■ 蔚林

誰來保障網(wǎng)絡(luò)金融安全？

■ 蔚林

今年，互聯(lián)網(wǎng)金融似乎迎來了自己的“春天”，短短半年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及模式的推陳出新如雨后春筍，6月阿里巴巴發(fā)布“余額寶”；7月新浪通過“微銀行”拓展理財市場，百度以19億美元收購91無線搶占移動互聯(lián)網(wǎng)入口；8月引入了微信支付、表情商店等功能的微信5.0正式面世，蘇寧易付寶向證監(jiān)會申請基金支付牌照……互聯(lián)網(wǎng)金融洶涌而澎湃，并改變著我們的生活。我們在享受其帶來的靈活、便利、快捷的同時，也承擔(dān)著金融風(fēng)險。

一網(wǎng)在手，輕松擁有

“你有支付寶賬戶嗎？沒有，那你out了！”“你在玩余額寶嗎？沒有，那你out了！”80后的黃炬先生用這樣的排比句對筆者笑謔道：“我現(xiàn)在都不存銀行活期了，都放在余額寶里，據(jù)說預(yù)期收益率4%，方便又靈活。”

此言非虛，在余額寶網(wǎng)站上，8月12日投資年化收益為4.511%，為銀行活期存款利率的12倍。余額寶可隨時支取、購物，門檻低，投資收益卻比銀行活期存款高很多。簡單來說，一萬塊錢的一年收益，通過活期存款只有30多元錢，通過余額寶可以達到300～400元。

拿一元錢去銀行買基金，有人搭理嗎？估計沒有，銀行理財動輒數(shù)萬，最低也要上千。而在余額寶卻沒有任何障礙，起點1元錢，隨時取現(xiàn)，瞬間到賬，不收取手續(xù)費，這對于網(wǎng)絡(luò)消費群體來說，怎能不去嘗試？

當(dāng)金融與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，可以想象的事情正變得越來越多。

“差錢了，向誰借？還在想著父母親戚朋友這些人際圈子？那你真的out了?！痹谀掣咝^(qū)開著一家創(chuàng)意店的小龍，當(dāng)初就是通過網(wǎng)絡(luò)貸款快速獲得5萬元前期資金，“要拿到銀行貸款很難很繁瑣啊，但在網(wǎng)上，在線申請、快速評估，資料、合同、手續(xù)、資金全部通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，一切輕松搞定?！饼埨习逭f。

金額低，周期短，每一筆貸款會分散給好幾個人，相互攤薄了風(fēng)險。如今，阿里金融可以依據(jù)電子商務(wù)平臺上的個人交易記錄和信用，快速提供一筆幾萬元的小額貸款，在類似拍拍貸、人人貸這樣的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上，資金周轉(zhuǎn)變得不再困難。而有閑錢的人，可以按照最高利率不超過銀行一年存款利率4倍的規(guī)定，自定一個利率把錢借出去，正如一個網(wǎng)貸平臺宣傳的：讓你一邊幫到人，一邊賺到錢，點擊鼠標就可以天天贏利。

互聯(lián)網(wǎng)金融，從新生事物變成了我們生活中密不可分的一部分，尤其是對80后、90后的年輕人來說，他們依靠鼠標和鍵盤，讓所有麻煩事都變得不再麻煩。

“中秋節(jié)一個老同學(xué)結(jié)婚，沒辦法去，禮金就用支付寶轉(zhuǎn)，因為他也是網(wǎng)絡(luò)達人?！秉S炬先生說。今年春節(jié)，在就業(yè)城市買房安家的他沒有回老家，給妹妹的壓歲錢也是用支付寶轉(zhuǎn)賬。據(jù)支付寶發(fā)布的消息，春節(jié)期間通過支付寶轉(zhuǎn)賬打款超過164萬筆，同比增長了77%。

隨著支付寶等去年開始進軍公用事業(yè)繳費以及信用卡還款等領(lǐng)域，年輕一代基本上跟營業(yè)廳排隊說拜拜，水電煤氣電話費交費、購買車票機票等等都可在網(wǎng)上完成，甚至信用卡還款，也不過是鼠標輕點。支付寶親切便捷的操作頁面，提供了最便捷、最低廉和最具親和力的服務(wù)。

可以忘記帶錢包，但是不能夠忘記帶手機。用手機打車，用手機付費，這是互聯(lián)網(wǎng)金融饋贈給人們的又一禮物。它依托近場支付（手機支付）技術(shù)，只要你擁有一部智能手機和銀行研發(fā)的感應(yīng)芯片，就可通過銀聯(lián)POS機完成一筆非現(xiàn)金支付。

為促進基礎(chǔ)設(shè)施以及安全問題的解決，一定要在國家層面推動旅游發(fā)展戰(zhàn)略，確保大數(shù)據(jù)在旅游中得到良好使用?？捎蓢衣糜尉诌M行頂層設(shè)計，制定行業(yè)整體規(guī)范和標準，落實大數(shù)據(jù)在旅游中的使用。同時針對個人隱私暴露的問題一定要設(shè)立相關(guān)法律或行業(yè)規(guī)范，充分保證客戶的隱私。

移動通訊技術(shù)的植入，讓互聯(lián)網(wǎng)變得“無孔不入”，這個時代越來越網(wǎng)絡(luò)化，正在改變著人們的生活方式。存款有余額寶，貸款有網(wǎng)絡(luò)貸，消費有移動支付，理財有網(wǎng)上銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了新的金融概念和服務(wù)，使融資、借貸、理財、支付等等都如此靈活、便捷。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，小心一“點”

你的網(wǎng)上賬戶里會放很多錢嗎？錢存在虛擬賬戶里放心嗎？筆者就這兩個問題向部分網(wǎng)絡(luò)消費群體做了調(diào)查。

80后的網(wǎng)購達人黃炬給出了自己答案：“工資基本都放余額寶了。如果賬戶被盜，不是有全額賠付的嗎？我是數(shù)字證書認證的，覺得就跟銀行的差不多?！?/p>

70后的張麗也是淘寶控，她的回答卻大相徑庭：“我余錢從來不放在網(wǎng)上賬戶里，畢竟只憑賬戶和密碼登錄，還是擔(dān)心資金安全”。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持張麗這種觀點的達6成以上。他們的擔(dān)心并非多余。近日，某大學(xué)金融學(xué)院的林同學(xué)一上網(wǎng)，便發(fā)現(xiàn)自己存在某購物網(wǎng)電子錢包里的錢幾乎“清零”了，“早上我上網(wǎng)還有708元，晚上發(fā)現(xiàn)錢都不翼而飛了?！庇辛滞瑢W(xué)這種經(jīng)歷的不在少數(shù)，用百度搜索就可看到很多賬戶被盜的案例。

而另一個案例同樣值得警惕，8月13日，長沙瀏陽警方摧毀一網(wǎng)絡(luò)盜竊團伙，該團伙通過獲取他人個人信息，辦理假身份證或駕駛證，復(fù)制他人手機卡，將受害人網(wǎng)上賬戶內(nèi)的錢盜竊一空。

當(dāng)前，身份資料被盜、個人金融信息泄密、釣魚網(wǎng)站泛濫有愈演愈烈之勢。有數(shù)據(jù)顯示，目前網(wǎng)民面臨的各類安全問題中，“賬戶密碼被盜”和“遭遇木馬釣魚”造成資金損失的占比分別達到33.9%和24%。

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了便利，但風(fēng)險也如影隨形，無處不在。互聯(lián)網(wǎng)自身存在一些安全漏洞，且進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和個人也是良莠不齊，資金、信用大不相同，比如時下風(fēng)生水起的P2P。在一家出版社做圖書編輯的熊先生就有這樣的遭遇：“股市不好，樓市又投資不起，朋友推薦了一個有名的P2P網(wǎng)貸平臺，我在上面投資2萬元，至今只收回了不到5000，剩下的全成壞賬了?！毙芟壬脑庥霾⒎莻€案，在易貸中國的貸款安全中心，每天都能收到全國各地借款人舉報的貸款騙局，騙子手法形形色色。

除了來自借款人的風(fēng)險，比如偽造身份信息、償還能力不足、逾期還款等，網(wǎng)貸平臺自身的信用風(fēng)險更是不容小覷。網(wǎng)貸風(fēng)控不緊、壞賬無法墊付、不具從業(yè)資格，更甚者倒閉或攜款而逃。今年4月，一家上線僅一個月的P2P網(wǎng)貸平臺“眾貸網(wǎng)”就宣告破產(chǎn)。此前，已有淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等多家P2P網(wǎng)貸平臺先后爆出“跑路”丑聞。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷推陳出新，最大受惠者是老百姓，但存在的問題卻需引起足夠警惕：誰來保護個人金融信息的安全？誰來保障資金安全？如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融的“道德風(fēng)險”？

如果沒有任何監(jiān)管，任憑互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長”，只會帶來更多的風(fēng)險。

誰來監(jiān)管，如何監(jiān)管

今年7月，重慶市5家“人人貸”（P2P）公司因涉嫌非法集資或非法從事金融業(yè)務(wù)而被當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門勒令整改，一家公司予以注銷，4家被要求逐筆清退債權(quán)債務(wù)4.86億元。

一些P2P網(wǎng)貸平臺從線上轉(zhuǎn)移至線下開展業(yè)務(wù)，違規(guī)發(fā)行理財產(chǎn)品，甚至進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓，觸碰到非法集資的底線，遇清理整頓在所難免。由于監(jiān)管的空白，準入門檻過低，導(dǎo)致P2P行業(yè)內(nèi)部魚龍混雜，機構(gòu)素質(zhì)良莠不齊，利用融資平臺非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款的案例不在少數(shù)。

事實上，網(wǎng)貸平臺在我國已出現(xiàn)7年，但仍然游離于監(jiān)管部門的灰色地帶，無論是央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會，都沒有將其納入有效監(jiān)管，只要在工商局注冊，就可以進行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，相關(guān)法律法規(guī)對其準入資質(zhì)、信息披露、內(nèi)部管理等未作要求，也未明確具體的行業(yè)主管部門，這也導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺頻頻爆發(fā)非法集資、資金鏈斷裂、攜款潛逃等不良事件。目前，第三方支付、P2P、眾籌融資中，僅第三方支付有央行下發(fā)牌照，且監(jiān)管尚未完全到位。正是由于監(jiān)管缺位，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在被熱捧的同時，也因信息泄露、資金安全、風(fēng)險管控、惡性競爭等受到質(zhì)疑。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的平臺、客戶、市場十分廣泛，相互交叉滲透的模式比較常見，如何協(xié)調(diào)相互關(guān)系，明確監(jiān)管主體，建立有效監(jiān)管機制確實是一大課題。央行消費者權(quán)益保護局局長焦瑾璞就表示，互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)、跨市場特征，各個部門須建立良好的金融協(xié)調(diào)保護機制。

筆者在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、基金公司、銀行、證券公司等調(diào)研時，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比想象的要快得多，無論是從風(fēng)險管控還是扶持金融創(chuàng)新角度考慮，實施深入的、全方位的監(jiān)管已經(jīng)迫在眉睫，這樣既可排除對互聯(lián)網(wǎng)金融的非議和猜忌，也可避免無序發(fā)展，維護公平競爭環(huán)境。

中國人民銀行副行長劉士余在中國互聯(lián)網(wǎng)大會上發(fā)聲：在誠實守信的前提下，一切有利于包容性增長的金融活動、金融服務(wù)都應(yīng)該受到尊重與鼓勵。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)注意防范風(fēng)險，兩個底線不能突破。一是非法吸收公共存款，二是非法集資。

據(jù)悉，8月初，由中國人民銀行牽頭，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部、公安部、法制辦等七部委組成了“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”赴上海、杭州兩地對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行實地調(diào)研。不難看出，監(jiān)管部門已經(jīng)開始著手推動針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管進程?！?/p>