汪曉舟 （武漢工程大學(xué)法商學(xué)院，湖北 武漢430205）

當(dāng)前，我國(guó) “三農(nóng)”問(wèn)題已經(jīng)成為制約社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大難題?！叭r(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵是資金問(wèn)題，而解決 “三農(nóng)”融資問(wèn)題則必須有完善的法律制度支持及保障。我國(guó)雖然目前已建立起相對(duì)完善的社會(huì)主義法律體系，但涉農(nóng)融資類(lèi)法律制度仍存在較大缺陷。而且大部分金融類(lèi)法律制定的目的并非基于為 “三農(nóng)”服務(wù)，導(dǎo)致現(xiàn)行法律制度嚴(yán)重滯后于 “三農(nóng)”實(shí)際發(fā)展形勢(shì)。相對(duì)于我國(guó)農(nóng)村融資法律保障制度的困境，美國(guó)、日本的涉農(nóng)融資類(lèi)法律制度經(jīng)過(guò)了實(shí)踐的考驗(yàn)，為其農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展做出了卓越貢獻(xiàn)，吸取其成功經(jīng)驗(yàn)?zāi)茏屛覈?guó)少走彎路；而印度和孟加拉同為發(fā)展中國(guó)家，環(huán)境更貼近于我國(guó)，他們的涉農(nóng)融資法律制度對(duì)解決我國(guó) “三農(nóng)”問(wèn)題更具實(shí)踐意義。

1 美國(guó)涉農(nóng)融資法律制度的借鑒

美國(guó)作為老牌發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家，農(nóng)業(yè)處于世界上最發(fā)達(dá)的水平。美國(guó)建立了完善的農(nóng)業(yè)融資法律保障體系，以及依托法律制度設(shè)立了多層次、多元化的立體農(nóng)業(yè)融資機(jī)構(gòu)，使得其農(nóng)業(yè)能健康迅速的發(fā)展。

美國(guó)的農(nóng)村金融體系建立，始于1916年頒布的 《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》 （The Federal Farm Loan Act．June 23，1916）。法案制定的目的在于：為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持，為基于農(nóng)產(chǎn)抵押的投資創(chuàng)立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的形式，平衡農(nóng)業(yè)貸款的利率，供應(yīng)美國(guó)債券市場(chǎng)，提供郵政儲(chǔ)蓄的投資，為美國(guó)創(chuàng)立政府托管人和財(cái)產(chǎn)代理人，及其他目的［1］。具體來(lái)講，聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款委員會(huì)將美國(guó)劃分為包括阿拉斯加在內(nèi)的12個(gè)區(qū)域，每個(gè)區(qū)域設(shè)立1個(gè)聯(lián)邦土地銀行，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的需求。法案規(guī)定了聯(lián)邦土地銀行的組織結(jié)構(gòu)，由于是新組建的機(jī)構(gòu)，聯(lián)邦土地銀行由聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款委員會(huì)指派的5名主管聯(lián)合管理，這5名主管必須是銀行所在地的具有美國(guó)國(guó)籍的當(dāng)?shù)鼐用?。同時(shí)規(guī)定了聯(lián)邦土地銀行組織執(zhí)照的相關(guān)注意事項(xiàng)，組織擁有的權(quán)利，董事會(huì)成員的選舉機(jī)制，以及聯(lián)邦土地銀行初始股本的最低限額。除卻聯(lián)邦土地銀行的相關(guān)設(shè)立規(guī)定外，聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案還制定了農(nóng)業(yè)貸款合作社的相關(guān)規(guī)定。法案規(guī)定聯(lián)邦土地銀行不直接對(duì)單個(gè)農(nóng)場(chǎng)主貸款，需要貸款的農(nóng)場(chǎng)主必須加入合作社，合作社成員最低為10名農(nóng)場(chǎng)主。需要貸款的農(nóng)場(chǎng)主通過(guò)合作社向聯(lián)邦土地銀行進(jìn)行申請(qǐng)。

《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》是美國(guó)農(nóng)業(yè)融資制度邁出的重要一步，但實(shí)踐中并不能滿(mǎn)足所有的農(nóng)業(yè)融資需求?；谀軌?yàn)檗r(nóng)場(chǎng)主提供便利的農(nóng)業(yè)和牲畜信用貸款，以及為了改進(jìn) 《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》和 《聯(lián)邦儲(chǔ)備法》制定了 《農(nóng)業(yè)信貸法》（1923年）。法案為了補(bǔ)充現(xiàn)有信貸系統(tǒng)的不足 （僅提供90d以?xún)?nèi)的短期貸款，農(nóng)場(chǎng)主可能因生產(chǎn)周期較長(zhǎng)而無(wú)法按時(shí)還貸），建立了聯(lián)邦中期信貸銀行，以滿(mǎn)足農(nóng)場(chǎng)主急需的周期為6個(gè)月至3年的農(nóng)業(yè)貸款。在1933年頒布了修訂過(guò)的 《農(nóng)業(yè)信貸法》，根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)通過(guò)法案設(shè)立了生產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)，同時(shí)以 《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》劃分的12個(gè)信貸區(qū)域設(shè)立了12個(gè)基層的合作社銀行，更為近距離的為農(nóng)業(yè)合作社提供貸款服務(wù)。

除了建立完善的農(nóng)業(yè)信貸融資金融體系，美國(guó)還建立了完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，可以在農(nóng)場(chǎng)主遭受自然災(zāi)害或其他意外時(shí)獲得保障，也是獲得資金的一個(gè)方面。由于19世紀(jì)末20世紀(jì)初美國(guó)私人保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)失敗，美國(guó)政府組建了議員委員會(huì)對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查，最終頒布了《1938聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，逐步構(gòu)建起聯(lián)邦、州、地方3個(gè)層次的農(nóng)作物保險(xiǎn)機(jī)制。

美國(guó)涉農(nóng)融資法律制度對(duì)解決我國(guó)農(nóng)業(yè)融資問(wèn)題有著重要意義。第一，立法先行。相比我國(guó)涉農(nóng)融資立法滯后于發(fā)展，美國(guó)則是以法律確定制度，以法律確立相關(guān)機(jī)構(gòu)。在實(shí)踐中相關(guān)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行有法可依，減少了出現(xiàn)問(wèn)題的幾率。第二，合理劃分縱向?qū)哟?，逐步通過(guò)立法構(gòu)建三級(jí)農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)。美國(guó)首先依法設(shè)立的是聯(lián)邦即國(guó)家一級(jí)的農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，然后根據(jù)實(shí)踐發(fā)現(xiàn)其不足進(jìn)而立法構(gòu)建州一級(jí)機(jī)構(gòu)，最后通過(guò)立法設(shè)立基層農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，最終形成立體化的農(nóng)業(yè)融資體系。第三，實(shí)踐中通過(guò)修正法案使法律能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的發(fā)展。其相關(guān)法案頒布后并不是一成不變形成定制，而是根據(jù)實(shí)際情況不停的對(duì)其進(jìn)行修正。就 《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》來(lái)看，從1916年頒布到1923年間，美國(guó)國(guó)會(huì)對(duì)其進(jìn)行了幾十次修訂。而 《1923農(nóng)業(yè)信貸法》某種程度來(lái)說(shuō)也是對(duì) 《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》的改進(jìn)補(bǔ)充。

2 日本涉農(nóng)融資法律制度的借鑒

日本雖然在2010年GDP總量被中國(guó)超越，但它仍然是世界第三大經(jīng)濟(jì)實(shí)體。特別是日本從二戰(zhàn)后百?gòu)U待興的窘迫狀況到如今的經(jīng)濟(jì)繁榮，其發(fā)展道路值得我國(guó)學(xué)習(xí)。就農(nóng)業(yè)來(lái)看，日本雖然是一個(gè)以服務(wù)業(yè)占GDP最大比重的高度現(xiàn)代化國(guó)家，但它以12%的可耕土地完成了50%的糧食自給率。農(nóng)業(yè)作為日本的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，能夠取得這樣的成績(jī)，必須歸功于政府高度重視其基礎(chǔ)地位，為其制定的一系列支持與保護(hù)農(nóng)業(yè)及農(nóng)民利益，具有日本特色的涉農(nóng)法律制度。

日本的涉農(nóng)融資法律制度，從整體統(tǒng)籌角度來(lái)看有 《農(nóng)業(yè)改良資金助成法》與 《農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金融通法》；從行業(yè)角度來(lái)看有 《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》；災(zāi)害保險(xiǎn)類(lèi)有 《農(nóng)水產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)存款保險(xiǎn)法》、《農(nóng)林漁業(yè)者受災(zāi)等有關(guān)資金融通暫行措施法》、《農(nóng)林水產(chǎn)業(yè)設(shè)施災(zāi)害重建事業(yè)費(fèi)國(guó)庫(kù)補(bǔ)助暫行措施法》、《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》等相關(guān)法律?！掇r(nóng)業(yè)改良資金助成法》以向新興農(nóng)作物領(lǐng)域發(fā)展以及引進(jìn)新技術(shù)時(shí)必要的資金為對(duì)象 （貸款期限為10年以?xún)?nèi)，無(wú)利息），規(guī)定國(guó)家以及各級(jí)政府必須在財(cái)政預(yù)算內(nèi)安排一部分的必要貸款，建立了農(nóng)業(yè)改良資金借貸制度，并對(duì)相應(yīng)細(xì)則如政府補(bǔ)助、借貸的限額、借貸款的利率與償還期限、擔(dān)保、貸款申請(qǐng)、償還及違約金等做了具體規(guī)定；《農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金助成法》設(shè)立的目的主要是 “讓農(nóng)業(yè)者等及農(nóng)民協(xié)會(huì)在進(jìn)行有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的貸款時(shí)能順利借貸到長(zhǎng)期低息的設(shè)備資金。國(guó)家對(duì)都、道、府、縣進(jìn)行的利息補(bǔ)助措施給予援助或采取自行利息補(bǔ)助措施，從而使得農(nóng)業(yè)者等資金得以高度化配備，達(dá)到促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代化。”（日本1961年2月10日法律第202號(hào)，1994年6月29日法律第69號(hào)最終修訂 （目的））《農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金助成法》規(guī)定，都、道、府、縣根據(jù)貸款機(jī)關(guān)的契約對(duì)該貸款機(jī)關(guān)貸放的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金進(jìn)行利息補(bǔ)助，必要時(shí)國(guó)家可以在預(yù)算范圍內(nèi)，根據(jù)政令規(guī)定，對(duì)其經(jīng)費(fèi)的全部或部分給予補(bǔ)助。同時(shí)，日本是一個(gè)自然災(zāi)害特別是地質(zhì)災(zāi)害多發(fā)國(guó)家，其農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)類(lèi)法律如 《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》明確以 “彌補(bǔ)農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)不測(cè)事故的損失及謀求農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定”為目的，很好地保障了農(nóng)民在遭遇突發(fā)自然災(zāi)害之后恢復(fù)生產(chǎn)的資金來(lái)源。

從日本地理環(huán)境來(lái)看，作為島國(guó)其國(guó)土狹小，農(nóng)業(yè)耕種面積更是有限，導(dǎo)致其農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。由于日本地理環(huán)境的限制，其農(nóng)業(yè)必然是小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)的模式。日本政府則根據(jù)現(xiàn)實(shí)環(huán)境將發(fā)展農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵點(diǎn)確立為努力提高農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平，扶持單個(gè)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。其涉農(nóng)融資立法也緊緊圍繞提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平及發(fā)展新興農(nóng)作物和引進(jìn)新興農(nóng)業(yè)技術(shù)。同時(shí)日本農(nóng)業(yè)規(guī)模較小，政府從行業(yè)角度對(duì)其融資進(jìn)行立法，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的融資需求有明確的法律保障。更為關(guān)鍵的是在建立完善的涉農(nóng)融資法律制度的基礎(chǔ)上，日本政府通過(guò)立法確立國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持補(bǔ)助政策，保證了其農(nóng)業(yè)健康可持續(xù)的發(fā)展。

3 印度涉農(nóng)融資法律制度的借鑒

印度與我國(guó)相似，同為發(fā)展中國(guó)家，也是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?2%，是世界上最大的糧食生產(chǎn)國(guó)之一。據(jù)2008年1月新華網(wǎng)報(bào)道，歐盟委員會(huì)發(fā)表的一份報(bào)告指出，由于農(nóng)業(yè)近年來(lái)的發(fā)展迅速，印度已從一個(gè)糧食進(jìn)口國(guó)轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)產(chǎn)品凈出口國(guó)［2］。其農(nóng)村金融法律的保障作用可見(jiàn)一斑。

印度的涉農(nóng)融資法律制度，主要有 《印度儲(chǔ)備銀行法案》、《農(nóng)村信用合作社法》、《地區(qū)農(nóng)村銀行法》、《國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行法》等。根據(jù) 《印度儲(chǔ)備銀行法案》設(shè)立的印度儲(chǔ)備銀行是印度的中央銀行，在涉農(nóng)融資中主要負(fù)責(zé)監(jiān)管與協(xié)調(diào)其他下級(jí)銀行。1904年，印度政府頒布了 《信用合作社法案》，對(duì)信用合作社進(jìn)行了法律規(guī)定。1912年，又頒布了 《合作組織法案》，對(duì)各種合作組織的地位進(jìn)行了法律確定。以此為基礎(chǔ)建立的合作金融機(jī)構(gòu)組成了農(nóng)村信貸的主要部分，提供了印度農(nóng)業(yè)信貸大部分的資金。20世紀(jì)60年代中后期，由于合作金融開(kāi)始難以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)戶(hù)的信貸需求，印度政府頒布了 《銀行國(guó)有化法案》。印度儲(chǔ)備銀行據(jù)此對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行國(guó)有化改造，并要求每家商業(yè)銀行至少要在其所在地區(qū)的農(nóng)村開(kāi)設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)。這一政策使得印度商業(yè)銀行向農(nóng)村提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大大增加，銀行貸款中農(nóng)村地區(qū)的貸款份額大大提升，每家商業(yè)銀行所擔(dān)負(fù)金融服務(wù)的農(nóng)村人口數(shù)量也相應(yīng)大大減少。1975年印度政府頒布了 《地區(qū)農(nóng)村銀行法案》并據(jù)此設(shè)立了地區(qū)農(nóng)村銀行，專(zhuān)為信貸服務(wù)薄弱地區(qū)的貧困農(nóng)戶(hù)提供信貸支持。此外根據(jù)印度 《國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行法》設(shè)立的國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行是印度農(nóng)業(yè)政策性銀行，是印度政府與印度儲(chǔ)備銀行共同出資組建的，除了提供支農(nóng)信貸以外，還對(duì)涉農(nóng)融資的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供再融資服務(wù)。

分析印度的涉農(nóng)融資法律制度，可以發(fā)現(xiàn)除了其法律體系完善，結(jié)構(gòu)合理之外，最為重要的是印度政府通過(guò)立法手段提升了涉農(nóng)融資機(jī)構(gòu)的覆蓋面以及信貸投放水平，其農(nóng)村金融覆蓋度在世界范圍內(nèi)都是領(lǐng)先的。這對(duì)提高我國(guó)涉農(nóng)融資水平也有著重要借鑒意義。

4 孟加拉涉農(nóng)融資制度的借鑒

孟加拉國(guó)是世界50個(gè)最不發(fā)達(dá)國(guó)家之一，80%人口生活在農(nóng)村，全國(guó)約50%人口生活在貧困線(xiàn)以下。雖然孟加拉國(guó)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的涉農(nóng)融資法律制度，但其涉農(nóng)融資領(lǐng)域的 “鄉(xiāng)村銀行”模式 （格萊明銀行）卻為廣大發(fā)展中國(guó)家所借鑒，這一制度在孟加拉的推行讓數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的家庭脫離了貧困線(xiàn)。

“鄉(xiāng)村銀行”（GremeenBank，簡(jiǎn)稱(chēng)GB）是孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯教授于1976年創(chuàng)立的發(fā)行微型貸款的機(jī)構(gòu)，1983年被政府批準(zhǔn)承認(rèn)成立銀行。GB主要向農(nóng)村貧困人口特別是貧困的女性提供無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的小額貸款。GB系統(tǒng)發(fā)放貸款基于一個(gè)觀(guān)點(diǎn)即 “貧窮的人都有未開(kāi)發(fā)的技術(shù)”，通過(guò)幫助貧困的人開(kāi)發(fā)出謀生技術(shù)使他們擺脫貧困，自然也能保證貸款的償還。GB模式的核心是 “借款小組”，這一小組由村中5人自愿組成并選出1名組長(zhǎng)及1名秘書(shū)，GB對(duì)小組進(jìn)行培訓(xùn)使其了解貸款規(guī)則與管理制度。發(fā)放貸款的順序?yàn)?，首先是小組內(nèi)最需要貸款的兩名成員，然后是除組長(zhǎng)的另外兩名成員，最后為組長(zhǎng)。只有當(dāng)前一組成員按期償還了貸款時(shí)，后一組成員才能獲得貸款，組長(zhǎng)最后獲得貸款。早期的GB模式下，如果某一成員無(wú)法償還貸款則可能因?yàn)槠渌藷o(wú)法獲得貸款而導(dǎo)致小組內(nèi)部矛盾。2000年GB對(duì)傳統(tǒng)模式進(jìn)行反思，開(kāi)發(fā)出了 “廣義化推廣模式”，即更為靈活的借款人退出機(jī)制，保證借款人不必為小組其他成員承擔(dān)連帶責(zé)任，確保GB發(fā)放貸款真正不需要抵押、法律工具以及小組擔(dān)保和承擔(dān)連帶責(zé)任。

孟加拉的 “鄉(xiāng)村銀行”為處于社會(huì)最底層的貧困人群提供貸款，完全不需要他們提供抵押、擔(dān)保或是簽署任何法律文件等，正是傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)中最需要獲得融資需要的貧困人群所無(wú)法逾越的障礙。更重要的是 “鄉(xiāng)村銀行”并不僅僅單純的貸出資金，而是關(guān)注有資金需求的窮人的生存狀態(tài)，幫助他們利用貸款擺脫貧困，這才是值得我國(guó)借鑒與關(guān)注的部分。

［1］美國(guó)國(guó)會(huì)．聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案 ［Z］．美國(guó)：美國(guó)國(guó)會(huì)，1933年．

［2］新華網(wǎng)．歐盟報(bào)告：印度已成為農(nóng)產(chǎn)品凈出口國(guó) ［EB／OL］．（2008-1-14）［2013-1-20］．http：／／news．xinhuanet．com／newscenter／2008-01／14／content＿7418791．htm．