所有卡類業(yè)務(wù)中最復(fù)雜的。目前，國內(nèi)拿到銀聯(lián)認(rèn)證的卡廠并不多，主要集中在北京、上海、深圳、浙江、湖北等地，平均下來，每個省也只有1～2家。就現(xiàn)在來說，大部分卡廠的認(rèn)證還拿不下來。我們公司本來預(yù)計半年內(nèi)能拿到認(rèn)證，但從實(shí)際來看，前前后后用了10個月左右?！兵櫜┕局悄芸ú控?fù)責(zé)人在談到近一年的認(rèn)證歷程時，仍舊十分感慨。

此外，獲得相關(guān)國際組織供應(yīng)商認(rèn)證也是多家企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)。“visa”和“master”認(rèn)證將成為印刷企業(yè)進(jìn)一步放量、拓展海外市場的重要保證。

嚴(yán)格的資質(zhì)認(rèn)證雖讓企業(yè)步履稍緩，但也起到了披沙揀金、厘清市場的作用。目前，國內(nèi)能進(jìn)入金融IC卡制造領(lǐng)域的企業(yè)具備較高綜合實(shí)力，保障了金融IC卡的質(zhì)量。

以本土為基點(diǎn)，不斷開拓外地乃至海外市場是多家企業(yè)發(fā)展的長期路線?；诓煌Y源，不同企業(yè)對市場拓展的預(yù)期不盡相同。

恒寶公司相關(guān)負(fù)責(zé)人黃軍秀表示，“作為上市企業(yè)，公司有很好的口碑，與上游廠家和各大銀行合作基礎(chǔ)良好。相比于同行，在交貨期上更有保證。另外，在技術(shù)等方面的改進(jìn)能讓公司做出成本更低、性價比更優(yōu)的芯片卡，保證客戶成本的同步降低。我們的研發(fā)隊伍一般會在生產(chǎn)前期與客戶進(jìn)行溝通，能在第一時間做出調(diào)整。此外，26家分公司也是后期市場維護(hù)上的堅強(qiáng)后盾”。

國內(nèi)芯片卡市場于2010年左右拉開帷幕，市場份額較小、市場環(huán)境較新，但也因此更具發(fā)展?jié)摿?。良好的政策環(huán)境、巨大的發(fā)展前景給產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)相關(guān)企業(yè)帶來了新的發(fā)展契機(jī)。加大投資、轉(zhuǎn)移更多資源以支持芯片卡業(yè)務(wù)的研發(fā)與市場的拓展，成為越來越多印刷企業(yè)的選擇。

作為印刷企業(yè)，分享金融IC卡市場蛋糕、獲取利潤，不僅僅只是盈利的一個渠道。比商機(jī)更不容延誤的，是企業(yè)綜合業(yè)務(wù)的全面延伸與拓展，以及服務(wù)形態(tài)由傳統(tǒng)向新興的轉(zhuǎn)型。迎合換“芯”潮，適時切入新業(yè)務(wù)與新服務(wù)是業(yè)務(wù)拓展的自然要求，也是印刷企業(yè)走上規(guī)?；?、綜合型發(fā)展模式的必經(jīng)之路。也只有緊跟潮流，參與到市場消費(fèi)概念與模式的轉(zhuǎn)變，才能與瞬息萬變的市場融為一體，真正嵌入人們的生活。

未來，金融IC卡將在外型與功能等方面呈現(xiàn)出越來越多元化、個性化的趨勢。4000億元的盛宴擺在眼前，正待印刷企業(yè)找準(zhǔn)定位，在新的市場劈波斬浪。