李莉

如何構(gòu)建健康持續(xù)的銀擔(dān)合作機(jī)制，成為擺在擔(dān)保業(yè)面前的重要議題

中小微企業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要主體，融資難是中小微企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。擔(dān)保作為新興行業(yè)，增補(bǔ)了企業(yè)信用，為中小微企業(yè)和銀行之間架起了溝通的橋梁，銀擔(dān)合作由此成為關(guān)乎中小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。面對(duì)金融體制改革的不斷深入，如何構(gòu)建健康持續(xù)的銀擔(dān)合作機(jī)制，成為擺在擔(dān)保業(yè)面前的重要議題。

銀擔(dān)合作的現(xiàn)狀

行業(yè)管理辦法出臺(tái)前銀擔(dān)合作狀況

2010年3月七部委聯(lián)合頒發(fā)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》之前，擔(dān)保行業(yè)并無(wú)統(tǒng)一的管理部門和明確的管理規(guī)則，銀行與擔(dān)保公司的合作狀況大致如下：

首先，擔(dān)保公司繳存一定保證金。出于對(duì)擔(dān)保公司的信任程度，并考慮貸款資金安全，銀行大都要求擔(dān)保公司按照貸款額度或授信額度的一定比例、一次性或分筆存入保證金（具體比例取決于雙方的合作協(xié)議，一般為5%-20%不等，10%較為普遍）。如果客戶無(wú)法還款，銀行在擔(dān)保公司的保證金里扣除；不足部分，銀行除追收貸款戶外，同時(shí)向擔(dān)保公司追償。在此情況下，擔(dān)保公司為防控代償風(fēng)險(xiǎn)，往往也要求客戶存入一定比例的保證金。

其次，規(guī)定總體授信額度。銀擔(dān)雙方經(jīng)協(xié)商核定一定數(shù)額的擔(dān)保授信額度（或根據(jù)擔(dān)保公司在該銀行繳存的保證金數(shù)額確定放大倍數(shù)，10倍較為普遍），雙方在該額度內(nèi)開(kāi)展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，或根據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)際情況協(xié)商調(diào)整授信額度。但通常情況下，銀行均將倍數(shù)控制在較小范圍內(nèi)，高于其心理承受限度即暫停合作。

第三，規(guī)定單筆業(yè)務(wù)限額。銀行根據(jù)對(duì)擔(dān)保公司實(shí)力的判斷，規(guī)定單個(gè)企業(yè)單筆授信業(yè)務(wù)的具體金額，或規(guī)定單個(gè)企業(yè)單筆授信業(yè)務(wù)金額占擔(dān)保公司凈資產(chǎn)的比例，以防控集中度過(guò)高而產(chǎn)生大額風(fēng)險(xiǎn)。

第四，規(guī)定履行代償期限及金額等相關(guān)事項(xiàng)。如果借款人未按合同履行或沒(méi)有全部履行到期債務(wù)，銀行要求擔(dān)保公司在一定期限內(nèi)（多為幾個(gè)工作日）履行全部（本金、利息及其他費(fèi)用）或部分保證責(zé)任，支付代償。通常情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)均承擔(dān)100%的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

行業(yè)管理辦法出臺(tái)后銀擔(dān)合作狀況

2010年是擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范整頓變革年，隨著行業(yè)管理辦法的出臺(tái)，政府從監(jiān)管層面明確提出了有關(guān)銀擔(dān)合作的具體條件，主要有：

第一，明確放大倍數(shù)。規(guī)定融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額以其凈資產(chǎn)的10倍為上限。但在具體操作中，有些銀行仍與擔(dān)保公司確定總體業(yè)務(wù)限額；或放大倍數(shù)達(dá)到8倍左右或更低時(shí)即暫停業(yè)務(wù)；或仍以擔(dān)保公司繳存保證金的一定倍數(shù)確定限額。

第二，明確單筆業(yè)務(wù)限額。規(guī)定融資性擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的10%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的15%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的30%。

第三，明確自有資金投資比例。融資性擔(dān)保公司的自有資金除了投資國(guó)債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級(jí)較高的固定收益類金融產(chǎn)品外，還可有不存在利益沖突且總額不高于凈資產(chǎn)20%的其他投資。

銀擔(dān)雙方權(quán)利義務(wù)不對(duì)等

擔(dān)保的主要功能是提升企業(yè)信用，幫助其獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持。當(dāng)前，銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)多采取“名單準(zhǔn)入、擇優(yōu)增補(bǔ)、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、實(shí)施淘汰”的準(zhǔn)入方式，在合作對(duì)象的選擇上，往往青睞成立時(shí)間較長(zhǎng)、具有一定規(guī)模、擁有政府背景的政策性擔(dān)保公司，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入更為嚴(yán)格。在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，銀行幾乎都要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%連帶保證責(zé)任（國(guó)際慣例通常是承擔(dān)50-80%，歐美和日本等信用擔(dān)保體系相對(duì)成熟的國(guó)家，其擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)比例為70-80%），擔(dān)保公司承保后，銀行幾乎將風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁，擔(dān)保公司不僅承擔(dān)全部本金擔(dān)保，甚至還承擔(dān)利息及追償費(fèi)用的擔(dān)保，一旦貸款逾期，多要求擔(dān)保公司提供全額代償。除此之外，銀行還采取對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加收保證金、嚴(yán)格保證合同（要求使用銀行的格式化合同）等方式確保其貸款資金安全。此種權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的機(jī)制下，銀行因有擔(dān)保而放松了貸前審查和貸后監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)全部從債務(wù)人轉(zhuǎn)移到保證人。這種權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的合作機(jī)制，一旦擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)引發(fā)大規(guī)模的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)建銀擔(dān)合作新機(jī)制

對(duì)于銀行和中小微企業(yè)而言，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用都不可忽視。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)考慮如何合作共贏。從多年工作實(shí)踐來(lái)看，健康的銀擔(dān)合作機(jī)制應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、平等互利。從利益角度看，銀行收取利息，擔(dān)保公司收取擔(dān)保費(fèi)，雙方都應(yīng)承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)成本，此為“平等互利”；從風(fēng)控角度看，銀行不能只將擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁載體，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)可避免銀行不作為而造成風(fēng)險(xiǎn)蔓延，此為“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”。中小微企業(yè)融資離不開(kāi)銀擔(dān)合作，更需要健康持續(xù)的銀擔(dān)合作。

風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的銀擔(dān)合作

若要建立對(duì)等的銀擔(dān)合作關(guān)系，就要真正實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言，其發(fā)展主要依靠三大元素：一是信用，這是立足之本；二是資金，這是發(fā)展之源；三是風(fēng)控，這是生存之根。銀行可根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力、信用狀況、擔(dān)保業(yè)績(jī)、代償追償?shù)戎笜?biāo)，綜合確定對(duì)擔(dān)保公司的授信政策，尤其是對(duì)實(shí)力強(qiáng)、信用好的擔(dān)保公司，盡可能取消不合理的門檻，切實(shí)降低擔(dān)保公司的保證金繳存比例甚至不予收繳，并適度承擔(dān)一定比例的擔(dān)保責(zé)任，讓貸款風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)的暴露，營(yíng)造真實(shí)、良好的金融生態(tài)，不僅能深化銀擔(dān)合作，更利于金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。而對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)按照自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方向，獲取相應(yīng)銀行的信用額度準(zhǔn)入，與各層次銀行建立合作關(guān)系，充分運(yùn)用信用放大功能，增大自身的服務(wù)能力，提高自身的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)“擔(dān)?；忏y行信用風(fēng)險(xiǎn)、支持中小微企業(yè)融資、擔(dān)保公司盈利”的最優(yōu)結(jié)合。

平等互利的銀擔(dān)合作

擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)的是責(zé)任。它不是一般意義的企業(yè)，而是特殊法人。因此，擔(dān)保公司不是一般保證人，而是特殊保證人。在現(xiàn)代擔(dān)保法規(guī)中，對(duì)于一般保證人與銀行簽訂的合同，若到期不能履約，銀行可在幾個(gè)工作日內(nèi)直接扣款。考慮擔(dān)保公司的特殊性，銀行應(yīng)區(qū)別于一般保證人，在合同到期、企業(yè)無(wú)法償還的情況下給予一定寬限期，以利于在此期間內(nèi)共同幫助企業(yè)解決資金償還問(wèn)題，盡量避免不良信用，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境。若一定時(shí)期后，企業(yè)仍無(wú)法償還，則由擔(dān)保公司履行代償責(zé)任。這種建立在雙方擁有共同的風(fēng)險(xiǎn)理念并相互信任基礎(chǔ)上的銀擔(dān)合作，無(wú)疑將達(dá)到共贏。

銀擔(dān)合作新機(jī)制已成功試點(diǎn)

北京獨(dú)家推行比例擔(dān)保

為尋求可持續(xù)發(fā)展，一些綜合實(shí)力強(qiáng)、信用品牌好的擔(dān)保公司已開(kāi)始探索推行“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、平等互利”的銀擔(dān)合作新機(jī)制。以北京為例，北京首創(chuàng)融資擔(dān)保有限公司憑借多年的信用品牌和資金實(shí)力，在所有合作銀行中均不繳存保證金，是首都擔(dān)保行業(yè)中唯一一家推行銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)合作機(jī)制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。截至2012年底，在公司26家總行及分行級(jí)的銀行合作伙伴中，絕大部分均實(shí)行“保本不保息、比例擔(dān)保、三個(gè)月寬限期”的銀擔(dān)合作機(jī)制（注：“保本不保息”指擔(dān)保范圍僅為授信業(yè)務(wù)的本金部分，不含相關(guān)利息、罰息、違約費(fèi)用等；“比例擔(dān)?！敝笓?dān)保比例為授信業(yè)務(wù)本金的90%，其余10%由銀行承擔(dān)；“三個(gè)月寬限期”指授信逾期三個(gè)月后履行代償）。在這種合作機(jī)制下，首創(chuàng)擔(dān)保公司與共計(jì)300多家支行建立了合作關(guān)系，形成了穩(wěn)定并共同支持北京市中小微企業(yè)發(fā)展的信用與融資模式。

這種比例擔(dān)保的銀擔(dān)合作機(jī)制走出了“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、平等互利”的第一步，與其他大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)全部承保的方式截然不同，它將銀行和擔(dān)保公司緊緊結(jié)合在一起，構(gòu)筑起良好的銀擔(dān)合作關(guān)系。經(jīng)實(shí)踐證明，由于銀擔(dān)雙方責(zé)任到位，不僅銀行不良資產(chǎn)率大大降低，同時(shí)還擴(kuò)大了信貸規(guī)模，銀擔(dān)合作的公平性、互利性、雙贏性得到了充分體現(xiàn)。近年來(lái)，首創(chuàng)擔(dān)保公司的擔(dān)保規(guī)模逐年穩(wěn)步遞增，代償率卻始終保持低位走勢(shì)，近三年均低于1%，良好的銀擔(dān)合作進(jìn)一步強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)管控，為大批亟需資金的中小微企業(yè)提供了有力的支撐。

各地積極實(shí)踐風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

除北京外，近年來(lái)全國(guó)其他省市的部分骨干擔(dān)保機(jī)構(gòu)也開(kāi)始了新型銀擔(dān)合作機(jī)制的實(shí)踐。例如：黑龍江省鑫正投資擔(dān)保集團(tuán)有限公司推行“只保基本利率、不保上浮部分、不交保證金”的合作模式；吉林省信用擔(dān)保投資有限公司于2010年首次推行保95%本金的風(fēng)險(xiǎn)比例；成都小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司的合作銀行承擔(dān)本金責(zé)任比例15%-30%不等，代償寬限期1-3個(gè)月，最高可達(dá)6個(gè)月；深圳市中小微企業(yè)信用融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司與合作銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例為8：2，6個(gè)月代償寬限期，并在合作協(xié)議中明確銀行不得再要求企業(yè)提供擔(dān)保措施等。通過(guò)不同程度的探索，“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、平等互利”的銀擔(dān)合作新機(jī)制已逐漸試點(diǎn)，并將會(huì)隨著市場(chǎng)化的發(fā)展而推向全行業(yè)。

幾點(diǎn)建議

實(shí)行擔(dān)保行業(yè)分級(jí)監(jiān)管

七部委發(fā)布《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》后，各地均實(shí)施了行業(yè)規(guī)范監(jiān)管，一定程度上促進(jìn)了銀擔(dān)合作。但個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題后，銀擔(dān)合作明顯受到影響。以北京為例，中擔(dān)事件后，監(jiān)管部門加強(qiáng)了監(jiān)管力度，從保證金、資本金的賬戶監(jiān)管，到監(jiān)管系統(tǒng)、現(xiàn)場(chǎng)檢查等，對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用。但商業(yè)銀行普遍提高了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，紛紛收緊擔(dān)保政策，部分銀行暫停了與民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，中小微企業(yè)融資形勢(shì)更為嚴(yán)峻。

出于行業(yè)管理角度，加強(qiáng)監(jiān)管毋容置疑，但目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)差別較大，經(jīng)營(yíng)管理水平參差不齊，實(shí)施分級(jí)監(jiān)管尤為必要。建議行業(yè)監(jiān)管部門研究制定多方認(rèn)可的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，引入市場(chǎng)獨(dú)立第三方對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面公允評(píng)價(jià)，根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行分類監(jiān)管；并可將評(píng)級(jí)結(jié)果作為銀擔(dān)業(yè)務(wù)合作、確定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例的參考指標(biāo)，避免個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題而引發(fā)的行業(yè)整體動(dòng)蕩。

將擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng)

目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)人行征信系統(tǒng)的應(yīng)用主要包括兩部分：一是企業(yè)的貸款卡查詢，主要從金融機(jī)構(gòu)獲??；二是企業(yè)法人及主要控制人的個(gè)人信用報(bào)告，主要由企業(yè)打印提供。從應(yīng)用情況看，擔(dān)保公司只能看到企業(yè)提供的結(jié)果報(bào)告，無(wú)法了解具體情況。例如在“還款”一項(xiàng)中，僅顯示為“已還”，但并未說(shuō)明是企業(yè)正常到期還款還是擔(dān)保公司代償還款，擔(dān)保公司無(wú)權(quán)限進(jìn)入系統(tǒng)查看詳細(xì)情況。

從監(jiān)管要求看，《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第四十七條提出：“征信管理部門應(yīng)當(dāng)將融資性擔(dān)保公司的有關(guān)信息納入征信管理體系，并為融資性擔(dān)保公司查詢相關(guān)信息提供服務(wù)。”因此，建議征信管理部門將擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng)，一方面便于擔(dān)保公司查詢企業(yè)的具體信用情況，另一方面可從擔(dān)保角度將企業(yè)不良信用記錄錄入征信系統(tǒng)，為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供信息參考，并起到對(duì)企業(yè)的警示作用，共同構(gòu)建良好的信用環(huán)境。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極樹(shù)立正面形象

打鐵還需自身硬。作為以自身信用為他人信用做擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，自身綜合實(shí)力與信用品質(zhì)是極為重要的因素，銀行更愿意和資本雄厚、管理規(guī)范、內(nèi)控完善的擔(dān)保公司合作。擔(dān)保公司要贏得風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、平等互利的合作機(jī)制，必須首先夯實(shí)本身的綜合實(shí)力和信用品質(zhì)。

首先，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要謹(jǐn)慎選擇擔(dān)?？蛻艉晚?xiàng)目，妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段，以良好的風(fēng)控意識(shí)、風(fēng)控系統(tǒng)和風(fēng)控措施，贏得銀行的技術(shù)認(rèn)可；其次，主動(dòng)公開(kāi)自身信息，每年、每季等定期向合作銀行公布業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、資產(chǎn)等信息，保證對(duì)合作銀行的信息對(duì)稱和公開(kāi)透明，以開(kāi)放性的態(tài)度，贏得合作銀行的信任，并憑借自身信用表率的力量，樹(shù)立信用品牌，不斷提升銀行的信任程度，共同構(gòu)建起良性、持續(xù)、健康的銀擔(dān)合作關(guān)系。

眾所周知，銀行需要借助擔(dān)保公司控制中小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，中小微企業(yè)也需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)幫其對(duì)接銀行融資，銀擔(dān)之間互為依托，合作共贏是恒久主題?！帮L(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、平等互利”的銀擔(dān)合作新機(jī)制，利于銀擔(dān)雙方進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)控意識(shí)和督管措施，合力支持中小微企業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀企擔(dān)三方共贏、持續(xù)健康發(fā)展。

（作者單位：首創(chuàng)擔(dān)保）